Решение по делу № 2-2691/2015 от 29.10.2015

Дело №2-2691/2015

РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

17 декабря 2015 года город Иваново

Октябрьский районный суд города Иваново в составе:

председательствующего судьи Воркуевой О.В.,

при секретаре Лапиной А.А.,

с участием представителя истца адвоката Рязанцевой Н.В., представителя ответчика Лебедевой Ю.А.,

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Козловой Любови Викторовны к обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий Банк «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителя.

У С Т А Н О В И Л:

Козлова Л.В. обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий Банк «Ренессанс Кредит» (далее по тексту – ООО КБ «Ренессанс Кредит», прежнее название – общество с ограниченной ответственностью Коммерческий Банк «Ренессанс Капитал») о защите прав потребителей.

Исковые требования мотивированы следующим.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № на сумму 272000 рублей, с процентной ставкой за пользование кредитом в размере <данные изъяты>% годовых на срок 48 месяцев. При заключении кредитного договора истец была подключена к программе страхования, по условиям которого банк застраховал жизнь и здоровье истца, выступив страхователем и выгодоприобретателем по договору страхования, заключенному с ГР с оплатой данных услуг в размере <данные изъяты>% от суммы кредита за каждый месяц срока кредита, уплачиваемых единовременно за весь срок кредита.

Согласно п.4 кредитного договора ответчик оказывает истцу услугу подключения к программе страхования в отношении жизни и здоровья. Условиями договора не предусмотрено возможности отказа от подключения к программе страхования, кроме того, возложено обязательство по оплате комиссии за подключение к программе страхования. При этом для уплаты комиссии банком был предоставлен кредит на уплату комиссии за подключение к программе страхования, и истец была лишена возможности оплатить услугу страхования собственными средствами, что привело к дополнительному обременению заемщика уплатой процентов на сумму оспариваемой комиссии.

Таким образом, выдача кредита была обусловлена оплатой комиссии за подключение к программе страхования в размере 72000 рублей, которые были списаны в безакцептном порядке со счета заемщика в пользу страховой компании ГР ДД.ММ.ГГГГ.

Поскольку положениями Закона «О защите прав потребителей» определено, что страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию, истец считает, что предоставление кредита ответчиком при условии обязательного страхования, уплаты комиссии за подключение к программе страхования нарушает его права как потребителя, а положения кредитного договора, согласно которым на заемщика возлагается обязанность по оплате комиссии за присоединение к программе страхования клиента, являются недействительными.

Истец неоднократно обращалась к ответчику с требованием о возврате удержанной суммы страховой премии в размере 72000 рублей за подключение к программе страхования, последнее обращение имело место ДД.ММ.ГГГГ, однако ответа от банка до настоящего времени не последовало. Козлова Л.В. просит исчислять срок исковой давности с момента последней выплаты по кредиту по указанному кредитному договору, то есть с ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии со ст.395 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ) с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 16071 рубля 00 копеек.

Козлова Л.В. с учетом изменений требований в порядке ст.39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГПК РФ) просит суд взыскать с ООО КБ «Ренессанс Кредит» сумму комиссии за подключение к программе страхования как сумму неосновательного обогащения в размере 72000 рублей 00 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 26515 рублей 50 копеек, компенсацию морального вреда в размере 20000 рублей, а также штраф за несоблюдение ответчиком в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 59257 рублей 50 копеек.

Истец Козлова Л.В. в судебное заседание не явилась по неизвестной суду причине, о месте и времени рассмотрения дела извещена судебной повесткой, направленной по месту жительства, указанному в исковом заявлении, однако судебное извещение возвращено в суд по истечению срока хранения. Истец о причинах неявки суду не сообщила, доверила защиту своих интересов адвокату Рязанцевой Н.В.

Представитель истца адвокат Рязанцева Н.В., действующая на основании ордера (л.д.23), в судебном заседании уточненные исковые требования поддержала в полном объеме и просила их удовлетворить по основаниям, изложенным в исковом заявлении, а также в объяснениях относительно заявленных требованиях. Кроме того, она полагала, что срок исковой давности истцом не пропущен, так как Козлова Л.В. неоднократно обращалась к ответчику с претензиями, также при досрочном погашении кредита ДД.ММ.ГГГГ.

Представитель ответчика ООО КБ «Ренессанс Кредит» Лебедева Ю.А., действующая на основании доверенности (л.д.27), в судебном заседании поддержала письменные возражения на исковое заявление, из которых следует, что исковые требования удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась в ООО КБ «Ренессанс Кредит» с Предложением о заключении договоров, содержащим в себе предложения (оферты) о заключении с ним договора предоставления кредита на неотложные нужды и Договора о предоставлении и обслуживании карты в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), Тарифами КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по кредитам физических лиц, Тарифами комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по операциям с физическими лицами, Тарифами по картам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), являющимися неотъемлемой часть договора. При подписании Предложения (оферты) истец была ознакомлена, полностью согласна и обязалась неукоснительно соблюдать положения Условий и Тарифов, являющихся неотъемлемой частью договора.

Офертой к Банку на заключение Кредитного договора является не только подписанное Клиентом Предложение о заключении договоров, но и Общие условия предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическими лицами КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), а также Тарифы КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по кредитам физических лиц и Тарифы комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по операциям с физическими лицами, а также при этом совокупность этих документов содержит все существенные условия кредитного договора. ДД.ММ.ГГГГ Банк заключил с клиентом кредитный договор №, путем акцепта сделанной клиентом оферты в соответствии с п.3 ст.434 и п.3 ст.438 ГК РФ, совершив действия, содержащиеся в оферте Клиента, а именно, открыв ему банковский счет, и предоставив кредит в размере 272 000 рублей путем зачисления суммы кредита на Счет клиента. Банк полностью выполнил свои обязательства перед клиентом по Кредитному договору, а клиент, в свою очередь, обязался уплачивать за пользование кредитом Банку платежи по ставкам, установленным Тарифами Банка. Совершение лицом (Банком), получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора, является ее акцептом, что в соответствии с п.3 ст.438 ГК РФ является надлежащим заключением сторонами договора с соблюдением простой письменной формы. Понуждения Клиента к заключению Договора со стороны Банка не было.

При заключении Кредитного договора заемщик также выразил свое согласие на подключение к Программе страхования жизни и здоровья, предложенной Банком. В рамках данной программы Банк, в соответствии с п.6.2.1 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), с согласия Заемщика заключает договор личного страхования в отношении жизни и здоровья Заемщика, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность I или II группы (с ограничением трудоспособности 3-й степени) в результате несчастного случая или болезни. Свое согласие на подключение к Программе страхования Заемщик выражает, подписав соответствующее Заявление на подключение дополнительных услуг, в том числе, заявление о страховании, до заключения Кредитного договора. На основании указанного Заявления Банк заключает в отношении жизни и здоровья Заемщика Договор страхования с выбранной клиентом страховой компанией. В случае отсутствия подписи под Заявлением о страховании Банк не оказывает Заемщику услугу по подключению к Программе страхования. При этом, Заявление на подключение дополнительных услуг от ДД.ММ.ГГГГ, подписанное Козловой Л.В., также предусматривает возможность клиента отказаться от указанной услуги, проставив соответствующую отметку в предусмотренных графах Заявления или же подключиться к какой-либо конкретной услуге из предложенных и содержащихся в Заявлении. На основании указанного Заявления Банк заключил Договор личного страхования со страховой компанией, выбранной Козловой Л.В. То есть, на момент оформления кредитного договора клиент знал об условия и содержании услуги страхования и обо всех расходах, которые он будет нести, воспользовавшись выбранной им программы страхования, что и повлияло на его решение в пользу определенной программы страхования и конкретной страховой компании.

Согласно п.7.2.2 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), являющиеся неотъемлемой частью Кредитного договора, «Подключение к Программе страхования» осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи Банком Кредита. Услуга «Подключение к программе страхования» оказывается исключительно по желанию и с согласия Клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье в Страховой компании или любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание Клиента воспользоваться Услугой «Подключение к Программе страхования» не может послужить причиной отказа Банка в предоставлении Кредита или ухудшить условия Кредитного договора и/или Договора о Карте.

Ни в каких документах Банка не содержится положений о том, что у клиента есть обязанность подключиться к программе страхования, а у Банка есть право или обязанности отказать клиенту в предоставлении кредита в случае отказа клиента подключиться к программе страхования. По условиям кредитных договоров от заемщиков не требуется обязательное страхование жизни и здоровья. Заемщик вправе не соглашаться на подключение к Программе страхования, не подписывая соответствующее Заявление на подключение дополнительных услуг, или самостоятельно выбрать любую другую страховую компанию по своему усмотрению, отказаться от услуги в любое время после заключения договора. Такие действия Заемщика никак не повлияют ни на финансовые условия кредитного договора (не изменится размер процентной ставки, срок, не будут включены дополнительные комиссии), ни на решение Банка о предоставлении кредита. Воля и желание Клиента быть застрахованным в ООО «Группа Ренессанс Страхование» по программе страхования жизни и здоровья Заемщика добровольны.

Заключая договор страхования заемщика и определяя плату за подключение к Программе страхования, банк действовал по поручению заемщика. Собственноручные подписи заемщика в заявлении о страховании, заявлении-анкете подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе, по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования.

При нежелании клиента получать дополнительные услуги, в том числе, услуги по страхованию, п.4 «Подключение к программе страхования» в содержание Кредитного договора не включается, что подтверждается и следует из содержания утвержденного Приказа Банка от ДД.ММ.ГГГГ № «Об утверждении формы Договора предоставления потребительского кредита КБ «Ренессанс Капитал» (ООО)». Кроме того, при заключении Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ у истца была возможность воспользоваться своим правом на отказ от заключения указанного Кредитного договора, заключаемого, как считает истец, на крайне невыгодных для него условиях, и навязанной Банком дополнительной услугой, в которой он не нуждался, а также воспользоваться возможностью обращения в другую кредитную организацию за предоставлением кредита.

Представитель ответчика также не соглашается с доводами истца о том, что в Общих условиях Банком императивно, без права выбора со стороны клиента определено, что Банк заключает договора личного страхования в отношении жизни и здоровья заемщика со страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование». КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) заключены договора страхования с несколькими страховыми компаниями, осуществляющими взаимодействие с Банком. В то же время, в связи с тем, что при применении коллективной программы страхования по заключенному Договору Страхования клиент является не страхователем, а застрахованным лицом. Страхователем по договору коллективного страхования заемщиков является именно кредитная организация, и право выбора страховой организации для заключения такого договора принадлежит именно кредитной организации, а не заемщику. Обязанность кредитной организации заключать договоры коллективного страхования с несколькими страховыми организациями отсутствует. Следовательно, кредитная организация имеет право предлагать заемщику быть застрахованным только в одной страховой организации.

Согласно Договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование» и Банком КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату выгодоприобретателю в порядке и на условиях, предусмотренных данным Договором. Застрахованными лицами по настоящему Договору являются физические лица – заемщики Банка, заключившие с Банком договоры предоставления потребительского кредита и/или договоры предоставления кредита и/или договора предоставления кредита в российских рублях (для целей приобретения автомобиля) и указанные в Списке застрахованных – реестре платежа. Согласно Выписке из списка, переданного Банком страховой компании в рамках Договора страхования, Козлова Л.В. застрахована в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по программе страхования 1 на страховую сумму (обеспечение) – 272 000 рублей. Комиссия за подключение к программе страхования взимается за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике в связи с заключением в отношении него договора страхования. Указанная комиссия взимается единоразово, а в случае дальнейшего отказа клиента от участия в программе страхования уплаченная комиссия клиенту не возвращается. Комиссия за присоединение Козловой Л.В. к программе страхования составила 72 000 рублей. При этом факт доведения до истца всей необходимой информации подтверждается имеющимися в деле собственноручно подписанными ею предложением о заключении договоров, из содержания которого следует, что с Условиями и тарифами она была ознакомлена, получила на руки, понимала их содержание на момент подачи указанного заявления. При таких обстоятельствах доводы истца о том, что ей не была предоставлена полная и достоверная информация по договору, являются несостоятельными. Также в связи с добровольно уплаченными истцом в счет комиссии за присоединение к программе страхования денежными средствами в качестве надлежащего исполнения обязательств, предусмотренных условиями договора, не подлежат взысканию с ответчика сумма процентов за пользование чужими денежными средствами, штраф и сумма компенсации морального вреда.

Также представитель ответчика просит суд применить срок исковой давности, который по заявленным требования составляет три года и данный срок начинает течь со дня, когда началось исполнение сделки, то есть с момента ее заключения. Поскольку кредитный договор между сторонами был заключен ДД.ММ.ГГГГ, срок исковой давности истек ДД.ММ.ГГГГ. Следовательно, на момент обращения в суд истцом срок исковой давности пропущен.

На основании изложенного представитель ответчика просила отказать Козловой Л.В. в удовлетворении ее исковых требований в полном объеме (л.д. 28-40).

Суд, выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст.30 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Козловой Л.В. и ООО КБ «Ренессанс Капитал» был заключен кредитный договор № на следующих условиях: общая сумма кредита 272 000 рублей, на срок <данные изъяты> месяцев, размер процентов <данные изъяты>% годовых, полная стоимость кредита <данные изъяты>% годовых. Сторонами был также согласован график платежей по кредиту (л.д.49-50). В соответствии с п.2.2 кредитного договора общая сумма кредита включает в себя комиссию за подключение к Программе страхования 1 по кредитному договору. Разделом 4 кредитного договора предусмотрено подключение клиента к программе страхования (л.д.12-13).

Из материалов дела следует, что истцу Козловой Л.В. был предоставлен кредит на общую сумму 272 000 рублей, из которых была удержана комиссия за подключение к программе страхования в размере 72 000 рублей, а также выданы наличные денежные средства в размере 200 000 рублей 00 копеек, что подтверждается расходным кассовым ордером (л.д.11), заявлением на выдачу наличных денежных средств (л.д.47), мемориальным ордером (л.д.56), выпиской по лицевому счету (л.д. 58-64).

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Истец Козлова Л.В. считает, что включение в кредитный договор условий о подключении к программе страхования нарушает ее права как потребителя, вследствие чего она обращалась к ответчику с претензией вернуть удержанную сумму страховой премии (л.д.9-10). Суд не может согласиться с доводами стороны истца по следующим основаниям.

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Кредитным договором, Общими условиями предоставления кредита и выпуска банковских карт (65-94), предусмотрена обязанность заемщика по уплате комиссии за подключение к программе страхования в соответствие с тарифами банка (л.д.95-101). Разделом 4 договора от ДД.ММ.ГГГГ, подписанного истцом, предусмотрено, что для уплаты комиссии за подключение к программе страхования Банк обязуется предоставить клиенту кредит на уплату комиссии за подключение к программе страхования 1 в соответствии с условиями кредитного договора, при этом банк вправе в безакцептном порядке списать сумму комиссии с его счета. Согласно выписке по счету заемщика комиссия за подключение к программе страхования списана ответчиком, действия банка полностью соответствуют условиям кредитного договора.

Согласно Общим условиям предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам в КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) (л.д. 65-94), раздел 6 «Условия подключения к Программе Страхования», программа страхования – программа, в рамках которой Банк с согласия Клиента заключает договора личного страхования в отношении жизни и здоровья клиента. Банк вправе заключать Договоры страхования со Страховыми компаниями на условиях банка и для этого получать у Клиента и передавать в Страховые компании всю необходимую информацию о Клиенте. Согласно п. 6.2.1 Услуга «Подключение к Программе страхования» оказывается Клиентам, выразившим намерение принять участие в Программе страхования в Анкете, договоре, письменном заявлении Клиента. При этом услуга считается оказанной Банком после технической передачи информации о клиенте в Страховую компанию. Согласно п.6.2.2 Услуга «Подключение к Программе страхования» осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи Банком Кредита. Услуга оказывается исключительно по желанию и с согласия Клиента. Нежелание Клиента воспользоваться Услугой не может послужить причиной отказа Банка в предоставлении Кредита или ухудшить условия Кредитного договора и/или Договора о Карте. Пунктом 6.2.3 предусмотрено, что в случае, если Клиент выразил намерение принять участие в Программе страхования, то за сбор, обработку и техническую передачу информации о Клиенте в связи с заключением в отношении Клиента Договора страхования Банк взимает Комиссию за подключение к Программе страхования в размере, указанном в тарифах Банка. Согласно п. 6.2.5 Клиент выражает свое понимание и согласие с тем, что в случае, если Клиент выразил намерение принять участие в Программе страхования, то Банк заключает в отношении Клиента Договор страхования согласно Правилам страхования. В силу п. 6.3.3. комиссия за подключение к Программе страхования 1 взимается единоразово путем безакцентного списания со Счета клиента в Банке. В случае дальнейшего отказа Клиента от участия в Программе страхования уплаченная комиссия за подключение к Программе страхования клиенту не возвращается. Срок действия Договора страхования равен сроку Кредита (п. 6.3.4 Правил).

Согласно тарифному плану «Просто 22%», комиссия за подключение к Программе страхования 1 составляет 0,75% от суммы Кредита за каждый месяц срока Кредита, уплачивается единоразово за весь срок Кредита (л.д. 55).

ДД.ММ.ГГГГ между ГР» и ООО КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) заключен договор страхования №, по которому Страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату Выгодоприобретателю в порядке и на условиях, предусмотренных договором. Застрахованным лицами по настоящему Договору являются физические лица – заемщики Банка, заключившие с Банком договоры предоставления потребительского кредита и/или договоры предоставления кредита в российских рублях и указанные в Списке Застрахованных – реестре платежа (п.1.1). Срок страхования каждого Застрахованного определяется в Списке Застрахованных (п.8.2) (л.д.107-112).

Согласно п.6.4 Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней ГР» (л.д.125-144), при страховании группы лиц договор страхования может быть оформлен в виде единого документа для всех Застрахованных с приложением списка застрахованных.

Козлова Л.В. была включена в список Застрахованных лиц по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 53).

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита. Допустимость наличия в кредитном договоре обязанности заемщика свою жизнь предусмотрена Указаниями Центрального банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита». В соответствии с п.2.2 Указаний, при расчете стоимости кредита физическим лицам (т.е. потребителям) банк обязан включить в расчет стоимости кредита платежи заемщика в пользу третьих лиц. При этом к указанным платежам относятся платежи по страхованию жизни заемщика.

Кредитный договор заключен на добровольных условиях, истец был согласен с условиями договора, о чем свидетельствует его подпись в договоре и остальных документах.

Из положений ст.16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» следует, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу п.1 ст.422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Кредит предоставлен истцу на неотложные нужды, не связанные с осуществлением предпринимательской деятельности, соответственно, правоотношения, вытекающие из заключенного истцом и ответчиком кредитного договора, относятся к сфере правового регулирования Закона РФ «О защите прав потребителей». При заключении кредитного договора истец подписал заявление на подключение дополнительных услуг, в котором из предложенных банком дополнительных услуг выразил намерение воспользоваться услугой по подключению к программе страхования, указав, что дает согласие быть застрахованным по договору добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, заключенному КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) со страховой компанией ГР», назначив выгодоприобретателем по указанному договору КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) (л.д.57). Изложенное свидетельствует о наличии свободного волеизъявления истца воспользоваться одной из предложенных банком по кредитному договору дополнительных услуг – «Подключение к программе страхования», на условиях, изложенных в заявлении о страховании и в предложении о заключении договора. При этом, исходя из условий кредитного договора и заявления на подключение дополнительных услуг, у истца имелась возможность свободного выбора воспользоваться дополнительной услугой либо отказаться от предложения банка об её оказании.

Кредитным договором, Общими условиями предоставления кредита и выпуска банковских карт, предусмотрена обязанность заемщика по уплате комиссии за подключение к программе страхования в соответствии с тарифами банка. Разделом 4 предложения о заключении договора от ДД.ММ.ГГГГ, подписанного истцом, предусмотрено, что для уплаты комиссии за подключение к программе страхования Банком предоставляется кредит, при этом истцом ответчику предоставлено право на безакцептное списание суммы комиссии с его счета.

Достоверных доказательств того, что услуга банка на подключение к программе страхования была навязана истцу, суду не представлено. Суду также не представлено доказательств того обстоятельства, что предоставление истцу кредита обусловлено приобретением заемщиком услуги банка по подключению к программе страхования. Предложение-оферта о заключении договоров, Общие условия предоставления кредита и выпуска банковских карт, не содержат обязательных условий страхования заемщика и не позволяют сделать вывод, что в случае отказа истца от подключения к программе страхования ему было бы отказано в предоставлении кредита. Уплата комиссии за подключение к программе страхования предусмотрена кредитным договором, по указанному условию сторонами достигнуто соглашение, уплата комиссии произведена в соответствии с заключенным договором.

Кроме того, как следует из содержания заявления на подключение дополнительной услуги, заемщиком могут быть выбраны различные программы страхования, в том числе заключены договоры страхования с иными страховыми компаниями, либо заемщик может отказаться от предлагаемой дополнительной услуги, путем проставления отметки в соответствующем поле заявления.

Таким образом, ни условия кредитного договора, ни Общие условия Банка о предоставлении кредитов не содержат условий о том, что страхование клиентом жизни и здоровья является обязательным при предоставлении кредита, и заемщику предоставлена возможность выбора при решении вопроса о необходимости предоставления дополнительной услуги по страхованию.

В кредитном договоре истец выразил намерение быть подключенным к программе страхования по договору страхования, заключенному между Банком и ООО «Группа Ренессанс Страхование», с условиями и правилами страхования ООО «Группа Ренессанс Страхование» истец был ознакомлен, о чем свидетельствует кредитный договор и заявление на подключение дополнительных услуг.

Таким образом, суд не усматривает в действиях ответчика по включению в кредитный договор положений о страховании жизни и здоровья заемщика недостоверной или недостаточно полной информацией об услуге. При подписании кредитного договора истцу была предоставлена вся необходимая и достаточная информация об условиях страхования. Доказательств обратного суду не представлено.

В случае неприемлемости условий, в том числе в части заключения договора страхования, истец не был ограничен в своем волеизъявлении и был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства, а также отказаться от них. Однако, собственноручные подписи на каждой странице заключенных договоров, подтверждают, что он осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате комиссии по подключению к программе страхования.

Соответственно, оснований для взыскания с ООО КБ «Ренессанс Кредит» суммы комиссии за присоединение истца к программе страхования, как неосновательного обогащения в размере 72 000 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 26 515 рублей 50 копеек не имеется.

Из материалов дела следует, что истец, в соответствии со ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей» был полностью проинформирован Банком обо всех существенных условиях договора. Заемщик Козлова Л.В. добровольно согласилась на условия предоставления кредита, указанные в договоре. Поэтому доводы истца о том, что включение в кредитный договор условия о подключении истца к программе страхования жизни и здоровья ущемляет права потребителя, являются несостоятельными.

В силу ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем его прав, подлежит компенсации при наличии его вины. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. В связи с тем, что в действиях ответчика не установлено нарушений прав истца как потребителя, оснований для взыскания компенсации морального вреда и штрафных санкций у суда не имеется.

Поскольку кредитный договор был заключен ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с п.1 ст.181 ГК РФ срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки, а в случае предъявления иска лицом, не являющимся стороной сделки, со дня, когда это лицо узнало или должно было узнать о начале ее исполнения. При этом срок исковой давности для лица, не являющегося стороной сделки, во всяком случае не может превышать десять лет со дня начала исполнения сделки.

Поскольку в судебном заседании было установлено, что кредитный договор, положения которого оспариваются истцом по основаниям, по которым гражданским законодательством в момент заключения сделки сделка являлась бы ничтожной, был заключен сторонами ДД.ММ.ГГГГ, именно с этого времени исчисляется срок исковой давности, который составляет 3 года, и на момент обращения истца в суд с иском ДД.ММ.ГГГГ истек. Представленными суду и исследованными в судебном заседании доказательствами полностью подтверждается, что Козлова Л.В. ДД.ММ.ГГГГ знала о том, что общая сумма предоставленного ей кредита составила 272000 рублей, что денежные средства по данному договору ей были выданы в размере 200000 рублей, в связи с чем она не могла не знать об удержании у нее 72000 рублей банком в виде уплаты комиссии за подключение к программе страхования.

Доводы стороны истца о том, что срок исковой давности не был пропущен, суд находит необоснованными и противоречащими установленным в судебном заседании обстоятельствам. Ходатайства о восстановлении срока исковой давности стороной истца не заявлено.

На основании п.2 ст.199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

С учетом изложенного, фактических обстоятельств дела требования истца являются необоснованными и не подлежат удовлетворению в полном объеме.

Иные пояснения и представленные доказательства также не являются основанием для удовлетворения заявленных требований.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПКРФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований Козловой Любови Викторовны к обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий Банк «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителя отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Октябрьский районный суд <адрес> в течение 1 месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Воркуева О.В.

Мотивированное решение суда составлено ДД.ММ.ГГГГ