Решение от 11.04.2023 по делу № 2-248/2023 от 16.03.2023

дело номер 2-248/2023

УИД 22RS0001-01-2023-000044-58

решение в мотивированном

виде изготовлено

18 апреля 2023 года

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 апреля 2023 года                          Алейск

Алейский городской суд Алтайского края в составе председательствующего судьи Луханиной О.В., при секретаре Феденко О.Б., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Попова Владимира Федоровича к ПАО «Сбербанк» в лице филиала - Сибирский банк ПАО Сбербанк о признании недействительными условий договора, применении последствий недействительности условий договора и компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Попов В.Ф. обратился в Алейский городской суд с исковым заявлением к ПАО Сбербанк в лице филиала Сибирский Банк ПАО Сбербанк, указывая на то, что 19 июня 2012 года согласно его заявления на получение кредитной карты, им была получена кредитная карта «Visa Credit momentum», выпущенная ПАО Сбербанк с лимитом 30 000 рублей, процентная ставка по кредиту 19% годовых, сроком на один год. Минимальный ежемесячный платеж по погашению основного долга установлен в размере 5% от размера задолженности.

По условиям соглашения с банком плата за годовое обслуживание кредитной карты на первый год обслуживания 0%, за каждый последующий год обслуживания 0%.

По окончанию срока действия кредитной карты «Visa Credit momentum» ПАО Сбербанк на его имя была выпущена кредитная карта «Visa Classic». При получении кредитной карты «Visa Classic» дополнительные соглашения по использованию и обслуживанию кредитной карты, а также Тарифы банка, сторонами не рассматривались и соответственно не подписывались.

В связи с увеличением размера процентов, что предусмотрено кредитным договором за пользование кредитной картой, дополнительно банком начисляются (ежемесячно) разные проценты от суммы остатка задолженности по кредиту на конец отчетного периода (уплаченные проценты за пользование кредитом - по торговым операциям; уплаченные проценты за пользование кредитной картой - по операциям снятия наличных; и ежегодно начисляется комиссия банка - плата за обслуживание банковской карты 750 рублей). В связи с чем истец был вынужден обратиться в банк для разъяснения данной ситуации.

Обращение истца от 13 сентября 2022 года было рассмотрено и вынесено решение.

Договор потребительского кредита (займа) состоит из Общих условий и Индивидуальных условий. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения. Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально (ч. 1, 3, 9, 10 ст. 5 Закона от 21 декабря 2013 года номер 353-ФЗ).

Изменение условий кредитного договора с потребителем в ряде случаев возможно только путем заключения дополнительного соглашения (п.1 ст.450 ГК РФ).

Так, по общему правилу по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, банк не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям (ч.5 ст. 29 Закона от 02 декабря 1990 года номер 395-1).

Поскольку Индивидуальные условия по выпуску и обслуживанию кредитной карты не согласовывались кредитором и заемщиком индивидуально, а дополнительное соглашение в связи с увеличением размера процентов за пользование кредитом не заключалось, заемщик пользуется кредитным договором и условиями выпуска и обслуживания кредитной карты от 19 июня 2012 года.

С помощью кредитной карты истцом был получен кредит в сумме 30 000 рублей на счет карты, которые в последующем использовались истцом для покупки товаров, снятия наличных.

Так как истец добросовестный заемщик, не имеет просрочек платежа, банком неоднократно увеличивался лимит кредита, в результате неоднократного использования кредитной карты (при покупке товаров, а также для получения наличных денег) общая сумма задолженности по кредиту по состоянию на 21 ноября 2022 года составила 31 336 рублей 68 копеек. В погашение суммы задолженности по кредиту и в счет уплаты процентов за пользование кредитом за период с 22 ноября 2019 года по 21 ноября 2022 года оплачено 84 600 рублей. Общая сумма задолженности за данный период оставляет 31 336 рублей 68 копеек. Сумма дополнительных уплаченных процентов составляет 23 575 рублей 52 копейки.

Комиссии списываются за счет денежных средств, уплачиваемых в погашение основного долга и процентов годовых, что уменьшает сумму подлежащую отнесению на погашение кредитных обязательств, существенно увеличивая срок погашения кредита.

Полагает, что действия банка по списанию вышеуказанной комиссии, а так же условия договора, предусматривающие обязательство заемщика по уплате этой суммы противоречит действующему законодательству.

Затраты банка по обслуживанию кредитной карты и ведению карточного счета, имея постоянный характер, не могут находиться в прямой зависимости от размера задолженности по кредиту, получаемому с помощью кредитной карты. При этом условиями выпуска и обслуживания кредитной карты банка предусмотрено, что плата за годовое обслуживание кредитной карты банком не взимается, а также по условиям кредитного договора не предусмотрено взимание комиссии за уплаченные проценты за пользование кредитом по операциям снятия наличных и по торговым операциям. С учетом этих обстоятельств следует прийти к выводу, что комиссия представляет собой ни что иное, как дополнительные проценты, подлежащие уплате заемщиком на сумму кредитной задолженности. В свою очередь заемщик воспользовавшись кредитом с помощью, полученной от банка кредитной карты, исходил из того, что плата за пользование кредитом составляет 19% годовых.

Получая кредит, заемщик выразил свое согласие на выполнение обязательства по уплате процентов именно в этом размере. Обязательства по уплате процентов за пользование кредитом в ином размере, превышающий тот, который был доведен банком до сведения заемщика при получении кредитной карты, заемщиком на себя не принималось, то есть заемщиком не выражено согласия на уплату процентов в повышенном размере.

Для клиента-заемщика безразлично то, каким образом банком учитывается задолженность по кредиту, поскольку обязанность по ведению бухгалтерского учета своего имущества и обязательств возложена на кредитную организацию законом, специальными банковскими правилами, поэтому никакой имущественной выгоды от операций по обслуживанию кредита или ведению ссудного счета у заемщика возникнуть не может. Поскольку формирование и поддержание в актуальном состоянии данных о правах требования к заемщикам (в том числе ведение ссудных счетов заемщиков) представляют собой неотъемлемую часть деятельности по ведению бухгалтерского учета и подготовки финансовой отчетности, возложенных на кредитную организацию в соответствии с требованиями законодательства, взимание комиссии за данные операции как за определенную услугу, оказываемую заемщику, незаконно. Полагает, что под обслуживанием кредита (или ведением ссудного счета), за которое с истца взималась комиссия, следует понимать несуществующую услугу, которая истцу не оказывалась.

Таким образом, положения договора по выпуску и обслуживанию кредитной карты (включая кредитный договор), предусматривающие обязанность заемщика-потребителя оплачивать как не оказываемую ему услугу, так и те действия, в выполнении которых фактически нуждается не заемщик, а банк, не соответствуют п. 1 ст. 779, п.1 ст. 819 ГК РФ, ст. 37 Закона РФ «О защите прав потребителей».

В силу ст. 168 ГК РФ эти положения как противоречащие закону являются недействительными. Они недействительны с момента возникновения договорных отношений связанных с выпуском и использованием кредитной карты и не влекут никаких юридических последствий за исключением тех, которые связаны с их недействительностью (п. 1 ст. 167 ГК РФ).

Полагает, что банк, согласно п. 2 ст. 167 ГК РФ обязан возвратить истцу все денежные средства, списанные в счет погашения комиссии, поскольку условие о ней является недействительным, по состоянию на 22 ноября 2022 года общий размер комиссии, удержанной банком, составляет 23 575 рублей 52 копейки.

Полагает, что вина банка в причинении морального вреда налицо, поскольку им умышленно навязаны условия договора, возлагающие на заемщика обязанность по регулярной оплате комиссии, являющейся по сути скрытым процентом с целью повышения платы за кредит, фактически плата за кредит оказалась значительно выше той, из которой истец исходил, воспользовавшись кредитной картой. Тот факт, что по результатам заключения истцом кредитного договора с банком, им оказалась возложенной на истца обязанность выплаты указанных выше комиссий, причинил ему значительные нравственные страдания, которые приходилось переживать регулярно (ежемесячно) в связи с получением очередных извещений от ответчика о размере выплат по кредиту, в которые комиссия указывалась отдельной строкой. У истца заболевание «сахарный диабет 2 типа», «гипертоническая болезнь 2 стадии», при получении извещений по телефону повышается уровень сахара в крови, повышается артериальное давление, часто приходится вызывать скорую помощь. Нравственный страдания истца оказались еще более сильными от того, что несмотря на осознание факта отсутствия оказания истцу банком каких-либо дополнительных услуг, которые оправдывали бы взимание комиссии, у истца не было никакой возможности отказаться от их оплаты, возвратив одну лишь сумму кредита с причитающимися процентами. Полагает, что банк обязан возместить истцу причиненный моральный вред.

Просит признать недействительными условия договора на выпуск и обслуживание кредитной карты «Visa Classic», выданной на имя Попова Владимира, между Поповым В.Ф. и ПАО Сбербанк России, возлагающее на заемщика обязанность по выплате ежемесячной комиссии за обслуживание кредита: (уплаченные проценты за пользование кредитом - по торговым операциям; уплаченные проценты за пользование кредитной картой - по операциям снятия наличных; ежегодная комиссия - плата за обслуживание банковской карты 750 рублей) от суммы остатка задолженности по кредиту на конец расчетного периода.

Применить последствия недействительности ничтожного условия договора на выпуск и обслуживание кредитной карты, номер счета карты №, выданной на имя Попова Владимира, обязав ПАО Сбербанк России возвратить Попову В.Ф. неосновательно удержанные (списанные) денежные средства в сумме 23 575 рублей 52 копейки.

Взыскать с ПАО Сбербанк компенсацию морального вреда в размере 30 000 рублей.

В судебное заседание истец Попов В.Ф. не явился, о рассмотрения дела извещен надлежащим образом. В заявлении просит рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк» в лице филиала - Сибирский банк ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещены надлежащим образом. Представителем ответчика Рябоконь К.О. представлены письменные возражения на иск, которые приобщены к материалам дела. В удовлетворении исковых требований Попова В.Ф. просят отказать.

Изучив материалы дела, суд принимает решение об отказе в удовлетворении иска по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 1 ГК РФ гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.

Согласно ст. 154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами, что следует из положений ст. 160 ГК РФ.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

На основании ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В силу положения ст. 781 ГК РФ заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В судебном заседании установлено, что 19 июня 2012 года на основании заявления Попову В.Ф. была выдана международная карта «Visa Credit momentum», выпущенная ПАО Сбербанк с лимитом 30 000 рублей, процентная ставка по кредиту 19% годовых, сроком на один год. Минимальный ежемесячный платеж по погашению основного долга установлен в размере 5% от размера задолженности.

Попов В.Ф. в заявлении на выдачу карты подтвердил свое согласие с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО «Сбербанк России», Памяткой держателя карты и Тарифами банка.

Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Поскольку условиями предоставления и обслуживания ПАО «Сбербанк России» предусмотрено, что банковская карта подлежит периодическому перевыпуску по истечении ее срока действия на основании заявления Попова В.Ф. от 28 мая 2013 года истцу была выдана кредитная карта «Visa Classik», выпущенная ПАО Сбербанк с лимитом 40 000 рублей, процентная ставка по кредиту 19% годовых, сроком на 3 года. Минимальный ежемесячный платеж по погашению основного долга установлен в размере 5% от размера задолженности. Комиссия за годовое обслуживание за первый год составляет 0 рублей, за каждый последующий год 750 рублей. Данные индивидуальные условия и информация о полной стоимости кредита доведены до истца и собственноручно истцом подписаны 28 мая 2013 года.

В соответствии со статьей 30 Федерального закона Российской Федерации от 02 декабря 1990 года номер 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Статья 29 Федерального закона Российской Федерации от 02 декабря 1990 года номер 395-1 «О банках и банковской деятельности» прямо предусматривает, что комиссионное вознаграждение по банковским операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе.

Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия.

В соответствии со ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Открытие и ведение банковских счетов физических лиц являются банковскими операциями, правовое регулирование осуществления которых закреплено в Положениях Центрального банка РФ от 19 июня 2012 года номер 383-П, от 24 декабря 2004 года, номер 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт».

На момент заключения договора истец располагал полной информацией о предмете договора, а также о предложенных банком услугах, что подтверждается его подписью на Индивидуальных условиях, которая также подтверждает факт ознакомления истца с Тарифами банка по обслуживанию кредитной карты.

При заключении договора стороны самостоятельно определили услуги, осуществляемые кредитной организацией в соответствии со ст. 5 Федерального закона от 02 декабря 1990 года номер 395-1 «О банках и банковской деятельности», за которые взимаются отдельная плата, стоимость и необходимые условия их осуществления.

Комиссия за обслуживание карты является самостоятельной услугой, за оказание которой условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата. В связи с чем у суда отсутствуют правовые основания для признания недействительными условий договора по взиманию комиссии за обслуживание кредитной карты в сумме 750 рублей и применении последствий недействительности ничтожного условия договора на выпуск и обслуживание кредитной карты. А соответственно отсутствуют основания для взыскания с ответчика в пользу истца суммы 23 575 рублей 52 копейки

Ничтожными являются сделки, которые недействительны по основаниям, установленным законом, независимо от признания недействительности судом. Этим они отличаются от оспоримых сделок, которые могут быть признаны недействительными только по решению суда. В исковом заявлении истец указывает на недействительность сделки в силу положения ст. 167 п. 1 ГК РФ, просит признать недействительной как ничтожную сделку, однако оснований для признании сделки недействительной ни как оспоримой ни как ничтожной, суд не усматривает. Добросовестность при осуществлении гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей предполагает поведение, ожидаемое от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующее ей. Заключая договор Попов В.Ф. действовал добровольно, определяя определенный вид банковской услуги - предоставления кредита путем зачисления на счет карты, открытый для расчетов с использованием карты, на условиях, определенных между истцом и банком, а соответственно для признания недействительными условий договора, не имеется. Доводы истца о том, что положения договора по выпуску и обслуживанию кредитной карты, предусматривающие обязанность заемщика-потребителя оплачивать как не оказываемую ему услугу, так и те действия, в выполнении которых фактически нуждается не заемщик, а банк, не соответствуют п. 1 ст. 779, п.1 ст. 819 ГК РФ, ст. 37 Закона РФ «О защите прав потребителей», не нашли своего подтверждения в судебном заседании.

В возражениях на исковое заявление ответчиком указано на пропуск срока исковой давности.

В соответствии со ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (пункт 3 статьи 166) составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки, а в случае предъявления иска лицом, не являющимся стороной сделки, со дня, когда это лицо узнало или должно было узнать о начале ее исполнения. При этом срок исковой давности для лица, не являющегося стороной сделки, во всяком случае не может превышать десять лет со дня начала исполнения сделки.

Начало исчисления срока исковой давности совпадает с началом исполнения сделки, с 28 мая 2013 года и истекает 28 мая 2016 года. Срок давности о признании недействительной оспоримой сделки составляет один год. Таким образом, пропуск истцом срока на обращение в суд является самостоятельным основанием для отказа в иске. При этом суд принимает во внимание, что истец ежемесячно получал отчет о списании денежных средств и не оспаривал условия договора.

Отказывая в удовлетворении требований о признании недействительными условий договора, применении последствий недействительности условий договора, суд не находит оснований для удовлетворения требований в соответствии со ст. 151 ГК РФ и ст. 15 ФЗ «О защите прав потребителей» о компенсации морального вреда, так как данные требований являются производными от основных требований.

Руководствуясь ст. 193-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░░░░░» ░ ░░░░ ░░░░░░░ - ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ - ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░.░. ░░░░░░░░