Решение по делу № 2-861/2021 от 12.01.2021

Дело № 2-861/2022

УИД: 62RS0004-01-2021-000098-63

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Рязань                         16 апреля 2021 года

Советский районный суд г. Рязани в составе председательствующего судьи Занина С.А.,

с участием ответчика Климовой Ю.В.,

при секретаре Горохове С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к Климовой Юлии Владимировне о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с указанным иском, мотивируя тем, что между истцом (кредитором) и ответчиком (заемщиком) дд.мм.гггг. был заключен кредитный договор №, который включал в себя элементы кредитного договора и договора о предоставлении в пользование банковской карты. В рамках договора о карте ответчик просила Банк согласно утвержденным им Условиям предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифам по картам «Русский Стандарт» выпустить на имя ответчицы кредитную карту «Русский Стандарт»; открыть банковский счет, используемый в рамках договора о карте; установить лимит и в соответствии со ст. 850 Гражданского кодекса Российской Федерации осуществлять кредитование карты. Ответчица обратилась в Банк за получением карты, Банк передал ответчице карту и открыл на ее имя банковский счет №. В период с дд.мм.гггг. по дд.мм.гггг. ответчицей были совершены операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров (оплате работ/услуг) с использованием карты. По условиям договора погашение задолженности должно осуществляться ежемесячно путем внесения денежных средств на счет. В нарушение договорных обязательств ответчица не осуществляла возврат предоставленного кредита. Размер задолженности ответчицы по состоянию на дд.мм.гггг. составляет 126179, 91 руб. С целью погашения ответчицей задолженности Банк выставил Заключительный Счет-выписку. До настоящего времени задолженность ответчицей не возвращена. Истец обратился к мировому судье, судебным приказом которого от дд.мм.гггг. указанная кредитная задолженность была взыскана с ответчика. дд.мм.гггг. в связи с поступившими возражениями должника указанный судебный приказ был отменен определением мирового судьи. На основании изложенного, истец АО «Банк Русский Стандарт» просил суд взыскать с Климовой Ю.В. задолженность по кредитному договору № от дд.мм.гггг. в размере 126 179, 91 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 723, 60 руб.

Истец, надлежаще извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание представителя не направил, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик Климова Ю.В. исковые требования не признала, заявила о пропуске истцом срока исковой давности.

Суд, выслушав объяснения представителя ответчика, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ), по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ст. 850 ГК РФ (в редакции на момент заключения спорного договора),

1. В случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

2. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В силу ст.314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент такого периода.

Согласно п. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В судебном заседании установлено, что дд.мм.гггг. ответчик Климова Ю.В. обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» с письменным предложением (заявлением-офертой) о заключении Договора о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого просила

- выпустить на ее имя банковскую карту, указанную в разделе «Информация о карте» Анкеты на получение карты (карта «Русский Стандарт», Тарифный план 60/2);

- открыть банковский счет, в том числе для совершения операций с использованием карты, в валюте, указанной в графе «Валюта Счета» раздела «Информация о карте» Анкеты на получение карты - Рубль РФ;

- для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, установить лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета.

Своей подписью в названном письменном предложении (заявлении-оферте) ответчица подтвердила, что обязуется неукоснительно соблюдать в рамках договора о карте Условия предоставления и обслуживания Карт «Русский Стандарт» (далее – Условия), Тарифы по Картам «Русский Стандарт» (далее – Тарифы), а также понимает, что размер лимита будет определён банком самостоятельно, информация о номере открытого банком счёта и размере установленного лимита будет доведена до ответчика в порядке, определенном Условиями.

АО «Банк Русский Стандарт» указанное письменное предложение (заявление-оферту) ответчицы акцептовал, в связи с чем дд.мм.гггг. выпустил на её имя карту «Русский Стандарт» №, открыл банковский счёт №, используемый в рамках договора о карте, установил лимит кредитования.

Указанные действия сторон в соответствии со ст.ст.160, 421, 432, 434, 435 и 438 ГК РФ свидетельствуют о заключении между ними договора о карте, которому был присвоен №.

По своему гражданско-правовому характеру указанный договор является смешанным договором, содержащим элементы договора банковского счёта, который регулируется нормами главы 45 ГК РФ («Банковский счет»), и элементы кредитного договора, который регулируется нормами главы 42 ГК РФ («Заем и Кредит»).

В рамках указанного договора о карте действовал тарифный план 60/2.

Согласно Тарифным планам (на условиях которых был заключён договор о карте) размер процентов, начисляемых по кредиту, в период договора о карте составлял 36 % годовых.

Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт» (утверждёнными даны следующие определения терминам, используемым в тексте договора о карте.

Минимальный платеж - сумма денежных средств, которые клиент размещает на счете в течение расчетного периода с целью подтверждения своего права на пользование картой в рамках договора, в случае выпуска в рамках договора дополнительных карт, также и подтверждения права держателей на пользование дополнительными картами в рамках договора (п. 1.23 Условий предоставления и обслуживания Карт «Русский стандарт»).

В силу п. 1.30 Условий, Расчетный период - период времени, в течение которого банком учитываются операции, включаемые в очередной счет-выписку. Расчетный период равен 1 (одному) месяцу. Датой начала первого Расчетного периода по договору (если иное не предусмотрено дополнительными условиями) является дата открытия банком счета. Датой начала каждого последующего Расчетного периода является дата, следующая за датой окончания предшествующего Расчетного периода.

Заключительный Счёт-Выписка - документ, содержащий требование о погашении Клиентом Задолженности, в том числе о возврате клиентом кредита. Формирование и направление банком клиенту заключительного счёта-выписки также приравнивается к требованию банка к кредитору возвратить карту в банк. (п. 1.15 Условий).

В соответствии с разделом 8 Условий предоставления и обслуживания Карт «Русский стандарт», клиент обязуется своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями, включая дополнительные условия, и/или тарифами. В случае выставления банком Заключительного Счета-выписки осуществить погашение задолженности в порядке и сроки, установленные соответствующими положениями раздела 5 Условий, а при выставлении скорректированного Заключительного Счета-выписки осуществить погашение задолженности в размере, определенном таким скорректированным заключительным счетом-выпиской. Обеспечить погашение сверхлимитной задолженности (при ее наличии) и уплатить комиссию в соответствии с Тарифами. Клиент также обязан возмещать расходы банка, связанные с понуждением клиента к исполнению им своих обязательств по договору.

Согласно п.5.22 (раздела 5) Условий кредитования счёта «Русский стандарт», срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком – выставлением клиенту Заключительного Счета-выписки. Погашение задолженности должно быть произведено Клиентом в течении срока, указанного в абзаце 2 п.1 ст. 810 ГК РФ, со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного Счёта-выписки).

В соответствии с п. 10 Тарифного плана сумма минимального платежа составляет 10% от задолженности клиента по основному долгу и сверхлимитной задолженности.

В соответствии с п. 16 тарифного плана за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном Счете-выписке (в том числе в скорректированном Заключительном счете-выписке) начисляется неустойка в размере 0,2% от суммы, указанной в заключительном счете-выписке.

В период с дд.мм.гггг. по дд.мм.гггг. ответчица совершила операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров (оплате работ/услуг) с использованием карты.

С августа 2013 года ответчица ненадлежащим образом исполняла свои обязанности по погашению кредитной задолженности.

дд.мм.гггг. Банк сформировал Заключительный Счет-выписку, в котором ответчице предлагалось до дд.мм.гггг. погасить всю имеющуюся задолженность в размере 120779, 40 руб.

Банк обратился к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ответчицы кредитной задолженности по названному договору.

Судебным приказом мирового судьи судебного участка №21 объединенного судебного участка Советского района г. Рязани от дд.мм.гггг. с Климовой Ю.В. взыскана кредитная задолженность по названному договору.

Определением от дд.мм.гггг. мировым судьей судебного участка №21 судебного района Советского районного суда г.Рязани указанный судебный приказ был отменен в связи с поступившими возражениями должника Климовой Ю.В.

Как следует из составленного Банком расчета взыскиваемых сумм, по состоянию на дд.мм.гггг. сумма задолженности ответчицы по названному договору о карте составляет –126 179, 91 руб., из которых: задолженность по основному долгу –120779, 40 руб., за пользование кредитом – 3400, 51 руб., плата за пропуск минимального платежа –2000 руб.

Изложенные обстоятельства подтверждаются указанными документами: заявлением-офертой о предоставлении кредита, расчетом взыскиваемых сумм, выпиской движения средств по счету заемщика, а также другими материалами дела.

Рассматривая довод ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 195 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно ст. 196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса. для отдельных видов требований законом могут устанавливаться специальные сроки исковой давности, сокращенные или более длительные по сравнению с общим сроком (ст. 197 ГК РФ).

Статьёй 199 ГК РФ установлено, что требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Согласно п. 2 ст. 200 ГК РФ, по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Срок исковой давности, который исчисляется годами, истекает в соответствующие месяц и число последнего года срока (п. 1 ст. 192 ГК РФ).

В судебном заседании установлено, что истец АО «Банк Русский Стандарт» дд.мм.гггг. направил заемщику (ответчику) Климовой Ю.В. требование о погашении всей задолженности по кредитному договору в сумме 120779,40 коп. до дд.мм.гггг..

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции на момент направления указанных требований о возврате задолженности), если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из содержания данной нормы права следует, что предъявление кредитором требования о досрочном возврате займа (кредита) влечет за собой изменение условия договора займа (кредита) о сроке исполнения обязательства.

Тем самым Банк изменил условия кредитного договора о сроке исполнения обязательства, потребовав возвратить всю кредитную задолженность досрочно – в срок, установленный требованием о досрочном погашении задолженности.

В связи с этим трехлетний срок исковой давности по настоящему иску исчисляется с момента окончания срока, установленного в данном требовании о досрочном погашении задолженности (оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами).

Следовательно, трехлетний срок исковой давности для подачи настоящего иска начал течь с дд.мм.гггг. (со дня окончания срока возврата кредитной задолженности, установленного названным требованием Банка ) и истек дд.мм.гггг..

дд.мм.гггг. судебным приказом мирового судьи судебного участка №21 объединенного судебного участка Советского района г. Рязани был вынесен судебный приказ о взыскании с Климовой Ю.В. кредитной задолженности по названному договору.

Определением от дд.мм.гггг. мировым судьей судебного участка №21 судебного района Советского районного суда г.Рязани указанный судебный приказ был отменен в связи с поступившими возражениями должника Климовой Ю.В.

К моменту обращения АО «Банк Русский Стандарт» в судебный участок с заявлением о выдаче приказа трёхлетний срок исковой давности был пропущен истцом.

С настоящим иском в Советский районный суд г. Рязани истец обратился дд.мм.гггг..

Следовательно, в связи с пропуском исковой давности иск удовлетворению не подлежит.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований АО «Банк Русский Стандарт» к Климовой Юлии Владимировне о взыскании задолженности по кредитному договору - отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Рязанского областного суда через Советский районный суд г.Рязани в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья                                 Занин С.А.