Решение по делу № 2-1021/2019 от 18.07.2019

Дело № 2-1-1021/2019

УИД 64RS0010-01-2019-001239-23

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

12 августа 2019 года г. Вольск

Вольский районный суд Саратовской области в составе:

председательствующего судьи Козловой С.В.,

при секретаре Нешиной Е.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Вольске гражданское дело по иску Горбунова С. Е. к ПАО «Банк ВТБ», ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя, взыскании денежных средств, уплаченных в качестве комиссии за подключение к Программе коллективного страхования и страховой премии, компенсации морального вреда и штрафа,

установил:

Горбунов С. Е. обратился в суд с иском к ПАО «Банк ВТБ», ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя, взыскании денежных средств, уплаченных в качестве комиссии за подключение к Программе коллективного страхования и страховой премии, компенсации морального вреда и штрафа, указав, что между истцом и ПАО «Банк ВТБ 24» был заключен кредитный договор № от 20.10.2017 года на сумму 480 770 рублей. В тот же день Горбунов С.Е. подал в банк заявление, в котором выразил согласие на включение его в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО), размер за участие в котором составил 80 769 рублей, из которых комиссия банка за подключение к программе страхования – 16 153 рубля 80 копеек, расходы банка на оплату страховой премии – 64 615 рублей 20 копеек. Срок действия договора страхования с 21.10.2017 года по 20.10.2022 года. 14.06.2019 года Горбунов С.Е. обратился с претензией к ответчикам об отказе от договора страхования и о возврате комиссии за подключение к Программе коллективного страхования и уплаченной страховой премии, рассчитанной пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования, которая ему ответчиками не была возвращена.

Истец Горбунов С.Е., представители истца Дубинина А.А. и Ковтун М.А. в судебное заседание не явились, о времени и месте слушания дела извещены надлежащим способом, представили суду заявления, в которых заявленные исковые требования поддержали, дело просили рассмотреть в свое отсутствие.

Ответчик - ПАО «Банк ВТБ» в судебное заседание явку своего представителя не обеспечил, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, представил суду возражение, в котором указал, что с исковыми требованиями не согласен, поскольку в соответствии с Указанием Банка России от 20.11.2015 года №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии, установленной настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Заявление на включение в число участников Программы страхования, истцом было подписано 20.10.2017 года. Обращение о возврате уплаченной страховой премии Горбуновым С.Е. направлено в банк 14.06.2019 года, т.е. за пределами срока, установленного Указанием.

    Ответчик - ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание явку своего представителя не обеспечил, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, представил суду отзыв, в котором указал, что исковые требования Горбунова С.Е. удовлетворению не подлежат по следующим основаниям: между истцом и ответчиком ПАО «Банк ВТБ» заключен кредитный договор, при заключении которого истцу было предложено подключиться в число участников Программы страхования. Банк представляет услугу по подключению к программе коллективного добровольного страхования жизни по кредитам наличными заемщикам, выразившим желание выступить в качестве застрахованного лица, на добровольной основе. Истец собственноручно подписал заявление о подключении к программе страхования по страховому продукту «Финансовый резерв». По условиям договора страхования Страхователь имеет право отказаться от Договора страхования в любое время. Согласно ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

    Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с пунктом 1 статьи 329 указанного кодекса и статьей 33 Федерального закона 2 декабря 1990 г. N 395-I "О банках и банковской деятельности" исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Таким образом, исполнение обязательств по кредитному договору может обеспечиваться помимо указанных выше способов и другими способами, предусмотренными законом или договором, в частности, договором может быть предусмотрено страхование заемщиком жизни и здоровья в качестве способа обеспечения исполнения обязательств. Решение банка о предоставлении кредита не зависит от согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, с указанием банка в качестве выгодоприобретателя; при кредитовании заемщиков банки могут заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Из установленных судом обстоятельств следует, что по соглашению с истцом Банк обязался предоставить ему дополнительную услугу по присоединению к Программе страхования на основании договора, заключенного Банком со страховщиком.

В соответствии со статьей 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-I "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме (пункт 1).

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме (пункт 2).

Статьей 10 названного закона предусмотрено, что исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Пунктом 1 статьи 12 этого же закона установлено, что, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию об услуге, он вправе в разумный срок отказаться от исполнения заключенного договора и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

В соответствии с пунктом 1 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено данным кодексом, другими законами или договором.

Статьей 310 данного кодекса предусмотрено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных этим кодексом, другими законами или иными правовыми актами (пункт 1).

Как следует из материалов дела, 20.10.2017 года Горбунов С.Е. обратился в ВТБ24 (ПАО) с заявлением на получение кредита в размере 480 770 рублей на потребительские цели, в котором также указал, что добровольно и в своем интересе выражает согласие на оказание ему дополнительных платных услуг банка по обеспечению его страхования путем подключения к Программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» (л.д.44).

20.10.2017 года Горбунов С.Е. обратился в ВТБ 24 (ПАО) с заявлением на включение его в число участников Программы страхования страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО), из которого следовало, что плата за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования составляет 80 769 рублей, которая состоит из комиссии банка за подключение к программе страхования в размере 16 153 рубля 80 копеек и расходов банка на оплату страховой премии по договору коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» в размере 64 615 рублей 20 копеек. Горбунов С.Е. также был уведомлен, что программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита (л.д.48).

14.06.2019 года Горбунов С.Е обратился в ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» с заявлением об отказе от договора страхования и с претензией о расторжении договора страхования жизни и здоровья и возврате уплаченной им денежной суммы в размере 43 312 рублей 71 копейки, рассчитанной пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования (л.д.11).

Денежные средства в указанном размере Горбунову С.Е. не были возвращены по причине того, что условиями страхования не предусмотрен возврат страховой премии.

В соответствии с Указанием Банка России от 20.11.2015 N 3854-У (ред. от 21.08.2017) "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей – физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее – добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п. 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п. 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 Указания ЦБ РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (п. 6).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указаний Банка России в течение 90 дней со дня вступления его в силу (п. 10).

Следовательно, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания Банка России, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя – физического лица в течении четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (в редакции от 21.08.2017 года).

Как следует из материалов дела, в соответствии с договором коллективного страхования № 1235 от 01 февраля 2017 года, заключенным между ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» и ВТБ 24 (ПАО), Условиями по страховому продукту «Финансовый резерв» застрахованным является дееспособное физическое лицо, добровольно пожелавшее воспользоваться услугами страхователя по обеспечению страхования в рамках страхового продукта и указанное в качестве застрахованного лица в заявлении на включение, в отношении которого осуществляется страхование по договору страхования; страховщиком является ООО Страховая компания «ВТБ Страхование», страхователем - ВТБ 24 (ПАО) (л.д.49-52).

Платой за участие в Программе страхования является оплата застрахованным лицом комиссии банка за подключение к указанной программе, а также компенсации расходов банка на оплату страховой премии по договору страхования.

Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни.

ВТБ 24 (ПАО) оплатило услугу по включению в список застрахованных лиц Горбунова С.Е. в размере 64 615 рублей 20 копеек.

Таким образом, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а, следовательно, страхователем по договору является сам заемщик.

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание Банка России, предусматривающее право такого страхователя в течение четырнадцати календарных дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении договора страхования денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к Программе страхования.

Поскольку четырнадцатидневный срок обращения с заявлением от отказе от заключенного договора добровольного страхования Страховщиком был пропущен, страховая премия взысканию со Страхователя не подлежит.

Кроме того, не подлежит взысканию уплаченная истцом банку комиссия за подключение к Программе коллективного страхования, поскольку, на основании вышеперечисленных документов, судом установлено, что банк свои обязательства по соглашению исполнил, в том числе оплатил услугу по включению истца в список застрахованных лиц.

В ходе рассмотрения дела факт нарушения ответчиками права истца установлен не был, следовательно, вины ответчика в причинении морального вреда истцу не имеется.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что исковые требования Горбунова С.Е. необоснованны и удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░ «░░░░ ░░░», ░░░ ░░ «░░░ ░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░ ░.░.░░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ 19.08.2019 ░░░░