Решение по делу № 2-23/2024 (2-640/2023;) от 03.10.2023

            84RS0001-01-2023-000755-61

        РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

    12 марта 2024 года                                                                                    г. Дудинка

Дудинский районный суд Красноярского края в составе председательствующего судьи Кулага С.В.,

при секретаре Хамраевой М.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-23/2024 по иску ПАО «Совкомбанк» к Гинц Федору Николаевичу о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, процентов за пользование кредитом, неустойки, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

    ПАО «Совкомбанк» в лице представителя Гусак А.И., выступающей на основании доверенности от 15.02.2018 года, обратился в Дудинский районный суд с иском к Гинц Ф.Н. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, процентов за пользование кредитом, неустойки, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество, указывая на то, что 22.11.2022 года между ПАО «Совкомбанк» и Гинц Ф.Н. заключен кредитный договор № в виде акцептованного заявления оферты, по условиям которого истец предоставил ответчику кредит на сумму 558 440 руб. 48 коп. под 28,4% годовых сроком на 60 месяцев. Кроме того с ответчиком также заключен договор залога №, предметом которого является жилое помещение, расположенное по адресу: <адрес>, кадастровый №, принадлежащее на праве собственности Гинц Ф.Н. В соответствии с п.5.4.3 договора, в случае неисполнения заемщиком требования кредитора о досрочном возврате кредита в течение 30 дней, считая со дня предъявления кредитором требований, кредитор вправе обратить взыскание на квартиру, находящуюся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору. Согласно п.3.1 договора залога, по соглашению сторон, залоговая стоимость квартиры определена в 1500000 рублей.

    Ответчиком нарушались условия договора по погашению суммы кредита и процентов за пользование кредитом, просроченная задолженность возникла 25.04.2023 года, и на 27.09.2023 года суммарная продолжительность просрочки составила 101 день. По состоянию на 27.09.2023 года общая задолженность ответчика составила: 3587143 руб. 45 коп., в том числе: 530415 руб. 32 коп. - просроченная ссуда, 1574 руб. 59 коп. – проценты по просроченной ссуде, 51258 руб. 87 коп. – просроченный проценты, 414 руб. 86 коп. – неустойка за просроченную ссуду, 523 руб. 81 коп. – неустойка на просроченные проценты, 2360 руб. 00 коп. – иные комиссии, 596 руб. – комиссия за смс-информирование. Истец направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по договору, однако до настоящего времени требование не выполнено. В связи с чем, истец просит расторгнуть кредитный договор №, взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 587143 руб. 45 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 15071 руб. 43 коп., взыскать проценты за пользование кредитом по ставке 28,4% с 28.09.2023 года по дату вступления решения в законную силу, взыскать неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора, начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки с 28.09.2023 года по дату вступления решения суда в законную силу, обратить взыскание на предмет залога - жилое помещение, расположенное по адресу: <адрес>, кадастровый №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 1500000 рублей.

Определением суда от 18.01.2024 к участию в деле в качестве третьих лиц были привлечены «Совкомбанк Страхование» АО, Гинц Ф.А.

Стороны о времени и месте судебного заседания были извещены судом своевременно и надлежащим образом.

В судебном заседании представитель истца ПАО «Совкомбанк» Гусак А.И. участия не принимала, о дне и времени судебного заседания извещена надлежащим образом (л.д. 117, 120, 122), ходатайствовала о рассмотрении дела в её отсутствие (л.д. 5).

Ответчик Гинц Ф.Н. в судебное заседание не явился, уважительности причин неявки суду не сообщил.

Третье лицо Гинц Ф.А. представитель третьего лица «Совкомбанк Страхование» АО в судебное заседание не явились, причины неявки неизвестны.

При таких обстоятельствах, суд считает возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие неявившихся сторон.

Выслушав ответчика, третье лицо, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

В силу ч.1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

При этом при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно. (ч.3 ст. 809 ГК РФ).

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. (ст. 330 ГК РФ).

В силу ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Как установлено в судебном заседании, 22.11.2022 года между ПАО «Совкомбанк» и Гинц Ф.Н. заключен кредитный договор № о предоставлении кредита в размере 558440 руб. 48 коп на срок 60 месяцев, считая с даты предоставления кредита, на срок до 22.11.2027 года, под 28,40% годовых, на цели – неотделимые улучшения предмета ипотеки. Также установлено, что дата ежемесячного платежа и суммы платежей устанавливаются графиком платежей, в соответствии с которым размер ежемесячного платежа составляет 17664 руб. 20 коп. и уплачивается 22 числа каждого месяца, последний платеж подлежит оплате 22.11.2027 года в размере 17662 руб. 88 коп.

Пунктом 13 кредитного договора установлена ответственность заемщика, а именно в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

Согласно п.9 кредитного договора и п. 4.6 Общих условий предоставления кредитов, исполнение обязательств по кредитному договору может быть осуществлено заемщиком: внесения наличных денежных средств в кассу кредитору; списанием денежных средств с любого счета заемщика, открытого у кредитора; посредством Интернет-банка; через отделения ФГУП «Почта России»; через другие кредитные организации; через устройство самообслуживания (cash in) Банка.

В соответствии с п.11 кредитного договора способом обеспечения исполнения обязательств по договору является: залог предмета ипотеки; имущественное страхование, личное страхование.

В соответствии с п. 5.4.1 Общих условий предоставления кредита кредитор имеет право потребовать полного досрочного возврата кредита и начисленных ко дню возврата процентов и комиссий в случае просрочки очередного платежа на срок, общей продолжительностью более чем на 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

ДД.ММ.ГГГГ между сторонами кредитного договора также заключен договор залога (ипотеки) №, предметом которого является квартира <адрес>

В соответствии с п. 6.3.5 Договора залога залогодержатель имеет права обратить взыскание на предмет залога до наступления срока исполнения обеспеченного обязательства при невыполнении залогодержателем любой из обязанностей в случаях, предусмотренных действующим законодательством РФ.

Как следует из выписки по банковскому счету № RUR№, банком предоставлен кредит заемщику путем зачисления на счет денежной суммы в размере 558440 руб. 48 коп. (л.д. 36)

Таким образом, займодатель в лице ПАО «Совкомбанк» исполнил свои обязательства по договору в части предоставления займа.

Как следует из выписки о движении по счету и расчета задолженности, свои обязательства по погашению займа ответчик выполнял не своевременно, не в полном объеме, начиная с 25.04.2023 года. Последний платеж внесен 22.05.2023 года в сумме 17664 руб. 20 коп. (л.д. 34-36).

Доказательств тому, что ответчик вносил платежи в сумме, предусмотренной графиком платежей, и в установленные договором сроки, ответчик суду не представил.

18.08.2023 года Гинц Ф.Н. направлено требование о досрочном возврате суммы кредита и процентов.

Согласно расчету по состоянию на 27.09.2023 года у ответчика образовалась задолженность в размере 587143руб. 45 коп., в том числе: 530415 руб. 32 коп. – просроченная ссудная задолженность; 51258 руб. 87 коп. – просроченные проценты; 1574 руб. 59 коп. – просроченные проценты на просроченную ссуду; 523 руб. 81 коп. – неустойка на просроченные проценты; 414 руб. 86 коп. – неустойка на просроченную ссуду; 2360 руб. – иные комиссии; 596 руб. – комиссия за смс-информирование (л.д. 34-35).

Произведенный расчет суд признает верным, ответчиком данный расчет не оспорен, при это сумма пени соразмерна сумме задолженности, в связи с чем не подлежит уменьшению на основании ст. 333 ГК РФ.

Таким образом, требования истца ПАО «Совкомбанк» о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, неустойки и комиссии являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Кроме того, суд находит также обоснованными требования истца о взыскании процентов за пользование займом, установленных в размере 28,4% годовых из расчета годовой процентной ставки, начисляемой на сумму остатка основного долга – 530415 руб. 32 коп., по день вступления решения суда в законную силу, и неустойки в размере Ключевой ставки Банка России, установленной на день заключения кредитного договора, то есть на 22.11.2022 года, начисленную на сумму остатка основного долга в размере 530415 руб. 32 коп., что соответствует ст. 809 ГК РФ, ч.3 ст. 395 ГК РФ и условиям заключенного сторонами договора займа.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства (ч.1 ст. 348 ГК РФ).

Как следует из договора залога, и не оспаривается сторонами, вышеуказанное жилое помещение принадлежит на праве собственности ответчику Гинц Н.Ф.

В соответствии с ч.1 ст. 50 Федерального закона РФ от 16.07.1998 N 102-ФЗ залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем:

1) суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению;

2) наименование, место нахождения, кадастровый номер или номер записи о праве в Едином государственном реестре недвижимости заложенного имущества, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя;

3) способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание. Если стороны заключили соглашение, устанавливающее порядок реализации предмета ипотеки, суд определяет способ реализации заложенного имущества в соответствии с условиями такого соглашения (пункт 1.1 статьи 9 настоящего Федерального закона);

4) начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона;

5) меры по обеспечению сохранности имущества до его реализации, если таковые необходимы;

6) особые условия проведения публичных торгов, установленные пунктом 3 статьи 62.1 настоящего Федерального закона, в случае, если предметом ипотеки являются земельные участки, указанные в пункте 1 статьи 62.1 настоящего Федерального закона;

7) меры по обеспечению интересов производителя сельскохозяйственной продукции, использующего заложенный земельный участок из состава земель сельскохозяйственного назначения, в том числе условия использования такого земельного участка с учетом сезонности сельскохозяйственного производства и его зависимости от природно-климатических условий, а также возможности получения доходов производителем сельскохозяйственной продукции, использующим такой земельный участок, по окончании соответствующего периода сельскохозяйственных работ. (ст. 54 Федерального закона РФ от 16.07.1998 N 102-ФЗ).

Как следует из п.3.1 договора залога от 22.11.2022 года, залоговая стоимость квартиры определена в 1500000 руб. Ответчиком не заявлено о несогласии с указанной стоимостью.

Сумма задолженности ответчика по неисполненному обязательству составляет более 5% от указанной стоимости квартиры, и период просрочки исполнения обязательств превышает три месяца, в связи с чем оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество, предусмотренных ст. 54.1 Федерального закона РФ от 16.07.1998 N 102-ФЗ, судом не установлено.

Согласно ст. 56 Федерального закона РФ от 16.07.1998 N 102-ФЗ имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с указанным Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных указанным Федеральным законом.

Также судом установлено, что 16.11.2022 Гинц Ф.А., являющаяся супругом Гинц Ф.Н. дала последнему согласие на заключение и подписание на условиях и по своему усмотрению кредитного договора с ПАО «Совкомбанк» и на передачу в залог ПАО «Совкомбанк» квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, одновременно подтвердив, что ей известны последствия неисполнения обязательств по вышеуказанному договору и в случае обращения кредитором взыскания на заложенное имущество, предметом отчуждения будет указанное выше недвижимое имущество.

Таким образом, суд полагает, что требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество в виде жилого помещения также подлежат удовлетворению путем реализации его с публичных торгов с установлением начальной стоимости равной 1500000 рублей.

В соответствии с ч.2 ст. 450 ГК РФ при существенном нарушении договора стороной по требованию другой стороны договор может быть изменен или расторгнут по решению суда. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Учитывая допущенные ответчиком нарушения условий договора в части возврата суммы кредита и процентов за пользование кредитом, исковые требования ПАО «Совкомбанк» о расторжении кредитного договора также подлежат удовлетворению.

Согласно ст. 98 ГПК РФ подлежит взысканию с ответчика уплаченная истцом согласно платежному поручению № 216 от 28.09.2023 года при подаче иска в суд государственная пошлина в размере 15071 руб. 43 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 – 199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к Гинц Федору Николаевичу о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, процентов за пользование кредитом, неустойки, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить в полном объеме.

Расторгнуть кредитный договор № от 22.11.2022 года, заключенный между ПАО «Совкомбанк» и Гинц Ф.Н.

Взыскать с Гинц Федора НиколаевичаДД.ММ.ГГГГ рождения, уроженца <данные изъяты>, проживающего и зарегистрированного по адресу: <адрес>, в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от 22.11.2022 года в сумме 587143 руб. 45 коп., в том числе: 530415 руб. 32 коп. – просроченная ссудная задолженность; 51258 руб. 87 коп. – просроченные проценты; 1574 руб. 59 коп. – просроченные проценты на просроченную ссуду; 523 руб. 81 коп. – неустойка на просроченные проценты; 414 руб. 86 коп. – неустойка на просроченную ссуду; 2360 руб. – иные комиссии; 596 руб. – комиссия за смс-информирование, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 15071 руб. 43 коп., а всего денежную сумму в размере 602214 (шестьсот две тысячи двести четырнадцать) рублей 88 копеек.

Взыскивать с Гинц Федора Николаевича в пользу ПАО «Совкомбанк», начиная с 28.09.2023 года по день вступления решения суда в законную силу, проценты за пользование займом в размере 28,4% годовых на сумму просроченного платежа в размере 530415 рублей 32 копейки.

Взыскивать с Гинц Федора Николаевича в пользу ПАО «Совкомбанк» неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора (22.11.2022 года), начисленную на сумму остатка основного долга в размере 530415 руб. 32 коп., за каждый календарный день просрочки, начиная с 28.09.2023 года по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на предмет ипотеки – квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый №.

Определить начальную стоимость заложенного имущества - квартиры <адрес>, в размере 1500000 (один миллион пятьсот тысяч) рублей.

Определить способ реализации квартиры <адрес>, в виде публичных торгов.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме с подачей жалобы через Дудинский районный суд Красноярского края.

Судья                                                                                      С.В. Кулага

        Мотивированное решение изготовлено 12 марта 2024 года.