Решение по делу № 2-728/2021 от 08.02.2021

№2-728/21

УИД 22RS0069-01-2021-000565-97

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

31 мая 2021 года                                              г. Барнаул

Ленинский районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего: судьи Завертайлова В.А.,

при секретаре                                 Муратовой М.А.,

с участием представителей истца Черкасовой Е.Л. на основании нотариальной доверенности Двойниной В.О., Ильясова В.В., представителя ответчика акционерного общества СК «Совкомбанк Жизнь» (АО «МетЛайф») на основании доверенности Кучеренко Д.Ю., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Черкасовой Е.Л. к акционерному обществу (АО) «МетЛайф» о взыскании страхового возмещения,-

у с т а н о в и л:

Черкасова Е.Л. в лице своего представителя на основании нотариальной доверенности Ильясовой Е.А. обратилась с исковым заявлением в Ленинский районный суд г. Барнаула с требованиями к АО «МетЛайф».

Просит взыскать с АО «МетЛайф» в свою пользу сумму страхового возмещения 300000 руб., неустойку за период просрочки 18000 руб., компенсацию морального вреда 30000 руб., штраф в размере 50% от присуждённой судом суммы, в возмещение судебных расходов суммы по оплате почтовых расходов.

В обоснование заявленных исковых требований указывает, что Д.М.Г. между Л. (Заёмщик 1), Черкасовой Е.Л. (Заёмщик 2) и ПАО «Совкомбанк» заключен кредитный договор №, сумма кредита <данные изъяты> руб., срок кредита <данные изъяты> мес. При подаче заявления о предоставлении кредита на неотъемлемые улучшения предмета залога Л. было выражено по существу предварительное согласие на включение его в программу страхования (добровольной финансовой защиты), в котором указаны страховые риски без указания подробной информации, в том числе информации о страховой организации.

В последующем, при непосредственном заключении кредитного договора с ПАО «Совкомбанк» Л. подал заявление на включение его в Программу добровольного страхования по договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольной потери работы за № от Д.М.Г., заключенному между ПАО «Совкомбанк» и АО «МетЛайф» (Программа 2). Страховая премия по договору составила <данные изъяты> руб. (<данные изъяты>% от размера задолженности на ежегодной основе) и уплачена Заёмщиком 1 в полном объёме за весь период страхования (кредитования), что следует и из того, что заёмщику после оплаты страховой премии выдана сумма займа лишь в размере <данные изъяты> руб.

Согласно заявлению на включение в Программу добровольного страхования страховым событием является смерть в результате болезни.

Д.М.Г. в период действия указанного договора страхования Л. умер. Смерть наступила от заболевания - <данные изъяты>, которое ранее, т.е. до дня смерти не было выявлено. Наследником 1й очереди к имуществу умершего Л. является его <данные изъяты> Черкасова Е.Л., которая Д.М.Г. сообщала страховщику о наступлении страхового случая и представила справку о смерти. После этого ей сотрудник страховщика по телефону сообщил, что случай не является страховым, поскольку закончилось действие договора страхования, срок которого составляет 1 год, однако это сообщение противоречит условиям договора страхования. В связи с этим Черкасова Е.Л. Д.М.Г. направила в адрес АО «МетЛайф» заявление о страховой выплате с приложением необходимых документов.

Согласно ответу АО «МетЛайф» на указанное заявление от Д.М.Г. Черкасовой Е.Л. повторно отказано в выплате страхового возмещение со ссылкой на положение Дополнительного соглашения № от Д.М.Г., согласно которому, по мнению страховщика, смерть застрахованного от болезни страховым случаем не является. Однако Договор страхования с Л. заключен Д.М.Г., т.е. до даты указанного Дополнительного соглашения.

Полагая отказ в страховой выплате незаконным, Черкасова Е.Л. Д.М.Г. повторно направила требование (претензию) о выплате страхового возмещения, копия которого истцом сохранена, факт отправки документами подтверждается. Ответ на указанную претензию страховщиком не дан.

В связи с неполучением ответа, Черкасова Е.Л. Д.М.Г. повторно направила заявление с требованием о страховой выплате. Письмом от Д.М.Г. страховщик отказал в страховой выплате со ссылкой на то, что смерть застрахованного Л. последовала после окончания договора страхования, поскольку, по мнению страховщика, договор № от Д.М.Г. в отношения Л. действовал в период с Д.М.Г. по Д.М.Г., пролонгаций на период с Д.М.Г. по Д.М.Г. и с Д.М.Г. по Д.М.Г. не было, оплата страховой премии не поступала, в связи с чем договор страхования расторгнут. При этом страховщик умолчал о том обстоятельстве, что страховая премия за весь период страхования в размере <данные изъяты> руб. с Л. была удержана при выдаче кредита.

Д.М.Г. Черкасова Е.Л. направила в адрес страховщика АО «МетЛайф» заявление, в котором просила исполнить обязанность по выплате страхового возмещения, а также неустойки с расчётом её размера на день выполнения обязательств.

Данное заявление получено страховщиком Д.М.Г., что подтверждается данными сайта Почты России, однако страховщик ответа на заявление не дал.

Д.М.Г. Черкасова Е.Л. подала заявление уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг, в котором просила взыскать с АО «МетЛайф» страховое возмещение в сумме 300000 руб. Однако решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг № от Д.М.Г. в удовлетворении требований Черкасовой Е.Л. о взыскании с АО «МетЛайф» страхового возмещения неправомерно отказано вопреки всем представленным документам, в связи с чем вынуждена для защиты своих прав обратиться с указанными требованиями в суд.

Рассчитанную сумму неустойки за отказ в выплате страхового возмещения при этом ограничивает суммой страховой премии, как стоимостью услуги и определяет её в 18000 руб.

Отказом в выплате страхового возмещения нарушены её права, как потребителя, в связи с чем ей причинён моральный вред, который и просит компенсировать в указанной сумме.

Исковое заявление Черкасовой Е.Л. в лице представителя на основании нотариальной доверенности Ильясовой Е.А. принято к производству Ленинского районного суда г. Барнаула с возбуждением по нему гражданского дела.

В судебном заседании представители истца Черкасовой Е.Л. на основании нотариальной доверенности Двойнина В.О., Ильясов В.В. настаивали на удовлетворении исковых требований по указанным основаниям в полном объеме.

Представитель ответчика акционерного общества СК «Совкомбанк Жизнь» (АО «МетЛайф») на основании доверенности Кучеренко Д.Ю. исковые требования не признал, также представителем ответчика представлены в дело возражения на исковые требования. Указывают, что страховая премия по договору страхования оплачена только за один год Д.М.Г. в сумме <данные изъяты> руб., за последующие периоды страховая премия не перечислялась, в связи с чем действие договора страхования прекращено Д.М.Г.; смерть от болезни согласно условий Программы страхования № исходя из возраста умершего Л. страховым случаем не является.

Истец Черкасова Е.Л., третьи лица ПАО «Совкомбанк», Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций, автономная некоммерческая организация «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного» (АНО СОДФУ), нотариус Смокотнина И.А. в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного разбирательства по делу судом извещены надлежаще, ходатайств об отложении судебного заседания не заявили, доказательств уважительности причин неявки суду не предоставили. Истец Черкасова Е.Л. просила о рассмотрении дела в своё отсутствие с участием её представителей.

При указанных обстоятельствах, в соответствие с положениями ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судом определено о возможности проведения судебного заседания в отсутствие не явившихся участников процесса.

Огласив и исследовав исковое заявление, заслушав пояснения представителей участников процесса, исследовав представленные доказательства, материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно положений ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

В ст. 934 указанного Кодекса закреплено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Статьей ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" и установлена возможность компенсации морального вреда, причинённого нарушением материальных прав физического лица. Закреплено, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Таким образом, по смыслу Закона о защите прав потребителей сам по себе факт нарушения прав потребителя презюмирует обязанность ответчика компенсировать моральный вред. Суду только надлежит установить размер компенсации морального вреда.

Далее, согласно п. 6 ст. 13 указанного Закона, при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Согласно представленных в дело и исследованных в судебном заседании документов между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ЗАО «СК «АЛИКО» заключен Договор добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы № от Д.М.Г., согласно условиям которого Страховщик (ЗАО «СК «АЛИКО») обязуется за уплачиваемую Страхователем (ООО ИКБ «Совкомбанк») страховую премию при наступлении страхового случая в отношении Застрахованного лица выплачивать Выгодоприобретателю сумму страховой выплаты.

Также между АО «МетЛайф» и ПАО «Совкомбанк» заключен агентский договор, согласно условиям которого ПАО «Совкомбанк» как Агент обязуется совершать юридические и фактические действия от имени Страховой компании в целях заключения и исполнения последним договоров страхования.

Таким образом, согласно договорных отношений между ответчиком по настоящему делу АО «Страховая компания МетЛайф» и третьим лицом ПАО «Совкомбанк» сотрудник Банка предоставляет Застрахованному лицу всю информацию о программе страхования, а также оформляет и подписывает у Заемщика заявление на включение в программу страхования.

С Д.М.Г. АО «МетЛайф» переименовано в АО Страховая компания «Совкомбанк Жизнь».

Пунктом 7.1.1. Договора страхования № от Д.М.Г. закреплено, что Страхователь ежедневно и ежемесячно предоставляет Страховщику в электронном виде информацию о составе и изменении группы Застрахованных лиц по форме соответствующего бордеро.

При этом в указанном (основном) Договоре страхования определено, что срок страхования равен сроку кредитования.

Д.М.Г. между Страхователем ПАО «Совкомбанк» и Страховщиком АО «Страховая компания МетЛайф» заключено Дополнительное соглашение № к указанному договору страхования. Дополнительным соглашением (п.4) закреплено о дополнении ст. 4 Договора пунктом 4.3.3. в следующей редакции: Страховая премия по Программам страхования 21 и 22 для каждого Застрахованного лица взимается ежегодно за каждый год действия Договора в отношении Застрахованного лица и рассчитывается по указанным в Дополнительном соглашении тарифам, размер страховой премии в отношении лиц, застрахованных по программе 22 в год наступления страхового случая пересчитывается за этот год по указанным в Дополнительном соглашении тарифам.

То есть информацию о Застрахованном лице и о Программе по которой оно застраховано, а также страховую премию за страхование данного физического липа Страховщик получает от Страхователя (ПАО «Совкомбанк»).

Д.М.Г. между ПАО «Совкомбанк» (Кредитор) и созаёмщиками Л. и Черкасовой Е.Л. заключен кредитный договор № по условиям которого Кредитор предоставил Созаёмщикам кредит в размере <данные изъяты> руб. на срок <данные изъяты> месяцев.

Одновременно Д.М.Г. Л. представил в ПАО «Совкомбанк» заявление на включение в Программу № добровольного страхования и стал застрахованным по приведённому выше Договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы № от Д.М.Г. с изменениями, включенными в указанный Договор Дополнительным соглашением от Д.М.Г. к указанному договору страхования.

При этом, в п. 6.2 Договора добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы № от Д.М.Г. закреплено, что договор страхования действует в отношении Застрахованного лица в течении действия заключенного между банком и застрахованным лицом кредитного договора при условии своевременной уплаты страховой премии.

Далее, по представленным письменным пояснениям представителя ответчика АО «СК МетЛайф» (с Д.М.Г. переименовано в АО Страховая компания «Совкомбанк Жизнь»), а также иным исследованным по делу документами в отношении Л. в АО «МетЛайф» от ПАО «Совкомбанк» поступило краткое бордеро из содержания которого следует: Л. Д.М.Г. заключил кредитный договор № под залог недвижимости; Л. застрахован по Программе №; срок кредита составляет <данные изъяты> месяцев; срок страхования составляет <данные изъяты> год; сумма кредита составляет <данные изъяты> руб.; сумма страховой премии составляет <данные изъяты> руб.

То есть Л. являлся застрахованным лицом на срок действия кредитного договора <данные изъяты> месяцев при условии оплаты страховщиком страховой премии и при этом страховая премия, размер которой ПАО «Совкомбанк» должен рассчитывать ежегодно исходя из размера остатка основного долга, и, как страхователь, и уплачивать ежегодно самостоятельно. При этом для оплаты страховой премии за весь период действия кредитного договора и, соответственно, договора страхования банком при выдаче кредита созаёмщикам Л. и Черкасовой Е.Л. удержано <данные изъяты> руб.

Таким образом, при поступлении от Выгодоприобретателя заявления на страхование АО «МетЛайф» исходило из информации и документов в отношении Застрахованного полученных от Страхователя (ПАО «Совкомбанк»).

По Программам страхования № для мужчин в возрасте от <данные изъяты> до <данные изъяты> лет страховой тариф составляет <данные изъяты>%.

Таким образом сумма страховой премии за первый год страхования рассчитывается по формуле: <данные изъяты> руб. Данная сумма ПАО «Совкомбанк» страховщику, ответчику по настоящему делу перечислена, однако страховые премии за последующие годы страховщиком ПАО «Совкомбанк» согласно представленным и исследованным документам не перечислялись.

При этом суд неоднократно предлагал третьему лицу ПАО «Совкомбанк» дать необходимые пояснения по причинами неперечисления страховщику страховых премий за последующие после 1 года периоды страхования, либо опровергнуть пояснения ответчика о неполучении от страховщика страховых премий. Третье лицо ПАО «Совкомбанк» от направления представителя в судебное заседание для дачи пояснений по указанным обстоятельствам уклонилось, доказательств опровергающих утверждение ответчика о неперечислении страховых премий за весь период страхования не представило.

В отношении Л. страховая премия Страхователем (Банком) была внесена только однажды - Д.М.Г., в размере <данные изъяты> руб.

Поскольку страховая премия страховщиком (банком) за последующие периоды не внесена, а стороны по договору страхования предусмотрели его действие на период своевременной оплаты страховой премии, суд соглашается с позицией ответчика, а также уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций, выраженная в решении от Д.М.Г. №, о том, что действие договора страхования в отношении Л. было прекращено Д.М.Г., как это и предусмотрено условиями договора.

Нарушение прав истца со стороны ПАО «Совкомбанк», выразившееся в удержании при выдаче кредита с созаёмщиков суммы страховой премии за весь период действия кредитного договора, а оплата её банком страховщику только за один год, может быть восстановлено не путём взыскания со страховщика страхового возмещения, а иным способом.

Далее, исходя из заявления на страхование, в котором подпись Л. стоит под Программой №, которая подразумевает следующие страховые риски для мужчин в возрасте от <данные изъяты> лет до <данные изъяты> лет : а) смерть в результате несчастного случая; б) постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая (п.2.3.2.2 Дополнительного соглашения от Д.М.Г.).

Согласно представленному в материалы дела свидетельству о смерти №, выданному Д.М.Г. отделом ЗАГС по городу Бийску и Бийскому району управления юстиции Алтайского края, Л., родившийся Д.М.Г., умер Д.М.Г..

Таким образом, ко времени смерти полный возраст Л. составлял <данные изъяты> лет.

При этом по представленным документам и пояснениям стороны истца причиной смерти явилось заболевание. Так, в справке о смерти № указано, что причиной смерти Л. явились <данные изъяты>. Смерть Л. от заболевания не является страховым случаем. Основания для взыскания страхового возмещения отсутствуют, соответственно взысканию не подлежат неустойка, штраф, компенсация морального вреда.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,-

р е ш и л:

Черкасовой Е.Л. в удовлетворении требований отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Алтайского краевого суда путём подачи апелляционной жалобы через Ленинский районный суд г. Барнаула в течение одного месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Мотивированное решение по делу составлено 4 июня 2021 года.

Судья                                                                       Завертайлов В.А.