Решение по делу № 2-949/2016 (2-11455/2015;) от 10.12.2015

№ 2-949/2016

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

18 января 2016 года г. Петрозаводск

Петрозаводский городской суд Республики Карелия в составе:

председательствующего судьи Максимовой Л.А.,

при секретаре Шиманчик К.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Фепоновой Е.А. к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

Иск предъявлен по тем основаниям, что ДД.ММ.ГГГГ. между истцом и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) заключен кредитный договор на сумму <данные изъяты>. По условиям договора Банк открыл текущий счет в рублях, обязался его обслуживать, предоставить истцу кредит. Истец в свою очередь обязалась возвратить полученный кредит и уплатить проценты за его пользование в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика была направлена претензия о расторжении кредитного договора. Истец считает, что ответчиком в нарушение ст.10 ФЗ «О защите прав потребителей» до заемщика в договоре не доведена полная сумма в рублях, подлежащая выплате, включая проценты, комиссии; в нарушение Указания ЦБ РФ №2008-У до истца до заключения кредитного договора не доведена информация о полной стоимости кредита; условия стандартной формы кредитного договора ущемляют права истца как потребителя и противоречат ст.16 ФЗ «О защите прав потребителей», поскольку истец не имел возможности внести изменения в его условия ввиду того, что договор является типовым, условия которого заранее были определены в стандартных формах; банк умышленно списывает оплачиваемые истцом денежные средства в счет уплаты комиссий.

Истец просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ; признать недействительным пункты 2.5, 2.6 договора в части недоведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита; признать незаконными действия ответчика в части не соблюдения Указаний ЦБР № 2008-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора; взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты>.

В судебное заседание истец не явилась, своего представителя не направила, извещалась надлежащим образом о дате, времени и месте рассмотрения дела, согласно исковому заявлению просила о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) извещенный надлежащим образом о дате, времени и месте рассмотрения дела, в суд своего представителя не направил. В представленных суду возражениях на исковое заявление просил в удовлетворении исковых требований отказать, указывая, что при заключении кредитного договора до сведения истца была доведена достоверная и полная информация о полной сумме, подлежащей выплате, а также сумме процентов в рублях. Данные сведения содержаться в графике платежей, который является неотъемлемой частью договора, согласован с клиентом, что подтверждается подписью истца. В договоре не предусмотрено взимание комиссий, никакие комиссии банк не удерживал. Перечисление страховой премии в адрес страховой организации производилось по поручению клиента, данному в кредитном договоре. Полная стоимость кредита в соответствии с Указанием ЦБ РФ №2008-У указана в разделе 2 кредитного договора. Выбор кредитной организации и условий кредитования является инициативой клиента. Договор заключается путем направления в банк клиентом заполненного и подписанного предложения в виде бланка. При этом заемщик вправе не использовать данную форму и направить в банк предложение, составленное самостоятельно, с предложением заключить договор на иных условиях. Доводы истицы о том, что она не имела возможности внести изменения в условия договора не обоснованы. Основания для признания сделки недействительной отсутствуют. Просят в иске отказать. На момент подачи иска Фепонова Е.А. имеет просроченную задолженность по кредитному договору.

Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующим выводам.

Закон РФ от 07.02.1992 г. № 2300-01 «О защите прав потребителей» (далее - Закон) регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, продавцами при продаже товаров (выполнения работ, оказания услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

Согласно ст. 9 ФЗ от 26.01.1996 г. №15-ФЗ «О введение в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии с п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.1994 г. №7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» отношения, возникающие из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя – гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, подпадают под предмет регулирования Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

Статьей 30 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» установлено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

На основании ст. 420 Гражданского кодекса РФ (далее ГК РФ) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ. между истицей Фепоновой Е.А. и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) был заключен кредитный договор № на предоставление кредита в сумме <данные изъяты> на срок <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты>% годовых, переплата по кредиту в год <данные изъяты>%.

В соответствии с данным договором банк обязался предоставить клиенту кредит в размере и на условиях кредитного договора, открыть клиенту счет и осуществлять операции по счету, предусмотренные договором.

Согласно п. 3.1.5 кредитного договора, банк обязуется перечислить со счета клиента часть кредита в размере <данные изъяты>. и <данные изъяты>. для оплаты страховой премии страховщику, указанному в заявлении на страхование клиента по соответствующему добровольно заключенному клиентом договору страхования жизни заемщиков кредита и по программе «Дожитие застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам».

Таким образом, между сторонами было достигнуто соглашение о заключении сделки смешанного типа, содержащей в себе элементы договоров кредита и банковского счета, что следует из тех обязательств, которые приняли на себя стороны и соответствует пункту 3 статьи 421 ГК РФ.

Как установлено п.2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе, они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п. 2 ст. 1 и ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. (ст.432 ГК РФ).

В соответствии со ст.10 ФЗ «О защите прав потребителей» предусмотрено, что изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в частности, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Согласно п.7 Указания ЦБ РФ №2008-У (действующим на дату заключения договора, утратил силу с 01.07.2014), кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора в соответствии с пунктом 5 настоящего Указания, согласно которой информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора. Данная информация может доводиться до заемщика в том числе в проекте кредитного договора, в документах, направляемых сторонами друг другу в процессе заключения кредитного договора, иными способами, позволяющими подтвердить факт ознакомления заемщика с указанной информацией и предусматривающими наличие даты и подписи заемщика. График погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком, может быть доведен до заемщика в качестве приложения к кредитному договору.

Применительно к указанным нормам права при заключении кредитного договора кредитор обязан предоставить заемщику перечисленную информацию в письменном виде, а у заемщика возникает право такую информацию иметь.

В кредитном договоре, подписанном клиентом, указана процентная ставка по кредиту <данные изъяты>% годовых (пункт 2.5 кредитного договора) и полная стоимость кредита <данные изъяты>% годовых (пункт 2.6 кредитного договора), срок кредитования <данные изъяты> месяцев ( п.2.3 кредитного договора). Кроме того, из представленного ответчиком графика платежей, в котором имеется подпись истицы, следует информация о сроке погашения кредита - с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ., об общей сумме платежей <данные изъяты>. и размере ежемесячной выплаты – <данные изъяты>.

Уплата комиссий за открытие и ведение ссудного счета кредитным договором не предусмотрена. Взимание комиссий банком не производилось, что следует из выписки по счету.

Статьей 16 ФЗ "О защите прав потребителей" предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу статьи 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. Статьей 167 ГК РФ установлено, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Сделка недействительна по основаниям, установленным Гражданским кодексом РФ, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка) (ч.1 чт.166 ГК РФ).

Пленум Верховного Суда РФ в п. 76 Постановления от 23.06.2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" исходит из ничтожности условий сделки, заключенной с потребителем, не соответствующих актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (ст. 3, п. 4 и 5 ст. 426 ГК РФ), а также условий сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей.

Если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), ему пунктом 1 статьи 12 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" предоставлено право потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

В силу статьи 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В норме статьи 452 ГК РФ закреплена возможность расторжения договора в связи с существенным изменением обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора.

Проанализировав представленные доказательства, условия кредитного договора в целом, в том числе пункты 2.5, 2.6 кредитного договора, с учетом требования закона суд считает, что условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ. соответствуют требованиям Гражданского кодекса РФ, в том числе принципу свободы договора, информация о полной стоимости кредита как в рублях так и в процентах, порядок погашения кредита доведены до истицы в соответствии с требованиями Гражданского кодекса РФ, Указания ЦБ РФ №2008-У.е. в доступной форме, не противоречат положениям ФЗ «О защите прав потребителей».

Оценивая довод истицы о том, что она являлся экономически слабой стороной, была лишена возможности влиять на условия типового кредитного договора, и основанное на нем требование о признании условий кредитного договора недействительными, суд усчитает, что истица была свободна в выборе условий кредитного договора, имела возможность заключить кредитный договор на иных условиях.

Материалы дела не содержат доказательств того, что присоединение истицы к предложенным условиям договора являлось вынужденным, что она была лишена возможности вести переговоры об условиях кредита или заключить аналогичный договор с третьими лицами на иных условиях.

Кроме того, истица не доказала, что кредитный договор содержит в себе условия, являющиеся явно обременительными для нее и существенным образом нарушающие баланс интересов сторон.

При таких обстоятельствах оснований для удовлетворения иска о признании спорных пунктов кредитного договора недействительным не имеется и в иске следует отказать.

Также не имеется законных оснований для расторжения спорного кредитного договора, финансовая услуга предоставлена истице в полном объеме в соответствии с условиями договора, в связи с чем в указанной части иск удовлетворению не подлежит.

Поскольку нарушений прав истца как потребителя со стороны Банка судом не установлено, принимая во внимание, что в иске отказано, оснований для взыскания с ответчика в пользу истца денежной компенсации морального вреда, штрафа также не имеется.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Фепоновой Е.А. к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о защите прав потребителей отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Карелия через Петрозаводский городской суд Республики Карелия в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья Л.А. Максимова

Мотивированное решение изготовлено 22.01.2016г.