Решение от 16.05.2023 по делу № 2-134/2023 от 12.04.2023

            Дело 2-134\2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с.Нижняя Омка                          16 мая 2023 года

Нижнеомский районный суд г. Омска в составе председательствующего Шаульского А.А., при секретаре Малородовой Н.В.,, рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ПАО «Совкомбанк» к Мордатенко Н.Г., о взыскании задолженности по кредитному договору,-

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» (далее также – Банк) обратилось в суд с названным иском к Мордатенко Н.Г.,., указывая в обоснование, что 17.06.2020 г. между Банком и ответчиком был заключен кредитный договор в виде акцептованного заявления оферты, по условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме <данные изъяты> сроком на 120 месяцев. Согласно выписке по счету Банк свои обязательства выполнил, предоставив кредит в указанном размере. Мордатенко Н.Г. надлежащим образом обязанности по внесению денежных средств не исполняла. По состоянию на 15.03.2023 задолженность ответчика перед Банком составила <данные изъяты>, в том числе: <данные изъяты>., – просроченная ссудная задолженность, <данные изъяты> -комиссии, <данные изъяты>. неустойка на просроченную задолженность. Банк направил ответчику досудебное уведомление о возврате просроченной задолженности. Ответчик по требованию Банка не погасил образовавшуюся задолженность. Учитывая изложенное, истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты>, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере <данные изъяты>

В судебном заседании представитель истца ПАО «Совкомбанк» участия не принимал, о дне и времени слушания дела извещен надлежаще. В исковом заявлении просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик Мордатенко Н.Г., в судебном заседании участие не принимал, извещен судом надлежащим образом, о причине неявки не сообщила, ходатайств об отложении не заявлял.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 432 Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ) договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие договор займа, если иное не предусмотрено правилами по кредитному договору и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что 01.09.2014 между Банком и ответчиком был заключен кредитный договор, по условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику потребительский кредит в сумме <данные изъяты> под 0 годовых сроком на 120 месяцев, минимальный платеж 3652 руб.

Ответчик был ознакомлен с условиями кредитования, что подтверждается наличием его подписи в индивидуальных условиях кредитования, однако ответчик принятые обязательства по договору исполнял ненадлежащим образом, в связи с чем, 03.11.2020 г. образовалась задолженность, по состоянию на 15.03.2023 задолженность ответчика перед Банком составила <данные изъяты>, в том числе: <данные изъяты> – просроченная ссудная задолженность, <данные изъяты> -комиссии, <данные изъяты>. неустойка на просроченную задолженность

Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора при нарушении срока возврата кредита уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки.

Как следует из материалов дела, неустойка в размере <данные изъяты>. начислена за период с 01.05.2022-13.09.2022 г.

Вместе с тем, постановлением Правительства РФ от 28.03.2022 г. № 497 «О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами» был введен мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей с 01.04.2022 по 01.10.2022 г. (п.3).

В п.7 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.12.2020 N 44 "О некоторых вопросах применения положений статьи 9.1 Федерального закона от 26 октября 2002 года N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" дано разъяснение о том, что в период действия моратория проценты за пользование чужими денежными средствами (статья 395 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), неустойка (статья 330 ГК РФ), пени за просрочку уплаты налога или сбора (статья 75 Налогового кодекса Российской Федерации), а также иные финансовые санкции не начисляются на требования, возникшие до введения моратория, к лицу, подпадающему под его действие (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве). В частности, это означает, что не подлежит удовлетворению предъявленное в общеисковом порядке заявление кредитора о взыскании с такого лица финансовых санкций, начисленных за период действия моратория. Лицо, на которое распространяется действие моратория, вправе заявить возражения об освобождении от уплаты неустойки (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве) и в том случае, если в суд не подавалось заявление о его банкротстве.

Ответчик не относится к числу лиц, на которых не распространяется мораторий, введенный постановлением Правительства РФ от 28.03.2022 г. № 497, в связи с чем период с 01.04.2022 г. по 01.10.2022 г. подлежит исключению, то есть подлежит исключению вся начисленная неустойка за указанный выше период.

В п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита предусмотрено, что Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (ста восьмидесяти) календарных дней.

Согласно расчету истца общая задолженность Мордатенко Н.Г. по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила <данные изъяты> рублей, в том числе: <данные изъяты> – просроченная ссудная задолженность, <данные изъяты> -комиссии, <данные изъяты>. неустойка на просроченную задолженность

Ответчиком, в нарушение положений статьи 56 ГПК РФ указанный расчет задолженности не оспорен, в связи с чем, проверив расчет истца, суд приходит к выводу, что требования истца о взыскании с Мордатенко Н.Г. задолженности по кредитному договору в части взыскания основного долга законными и обоснованными, и подлежат удовлетворению.

Кроме того, суд не может согласиться с приведённым расчётом в части требований о взыскании задолженности по иной комиссии в размере <данные изъяты>., согласно информации банка, за услуги «гарантия минимального платежа», поскольку фактически Банк взимает ежемесячную плату за "возможное", не наступившее событие, заранее, в не зависимости от соблюдения заемщиком ряда условий, изменение в будущем, по окончанию кредитного договора, размера процентной ставки, перерасчет оплаченных процентов и их возврат потребителю.

Исходя из положений части 9 статьи 5 и пункта 1 статьи 9 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о займе) процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) определяется в процентах годовых и является неотъемлемой частью индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа).

В статье 9 Закона о займе предусмотрено, что процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка) (часть 1). Порядок расчета переменной процентной ставки должен включать в себя переменную величину. Значения переменной величины должны определяться исходя из обстоятельств, не зависящих от кредитора и аффилированных с ним лиц. Значения переменной величины должны регулярно размещаться в общедоступных источниках информации (часть 2).

В Информационном письме Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 13.09.2011 N 146 указано, что при применении переменных процентных ставок порядок определения платы за пользование кредитом предусматривает автоматическое ее изменение в зависимости от колебаний того или иного экономического показателя (ставки рефинансирования Банка России, валютного курса, расчетного индекса и т.п.), которые при этом не зависят от усмотрения банка.

Таким образом, установление в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) порядка определения процентных ставок допускается исключительно при применении переменных процентных ставок. Если изменение процентной ставки зависит от поведения заемщика, то процентная ставка не является переменной и Банк не может указывать изменение процентной ставки в индивидуальных условиях кредитного договора.

Вместе с тем, на момент принятия решения Банк каких-либо действий по оказанию данной услуги ответчику не совершал, то оснований для удержания внесенных сумм не имеется. Следовательно, указанные условия кредитования не соответствуют действительности, а также части 9 статьи 5 и пункта 1 статьи 9 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", поскольку кредит изначально берется под определенные проценты и в дальнейшем при полном погашении задолженности и соблюдении всех условий, разница уплаченных и рассчитанных процентов возвращается на счет, соответственно, установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотрено действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей. Следовательно, действия банка по взиманию комиссии за открытие и ведение карточных счетов применительно к п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителя" ущемляют установленные законом права потребителей. Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными, требования о взыскании с ответчика комиссии за услугу «гарантия минимальной ставки» удовлетворению не подлежат.

Указанное согласуется с позицией, высказанной в Определении Восьмого кассационного суда общей юрисдикции от 27.04.2022 № 88-8060/2022.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано, в связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию госпошлина в размере <данные изъяты>

Руководствуясь ст.ст. 233-235, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ 17.06.2020 ░. ░ ░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>., ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░                          ░.░.░░░░░░░░░