Решение по делу № 33-2248/2022 от 20.09.2022

Судья Володина О.В.                     дело № 33-2248/2022

дело № 2-3830/2022

УИД 12RS0003-02-2022-003400-59

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

г. Йошкар-Ола                           13 октября 2022 года

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Марий Эл в составе:

председательствующего Халиулина А.Д.,

судей Иванова А.В. и Лоскутовой Н.Г.,

при секретаре Козылбаевой Э.И.,

рассмотрела в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по апелляционным жалобам А., автономной некоммерческой организации «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного» на решение Йошкар-Олинского городского суда Республики Марий Эл от 29 июля 2022 года, которым отменено решение уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций Н. от 26 мая 2022 года № <№>.

Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Марий Эл Халиулина А.Д., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

общество с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» (далее – ООО «АльфаСтрахование-Жизнь») обратилось в суд с заявлением об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций Н. (далее – финансовый уполномоченный) от 26 мая 2022 года № <№>.

В обоснование заявления указано, что А. обратился к финансовому уполномоченному с заявлением о взыскании в его пользу с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» части страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного страхования. Оспариваемым решением финансового уполномоченного требования заявителя удовлетворены частично, в его пользу взыскана страховая премия в размере 65795 руб. 86 коп. Договор страхования между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и А. не может считаться заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств последнего по договору потребительского кредита. Несмотря на то, что А. досрочно исполнил обязательства по договору потребительского кредита, у страховой компании отсутствует обязанность по возврату ему части страховой премии за неистекший период страхования, поскольку досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска по заключенному договору страхования.

Судом постановлено вышеуказанное решение.

В апелляционной жалобе А. просит решение отменить, принять по делу новое решение об отказе в удовлетворении заявления ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ссылаясь на нарушение судом норм материального права. Выражает несогласие с выводом суда о том, что договор страхования не обладает признаками договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита. Настаивает на том, что имеет право на возврат уплаченной страховой премии за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В апелляционной жалобе автономная некоммерческая организация «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного» (далее – АНО «СОДФУ») просит решение отменить, принять по делу новое решение об отказе в удовлетворении заявления ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ссылаясь на нарушение судом норм материального и процессуального права. Указывает на то, что договор страхования, заключенный между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и А., является договором, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита. Полагает, что снижение АО «Альфа-Банк» процентной ставки по договору потребительского кредита было напрямую поставлено в зависимость от заключения заемщиком договора страхования.

В возражениях на апелляционные жалобы ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» приводит доводы в поддержку решения суда, просит оставить его без изменения.

Заслушав объяснения представителя АНО «СОДФУ» И., просившей удовлетворить жалобы и отменить решение суда, проверив материалы дела, обсудив доводы жалоб, возражений, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 26 Федерального закона от 4 июня 2018 года № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Как следует из материалов дела и установлено судом первой инстанции, решением финансового уполномоченного от 26 мая 2022 года № <№> с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу А. взыскана страховая премия в размере 65795 руб. 86 коп.

Данным решением установлено, что 18 марта 2021 года между АО «Альфа-Банк» (кредитор) и А. (заемщик) и заключен договор потребительского кредита № <№>, по условиям которого сумма предоставляемого заемщику кредита составляет 670500 руб., срок возврата кредита – 48 месяцев.

В соответствии с пунктом 4.1 индивидуальных условий указанного договора стандартная процентная ставка составляет 16,49% годовых.

В пункте 4.1.1 индивидуальных условий установлено, что процентная ставка на дату заключения договора составляет 10,99% годовых. Процентная ставка по договору равна разнице между стандартной процентной ставкой (пункт 4.1 индивидуальных условий указанного договора) и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям пункта 19 индивидуальных условий и влияющего на размер процентной ставки по кредитному договору, в размере 5,50% годовых.

Из пункта 19 названных индивидуальных условий следует, что для применения дисконта, предусмотренного пунктом 4 индивидуальных условий, заемщик оформляет добровольный договор страхования, который отвечает всем перечисленным далее требованиям:

А. По добровольному договору страхования на срок страхования, указанный в подпункте «Г», должны быть застрахованы следующие страховые риски:

- страховой риск «Смерть застрахованного (заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования (далее – риск «Смерть Заемщика»);

- страховой риск «Установление застрахованному (заемщику) инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая в течение срока страхования (далее – риск «Инвалидность Заемщика»).

Б. По добровольному договору страхования страховая сумма должна составлять:

- по страховым рискам «Смерть Заемщика», «Инвалидность Заемщика» в размере не менее суммы основного долга по кредиту за вычетом страховой премии по состоянию на дату заключения договора потребительского кредита.

Г. Срок действия добровольного договора страхования, в случае если по договору потребительского кредита срок возврата кредита составляет более 12 месяцев, срок страхования должен быть не менее 13 месяцев, но не более срока возврата кредита. Дата заключения добровольного договора страхования, оформленного по выбору заемщика при заключении договора потребительского кредита, должна приходиться на дату заключения договора потребительского кредита.

Из пункта 11 индивидуальных условий договора потребительского кредита следует, что кредит предоставляется, в том числе, на добровольную оплату заемщиком по договору дополнительных услуг по программам «Страхование жизни и здоровья (Программа 1.02)», «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы (Программа 1.4)».

18 марта 2021 года между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (страховщик) и А. (страхователь) заключен договор страхования № 2 по программе «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы» (Программа 1.4), в подтверждение чего выдан соответствующий полис-оферта.

По условиям указанного договора страховыми рисками являются смерть застрахованного в течение срока страхования (риск «Смерть Застрахованного»), установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования (риск «Инвалидность Застрахованного»), дожитие застрахованного до события недобровольной потери им работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным пунктом 1 или пунктом 2 статьи 81 Трудового кодекса Российской Федерации (риск «Потеря работы»).

Страховая сумма по рискам «Смерть Застрахованного» и «Инвалидность Застрахованного» составляет 579389 руб. 30 коп., страховая премия по указанным рискам – 70861 руб. 63 коп., страховая сумма по риску «Потеря работы» – 579389 руб. 30 коп., страховая премия по указанному риску – 16686 руб. 41 коп. Срок действия договора страхования составляет 48 месяцев.

В приведенном выше договоре страхования содержится ссылка на договор потребительского кредита № <№> от 18 марта 2021 года.

Также 18 марта 2021 года между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (страховщик) и А. (страхователь) заключен договор страхования № 1 по программе «Страхование жизни и здоровья» (Программа 1.02), в подтверждение чего выдан соответствующий полис-оферта.

По условиям указанного договора страховая сумма составляет 579389 руб. 30 коп., страховая премия – 3562 руб. 66 коп.

Согласно справке АО «Альфа-Банк» от 4 марта 2022 года задолженность по кредитному договору погашена А. в полном объеме 1 февраля 2022 года.

7 февраля 2022 года А. обратился в ООО «Альфа Страхование-Жизнь» с заявлением, в котором просил пересчитать и возвратить страховую премию по заключенному договору страхования № 1 в связи с досрочным погашением кредита.

24 февраля 2022 года ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» возвратила заявителю часть страховой премии в рамках названного договора страхования № 1 в размере 692 руб. 74 коп.

15 марта 2022 года ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» было получено от А. заявление, в котором он просил расторгнуть договор страхования № 2, осуществить возврат части страховой премии в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору.

Письмом от 18 марта 2022 года ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» уведомило А. об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных требований.

1 апреля 2022 года ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» получена от А. претензия, в которой он просил расторгнуть договор страхования и осуществить возврат части страховой премии в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору.

Письмом от 19 апреля 2022 ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» уведомило заявителя о том, что заключенный между ними договор страхования № 2 расторгнут, однако основания для возврата части страховой премии отсутствуют.

Не согласившись с отказом ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в возврате части страховой премии по указанному договору страхования, А. обратился к финансовому уполномоченному.

Принимая оспариваемое решение, финансовый уполномоченный пришел к выводу, что договор страхования № 2 заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, поскольку оплата страховой премии входит в полную стоимость потребительского кредита и влияет на ее величину, в связи с чем взыскал с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу А. неиспользованную часть страховой премии за период с 16 марта 2022 года по 17 марта 2025 года в размере 65795 руб. 86 коп.

Отменяя решение финансового уполномоченного, суд исходил из того, что договор страхования признается договором обеспечительного страхования в случае, если он содержит два обязательных условия: 1) различные условия договора потребительского кредита (займа) в зависимости от заключения договора обеспечительного страхования и 2) пересчет страховой суммы соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа), в связи с чем пришел к выводу, что спорный договор страхования не обладает признаками заключенного в целях обеспечения обязательства заемщика, поэтому досрочное погашение А. кредита не порождает у ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» обязанности возвратить ему часть страховой премии.

Судебная коллегия не может согласиться с выводами суда первой инстанции и полагает заслуживающими внимания доводы апелляционных жалоб об отсутствии оснований для отмены решения финансового уполномоченного в связи со следующим.

Из общих норм, закрепленных в Гражданском кодексе Российской Федерации (далее – ГК РФ), следует, что страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в случае если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось.

В статье 958 ГК РФ предусмотрено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, регулируются положениями Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Федеральный закон от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ).

Согласно части 12 статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей статьи применяется только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с частью 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Как следует из приведенного выше пункта 4.1.1 индивидуальных условий договора потребительского кредита от 18 марта 2021 года, размер процентной ставки по данному договору поставлен в зависимость от заключения договора страхования либо его отсутствия.

Договоры страхования, заключенные между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и А., соответствует условиям пункта 19 договора потребительского кредита.

Так, по договору страхования № 2 застрахованы риски, перечисленные в подпункте «А» пункта 19 договора потребительского кредита. При этом страховая сумма по данному договору соответствует подпункту «Б» пункта 19 договора потребительского кредита и составляет 579389 руб. 30 коп, что представляет собой разницу между суммой кредита и страховыми премиями, уплаченными А. по двум договорам страхования (670500 руб. – 3562 руб. 66 коп. – 70861 руб. 63 коп. – 16686 руб. 41 коп.). Срок действия договора страхования составляет 48 месяцев и совпадает со сроком возврата кредита, а дата заключения указанного договора страхования приходится на дату заключения договора потребительского кредита, что соответствует приведенному выше подпункту «Г» пункта 19 договора потребительского кредита.

Таким образом, установление более низкой процентной ставки по договору потребительского кредита поставлено в зависимость не только от заключения А. 18 марта 2021 года договора страхования № 1, но и от заключения им в указанную дату договора страхования № 2.

Разрешая вопрос о том, является ли договор страхования № 2 договором, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита по смыслу части 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ, судебная коллегия исходит из того, что диспозиция данной нормы сформулирована альтернативно. Обстоятельство изменения процентной ставки по кредиту вследствие заключения А. договора страхования является достаточным для того, чтобы признать названный договор страхования заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита. При этом содержащееся в данном договоре страхования условие о невозможности возврата части страховой премии в случае досрочного исполнения страхователем кредитных обязательств в силу пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» является ничтожным.

С учетом изложенного вывод финансового уполномоченного о том, что у ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» возникла обязанность по осуществлению возврата А. страховой премии за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, является верным.

Содержащийся в решении финансового уполномоченного расчет суммы страховой премии, подлежащей возврату А. на основании части 12 статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ, проверен судебной коллегией, является правильным, лицами, участвующими в деле, не оспорен.

При таких обстоятельствах судебная коллегия полагает необходимым на основании пункта 4 части 1 статьи 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации отменить решение суда первой инстанции и принять по делу новое решение, которым в удовлетворении заявления ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» об отмене решения финансового уполномоченного отказать.

Руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Йошкар-Олинского городского суда Республики Марий Эл от
29 июля 2022 года отменить.

Принять по делу новое решение, которым в удовлетворении заявления общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций Н. от 26 мая 2022 года № <№> отказать.

Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в срок, не превышающий трёх месяцев, в Шестой кассационный суд общей юрисдикции через суд первой инстанции.

Председательствующий                     А.Д. Халиулин

Судьи                                 Н.Г. Лоскутова

А.В. Иванов

Мотивированное апелляционное определение составлено 17 октября 2022 года.