Решение от 24.01.2019 по делу № 2-50/2019 от 22.10.2018

Дело № 2-50/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 января 2019 года с.Малая Пурга Удмуртской Республики

Малопургинский районный суд УР в составе:

председательствующего судьи Ажгихиной Н.В.,

при секретаре Рагозиной Г.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к Ванюшкину И.Ю., Ванюшкиной А.А. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

ПАО «Совкомбанк» (далее по тексту – Банк) обратился в суд с иском к Ванюшкину И.Ю., Ванюшкиной А.А. (далее по тексту – Заемщики) о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество. Требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ. между истцом и ответчиками заключен кредитный договор № № на следующих условиях: сумма кредита 495 868 руб. 48 коп., процентная ставка 18,9% годовых, срок возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ. Кредит предоставлен на приобретение квартиры общей площадью 31 кв.м., этаж 2, расположенной по адресу: <адрес>, кадастровый номер №, которая является предметом залога. В обеспечение исполнения Заемщиками обязательств с ответчиком Ванюшкиной А.А. (далее по тексту – Залогодатель) ДД.ММ.ГГГГ года заключен договор залога (ипотеки) №№, по условиям которого Залогодатель предает Банку принадлежащее Залогодателю на праве собственности недвижимое имущество, а именно квартиру общей площадью 31 кв.м., этаж 2, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый номер № в обеспечение исполнения обязательств Залогодателя, являющегося Заемщиком по кредитному договору № №. Банк обязательства по кредитному договору исполнил. За время действия кредитного договора ответчики неоднократно нарушали график гашения кредитной задолженности и процентов за пользование денежными средствами, в связи с чем по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ года по кредитному договору №№ образовалась задолженность в размере 507587 руб. 02 коп., в том числе: просроченная ссуда в размере 479977 руб. 68 коп., просроченные проценты в размере 11174 руб. 03 коп., проценты по просроченной ссуде в размере 5153 руб. 13 коп., неустойка по ссудному договору в размере 8693 руб. 57 коп., неустойка на просроченную ссуду в размере 4239 руб. 79 коп., комиссия за смс-информирование в размере 149 руб. Истец просит взыскать указанную задолженность с ответчиков в солидарном порядке. Также просит взыскать с ответчиков в солидарном порядке проценты за пользование кредитом из расчета 18,9% годовых, начисляемых на остаток задолженности по кредиту с ДД.ММ.ГГГГ года по дату вступления решения суда в законную силу. Также в связи с нарушением ответчиками обязательств по кредитному договору истец просит расторгнуть кредитный договор № №. В связи с нарушением обязательств истец просит обратить взыскание на заложенное имущество, установив начальную продажную цену в размере 662 000 руб. Кроме того, истец просит взыскать с ответчиков расходы по оплате государственной пошлины в размере 14 272 руб. 87 коп.

В судебном заседании.

Истец явку своего представителя не обеспечил, извещены надлежащим образом, представили заявление о рассмотрении дела в их отсутствие, против рассмотрения дела в порядке заочного производства не возражают.

Ответчики Ванюшкин И.Ю., Ванюшкина А.А. в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, об уважительности причин неявки суд не уведомили.

Исследовав представленные доказательства, заслушав лиц, участвующих в деле, суд приходит к следующему выводу.

01.09.2014г. ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк», 05.12.2014г. ОАО ИКБ «Совкомбанк» изменил организационно-правовую форму и в настоящее время является ПАО «Совкомбанк».

Между ПАО «Совкомбанк» и Ванюшкиным И.Ю., Ванюшкиной А.А. ДД.ММ.ГГГГ. заключен кредитный договор № №, по условиям которого банк предоставил заемщикам кредит в размере 495 868 руб. 48 коп. на срок 60 месяцев на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки) - квартиру, расположенную по адресу: <адрес> кадастровый номер №. Индивидуальными условиями установлены проценты за пользование кредитом по ставке 18,9% годовых, размер ежемесячного платежа в сумме 12 983 руб. 78 коп. со сроком оплаты – до 06 числа включительно каждого месяца (исключения составляют: ДД.ММ.ГГГГ.), последний взнос ДД.ММ.ГГГГ года в размере 12 983 руб. 23 коп. В случае нарушения Заемщиками обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору Заемщики уплачивают Банку неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего кредитного договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки. За каждый факт неисполнения или ненадлежащего исполнения иной обязанности по договору заемщики уплачивают штраф в размере 0,01% от суммы кредита. В качестве обеспечения исполнения обязательств по договору предоставлен залог квартиры. Кредитный договор подписан всеми сторонами, никем не оспорен, имеет юридическую силу.

Также ДД.ММ.ГГГГ. между Банком и Ванюшкиной А.А. заключен договор залога квартиры, согласно которому в обеспечение обязательств по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ. предоставлена в залог квартира, расположенная по адресу: <адрес>, кадастровый номер №. Стороны пришли к соглашению о стоимости предмета залога в размере 662 000 руб. Договор залога подписан обеими сторонами, никем не оспорен, имеет юридическую силу.

Перечисление истцом и получение ответчиком денежных средств подтверждается выпиской по лицевому счету.

В период действия договора ответчики свои обязательства по договору займа исполняли ненадлежащим образом. Согласно расчету задолженности платежи в счет возврата займа и уплаты процентов поступали с нарушением установленных договором сроков.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчиков истцом была направлена претензия, согласно которой истец предлагает досрочно расторгнуть договор № № от ДД.ММ.ГГГГ. и требует досрочно погасить имеющуюся задолженность в размере 504 222 руб. 30 коп. в добровольном порядке в течение 30 календарных дней с момента направления претензии, однако, требования оставлены ответчиками без удовлетворения.

Невыполнение данного требования послужило поводом для обращения в суд с вышеуказанным иском.

На дату рассмотрения дела в суде собственником заложенной квартиры является Ванюшкина А.А.

В соответствии со статьями 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (пункт 2 статьи 809 ГК РФ).

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (пункт 2 статьи 811 ГК РФ).

Из смысла приведенной нормы следует, что требование досрочного возврата суммы займа (кредита) является определенной мерой ответственности должника за неисполнение в срок денежного обязательства, исполняемого периодическими платежами.

Поэтому эта мера должна применяться с учетом общих правил ответственности за нарушение обязательства.

Основания ответственности за нарушение обязательства установлены статьей 401 ГК РФ.

По общему правилу, в соответствии с пунктом 1 статьи 401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательство либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности.

Ответственность без вины наступает лишь у лиц, не исполнивших или ненадлежащим образом исполнивших обязательство при осуществлении предпринимательской деятельности (пункт 3 статьи 401 ГК РФ).

Из приведенных правовых норм следует, что для применения меры ответственности в виде досрочного истребования суммы займа необходимым условием является ответственность должника за допущенное существенное нарушение основного обязательства. Если обязательство не связано с осуществлением должником предпринимательской деятельности, то отсутствие вины должника в нарушении обязательства влечет невозможность применения такой меры ответственности. Иное должно быть прямо предусмотрено законом или договором.

В заключенном между сторонами договоре нет указания на то, что заем используется заемщиком в целях осуществления предпринимательской деятельности, заем получен на неотделимые улучшения предмета залога - квартиры.

В соответствии с частью 2 статьи 56 ГПК РФ суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

Материалы дела указывают на то, что график платежей заёмщиками действительно нарушался, ежемесячные платежи вносились заемщиками несвоевременно и не в полном объёме. При этом в качестве причины, повлекшей ненадлежащее исполнение своих обязательств по договору, ответчик Ванюшкин И.Ю. в суде сослался на возникшие сложные жизненные обстоятельства, не позволявшие ему в тот период времени вносить установленные соответствующим графиком платежи.

Из графика платежей следует, что ответчики по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ года должны были внести в качестве исполнения обязательств по кредитному договору: 91 020 руб. 54 коп. в погашение суммы основного долга, 60 114 руб. 70 коп. в погашение процентов, а всего 151 135 руб. 24 коп. В связи с нарушением ответчиками графика платежей кредитором по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ года произведен перерасчет процентов, общий размер которых составил 16 327 руб. 16 коп., а также начислены штрафные санкции в соответствии с условиями кредитного договора, общий размер неустойки составил 11 133 руб. 36 коп. Однако ответчиками в погашение кредитных обязательств в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ внесены денежные средства в размере 69 100 руб.

Как следует из расчета задолженности, представленного банком, и выписки по счету Ванюшкина И.Ю. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в счет погашения основной суммы долга банком зачтена сумма в размере 15 890 руб. 80 коп.; в счет погашения процентов - 51 981 руб. 75 коп.; в счет начисленной неустойки - 569 руб. 25 коп.

Вышеизложенное позволяет суду сделать вывод о том, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ у ответчиков перед истцом образовалась просроченная задолженность по основному долгу в размере 75 129 руб. 74 коп., по процентам в размере 16 327 руб. 16 коп., по неустойке в размере 11 133 руб. 36 коп.

После того, как банком была определена задолженность ответчиков по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ года, ответчиками внесены денежные средства: ДД.ММ.ГГГГ – 7500 руб., 19.07.2018 – 9900 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 3900 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 215 000 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 14000 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 500 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 14 000 руб., а всего 264 800 руб., что явно больше размера просроченной задолженности как по основному долгу, так и по процентам, штрафным санкциям.

Таким образом, из представленных в материалы дела документов следует, что на момент рассмотрения дела ответчики просроченной задолженности по просроченному основному долгу, процентам, неустойке не имеют, платежами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ указанная задолженность погашена.

Таким образом, ранее допущенное нарушение графика платежей ответчиками устранено, что свидетельствует о возможности в настоящее время надлежащим образом продолжать исполнение обязательств по договору. Допущенные ранее просрочки очередных платежей явились следствием ухудшения материального положения заемщиков.

Принимая во внимание те обстоятельства, что на момент рассмотрения спора заемщиками погашена просроченная задолженность по основному долгу, просроченным процентам, неустойке, каких-либо значительных убытков, связанных с просрочкой платежей, ввиду устранения заемщиками нарушений истцу не причинено, суд полагает, что имеются основания для отказа истцу в удовлетворении заявленных требований о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору, включая основной долг, просроченные проценты за пользование кредитом, неустойку.

В соответствии со статьей 334 ГК РФ (в редакции, действовавшей на дату заключения договора) в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Согласно статье 337 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 Кодекса (пункт 1 статьи 350 ГК РФ).

Из системного толкования указанных норм права следует, что при решении вопроса об обращении взыскания на заложенное имущество, суду необходимо установить обстоятельства неисполнения либо ненадлежащего исполнения заемщиком кредитного обязательства.

Поскольку обращение взыскания на заложенное имущество не производится само по себе, а для удовлетворения имущественных требований, обеспеченных залогом, предъявление иска о взыскании задолженности по договору займа связано с иском об обращении взыскания на заложенное имущества.

Таким образом, наличие оснований для взыскания задолженности является основанием и для обращения взыскания на заложенное в обеспечение этого обязательства имущества (с учетом правил статьи 348 ГК РФ), а отсутствие оснований для взыскания задолженности по договору влечет и отказ в удовлетворении требований об обращении взыскания на предмет залога.

Поскольку суд пришел к выводу об отсутствии оснований для досрочного взыскания задолженности по договору займа, не подлежит удовлетворению и требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество.

Требования истца о расторжении кредитного договора также не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В силу п.2 ст.450 ГК РФ договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной либо в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В ходе рассмотрения дела установлено, что ответчиками предприняты меры по погашению кредита, более того, ответчиками на момент рассмотрения дела внесена сумма, значительно превышающая размер суммы основного долга, которая подлежала уплате при соблюдении графика платежей, кроме того суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении требований банка о досрочном взыскании всей суммы кредита, в связи с чем суд не усматривает оснований и для расторжения кредитного договора.

При этом следует отметить, что отказ в расторжении кредитного договора и отказ в обращении взыскания не прекращает залог недвижимого имущества (ипотеку), сохраняет юридическую силу кредитного договора, следовательно, у заемщиков сохраняются обязательства по исполнению кредитного договора, а именно по своевременному погашению суммы основного долга и процентов, и не исключает в дальнейшем в случае нарушения заемщиками сроков внесения очередных платежей, возможности истца обратиться в суд с требованием о досрочном взыскании основного долга, процентов и обращении взыскания на заложенное имущество.

Вместе с тем, учитывая, что обстоятельства, послужившие основанием для обращения истца в суд с вышеуказанным иском, были добровольно устранены ответчиком уже после предъявления иска в суд, с учетом положений статей 98, 101 ГПК РФ, понесенные истцом судебные расходы в этом случае подлежат возмещению за счет ответчика.

    На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░.░., ░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ №№ ░░ ░░.░░.░░░░., ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░. ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № № ░░ ░░.░░.░░░░. ░ ░░░░░░░ 507 587 ░░░. 20 ░░░., ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ 18,9% ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ (░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░) ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № № ░░ ░░.░░.░░░░., ░░░░░░░ ░ ░░.░░.░░░░. ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ 31 ░░.░., ░░░░ 2, ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░: <░░░░░>, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ № - ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░.░., ░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░» ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 14 275 ░░░. 87 ░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░.

░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 29 ░░░░░░ 2019 ░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░            ░.░. ░░░░░░░░