Решение по делу № 2-368/2017 (2-4601/2016;) от 21.11.2016

Дело №2-368/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

29 марта 2017 года г. Барнаул

Железнодорожный районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего судьи    Тагильцева Р.В.,

при секретаре            Кузвесовой Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску конкурсного управляющего ОАО «Банк Российский кредит» Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к Шипунову О.Р., Шипуновой М.В. о взыскании кредитной задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

конкурсный управляющий ОАО «Банк Российский кредит» Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» обратилась в суд с иском к Шипунову О.Р., Шипуновой М.В., в котором с учетом уточнений просит взыскать солидарно с ответчиков в свою пользу задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб., в том числе: <данные изъяты>. – сумма основного долга, <данные изъяты>. – проценты за пользование кредитом, <данные изъяты> – пени. Также истец просит взыскать с ответчиков в солидарном порядке расходы по оплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты>., обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру, расположенную по адресу: <адрес> состоящей из <данные изъяты> комнаты общей площадью <данные изъяты> кв.м., кадастровый номер: №, путем реализации ее на публичных торгах с установлением начальной продажной стоимости в размере <данные изъяты>

В обоснование заявленных требований указал, что решением Арбитражного суда г. Москвы от ДД.ММ.ГГГГ по делу № ОАО «Банк Российский кредит» признано несостоятельным (банкротом), открыто конкурсное производство сроком на <данные изъяты>. Функции конкурсного управляющего Банка возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

Между ОАО «Банк Российский кредит» и Шипуновым О.Р., Шипуновой М.В. ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор №, в соответствии с п. <данные изъяты> которого сумма кредита составляет <данные изъяты>., из них: часть-<данные изъяты> кредита в размере <данные изъяты> руб., часть<данные изъяты> кредита в размере <данные изъяты> руб. Процентная ставка за пользование кредитом составляет <данные изъяты>% годовых (п. <данные изъяты> договора).

Согласно п. <данные изъяты> договора срок пользования частью<данные изъяты> кредита – с даты фактического предоставления кредита по последнее число <данные изъяты> включительно при условии исполнения заемщиком обязательств, предусмотренных договором. Целью кредита является – приобретение квартиры, расположенной по адресу: <адрес> состоящей из <данные изъяты> комнаты общей площадью <данные изъяты> кв.м, кадастровый номер №

В соответствии с п<данные изъяты> договора проценты за пользование кредитом начисляются за процентный период из расчета фактического количества календарных дней в процентном периоде и фактического остатка суммы кредита, исчисляемого на начало каждого календарного дня пользования кредитом в процентном периоде, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по дату фактического возврата кредита.

В силу п. <данные изъяты> заемщик погашает часть<данные изъяты> кредита и уплачивает проценты за пользование частью-1 кредита согласно графику платежей.

Согласно п.п. <данные изъяты> договора часть<данные изъяты> кредита подлежит возврату в срок не позднее <данные изъяты> календарных дней, начиная с даты фактического предоставления кредита, при этом в целях погашения за счет средств материнского семейного капитала части<данные изъяты> кредита заемщик-распорядитель не позднее <данные изъяты> месяцев с даты фактического предоставления кредита направляет заявление о распоряжении средствами материнского капитала на улучшение жилищных условий в территориальный орган Пенсионного фонда Российской Федерации. Заемщик погашает часть-<данные изъяты> кредита и уплачивает проценты, начисленные за пользование частью-<данные изъяты> кредита, путем осуществления разового планового платежа за счет перечисления средств материнского капитала и/или за счет собственных средств (п. <данные изъяты> договора).

Кредитор вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по договору путем предъявления письменного требования о полном досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов и суммы неустойки при просрочке осуществления заемщиком очередного ежемесячного платежа на срок более чем <данные изъяты> календарных дней (п. <данные изъяты> договора).

В соответствии с п.п. <данные изъяты> договора при нарушении сроков возврата части-<данные изъяты> кредита, части<данные изъяты> кредита заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере <данные изъяты>% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

Согласно п.п. <данные изъяты><данные изъяты> договора при нарушении сроков возврата <данные изъяты> кредита заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере <данные изъяты>% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщиков по кредитному договору составила <данные изъяты>., из которых: <данные изъяты> сумма основного долга, из нее просроченная в размере <данные изъяты>.; проценты за пользование кредитом в размере <данные изъяты>., из них просроченные в размере <данные изъяты> пени, начисленные на просроченные ОД и проценты, в размере <данные изъяты>

Заемщикам направлялось требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов, начисленных за пользование кредитом, уплате пеней. Задолженность ответчиками не погашена.

В соответствии с п.п. <данные изъяты> договора квартира, расположенная по адресу: <адрес>, состоящая из <данные изъяты> общей площадью <данные изъяты> кв.м (кадастровый номер <данные изъяты>), является предметом залога (ипотеки) в пользу ОАО «Банк Российский кредит». Залоговая стоимость предмета залога сторонами не определена.

Согласно отчету об оценке № от ДД.ММ.ГГГГ рыночная стоимость предмета залога составляет <данные изъяты> Таким образом, начальная продажная стоимость квартиры составляет <данные изъяты>

Представитель истца ГК «Агентство по страхованию вкладов» по доверенности Клоков А.В. в судебном заседании настаивал на удовлетворении исковых требований по вышеизложенным основаниям.

Ответчик Шипунов О.Р. пояснил, что исковые требования признает, просил снизить сумму неустойки по ст. 333 ГК РФ.

Ответчик Шипунова М.В. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежаще.

Суд с учетом мнения сторон и положений ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации определил рассмотреть дело при данной явке.

Выслушав пояснения представителя истца Клокова А.В., ответчика Шипунова О.Р, изучив доводы искового заявления, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из содержания данной правовой нормы следует, что кредитный договор является двусторонней сделкой, по которой каждая из сторон несет взаимные обязанности и предполагается совершение действия как со стороны кредитора, так и со стороны заемщика. Обязанности кредитного учреждения и заемщика обусловливают друг друга, являются одинаково существенными и эквивалентными.

Между ОАО «Банк Российский кредит» и Шипуновым О.Р., Шипуновой М.В. ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор №. В соответствии с п. <данные изъяты> договора сумма кредита составляет <данные изъяты>., из них часть<данные изъяты> кредита в размере <данные изъяты> часть-<данные изъяты> кредита в размере <данные изъяты> Процентная ставка за пользование кредитом составляет <данные изъяты>% годовых (п. <данные изъяты> договора).

Согласно п. <данные изъяты> договора срок пользования частью<данные изъяты> кредита – с даты фактического предоставления кредита по последнее число <данные изъяты> месяца включительно при условии исполнения заемщиком обязательств, предусмотренных договором. Целью кредита является - приобретение имущества – квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, состоящей из <данные изъяты> общей площадью <данные изъяты> кв.м (кадастровый номер №).

Денежные средства в указанном размере были перечислены заемщикам, что подтверждается выпиской по счету, представленной истцом в суд (л.д. <данные изъяты>).

В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Из материалов дела усматривается, что Банк свои обязательства, предусмотренные кредитным договором, выполнил в полном объеме. В свою очередь заемщики систематически не исполняют свои обязательства, нарушая условия о сроках платежа, что подтверждается выпиской по счету.

Основной обязанностью заемщика является своевременный возврат полученной денежной суммы с уплатой процентов в порядке и на условиях, согласованных сторонами в кредитном договоре (ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п.п. 1, 2 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с п. <данные изъяты> договора проценты за пользование кредитом начисляются за процентный период из расчета фактического количества календарных дней в процентном периоде и фактического остатка суммы кредита, исчисляемого на начало каждого календарного дня пользования кредитом в процентном периоде, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по дату фактического возврата кредита.

В силу п. <данные изъяты> договора заемщик погашает <данные изъяты> кредита и уплачивает проценты за пользование <данные изъяты> кредита согласно графику платежей.

Согласно п.п. <данные изъяты> договора <данные изъяты> кредита подлежит возврату в срок не позднее <данные изъяты> календарных дней, начиная с даты фактического предоставления кредита, при этом в целях погашения за счет средств материнского семейного капитала части<данные изъяты> кредита заемщик-распорядитель не позднее <данные изъяты> с даты фактического предоставления кредита направляет заявление о распоряжении средствами материнского капитала на улучшение жилищных условий в территориальный орган Пенсионного фонда Российской Федерации. Заемщик погашает <данные изъяты> кредита и уплачивает проценты, начисленные за пользование <данные изъяты> кредита, путем осуществления разового планового платежа за счет перечисления средств материнского капитала и/или за счет собственных средств (п. <данные изъяты> договора).

Кредитор вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по договору путем предъявления письменного требования о полном досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов и суммы неустойки при просрочке осуществления заемщиком очередного ежемесячного платежа на срок более чем <данные изъяты> дней (п. <данные изъяты> договора).

В соответствии с п.п. <данные изъяты> договора при нарушении сроков возврата <данные изъяты> кредита, <данные изъяты> кредита заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере <данные изъяты>% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

Согласно п.п. <данные изъяты> договора при нарушении сроков возврата части<данные изъяты> части-<данные изъяты> кредита заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере <данные изъяты>% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщиков по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> руб., из которых: <данные изъяты> сумма основного долга, из нее просроченная в размере <данные изъяты>.; проценты за пользование кредитом в размере <данные изъяты>., из них просроченные в размере <данные изъяты>; пени, начисленные на просроченные ОД и проценты, в размере <данные изъяты> что подтверждается расчетом (л.д. <данные изъяты> Расчет задолженности судом проверен, ответчиками сумма задолженности не оспорена.

Решением Арбитражного суда г. Москвы от 06.10.2015 по делу № ОАО «Банк Российский кредит» признано несостоятельным (банкротом), открыто конкурсное производство сроком на один год. Функции конкурсного управляющего Банка возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов», которая направила заемщикам требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов, начисленных за пользование кредитом, уплате пеней (л.д. <данные изъяты> однако до настоящего времени обязательства по кредитному договору заемщиками не исполнены. Факт направления претензии подтверждается почтовым реестром (л.д. <данные изъяты>).

Поскольку до настоящего времени задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ заемщиками не погашена, суд приходит к выводу о наличии оснований для взыскания ее в солидарном порядке с ответчиков Шипунова О.Р., Шипуновой М.В. в пользу истца.

Между тем в соответствии с п.п. 1, 2 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Уменьшение неустойки, определенной договором и подлежащей уплате лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, допускается в исключительных случаях, если будет доказано, что взыскание неустойки в предусмотренном договором размере может привести к получению кредитором необоснованной выгоды.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной. При этом следует учесть также правовые позиции Конституционного Суда Российской Федерации, высказанные в определении от 21.12.2000 №263-О о необходимости установления баланса между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п.п. 69 – 81 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», при решении вопроса об уменьшении неустойки необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации). Если должником является коммерческая организация, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Разрешая вопрос о соразмерности неустойки последствиям нарушения денежного обязательства, и с этой целью определяя величину, достаточную для компенсации потерь кредитора, суды могут исходить из двукратной учетной ставки (ставок) Банка России, существовавшей в период такого нарушения. Снижение неустойки ниже однократной учетной ставки Банка России на основании соответствующего заявления ответчика допускается лишь в экстраординарных случаях, когда убытки кредитора компенсируются за счет того, что размер платы за пользование денежными средствами, предусмотренный условиями обязательства (заем, кредит, коммерческий кредит), значительно превышает обычно взимаемые в подобных обстоятельствах проценты (п. 2 Постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 22.12.2011 №81 (ред. от 24.03.2016) «О некоторых вопросах применения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации»).

Ответчик Шипунов О.Р. просил суд снизить размер неустойки.

Учитывая продолжительность периода просрочки, размер заявленных истцом ко взысканию суммы задолженности по основному долгу и процентам по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, исходя из принципов разумности и справедливости, периода начисления неустойки, требований соразмерности мер гражданско-правовой ответственности последствиям нарушения обязательства, суд считает заявленную неустойку несоразмерной последствиям нарушения обязательств, а поэтому понижает ее с <данные изъяты>

Таким образом, суд удовлетворяет исковые требования частично, взыскивает солидарно с Шипунова О.Р., Шипуновой М.В. в пользу ОАО «Банк Российский кредит» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>., в том числе: <данные изъяты>. – сумма основного долга, <данные изъяты>. – проценты, <данные изъяты>. – пени.

В соответствии со ст. 3 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке, уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами). Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему: в возмещение убытков и / или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства; в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренных обеспеченным ипотекой обязательством либо федеральным законом; 3) в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество; 4) в возмещение расходов по реализации заложенного имущества.

На основании п.п. 1, 3 ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно п. 1 ст. 50 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности, неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В силу п. 1 ст. 54.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее 3-х месяцев.

При рассмотрении настоящего гражданского дела условий, при которых обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, не установлено, поэтому суд приходит к выводу об обращении взыскания на заложенное имущество – квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, состоящую из <данные изъяты> комнаты общей площадью <данные изъяты> кв.м (кадастровый номер №), принадлежащую ответчикам.

Суд определяет способ реализации квартиры с публичных торгов, устанавливает начальную продажную стоимость квартиры на основании подп. 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» в размере <данные изъяты>. <данные изъяты>% от стоимости, указанной в отчете № ООО «Система Оценки» от ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты>

В силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд взыскивает в равных долях с ответчиков Шипунова О.Р., Шипуновой М.В. в пользу истца расходы по уплате госпошлины в размере <данные изъяты>

Суд также взыскивает с ответчиков в равных долях в доход местного бюджета – муниципального образования г. Барнаул государственную пошлину в размере <данные изъяты>

Руководствуясь статьями 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования конкурсного управляющего ОАО «Банк Российский кредит» Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» удовлетворить частично.

Взыскать солидарно с Шипунова О.Р., Шипуновой М.В. в пользу ОАО «Банк Российский кредит» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>., в том числе: <данные изъяты> руб. – сумма основного долга, <данные изъяты> руб. – проценты, <данные изъяты>. – пени.

Обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, путем реализации ее на публичных торгах с установлением начальной продажной стоимости в размере <данные изъяты>

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Взыскать в равных долях с Шипунова О.Р., Шипуновой М.В. в пользу ОАО «Банк Российский кредит» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>. с каждого).

Взыскать в равных долях с Шипунова О.Р., Шипуновой М.В. в доход муниципального образования г. Барнаул государственную пошлину в размере <данные изъяты>

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Алтайского краевого суда через Железнодорожный районный суд г. Барнаула Алтайского края в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме – с ДД.ММ.ГГГГ.

Судья                                  Р.В. Тагильцев