Решение по делу № 2-101/2023 от 02.02.2023

Производство № 2 – 101/2023

Решение

Именем Российской Федерации

21 апреля 2023 года                                                                 р. п. Мокшан

Мокшанский районный суд Пензенской области в составе председательствующего судьи Устименковой О.В., при секретаре судебного заседания Паняевой Д.А., рассмотрев в открытом судебном заседании в здании Мокшанского районного суда гражданское дело № 58RS0022-01-2023-000099-14 по исковому заявлению АО «Банк Русский Стандарт» к Грачёву А.Н., Грачёвой В.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

истец АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в Мокшанский районный суд Пензенской области с исковым заявлением о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества Грачёва С.А. Исковое заявление мотивированно тем, что 28.03.2016 Грачёв С.А. подписал заявление о предоставлении потребительского кредита, в котором он просил предоставить ему потребительский кредит и заключить с ним договор потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются общие условия, имеющие наименование Условия по кредитам (далее – Условия) и индивидуальные условия. Согласно Условиям по кредитам в рамках договора потребительского кредита клиент просил банк открыть ему банковский счёт, предоставить кредит, путем зачисления суммы кредита на счет. Банк направил ему индивидуальные условия договора потребительского кредита, то есть оферту о заключении договора потребительского кредита. Клиент акцептовал оферту банка путем передачи в банк собственноручно подписанных индивидуальных условий от 28.03.2016, таким образом, сторонами был заключен договора потребительского кредита. Во исполнение договорных обязательств банк открыл клиенту банковский счет №, а также предоставил клиенту кредит, перечислив на указанный выше счет денежные средства в размере суммы кредита, о чем свидетельствует выписка из лицевого счета. По условиям договора плановое погашение задолженности осуществляется ежемесячно с даты, указанной в графике платежей, равными по сумме платежами (сумма последнего платежа может отличаться по размеру от сумм предыдущих платежей). В нарушение своих договорных обязательств, погашение задолженности клиентом не осуществлялось. В соответствии с Условиями, с целью погашения клиентом задолженности банк выставляет клиенту заключительное требование, содержащее в себе дату оплаты задолженности. До настоящего момента задолженность по предоставленному кредиту клиентом не возвращена и составляет согласно предоставленному расчету 95971 рубль 61 копейка, из них: задолженность по основному долгу – 81814 рублей 89 копеек, задолженность по процентам за пользование кредитными средствами – 7385 рублей 03 копейки, неустойка – 6417 рублей 69 копеек, плата за СМС-информирование и другие комиссии – 354 рубля, неустойка после выставления заключительного требования – 0 рублей. 02.09.2016 Грачев С.А. умер. Банку стало известно, что по заявлению наследников было открыто наследственное дело. Банку стало известно, что по заявлению наследников было открыто наследственное дело. В силу п.1 ст. 1175 ГК РФ каждый из наследников, принявший наследство, отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Банком заявлены требования в порядке п. 3 ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации к наследственному имуществу, поскольку сведения о лицах, принявших наследство, в настоящее время отсутствуют. Истец просит суд взыскать солидарно с наследников имущества Грачёва С.А. в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору потребительского кредита № от 28.03.2016 в размере 95971 рубль 61 копейка, расходы по уплате государственной пошлины в размере 3079 рублей 15 копеек.

Определением суда от 16 февраля 2023 года в качестве ответчиков привлечены наследники, принявшие наследство, родители Грачёва С.А. – Грачёв А.Н. и Грачёва В.Н.

Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» Абрамова А.В. в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело без ее участия.

Ответчики Грачёв А.Н. и Грачёва В.Н. просили дело рассмотреть без их участия, в удовлетворении исковых требований просили отказать в связи с пропуском истцом срока исковой давности для защиты нарушенного права.

Законный представитель третьего лица Грачёвой А.С. Железнова Т.В. просила дело рассмотреть без ее участия, принятие решения оставила на усмотрение суда.

Суд находит возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле.

Изучив материалы дела и оценив все доказательства в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно статье 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пункту 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной стороны и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

В силу пункта статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии с пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно положениям статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитор имеет право потребовать от заемщика, а заемщик обязан досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором (ст. 810 ГК РФ).

Судом установлено, что 28 марта 2016 Грачёв С.А. направил в АО «Банк Русский Стандарт» подписанное им заявление, в котором просил рассмотреть возможность предоставления ему потребительского кредита в сумме 100000 рублей и принять решение о заключении с ним договора потребительского кредита (л. д. 6-8).

Рассмотрев заявление Грачёва С.А., банк предоставил ему индивидуальные условия договора потребительского кредита (далее по тексту – индивидуальный условия) – оферту, которая была акцептована клиентом, о чем свидетельствует его подпись в индивидуальных условиях, тем самым, между сторонами был заключен договор потребительского кредита № от 28.03.2016 (л. д.10-15).

Индивидуальными условиями договора потребительского кредита были предусмотрены следующие условия: сумма кредита – 100000 рублей; договор потребительского кредита заключается на неопределенный срок, кредит предоставляется на срок 579 дней и подлежит возврату в соответствии с графиком платежей до 28.10.2017 (включительно); размер процентной ставки по кредиту 23,4 % годовых; 19 платежей по договору (платеж по договору 6409 рублей, за исключение первого платежа в размере 6509 рублей и последнего в размере 6323 рубля 40 копеек), периодичность платежей 28 числа каждого месяца с апреля 2016 по октябрь 2017.

28 марта 2016 года Грачёв С.А. был ознакомлен с индивидуальными условиями и условиями по кредитам, являющихся общими условиями договора потребительского кредита. Письменно в индивидуальных условиях подтвердил получение по одному экземпляру индивидуальных условий и условий по кредитам, график платежей.

В соответствии с пунктом 11 индивидуальных условий кредит предоставляется банком заемщику для оплаты товаров.

Во исполнение взятых на себя обязательств по договору потребительского кредита банк открыл Грачёву С.А. банковский счет №, 29.03.2016 зачислил на счет клиента сумму предоставленного кредита в размере 100000 рублей.

Таким образом, банк исполнил взятые на себя обязательства по предоставлению денежных средств, в связи с чем, у Грачёва С.А. возникла обязанность, установленная ст. 819 ГК РФ, возврата денежной суммы, уплаты процентов на неё.

Согласно пункту 8 индивидуальных условий, исполнение заемщиком обязательств по договору, связанных с погашением задолженности, осуществляется путем размещения на счете денежных средств, и их дальнейшего списания банком в погашение задолженности.

В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по оплате в полном размере очередных платежей, за ним образовалась задолженность.

Согласно представленному истцом расчету, выполненному по состоянию на 24 января 2023 года, общая сумма задолженности Грачёва С.А. по кредитному договору № от 28.03.2016 составляет 95971 рубль 61 копейка, из них: задолженность по основному долгу – 81814 рублей 89 копеек, задолженность по процентам за пользование кредитными средствами – 7385 рублей 03 копейки, неустойка – 6417 рублей 69 копеек, плата за СМС-информирование и другие комиссии – 354 рубля, неустойка после выставления заключительного требования – 0 рублей.

02 сентября 2016 года Грачёв С.А. умер, что подтверждается представленным истцом свидетельством о смерти серии №.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил данного Кодекса не следует иное.

Статья 1112 ГК РФ устанавливает, что в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Как разъяснено в п. 14 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебное практике по делам о наследовании», в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (ст. 128 ГК РФ); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (п. 1 ст. 1175 ГК РФ).

Наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства (абз. 1 п. 1 ст. 1154 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Как следует из пункта 1 статьи 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника либо его законного представителя о принятии наследства либо заявления о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Из копии наследственного дела № следует, что к имуществу умершего 02 сентября 2016 года Грачёва С.А. заведено наследственное дело, с заявлением о принятии наследства к нотариусу обратились родители умершего Грачёва В.Н. и Грачёв А.Н., 21.03.2017 им выдано свидетельство о праве на наследство по закону. Наследство, на которое выдано настоящее свидетельство, состоит из: автомашины марки <данные изъяты>, стоимостью 90000 рублей (л. д. 46-61).

Согласно п. п. 60, 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 Гражданского кодекса РФ). Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Таким образом, обстоятельствами, имеющими юридическое значение для правильного разрешения настоящего спора, являются наличие наследственного имущества и его принятие наследником, размер этого наследственного имущества, поскольку от его стоимости зависит объем ответственности перед кредитором наследника, принявшего наследство.

Указанные обстоятельства свидетельствуют о том, что наследники Грачёва В.Н. и Грачёв А.Н. в установленный срок совершили действия по принятию наследственного имущества. Таким образом, с учетом положений ст. 1175 ГК РФ и вышеприведенных обстоятельств, ответчики Грачёва В.Н. и Грачёв А.Н. должны отвечать по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Вместе с тем, ответчиками представлено заявление о применении срока исковой давности по исковым требованиям АО «Банк Русский стандарт».

В соответствии с ч. 1 ст. 196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ.

По общему правилу, установленному в п. 1 ст. 200 ГК РФ, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Пунктом 24 Постановления Пленума ВС РФ от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности» разъяснено, что по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Пунктом 15 указанного Постановления установлено, что истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ).

В соответствии с п. 12 Индивидуальными условиями договора потребительского кредита, до выставления заключительного требования при наличии просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом Банк взимает с заемщика неустойку в размере 20 % годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется со дня возникновения просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом и по дату полного погашения просроченных основного долга и процентов либо до даты выставления заключительного требования.

С даты выставления заключительного требования при наличии просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом Банк с заёмщика взимает неустойку в размере 20% годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется с даты выставления заключительного требования и по дату оплаты заключительного требования.

После выставления заключительного требования и при наличии после даты оплаты заключительного требования непогашенного основного долга и (или) просроченных процентов Банк взимает с заёмщика неустойку в размере 0,1 % на сумму пророченного основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется за каждый день просрочки с даты, следующей за датой оплаты заключительного требования и до дня полного погашения просроченных основного долга и процентов.

В связи с неисполнением обязанности ответчика по оплате очередных платежей, предусмотренных графиком платежей, банк 28.12.2016 потребовал исполнения обязательств в полном объеме и возврата суммы задолженности в размере 95446 рублей 31 копейка, выставив и направив ответчику заключительное требование со сроком оплаты до 28 января 2017 года, которое заемщиком не исполнено.

Таким образом, сроком исполнения обязательств по погашению кредита являлась дата 28 января 2017 года. Соответственно, дата 29 января 2017 года является датой начала течения срока исковой давности для защиты прав АО «Банк Русский Стандарт» по иску о взыскании задолженности по договору потребительского кредита.

Однако с настоящим иском, согласно почтовому штемпелю на конверте АО «Банк Русский Стандарт» обратился лишь 31 января 2023 года, спустя 6 лет после выставления заключительного счета, то есть за пределами срока исковой давности.

При данных обстоятельствах, суд приходит к выводу, что исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» к Грачёвой В.Н. и Грачёву А.Н. о взыскании задолженности по договору потребительского кредита удовлетворению не подлежат, поскольку срок исковой давности по данным требованиям на момент подачи искового заявления истек, что является самостоятельным основанием для отказа в иске.

В силу положений статьи 207 Гражданского кодекса Российской Федерации с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию, что является основанием для отказа в удовлетворении исковых требований.

В силу статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. Поскольку судом истцу отказано в удовлетворении исковых требований, то оснований для взыскания с ответчиков государственной пошлины не имеется.

Руководствуясь статьями 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковое заявление АО «Банк Русский Стандарт» к Грачёву А.Н., Грачёвой В.Н. о взыскании задолженности по договору потребительского кредита № от 28.03.2016 в размере 95971 рубль 61 копейка оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Пензенский областной суд через Мокшанский районный суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 26.04.2023.