Решение по делу № 2-2150/2019 от 11.03.2019

72RS0№-14

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ <адрес>

Калининский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Дубровина Е.А.,

при секретаре ФИО2,

с применением средств видеопротоколирования хода судебного разбирательства, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску ФИО1 к ПАО "Почта Банк" о признании недействительным договора в части, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

    Истец обратился в суд с иском к ответчику о признании недействительным п.17 и п.19 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании денежных средств в размере 14700 рублей, компенсации морального вреда в размере 25000 рублей.

    Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО "Почта Банк" и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого последней был предоставлен кредит в размере 404700 рублей. В п.17 договора истец дал согласие на предоставлении услуги "гарантированная ставка", согласно которой банк обязался произвести перерасчет процентов, уплаченных по кредиту при соблюдении заемщиков ряда условий, а заемщик обязался оплатить 14700 рублей. Находит, что банк взял с потребителя плату за услугу, которую он должен был выполнить бесплатно. В п.19 договора истец дал согласие на акцепт на списание денежных средств со счета, что не может служить безусловным выражением личного согласия заёмщика.

    Представитель истца - ФИО3, действующий на основании доверенности, исковые требования поддержал по заявленным в иске основаниям.

    Ответчик на судебное заседание не явился при его надлежащем извещении, причину неявки суду не сообщил, по делу представил письменные возражения в которым просил в иске отказать.

    Суд, выслушав пояснение лиц, участвующих в деле, исследовав письменные материалы дела, установил следующие обстоятельства и пришел к следующим выводам:

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ПАО "Почта Банк" с заявлением о предоставлении потребительского кредита в размере 300000 рублей при этом подтверждала согласие на предоставление услуги "Гарантированная ставка" в случае её подключения ею после заключения договора и оплаты её единовременно при подключении услуги.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО "Почта Банк" и ФИО1 был заключен кредитный договор № по условиям которого последней был предоставлен кредит в размере 404700 рублей под 19,9% годовых, со сроком 60 месяцев, с выплатой ежемесячных аннуитентных платежей в размере 10712 рублей. Пунктом 17 договора предусмотрено, что ФИО1 согласна на подключение услуги "Гарантированная ставка". Размер комиссии за сопровождение указанной услуги при заключении договора составляет 4,9% от суммы к выдаче с базовой процентной ставкой по кредиту. Пунктом 19 договора предусмотрено, что ФИО1 предоставляет (заранее данный акцепт) и поручает Банку исполнить (частично исполнить) предъявленные Банком (получателем средств) требования на списание в пользу Банка денежных средств с её счета (л.д.6-7).

    Согласно п.5.6 Общих условий договора потребительского кредита по программе "Потребительский кредит" (редакция ПАО "Почта Банк" 2.21), "Гарантированная ставка" - это услуга, предусматривающая установление уменьшенной процентной ставки по кредиту, которая предоставляется клиенту, полностью погасившему задолженность по кредиту, при одновременном соблюдении следующих условий:

-    услуга предусмотрена Тарифами,

-    клиент произвел минимальное количество платежей по договору, предусмотренное Тарифами, с даты заключения договора или с даты полного погашения просроченной задолженности,

-    по договору осталось выплатить не менее 12 платежей (при предоставлении услуги после заключения договора).

    В случае каждого пропуска платежа уменьшенная процентная ставка по кредиту не применяется. Расчет процентов по уменьшенной процентной ставке возобновляется со дня, следующего за днем погашения клиентом просроченной задолженности.

    В силу п.5.6.3 Общих условий, разница между суммой процентов, уплаченных клиентом по договору, и суммой процентов, рассчитанных в рамках услуги, зачисляется на счет или сберегательный счет клиента при его наличии в день полного погашения задолженности по договору.

    В силу п.5.6.4 Общих условий, за сопровождение услуги взымается комиссия в соответствии с Тарифами. Комиссия взымается в дату подключения услуги.

    Согласно выписки по кредиту ПАО "Почта Банк" от ДД.ММ.ГГГГ со счета ФИО1 было списано 14700 рублей в счет взымание комиссии за Суперставку.

    Согласно Тарифов по предоставлении потребительских кредитов "Адресны", комиссия за сопровождение услуги "Гарантированная ставка" с базовыми процентными ставками по кредиту 19,9%, 20,9%, 21,9% составляет 4,9% от суммы к выдаче.

    В соответствии с положениями ч.2 ст.307 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

    Суд находит, что обязательства между сторонами возникли на основании договоров.

    В силу ч.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

    В силу ч.1 ст.779 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

    Рассматривая требование истца о признании недействительным условия договора, суд руководствуется положениями ст.431.1 Гражданского кодекса Российской Федерации.

    В силу ч.1 ст.166 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

    Согласно ч.1 ст.167 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

    Согласно положения ч.2 ст.167 Гражданского кодекса Российской Федерации при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

    Согласно положениям ч.1 ст.168 Гражданского кодекса Российской Федерации за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

    В соответствии с п.1 ст.16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

    Согласно ч.1 ст.29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № "О банках и банковской деятельности" в редакции действующей на момент заключения договора, процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

    К банковским операциям ст.5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № "О банках и банковской деятельности" в том числе отнесено, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

    при этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведение других операций по счету ( п.1 ст.845 Гражданского кодекса Российской Федерации).

    Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденного Банком России ДД.ММ.ГГГГ №-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредитная обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

    Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образование и погашение ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заёмщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

    Суд находит, что услуга по перерасчету процентной ставки "гарантированная ставка" не является банковской операцией, в том смысле, который следует из ч.1 ст.29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № "О банках и банковской деятельности". Суд находит, что действия по начислению процентов является обязанностью банка носящий публично-правовой характер.

    Взымание комиссии за перерасчет процентной ставки как самостоятельного платежа ни нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, ни нормами Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № "О банках и банковской деятельности", ни иными нормативными правовыми актами не предусмотрена.

    Кроме того, суд обращает внимание на том, что услуга могла быть оказана заёмщику как потребителю только при определении ряда условий. Таким образом, может сказаться, что истец как потребитель оплатил услугу, но ему в её оказании может быть отказано. Фактически положение п.17 данного договора направлена на добросовестное исполнение заёмщиком своих обязанностей по полному и своевременному возвращению кредитных средств, однако взымание платы за добросовестное поведение заемщика не допустимо, поскольку иных дополнительных банковских услуг заёмщик не приобретает.

    При таких основаниях суд полагает признать п.17 кредитного договора недействительным (ничтожным) и применить последствия недействительности сделки в этой части, путем взыскания денежных средств в размере 14700 рублей в пользу истца.

    Рассматривая требование истца о признании недействительным п.19 кредитного договора, суд находит, что в силу ст.854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

    Судом установлено, что при заключении договора у истца как потребителя была возможность либо согласиться либо не согласиться с заранее данным акцептом, проставив "Х" в соответствующем месте. Истец проставил "Х" в месте где дается согласие на заранее данный акцепт. Таким образом истец реализовал свою волю в этой части при заключении договора, нарушений суд не усматривает, в иске в этой части следует отказать.

    Согласно ст.151 Гражданского кодекса Российской Федерации, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

    Согласно ст.15 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

    Суд находит, что со стороны ответчика имеется нарушения истца как потребителя, следовательно, в ответчика подлежит взысканию моральный вред. С учетом личности истца, обстоятельств дела, принципа разумности, суд устанавливает данную компенсацию в размере 3000 рублей.

    Так же суд полагает взыскать с ответчика в пользу истца штраф, предусмотренный ст.13 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» в размере 8850 рублей.

Руководствуясь ст.ст.12, 166-168, 309-310, 420-421, 434, 779-781, 819-820, 845, 854 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст.ст.5, 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № "О банках и банковской деятельности", ст.ст.5, 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", ст.ст.10, 13, 15-16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей», постановлением Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», обзором судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденных Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ, ст.ст.12, 56, 67-68, 79, 98, 103, 194-198, 235-237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд –

Р Е Ш И Л :

    Иск ФИО1 к ПАО "Почта Банк" о признании недействительным договора в части, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, удовлетворить частично.

    Признать недействительным п.17 договора от ДД.ММ.ГГГГ № между ПАО "Почта Банк" и ФИО1.

    Взыскать с ПАО "Почта Банк" в пользу ФИО1 14700 рублей, компенсацию морального вреда 3000 рублей, штраф за отказ в добровольном порядке удовлетворить требование потребителя в размере 8850 рублей, в остальной части иска отказать.

    Взыскать с ПАО "Почта Банк" в доход муниципального образования <адрес> государственную пошлину в размере 888 рублей.

Решение может быть обжаловано в Тюменский областной суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Калининский районный суд <адрес>.

Председательствующий судья                                             Дубровин Е.А.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.