Решение по делу № 2-464/2016 (2-5442/2015;) от 02.12.2015

2–5442/2015

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Пермь 15 января 2016 г.

Индустриальный районный суд г. Перми в составе

председательствующего судьи Еловикова А.С.,

при секретаре Васькиной С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Шляпникова В. П. к Открытому акционерному обществу « СКБ-Банк » о расторжении кредитного договора, признания пунктов договора недействительными, признании действий ответчика незаконными, признании действий незаконными, компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л :

Шляпников В. П. обратился в суд с иском к ОАО « СКБ-Банк » о расторжении кредитного договора, признания пунктов договора недействительными, признании действий ответчика незаконными, компенсации морального вреда. В обосновании иска указал, что между ОАО « СКБ-Банк » и Шляпниковым В.П. был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ В соответствии с данным кредитным договором, кредитор открыл текущий счет в рублях, обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит в размере 554 000 руб. Истец обязался возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика была направлена претензия для расторжения кредитного договора с указанием ряда причин.

В договоре не указана полная сумма подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета. На момент заключения договора истец не имел возможности в его условия, ввиду того, что Договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах. Истец был лишен возможности повлиять на его содержание. Ответчик, пользуясь юридической неграмотностью истца, и тем, что он не является специалистом в области финансов и кредитов, заключил с ним договор на заведомо невыгодных условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон.

В п.3.3 Договора процентная ставка годовых указана в размере 22,9%. Однако согласно п.10.4 Договора, полная стоимость кредита составляет 25,45%.

Согласно ч.1 ст.10 Закона № 2300-1, изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставить потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах, (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Однако, при обращении в банк, истцу не была предоставлена информация о полной стоимости кредита, что противоречит п.7 Указаниям ЦБР № 2008-У.

Истец также не согласен с правом банка передавать ( уступать ) полностью или частично права требования по договору третьим лицам, раскрывать информацию, предусмотренную п. 10.2 Договора.

В связи с изложенным, полагает, что банк, в соответствии со ст. 15 ФЗ РФ «О защите прав потребителей», ст. 151 ГК РФ обязан возместить причиненный моральный вред, который оценивает в 3 000 рублей.

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. Если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима или не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу п. 2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

На основании вышеизложенного истец просит расторгнуть кредитный договор №, заключенный между истцом и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ; признать пункты кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, а именно: п.3.3., 10.2., 10.4. Договора, в части не доведения до момента подписания заемщиком информации о полной стоимости кредита, передачи долга в пользу третьих лиц; признать незаконными действия ответчика в части несоблюдения Указаний ЦБР № 2008-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора; взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 3 000 руб.

Истец в судебное заседание не явился, направил ходатайство о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представитель ответчика с иском не согласен, в письменном возражении указывает, что полная стоимость кредита рассчитана на дату заключения кредита и процентов за пользование кредитом начисленных исходя из ставки 22,9% годовых.

Согласно п.5 Указания ЦБ РФ № 2008-У от ДД.ММ.ГГГГ информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу неопределенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора. В данном случае до истца была доведена информация об условиях кредитного договора с которыми истец был ознакомлен до момента подписания кредитного договора. Сторонами кредитного договора согласованы все условия договора, что подтверждается подписью истца в кредитном договоре.

Требования истца о признании недействительным условия кредитного договора о согласии заемщика на передачу права требования по кредитному договору третьим лицам не подлежит удовлетворению. Сторонами кредитного договора согласовано условие договора о праве банка передавать право требования по кредитному договору третьим лицам, в том числе не имеющим лицензию на право осуществления банковской деятельности, что подтверждается подписью истца в кредитном договоре.

Требование истца о расторжении кредитного договора не подлежит удовлетворению, поскольку в соответствии со ст. 450 ГПК РФ расторжение договора возможно по соглашению сторон. Суд может расторгнуть договор по требованию одной из сторон при существенном нарушении договора другой стороной. В данном случае, банк не нарушал условий кредитного договора.

Требования истца о компенсации морального вреда также не подлежат удовлетворению, ввиду незаконности требований истца по указанным выше основаниям, отсутствия факта нарушения Банком прав, свобод и законных интересов истца.

Кроме того, истец для урегулирования данных вопросов в досудебном порядке в Банк не обращался. Претензия от ДД.ММ.ГГГГ содержала требование предоставить истцу документы. Однако истребование документов не является предметом рассматриваемого иска.

Кроме того, истцом пропущен срок исковой давности.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В судебном заседании установлено, что между ОАО « СКБ-Банк » и Шляпниковым В.П. был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ В соответствии с данным кредитным договором, кредитор открыл текущий счет в рублях, обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит в размере 554 000 руб. Истец обязался возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре (л.д.12-14, 15-50).

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика направлена претензия.

Как следует из материалов дела, заключая кредитный договор Шляпников В.П. был ознакомлен и согласен со всеми условиями договора, обязался неукоснительно соблюдать условия договора, а также своей подписью в кредитном договоре от ДД.ММ.ГГГГ подтвердил, что он получил экземпляр договора. Кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ наличие иных приложений к данному кредитному договору не предусмотрено. Следовательно, условия кредитного договора подписаны истцом без оговорок.

В соответствии со статьей 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом; кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. В расчет полной стоимости должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица.

При заключении кредитного договора в соответствии с требованиями закона, истцу была предоставлена полная информация с полной стоимости кредита. Указанный кредит истцу навязан не был, истец действовал по своей воле, имел возможность для ознакомления с условиями кредитного договора, в праве был потребовать дополнительную информацию в случае неясности. До заключения кредитного договора истец располагал полной информацией о предложенной ему услуге и добровольно принял на себя все права и обязанности. В случае не согласия с условиями кредитного договора, Истец в праве был отказаться от его заключения, выбрав иной банк.

    Стороны заключили кредитный договор, который оформлен в надлежащей письменной форме. Сторонами договор подписан, каких-либо возражений со стороны истца при заключении договора не поступало, заемщик при заключении договора своей подписью в договоре подтвердил, что ознакомлен со всеми условиями договора, полностью с ними согласен и обязуется соблюдать.

В силу статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Перед заключением кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ Банк довел до истца. информацию о полной стоимости кредита, о чем свидетельствует подпись истца в кредитном договоре от 19.11.2012г.

Условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №, влекущие изменение полной стоимости кредита, в период действия кредитного договора не изменялись, поэтому отсутствовали основания для доведения до заемщика информации о полной стоимости кредита при изменении условий кредитного договора, установленные Указанием Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита.

Таким образом, представленными по делу доказательствами подтверждается, что истец был ознакомлен со всеми условиями кредитного договора, о перечне и размере всех платежей, связанных с получением, обслуживанием и возвратом кредита, полной стоимостью кредита, полной суммой подлежащей выплате, а также с последствиями нарушения условий кредитного договора. Следовательно, требования о признании пункта договора в части не доведения до момента подписания заемщиком информации о полной стоимости кредита, являются необоснованными.

Требования истца о признании незаконными действий ответчика в части несоблюдения Указаний ЦБР № 2008-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита не являются исковыми требованиями, поскольку не соответствуют статье 12 ГК РФ, которая содержит исчерпывающий перечень способов защиты гражданских прав. Данные требования истца фактически сводятся к требованиям о признании незаконными соответствующих пунктов кредитного договора.

Доводы истца о необходимости признания пунктов договора недействительными ошибочны и не обоснованы. Поскольку истцом не указано в чем выразилось ущемление прав потребителя согласно п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителя», а так же не приведено нормативное обоснование недействительности (ничтожности) кредитного договора в указанных частях.

Не указано по сравнению с какими именно правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, ущемлены права истца оспариваемым договором.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора, они могут заключить договор предусмотренный так и не предусмотренный законом и иными правовыми актами, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (императивными нормами).

Разработанные банком формы (договоры) не являются обязательными для всех потребителей и не являются единственно возможными условиями получения кредита.

Также заемщик в течение действия платежного периода договора не воспользовался своим правом на изменение оспариваемого договора.

Доводы Шляпникова В.П. о невозможности повлиять на содержание условий кредитного договора являются недоказанными, поскольку в соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ истцом не представлено доказательств направления в адрес Банка предложения заключить договор на иных условиях. При заключении кредитного договора истец не предлагал Банку заключить договор на каких-либо иных условиях, отличных от тех, которые отражены в подписанном сторонами кредитном договоре.

Каждый потенциальный заемщик, оценивая свои финансовые возможности, выбирает приемлемые для себя условия кредитования, как то сумма кредита, срок погашения, цель кредитования, обеспечение исполнения кредитных обязательств и иные условия. Данный аспект исключает возможность определения единых условий кредитования для всех потенциальных заемщиков.

Вторая сторона договора – Шляпников В.П не был лишен возможности при заключении договора заявить о своем несогласии с каким-либо условием. Надлежащих доказательств, соответствующих требованиям ст. 56 ГПК РФ, о понуждении Банком Шляпникову В.П. к заключению договора не представлено.

В настоящее время Шляпников В.П. просит расторгнуть кредитный договор.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий: 1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет; 2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; 3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; 4) из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

Судом установлено, что до заключения кредитного договора, Банк предоставил истцу полную исчерпывающую информацию об условиях кредита: сроках, ставках, графике погашения, размере ежемесячных платежей.

Шляпников В.П. подписав вышеуказанный договор, подтвердил, что ознакомлен с условиями договора, тарифами, графиком платежей, со всем полностью согласен.

Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил – предоставил кредит, указанные обстоятельства не оспариваются истцом в исковом заявлении и не опровергнуты.

Как следует из материалов дела заключение указанной сделки совершалось по волеизъявлению обеих сторон, стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора, в связи с чем банк взял на себя обязательство по предоставлению денежных средств, а заемщик – по их возврату, в связи с чем каждая сторона приняла на себя риск по исполнению кредитного договора.

Оснований для изменения или расторжения кредитного договора истцом не представлено.

В связи с чем, оснований для расторжения кредитного договора, предусмотренные ст. 450-451 ГК РФ у суда не имеется.

Оснований для признания п. 10.2 кредитного договора, предусматривающее право банка передавать ( уступать ) полностью или частично права требования по договору третьим лицам, раскрывать информацию. Как указывалось выше, представленными по делу доказательствами подтверждается, что истец был ознакомлен со всеми условиями кредитного договора, добровольно принял на себя все права и обязанности.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора, они могут заключить договор предусмотренный так и не предусмотренный законом и иными правовыми актами.

Кроме того, сведений о том, что права требования по кредитному договору уступлены третьему лицу, и каким образом это нарушает права истца, суду не представлено.

В соответствии с п.1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (пункт 3 статьи 166) составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки, а в случае предъявления иска лицом, не являющимся стороной сделки, со дня, когда это лицо узнало или должно было узнать о начале ее исполнения. При этом срок исковой давности для лица, не являющегося стороной сделки, во всяком случае не может превышать десять лет со дня начала исполнения сделки.

Кредитный договор был заключен между сторонами ДД.ММ.ГГГГ, в суд истец обратился ДД.ММ.ГГГГ Таким образом, истцом пропущен срок исковой давности по требованиям о признания пунктов кредитного договора недействительными.

    Поскольку нарушений прав истца как потребителя финансовой услуги ответчиком не допущено, требования истца о компенсации морального вреда в соответствии со статьей 15 ФЗ « О защите прав потребителей», также не подлежат удовлетворению

     На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

в удовлетворении исковых требований Шляпникова В. П. к Открытому акционерному обществу « СКБ-Банк » о расторжении кредитного договора, признания пунктов кредитного договора недействительными, признании незаконными действий ответчика, компенсации морального вреда – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Индустриальный районный суд г.Перми в течение месяца с момента вынесения решения в окончательной форме.

Федеральный судья А.С. Еловиков