Решение по делу № 2-3082/2016 от 31.03.2016

           Р Е Ш Е Н И Е

                                  Именем Российской Федерации                   дело №2- 3082/16

город Омск               24 мая 2016 года               

Ленинский районный суд города Омска

председательствующий Небольсин Л.В.

секретарь Грибкова О.Н.

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Ливадней Ю.В. к Обществу с ограниченной ответственностью КБ «Ренессанс- Кредит», Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Согласие-Вита» признать недействительным пункт кредитного договора, признать недействительным страховой полис, взыскать страховую премию, компенсацию морального вреда, проценты за пользование чужими денежными средствами, убытки, штраф, судебные расходы, суд

         У С Т А Н О В И Л:

Ливадняя Ю.В. обратилась в суд с иском к ООО КБ «Ренессанс-Кредит», ООО Страховая компания «Согласие-Вита» признать недействительным п. 2.1.1 кредитного договора заключенного между Ливадней Ю.В. и ООО КБ «Ренессанс-Кредит» от 19.03.2015 г. №, признать недействительным страховой полис (договор страхования) № от 19.03.2015 г., взыскать страховую премию 72 000 рублей, компенсацию морального вреда 5 000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами 6 653,20 рублей, убытки 22 126 рублей, штраф за отказ в добровольном порядке удовлетворить требование потребителя, юридические услуги 10 000 рублей, нотариальные услуги 1 400 рублей.

Свои требования мотивировала тем, что 19.03.2015 г. между истцом и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил ей кредит на сумму 272 000 рублей на срок 60 месяцев под 29.90% годовых. В данную сумму кредита, сверх суммы за которой обратился истец, была включена сумма страховой премии ООО СК «Согласие-Вита» в размере 72 000 рублей по договору страхования. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Одновременно с заключением кредитного договора, между истцом и ООО СК «Согласие-Вита» заключен договор страхования жизни заемщика, по условиям которого страховая премия составила 72 000 рублей. Срок действия 60 месяцев, страховая сумма установлена в размере фактически предоставленного кредита и уменьшается по мере погашения кредитной задолженности. Договор страхования вступает в силу с момента списания страховой премии в полном объеме. Кредит предоставлен заемщику в соответствии с условиями договора, что подтверждается выпиской по лицевому счету, в которой также указано на списание страховой премии. Согласно п. 2.1.1 кредитного договора банк обязуется перечислить со счета часть кредита в размере 72 000 рублей для оплаты страховой премии страховщику, указанному в заявлении на страхование кредита, по соответствующему добровольно заключенному клиентом договору страхования жизни заемщиков кредита. При этом в соответствии с договором страхования последний вступает в силу с даты списания со счета страхователя в ООО КБ «Ренессанс Кредит» страховой премии (взноса) в полном объеме. Из текста Страхового полиса № от 19.03.2015 г. (п. 8.3) можно сделать вывод о том. что ООО КБ «Ренессанс Кредит» выступает по отношению к ООО СК «Согласие-Вита» Агентом по Агентскому договору, который заемщику не предоставлялся, в связи с чем потребитель не имел возможности на получение информации об обязанностях Агента и размере его вознаграждения. Агентское вознаграждение банка включается в состав страховой премии, условия единого договора, договора страхования также не содержат информации о размере причитающегося банку вознаграждения, приходит к выводу о нарушении прав заемщика, поскольку при отсутствии информации о комиссионном вознаграждении банка, порядке его формирования, при заключении кредитного договора, договора страхования истец была лишена возможности определить действительный размер страховой премии. Имеются основания полагать, что указанная в кредитном договоре сумма является не согласованной сторонами платой за пользование кредитом (скрытыми процентами). Кредитный договор и договор личного страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми обязательствами с самостоятельными предметами и объектами. При обращении потребителя в банк за получением кредита он не имеет как таковой заинтересованности в заключении договора страхования жизни и здоровья. Заемщик (потребитель) обращается в банк именно с целью получения денежных средств (кредита). При таком положении, договор страхования, заключенный между истцом и страховой компанией, как следствие, условие кредитного договора, изложенное в пункте 2.1.1, в силу ст. 168 ГК РФ являются недействительными. Кредитный договор и договор личного страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми обязательствами с самостоятельными предметами и объектами. Возникновение обязательств из кредитного договора не может обуславливать возникновение обязательств из договора личного страхования, поскольку гражданским законодательством не предусмотрена обязанность заемщика заключить договор личного страхования при заключении кредитного договора. При обращении потребителя в Банк за получением кредита он не имеет как таковой заинтересованности в страховании. Заемщик (потребитель) обращается в Банк именно с целью получения денежных средств (кредита). Обусловленность выдачи кредита исполнением обязательства по личному страхованию, прямо исходит из заключенного договора, а свобода договора не должна приводить к отрицанию или умалению других общепризнанных прав и свобод. Условия договора при соблюдении принципа свободы договора между тем не должны ущемлять установленные законодательством Российской Федерации права потребителей. Заемщик не мог достоверно знать о том, будет ли заключен кредитный договор в случае их согласия заключить договор страхования. Сотрудник банка, оформляющий заявку на кредит, однозначно высказался о том, что в случае отказа от страхования кредит не будет одобрен, других на выбор страховых компаний не предлагал, как и не предлагал возможность заключения самостоятельного страхования с указанной компанией без посреднических услуг банка. Поскольку кредитные договоры являются типовыми, заемщик лишен возможности влиять на содержание договора. Права истца как потребителя финансовой услуги нарушены, исходя из положений ст.ст. 10, 12 Закона «О защите прав потребителей», обязывающей исполнителя услуги своевременно предоставить потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность компетентного выбора. Считает, что имеет право на взыскание процентов за пользование чужими денежными средствами. Истец полагает, что у нее возникло право на получение компенсации морального вреда в размере 5 000 руб. Поскольку сумма 72 000 рублей была включена в стоимость кредита и на нее начислялись проценты исходя из установленной кредитным договором ставки, что привело к увеличению размера подлежащей внесению платы за пользование кредитом и нарушению прав заёмщика, истец расценивает их как убытки.

Ливадняя Ю.В. в суд не явилась, о времени и месте рассмотрении дела извещена.

Представитель истца Князев В.В. в судебном заседании поддержал заявленные требования.

Представитель ООО КБ «Ренессанс Кредит» Истомина В.М. в судебном заседании исковые требования не признала.

Представители ООО СК «Согласие-Вита» в суд не явились, о времени и месте рассмотрении дела извещены. В возражении, направленном в суд, исковые требования не признали.

Заслушав лиц, участвующих в деле, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статья 820 ГК РФ предусматривает, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Пункт 1 статьи 425 ГК РФ указывает, что договор вступает в силу, и становится обязательным для сторон с момента заключения.

По смыслу ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

2. Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Согласно ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (ст. 969 ГК РФ).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Кроме того, спорные правоотношения являются отношениями с участием потребителя и регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом РФ «О защите прав потребителя», а также принимаемыми в соответствии с ними иными законами и правовыми актами РФ.

Заключенный между сторонами договор имеет элементы договора присоединения, которым согласно ст. 428 ГК РФ признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

В соответствии с п. 1 ст. 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

В соответствии с разъяснениями Верховного Суда РФ, изложенными в п. 4.4 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 года, добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности допускается в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства. При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

В силу статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

В судебном заседании установлено, что 19.03.2015 г. между Ливадней Ю.В. и ООО КБ «Ренессанс-Кредит» заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил ей кредит на сумму 272 000 рублей на срок 60 месяцев под 29.90% годовых (л.д. 8-9).

Пунктами 9-10 кредитного договора предусмотрено, что заключение иных договоров, помимо договора счета, не требуется, предоставление обеспечения не требуется.

Ливадней Ю.В. 19.03.2015 г. подписано отдельное заявление о добровольном страховании, в котором она путем не проставления отметки в соответствующем поле изъявила желание заключить с ООО СК «Согласие-Вита» договор страхования жизни по программе «Потеря застрахованным постоянной работы по независящим от него причинам». Просила ООО КБ «Ренессанс-Кредит» перечислить с ее счета сумму страховой премии в размере 72 000 рублей. Подтвердила, что дополнительная услуга по добровольному страхованию ей не навязана, выбрана ей добровольно, а также, что не была ограничена в выборе страховой компании и может выбрать любую страховую компанию (л.д. 28).

Как следует из письменного отзыва ООО СК «Согласие-Вита» истец, при непосредственном (прямом) обращении к страховщику для заключения договора страхования (без посредничества агента - банка) при страховой сумме 200 000 рублей и сроке страхования 60 месяцев уплатила бы страховую премию в размере 72 000 рублей (л.д. 54).

Как следует из выписки из реестра заключенных договоров страхования ООО СК «Согласие-Вита» была перечислена страховая премия в размере 72 000 рублей (л.д. 58).

Таким образом Ливадняя Ю.В. ознакомлена с условиями кредитного договора, договора страхования, просила заключить с нею договор страхования, была согласна с оплатой страховой премии в размере 72 000 рублей.

Таким образом, доводы Ливадней Ю.В. о том, что банк навязал услугу страхования, без заключения договора страхования истец не имела возможности получить кредит, являются необоснованными и не соответствующими фактическим обстоятельствам.

Оценивая довод истца о том, что она был лишена возможности влиять на условия кредитного договора, суд считает, что истец был свободен в выборе условий кредитного договора, имел возможность заключить кредитный договор на иных условиях, на стечение тяжелых обстоятельств или понуждение его Банком к заключению договора на оспариваемых условиях, истец не ссылается и доказательств по правилам ст. 56 ГПК РФ не представил, в силу чего ссылка жалобы на нарушение ст. 16 ФЗ "О защите прав потребителей" несостоятельна.

Учитывая добровольность подписания Ливадней Ю.В. кредитного договора, заявления о страховании, её осведомленность об условиях страхования, фактическое согласие с такими условиями, доведение до неё размера и порядка уплаты страховой премии по договору страхования, суд не находит оснований для удовлетворения требований о признании недействительными п. 2.1.1 кредитного договора, о взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, взыскании убытков.

В связи с отказом в удовлетворении требований о недействительности сделки у суда отсутствуют основания для взыскания с ответчиков морального вреда, штрафа и судебных расходов.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

          Р Е Ш И Л :

Ливадней Ю.В. в исковых требованиях к Обществу с ограниченной ответственностью КБ «Ренессанс- Кредит», Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Согласие-Вита» признать недействительным п. 2.1.1 кредитного договора заключенного между Ливадней Ю.В. и ООО КБ «Ренессанс-Кредит» от 19.03.2015 г. №, признать недействительным страховой полис (договор страхования) № от 19.03.2015г., взыскать страховую премию 72 000 рублей, компенсацию морального вреда 5 000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами 6 653,20 рублей, убытки 22 126 рублей, штраф за отказ в добровольном порядке удовлетворить требование потребителя, юридические услуги 10 000 рублей, нотариальные услуги 1 400 рублей, отказать.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд через Ленинский районный суд г. Омска в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья                                    Л.В.Небольсин

Мотивированное решение составлено 30 мая 2016 года