Решение по делу № 2-1996/2019 от 19.09.2019

                             Дело № 2-1996/2019

УИД 61RS0020-01-2019-002532-54

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

«18» ноября 2019 года                  сл. Родионово-Несветайская

Новошахтинский районный суд Ростовской области в составе:

председательствующего судьи Говорун А.В.,

при секретаре П,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску С.А. к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о защите прав потребителя, взыскании убытков и компенсации морального вреда, -

У С Т А Н О В И Л:

В Новошахтинский районный суд Ростовской области обратилась истец С.А. с исковым заявлением к ответчику о защите прав потребителя, взыскании убытков и компенсации морального вреда, в котором просит: признать п. 2.1.2 кредитного договора № от 16.03.2019г., недействительным; взыскать с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в пользу С.А. : удержанную комиссию в размере 51861,60 руб.; неустойку в размере 51 861,60 руб.; штраф в размере 50 % от суммы, присужденной в ее пользу; компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей; расходы, понесенные на оплату услуг представителя в размере 20000 рублей.

В обоснование исковых требований истец ссылается на то, что 16.03.2019г., между С.А. и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) заключен кредитный договор №, в соответствии с которым КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) предоставил С.А. денежные средства в размере 257 661,60 руб. под 23,90 % годовых, на срок 36 месяцев.

Согласно п. 2.1.2 кредитного договора № от 16.03.2019г., в сумму кредита вошли денежные средства на оплату комиссии в рамках Сервис-Пакета «Финансовая защита» в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) за которую с истца были удержаны денежные средства в размере 51 861,60 руб., в счет оплаты комиссии в соответствии с условиями данного договора.

После заключения договора, и изучения документов более детально, С.А. приняла решение отказаться от услуги Сервис-Пакет «Финансовая защита» и 18.03.2019г. направила в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) досудебную претензию с требованием исключить услугу Сервис-Пакета «Финансовая защита» из ее кредитного договора и возвратить удержанную сумму комиссии в размере 51 861,60 руб. на указанные реквизиты.

30.05.2019г., в адрес С.А. в письменной форме поступил ответ, в котором сообщалось, что КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) правомерно включил сумму комиссии за присоединение к услуге Сервис-Пакет «Финансовая защита» в сумму предоставленного кредита в соответствии с условиями договора, что данное условие банк с согласия клиента включил в общую сумму кредита, и банк не имеет оснований для удовлетворений требований С.А. в части возврата суммы комиссии по кредитному договору № от 16.03.2019г., в размере 51 861,60 руб. поскольку отключить данную услугу клиент имел право, выслав в десятидневный срок в адрес КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) заявление.

Истец указывает, что кредитный договор был составлен и подготовлен в стандартной, заранее утвержденной КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) форме. По своей правовой природе тип такого договора определяется как договор присоединения в силу ч. 1 ст. 428 ГК РФ, так как условия кредитного договора № от 16.03.2019г. были заранее определены ответчиком в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты истицей не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Данный факт также подтверждается п.8.7.3 общих условий предоставления кредита и выпуска банковских карт, являющихся неотъемлемой частью договора, в котором указано: за подключение к Сервис-Пакету Банком взимается плата (комиссия) в размере и порядке, предусмотренном в договоре предоставления кредита на неотложные нужды и/или Тарифами Банка.

Оценивая указанный договор в совокупности с другими доказательствами по делу, истец отмечает, что заказывал услугу исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности и данные отношения по договору строятся на возмездной основе, соответственно они подпадают под ФЗ РФ № 2300-1 «О защите прав потребителей».

Истец считает, что КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), в нарушение п. 2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», не сообщил ей, в чем состоит содержание данных услуг и какими потребительскими свойствами они обладают.

Согласно положениям п. 1 ст. 819 ГК РФ платой по кредитному договору является уплата процентов на сумму кредита. Данные проценты являются платой банку за весь комплекс действий, совершаемых при выдаче кредита и его погашении заемщиком, и должны покрывать как его расходы, так и включать доход банка по этой операции. Под комиссией за подключение к Сервис-пакету «Финансовая защита», за которое взималась плата, следует понимать несуществующие услуги, которые ему как заемщику не оказывались.

Истец считает, что условия по кредитному договору № от 16.03.2019г. в части неосновательного обогащения согласно ст. 1107 ГК РФ, в виде комиссии за подключение к Сервис-пакету «Финансовая защита», являются противоречащими ст. 428, ст. 819 ГК РФ, ст. 16 ФЗ РФ № 2300-1 «О защите прав потребителей», ст. 5, ст. 29 ФЗ РФ № 395-1 «О банках и банковской деятельности», и недействительными в соответствии со ст. 167, 168, 180 ГК РФ, согласно 1103 ГК РФ исполненное по недействительной сделке подлежит возврату.

Порядок предоставления кредитными организациями денежных средств регулируется Положением ЦБ РФ от 31.08.1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» и Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденным ЦБ РФ от 26.03.2007 № 385-П. В соответствии с п. 2.1.2. Положения ЦБ РФ от 31.08.1998 года № 54-П, предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Согласно п. 2 ст. 5 ФЗ РФ № 395-1 «О банках и банковской деятельности» размещение денежных средств в виде кредитов осуществляется банком от своего имени и за свой счет, к тому же согласно той же статье ФЗ РФ № 395-1 «О банках и банковской деятельности» установлен закрытый перечень банковских операций, по которым в соответствии со ст. 29 ФЗ того же закона возможно взимание комиссионного вознаграждения, согласно установленному перечню операций. В данном перечне нет банковской операции как комиссия за подключение к Сервис-пакету «Финансовая защита». Из содержания указанных правовых актов следует, что выдача и прием денежных средств по кредитному договору относится к действиям, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка). Законом предусматривается обязанность заемщика уплатить проценты за пользование заемными денежными средствами. Такой вид комиссии, как комиссия за подключение к Сервис-пакету «Финансовая защита», нормами ГК РФ, ФЗ РФ № 395-1 «О банках и банковской деятельности», ФЗ РФ № 2300-1 «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрены.

Истец указывает, что включение истцом комиссии за подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита» ущемляющих права потребителя финансовых услуг, условий в кредитный договор, а также, неправомерное взимание с потребителя денежных средств причиняет истцу моральный вред, а именно физические и нравственные страдания, связанные с переживанием по поводу собственных денежных средств, а так же ущемление собственных прав и необходимости приложения физических усилий и затрат времени для отстаивания собственных прав.

Также истец указывает, что в соответствии со ст. 32 ФЗ РФ №2300-1 «О защите прав потребителей» и условиями договора, клиент вправе отказаться от подключения к Сервис-Пакету, предоставив заявление в офис Банка или по Почте России в течении 10 (десяти) календарных дней с даты оплаты комиссии за подключение. В этом случае подключение к Сервис-Пакету аннулируется, а уплаченная комиссия за подключение подлежит возврату в полном объеме в течение 10 (десяти) рабочих дней с даты получения Банком заявления.

Как указывает истец, 18.03.2019г. она приняла решение отказаться от Сервис-пакета «Финансовая защита», при этом уведомив надлежащим образом об этом КБ «Ренесанс Кредит» (ООО) направив ответчику по Почте России заявление об отключении услуги «Финансовая защита» и возврате удержанной суммы комиссии в размере 51861,60руб. на указанные реквизиты. Однако требования истца до настоящего времени не исполнены.

Согласно п. 3 ст. 31 ФЗ РФ № 2300-1 «О защите прав потребителей» предусмотрена ответственность в виде выплаты неустойки в размере 3% в силу п. 5 ст. 28 ФЗ РФ № 2300- 1 «О защите прав потребителей» от суммы требований за каждый день просрочки. Неустойка подлежит выплате с момента подачи досудебного претензионного письма до момента подачи исковых требований, однако она не может превышать сумму основного требования.

Истец в исковом заявлении привел следующий расчет суммы неустойки: С 18.03.2019г. по 04.07.2019г. неустойка подлежащая выплате составляет: 51 861,60 руб. * 3 % * 155 дней = 241 156,44 руб., но не более основного требования, следовательно, составляет 51 861,60 руб.

Истец полагает, что включение ответчиком ущемляющих права потребителя финансовых услуг, условий в кредитный договор, а также, неправомерное взимание с потребителя денежных средств причиняет ей моральный вред, а именно физические и нравственные страдания, связанные с переживанием по поводу собственных денежных средств, а так же ущемление собственных прав и необходимости приложения физических усилий и затрат времени для отстаивания собственных прав. Истец считает, что нарушением прав потребителя ей были причинены нравственные страдания, а учитывая их длящийся характер, а так же требования разумности и справедливости просит взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 10 000,00 руб.

Также истец просит взыскать с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) штраф за нарушение ее прав как потребителя, в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной в ее пользу.

Согласно ст. 100 ГПК, истец просит суд возместить расходы С.А. , связанные с оплатой услуг представителей в размере 20 000,00 руб.

Истец С.А. и ее представитель Я.В. , действующая на основании нотариально удостоверенной доверенности, в судебное заседание не явились, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом, что подтверждается материалами дела. Представили ходатайство, в котором просили рассмотреть дело в их отсутствие, указав, что суду доверяют, отводов не имеют. При таких обстоятельствах суд считает возможным рассмотреть настоящее дело в отсутствие истца С.А. и ее представителя Я.В. в соответствии со ст. 167 ч. 5 ГПК РФ.

Представитель ответчика КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом, что подтверждается материалами дела. Представили возражение на исковое заявление, в котором просили отказать в удовлетворении исковых требований. При таких обстоятельствах суд считает возможным рассмотреть настоящее дело в отсутствие представителя ответчика КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в соответствии со ст. 167 ч. 4 ГПК РФ.

Проверив и изучив материалы дела, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований С.А. ввиду следующего.

Согласно п. 1 ст. 1 ГК РФ, гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.

В соответствии с п. 1 ст. 8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Суд отмечает, что ст. 9 ГК РФ определяет право граждан и юридических лиц по своему усмотрению осуществлять принадлежащие им права.

Вместе с тем, в соответствии с п. 1 ст. 10 ГК РФ, не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

    В силу п. 2 ст. 10 ГК РФ, в случае несоблюдения требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, суд, арбитражный суд или третейский суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом.

Согласно ст. 153 ГК РФ, сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

В силу п. 3 ст. 154 ГК РФ, для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

В соответствии со ст.ст. 309-310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, и по общему правилу, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

При этом под исполнением обязательства понимается совершение должником действия, обусловленного содержанием обязательства, в пользу кредитора или в соответствии с условиями обязательства - в пользу третьего лица. Обязательства признаются исполненными надлежащим образом, если точно соблюдены все условия и требования, предъявляемые к предметы исполнения, субъектам, месту, сроку, способу исполнения.

Согласно п. 1 ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу ст. 808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной другой документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу пункта 1 статьи 781 ГК РФ заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг.

Согласно статье 32 Закона о защите прав потребителей и пункту 1 статьи 782 Гражданского кодекса Российской Федерации потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Указанные положения применяются в случаях, когда отказ потребителя (заказчика) от договора не связан с нарушением исполнителем обязательств по договору, возлагая на потребителя (заказчика) обязанность оплатить расходы, понесенные исполнителем в связи с исполнением обязательств по договору.

Право заемщика на отказ от дополнительных услуг, оказываемых при предоставлении потребительского кредита, допускается Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)» от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ.

В силу требований ч. 1 ст. 55 ГПК РФ доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ст. 59 ГПК РФ, суд принимает только те доказательства, которые имеют значение для рассмотрения и разрешения дела.

При этом согласно ст. 60 ГПК РФ обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

В соответствии со ст. 67 ч. 1 ГПК РФ, суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Из материалов дела следует, что 16.03.2019 года истец обратилась в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) с заявлением о выдаче кредита на неотложные нужды (л.д. 46-копия), офертой о заключении договора банковского счета и дополнительным заявлением о подключении к Сервис-пакету «Финансовая защита».

Суд отмечает, что истец подписала заявление о подключении к Сервис-пакету «Финансовая защита» (л.д.47- копия), отметок об отказе не проставила. Доказательств того, что указанное заявление истец подписал вынужденно, либо Банк обязывал истца подписать данное заявление, суду не представлено.

В письменном возражении на исковое заявление представителем ответчика указано, что поскольку в заявлении о выдаче кредита истец выразила согласие на приобретение услуги «Подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита», то на ее имя было оформлено заявление о подключении к Сервис-Пакету «Финансовая защита», согласно которому на момент подписания истцу предоставлена информация о добровольности услуги, необязательности услуги для получения кредита, разъяснен способ оплаты услуги, истцу предложено не подписывать заявление и не подключать Сервис-Пакет, если у него есть возражения по Общим условиям предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и иным условиям о дополнительной услуге.

Ответчик отмечает, что подписывая заявление о подключении к Сервис-Пакету «Финансовая защита» от 16.03.2019 года истец подтвердила, что ознакомилась с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), возражений не имеет, обязуется выполнять. Кроме того, истец изъявила желание оплатить дополнительную услугу в кредит, не воспользовалась возможностью выбрать форму оплаты за счет собственных средств.

Суд принимает во внимание доводы представителя ответчика, поскольку они подтверждаются материалами дела и стороной истца не опровергнуты. Суд отмечает, что своей подписью в заявлении о подключении к Сервис-пакету «Финансовая защита», истец подтвердила то, что дополнительная услуга подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита» ей не навязана, выбрана ею добровольно. Доказательств, подтверждающих обратное, стороной истца суду не предоставлено.

Ответчик также указывает, что на основании вышеуказанных заявлений истца Банк сформировал оферту о заключении кредитного договора и предложил ее истцу для согласования и подписания. Согласно оферте сумма кредита составила 257661,60 рублей, срок кредита - 36 месяцев, проценты годовые за пользование кредитом - 23,90 %. Истец акцептовала оферту Банка путем подписания и предоставления в банк.

Таким образом, в судебном заседании установлено, что 16.03.2019 между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и С.А. был заключен кредитный договор № о предоставлении кредита на неотложные нужды, в соответствии с которым КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) предоставил С.А. денежные средства в размере 257661,60 руб. под 23.90 % годовых на срок 36 месяцев (л.д. 9-11). Срок действия кредитного договора: до полного исполнения сторонами своих обязательств.

Согласно кредитному договору № банк и клиент заключают договор предоставления кредиты на неотложные нужды в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс кредит» (ООО) (далее – Условия), Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в КБ «Ренессанс кредит» (ООО) (далее – Правила ДБО), Тарифами комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс кредит» (ООО) по операциям с физическими лицами (далее – Тарифы), являющиеся неотъемлемой часть договора.

Из содержания кредитного договора следует, что истец ознакомлена, получила на руки, полностью согласна и обязалась неукоснительно соблюдать положения Условий, Правил ДБО (Дистанционного Банковского Обслуживания), Тарифов, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора.

Согласно п.2.4 кредитного договора, подписание клиентом и передача в Банк подписанного клиентом экземпляра настоящего кредитного договора означает согласие клиента на получение кредита, а также на заключение настоящего договора на указанных в кредитном договоре условиях.

Данный кредитный договор содержит подписи истца С.А. , следовательно, суд полагает, что она была ознакомлена со всеми условиями кредитного договора. Доказательств, подтверждающих обратное, ею суду не представлено.

Истец просит признать п. 2.1.2 кредитного договора № от 16.03.2019г., недействительным, однако суд не находит достаточных правовых оснований для удовлетворения данного требования и отмечает, что стороной истца каких-либо мотивированных доводов, позволяющих сделать вывод о недействительности п.2.1.2 кредитного договора, не приведено, а приведенные в исковом заявлении доводы не указывают на наличие оснований для этого.

Согласно п. 14 Индивидуальных условий кредитного договора № от 16.03.2019, заемщик С.А. подтверждает свое согласие с общими условиями договора, заключение клиентом кредитного договора означает принятие клиентом условий полностью и согласие клиента со всеми их положениями.

Как следует из п. 2.1.2 кредитного договора, по желанию клиента Банк предоставляет клиенту услугу Сервис-Пакет «Финансовая защита». Клиент обязан уплатить Банку комиссию за подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита». Банк вправе списать со счета часть кредита в размере 51861,60 руб. в оплату указанной комиссии в соответствии с условиями настоящего кредитного договора и договора счета.

Доводы истца о том, что КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в нарушение п. 2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», не сообщил ей, в чем состоит содержание данных услуг и какими потребительскими свойствами они обладают, являются несостоятельными, опровергаются материалами дела и не указывают на наличие оснований для удовлетворения заявленных требований.

Суд отмечает, что в Примечании к п.2.1.2 указано, что подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита» осуществляется исключительно на добровольной основе, не является обязательным условием выдачи кредита, может быть оплачена за счет собственных средств клиента, так и включена в сумму кредита.

Под данным примечанием имеется подпись С.А. , следовательно, ей известно, в чем состоит содержание данной услуги и какими потребительскими свойствами она обладает.

Таким образом, из содержания кредитного договора следует, что Банк принял на себя обязательства по предоставлению услуги Сервис–Пакет «Финансовая защита», а истец обязался уплатить банку комиссию за подключение к Сервис–Пакету «Финансовая защита» в размере 51861,60 руб.

Ответчик указывает, что стоимость услуги «Подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита» была рассчитана Банком, в полном соответствии с Тарифами и условиями кредитного договора, следующим образом: 205800 рублей (сумма кредита, предоставленного на неотложные нужды и на оплату дополнительных услуг Банка - п. 1.6.8 Тарифов комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по операциям с физическими лицами) х 60 месяцев (срок по договору) X 0,7% = 51861,60 рубля, то есть получается следующий расчет: 205800*0.7%=1440,6*36=51861,60 руб. - финзащита.

Суд не может согласиться с истцом в том, что условия по кредитному договору № от 16.03.2019г. в части комиссии за подключение к Сервис-пакету «Финансовая защита», являются противоречащими ст. 428, ст. 819 ГК РФ, ст. 16 ФЗ РФ № 2300-1 «О защите прав потребителей», ст. 5, ст. 29 ФЗ РФ № 395-1 «О банках и банковской деятельности», и недействительными в соответствии со ст. 167, 168, 180 ГК РФ.

    В соответствии с п. 8.7.2 Условий, подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита» осуществляется исключительно на добровольной основе, по желанию и с согласия клиента и не является обязательным условием выдачи кредита. Нежелание клиента воспользоваться Услугой «Подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита» не может послужить причиной отказа Банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора.

    Ссылки истца на то, что такой вид комиссии, как комиссия за подключение к Сервис-пакету «Финансовая защита», нормами ГК РФ, ФЗ РФ № 395-1 «О банках и банковской деятельности», ФЗ РФ № 2300-1 «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрены, судом не принимаются во внимание, поскольку не указывают на наличие оснований для удовлетворения иска.

    Кредитная организация вправе осуществлять иные сделки в соответствии с законодательством Российской Федерации (ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 № 395-1).

    В силу статьи 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В этой связи, при заключении договоров кредитные организации и их клиенты вправе самостоятельно определить конкретный перечень осуществляемых кредитными организациями в соответствии со статьей 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» и статьей 432 ГК РФ банковских операций и оказываемых ими услуг, за которые взимается отдельная плата, а также их стоимость и необходимые условия их осуществления (оказания).

Ссылки истца на то, что условия кредитного договора определены банком в стандартной форме и не могли быть приняты заемщиком иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом судебная коллегия находит несостоятельными.

На основании п.7 ст.5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 № 353-ФЗ, Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату.

Согласно п. 9 кредитного договора № в случае заключения кредитного договора Банк и клиент заключают договор счета. Заключение иных договоров не требуется.

Заключение клиентом кредитного договора означает принятие клиентом Условий полностью и согласие клиента со всеми его положениями (п. 14 Индивидуальных условий кредитного договора).

В соответствии с п. 8.7.3 Условий, за подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита» Банком взимается плата (комиссия) в размере и порядке, предусмотренном в договоре предоставления кредита на неотложные нужды и/или Тарифами Банка. Оплата комиссии за подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита» производится клиентом за счет собственных средств путем внесения на соответствующий счет клиента в Банке или по желанию клиента ему может быть предоставлен кредит на оплату комиссии за подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита». В случае предоставления кредита на оплату комиссии за подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита», сумма комиссии включается в общую сумму кредита. Банк предоставляет кредит на уплату комиссии за подключение Сервис-Пакета «Финансовая защита» исключительно по желанию и с согласия клиента. Банк вправе списать со счета денежные средства (часть Кредита) в оплату комиссии за подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита» в соответствии с условиями договора предоставления кредита на неотложные нужды и договора счета.

В рамках Сервис-Пакета «Финансовая защита» по договору предоставления кредита на неотложные нужды Банк предоставляет клиенту следующие возможности (п. 8.7.4): «Изменение даты платежа» согласно п.8.2.4.1; «Пропуск платежа» по кредиту согласно п.8.2.4.2; «Уменьшение суммы платежа» согласно п.8.2.4.3; «Кредитные каникулы»; «Отказ от взыскания».

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Согласно п. 3 ст. 179 ГК РФ сделка на крайне невыгодных условиях, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка), может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

В силу ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.

В силу ст. 428 ГК РФ допускается заключение договоров присоединения, т.е. соглашений, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могут быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Суд полагает, что поставив собственноручную подпись в договоре № от 16.03.2019, истец подтвердила, что она ознакомлена, а также согласна со всеми условиями кредитного договора. Содержание представленных документов, позволяет суду сделать вывод о том, что заключение кредитного договора являлось добровольным волеизъявлением С.А. , а получение кредита не обуславливалось подключением к Сервис-Пакету «Финансовая Защита».

С.А. не представила доказательств того, что условия договора были навязаны ей и она была лишена возможности заключения сделки на иных условиях. Кроме того, истец не была лишена права отказаться от заключения кредитного договора. При этом в силу статьи 10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются (п. 5).

Оценивая доводы искового заявления, касающиеся включения в кредитный договор условий об оплате комиссии за подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита», а также взимания с потребителя денежных средств, ущемляющих по мнению истца ее права как потребителя, суд, исходя из правового анализа вышеприведенных норм в их взаимосвязи, с учетом установленных обстоятельств дела, принимая во внимание, что С.А. , заключая кредитный договор, действовала по своему усмотрению, своей волей и в своем интересе (п. 2 ст. 1, п. 1 ст. 9 ГК РФ), согласившись на заключение кредитного договора и подключение с Сервис-Пакету «Финансовая защита», приходит к выводу об отсутствии оснований для признания п. 2.1.2 кредитного договора № от 16.03.2019г., недействительным.

Оснований для взыскания с ответчика в пользу истца удержанной комиссии в размере 51861,60 руб., суд также не находит и полагает необходимым в этой части иска истцу отказать.

Согласно п. 8.7.15 Условий, подключение к Сервис-пакету «Финансовая защита» осуществляется по истечении 10 (десяти) календарных дней с даты оплаты комиссии за подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита» (за исключением случая использования опции «Перенос даты платежа» до истечения указанного срока, в этом случае подключение к Сервис-пакету «Финансовая защита» осуществляется в дату соответствующего обращения клиента в службу поддержки клиентов.

Согласно п. 8.7.16 Условий, клиент вправе отказаться от подключения к Сервис-Пакету «Финансовая защита», предоставив заявление по форме Банка в офис Банка или по Почте России в течение 10 (десяти) календарных дней с даты оплаты комиссии за подключение. В этом случае подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита» аннулируется, а уплаченная комиссия за подключение подлежит возврату в полном объеме в течение 10 (десяти) рабочих дней с даты получения Банком заявления (за исключением случая подключения к Сервис-пакету «Финансовая защита» до истечения 10 (десяти) календарных дней с даты оплаты комиссии в связи с использованием клиентом опции «Перенос даты платежа», в этом случае комиссия за подключение Клиенту не возвращается в связи с использованием Клиентом Сервис-пакета «Финансовая защита»).

В соответствии с п. 8.7.17 Условий, клиент вправе отказаться от использования Сервис-пакета «Финансовая защита», предоставив соответствующее заявление. Отказ от использования Сервис-Пакета «Финансовая защита» не влечет за собой прекращение действия договора предоставления кредита на неотложные нужды и обязательств клиента по погашению кредита в полном объеме.

Таким образом, заключая договор, истец подтвердила, что до заключения кредитного договора получила всю информацию об услугах, порядке их оказания, стоимости услуг, исполнителе услуг, в полном соответствии с действующим законодательством РФ.

Согласно представленной ответчиком в материалы дела выписке за период с 16.03.2019 по 08.10.2019 по лицевому счету С.А. , 16.03.2019 года на счет поступила сумма кредита в размере 257661,60 руб., из которых 51861,60 рублей - в счет оплаты за Подключение к Сервис-пакету «Финансовая защита», 1800 руб. - за подключение к «SMS-оповещение».

Ответчик указывает, что в соответствии с п.1.2.2.4 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), полученных истцом на руки и согласованных им, кредит считается предоставленным с момента зачисления суммы кредита на счет клиента.

Таким образом, возврат комиссии за подключение Сервис-Пакета «Финансовая защита», предусмотрен при обращении в офис Банка или по Почте России в течение десяти дней с даты оплаты комиссии за подключение (16.03.2019 года).

Суд соглашается с ответчиком в том, что до заключения кредитного договора Банк предоставил истцу исчерпывающую информацию об услугах, порядке их оказания, стоимости услуг, исполнителе услуг, в полном соответствии с действующим законодательством РФ. Сведений о том, что истец обращался к ответчику о предоставлении какой-либо дополнительной информации, в том числе о реализуемых услугах, суду не представлено.

Истец указывает, что 18.03.2019 направила в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) досудебную претензию с требованием исключить услугу Сервис-Пакета «Финансовая защита» из ее кредитного договора и возвратить удержанную сумму комиссии в размере 51 861,60 руб. на указанные реквизиты.

    Однако, доводы истца о направлении 18.03.2019г. в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) непосредственно досудебной претензии с требованием исключить услугу Сервис-Пакета «Финансовая защита» из ее кредитного договора и возвратить удержанную сумму комиссии в размере 51 861,60 руб. на указанные реквизиты, не нашли своего объективного подтверждения в ходе рассмотрения дела.

Из содержания кредитного договора следует, что местом нахождения КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) является следующий адрес: <адрес>, что было известно истцу.

Вместе с тем, допустимых и достоверных доказательств тому, что вышеуказанное заявление (претензионное письмо) с требованием исключить услугу Сервис-Пакета «Финансовая защита» из ее кредитного договора и возвратить удержанную сумму комиссии в размере 51 861,60 руб. на указанные реквизиты, было направлено истцом в офис Банка по вышеуказанному адресу <адрес>, именно 18.03.2019 года, стороной истца суду не представлено.

    К содержанию представленной истцом копии кассового чека от 18.03.2019, суд относится критически и не принимает во внимание данный документ, поскольку из содержания кассового чека не представляется возможным определить какой непосредственно документ был направлен в адрес ответчика, по кому адресу был оправлен документ, и когда данный документ был получен ответчиком. Опись вложений направленной корреспонденции и уведомление о вручении, истцом не предоставлены.

Как указывает представитель ответчика в своем письменном возражении, в период с 16.03.2019 года по 26.03.2019 года (срок для отказа от подключения услуги согласно условиям договора) истец не обращалась в Банк с заявлением по форме Банка, предусматривающем его отказ от подключения Сервис-пакета «Финансовая защита». Подключение Сервис-пакета «Финансовая защита» было произведено Банком по истечении 10 - дневного срока для отказа.

Из содержания возражений ответчика и представленных им документов следует, что в Банк по почте поступила претензия истца, содержащая требование истца о возврате стоимости подключения Сервис-пакета «Финансовая защита» в сумме 51861,60 рублей, только 22.04.2019 г., на конверте, полученном от клиента имеется штамп, где указана дата отправки - 12.04.2019 г.

Представителем ответчика к возражению на исковое заявление приобщена копия почтового конверта, на котором отправителем указана С.А. , а получателем КБ «Ренессанс Кредит» ООО, согласно трек номеру 34400732222201 на почтовом конверте, следует, что почтовая корреспонденция принята в отделении связи 12.04.2019, 19:38 г. Ростов-на-Дону и вручена адресату почтальоном в г. Москва 18.04.2019.

Следовательно, истец С.А. направила ответчику КБ «Ренессанс Кредит» ООО претензию, в которой указала, что отказывается от Сервис-Пакета «Финансовая Защита» и просит перечислить ей сумму, уплаченную за подключение Сервис-Пакета «Финансовая Защита» в размере 51 861,60 руб. лишь 12.04.2019, то есть за пределами срока, установленного договором.

Таким образом, срок отказа от услуги истцом был пропущен. Доказательств, подтверждающих иное, стороной истца предоставлено не было.

На основании вышеизложенного, суд приходит к выводу, что при заключении кредитного договора ответчиком КБ «Ренессанс Кредит» ООО была предоставлена истцу С.А. полная и достоверная информация о Сервис-Пакете «Финансовая Защита» и его условиях. Условиями заключенного договора не предусмотрен порядок возврата уплаченной комиссии в случае истечения 10 дневного срока с даты оплаты комиссии за подключение Сервис-Пакета «Финансовая Защита».

В силу положений ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из изложенного следует, что в силу состязательного построения процесса представление доказательств возлагается на стороны и других лиц, участвующих в деле. Стороны сами должны заботиться о подтверждении доказательствами фактов, на которые ссылаются. Гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности сторон, и лица, участвующие в деле, несут риск наступления последствий совершения или не совершения ими процессуальных действий.

Согласно ч. 2 ст. 195 ГПК РФ суд основывает решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании, в связи с чем, судом заявленные требования разрешены на основе имеющихся в деле доказательств.

Доказательств, подтверждающих, что предоставление истцу кредита было обусловлено обязательным приобретением другой услуги, как и доказательств навязывания клиенту этой услуги либо введения клиента в заблуждение относительно ее сути, суду в порядке ст. 56 ГПК РФ представлено не было, и в материалах дела не имеется.

В нарушение требований ст. 56 ГПК РФ, истец не представила суду надлежащих доказательств, свидетельствующих о нарушении ее прав и законных интересов действиями ответчика. Суд полагает, что истец имела возможность не заключать договор в случае, если полагала, что какое-либо из его условий нарушает ее права и законные интересы, либо обратиться за выдачей ей денежных средств в иное кредитное учреждение.

При таких обстоятельствах, анализируя вышеизложенное в совокупности, суд полагает, что ответчик действовал добросовестно и без умысла нарушения законодательства о защите прав истца как потребителя. На момент заключения договора истцу в соответствии с требованиями ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» была предоставлена полная информация об оказываемых услугах.

Суд отмечает, что заявленные исковые требования в части взыскания компенсации морального вреда, штрафа, неустойки и судебных расходов истца, мотивированы истцом в их взаимосвязи с требованиями о признании недействительным пункта кредитного договора, о взыскании удержанной комиссии, основания для удовлетворения которых, отсутствуют, поскольку в ходе судебного разбирательства не установлено нарушений прав истца действиями ответчика, в связи с чем, суд полагает, что не имеется оснований и для удовлетворения требований истца о взыскании компенсации морального вреда, штрафа, неустойки и судебных расходов истца.

Иные приведенные истцом в исковом заявлении доводы, судом были исследованы, однако они не принимаются во внимание как основания для удовлетворения заявленных им требований, поскольку все они как каждый в отдельности, так и все вместе в своей совокупности не позволяют суду сделать обоснованный и мотивированный вывод о наличии оснований для удовлетворения иска.

При таких обстоятельствах суд полагает необходимым в удовлетворении исковых требований С.А. к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о защите прав потребителя, взыскании убытков и компенсации морального вреда - отказать.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований С.А. к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о защите прав потребителя, взыскании убытков и компенсации морального вреда - отказать.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Новошахтинский районный суд Ростовской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: Говорун А.В.

Решение изготовлено в окончательной форме 25 ноября 2019 года с учетом положений ст. 108 ГПК РФ.