Решение по делу № 11-387/2024 от 09.08.2024

Дело №11-387/2024             17 сентября 2024 года

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Калининский районный суд Санкт-Петербурга в составе:

председательствующего судьи Андреевой Ольги Юрьевны,

при секретаре Тарасенко Е. В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу Акмановой В. В. на решение мирового судьи судебного участка №41 Санкт-Петербурга от 23.04.2024г. по гражданскому делу по иску ООО МФК «Честное слово» к Акмановой В. В. о взыскании задолженности по договору займа,

У с т а н о в и л:

Решением мирового судьи судебного участка №41 Санкт-Петербурга от 23.04.2024г. с Акмановой В.В. в пользу ООО МФК «Честное слово» взыскана задолженность по договору займа № от 03.11.2022г. за период с 03.11.2022г. по 22.04.2023г. в размере 18.960 руб. и расходы по оплате госпошлины в размере 758 руб. 40 коп. (л.д.119-121).

В апелляционной жалобе Акманова В.В. просит отменить решение суда, как вынесенное с нарушением норм материального и процессуального права (л.д.123-124).

Изучив и оценив представленные материалы, суд приходит к следующему.

Из заявления Акмановой В.В. от 03.11.2022г. на получение займа следует, что ею было выражено согласие на подключение к дополнительным услугам (по распространению действия договора коллективного страхования от несчастных случаев; по распространению действия договора коллективного страхования рисков держателей пластиковых карт; услуга по присоединению к программе медицинского обслуживания; услуга по расчету и представлению кредитного рейтинга»), а такое заявление подписано электронной подписью (л.д.10-11).

03.11.2022г. между ООО МФК «Честное слово» и Акмановой В.В. был заключен договор потребительского займа № на сумму 8.000 руб. со сроком возврата – 24.11.2022г. с уплатой 365,00% годовых (л.д.11 оборот-л.д.14).

Из графика платежей следует, что Акманова В.В. должна была вернуть сумму долга в размере 8.000 руб. с причитающимися процентами в размере 1.680 руб. – 24.11.2022г. (л.д.14 оборот).

При заключении договора займа стороны согласовали все существенные условия, в том числе о размере займа, сроке его предоставления, размере процентной ставки, что подтверждается представленным в материалы дела договором займа. Кроме того, до сведения ответчика была доведена информация об ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств по договору.

Договор был заключен в электронном виде с соблюдением простой письменной формы посредством использования функционала сайта ООО МФК «Честное слово» в сети интернет.

Заемщик подписывает договор займа аналогом собственноручной подписи, в соответствии с п.2. ст.160 ГК РФ. Порядок использования аналога собственноручной подписи (далее - АСП) определяется Соглашением об использовании аналога собственноручной подписи. АСП состоит из индивидуального ключа (кода) с использованием учетной записи заёмщика, а также информации, присоединяемой к подписываемым электронным документам, которая позволяет идентифицировать заемщика. Индивидуальный ключ (код) направляется заемщику посредством СМС на его телефонный номер, указанный в заявке на получение займа, после ознакомления заемщика с условиями Договора займа в личном кабинете и подтверждения согласия с его условиями.

Полученный заемщиком индивидуальный ключ (СМС-код), согласно нормам Федерального закона от 06.04.2011г. №63-ФЗ «Об электронной подписи», является простой электронной подписью.

Одним из принципов использования электронной подписи, согласно ст.4 Федерального закона от 06.04.2011г. №63-ФЗ является недопустимость признания электронной подписи и (или) подписанного ею электронного документа не имеющими юридической силы только на основании того, что такая электронная подпись создана не собственноручно, а с использованием средств электронной подписи для автоматического создания и (или) автоматической проверки электронных подписей в информационной системе.

С момента введения в личном кабинете заемщика в специальном интерактивном поле индивидуального кода договор займа (договор публичной оферты) считается заключенным.

Согласно ст. 432 ГК РФ - договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Таким образом, сам факт заключения договора займа подтверждается представленными в материалы дела документами и не оспаривается Акмановой В.В.

В обоснование доводов в апелляционной жалобе указано, что суд судом неправильно применена процентная ставка по договору, штрафные санкции и не учтены платежи в счет погашения суммы займа.

В соответствии с ч.1 ст.327.1 ГПК РФ - суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе.

Учитывая, что Акманова В.В. надлежащим образом извещена о дате и времени рассмотрения дела судом апелляционной инстанции (л.д.140), сведений об уважительности причин неявки не представила, суд апелляционной инстанции полагает возможным рассматривать дело по имеющимся в материалах дела документам и в пределах доводов, указанных в апелляционной жалобе.

Согласно п.7 ст.807 ГК РФ - особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 02.07.2010г. №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Частью 2.1 статьи 3 Федерального закона от 02.07.2010г. №151-ФЗ в редакции от 06.12.2021г., действовавшей на момент заключения договора, предусмотрено, что микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)».

В соответствии с п.11 ст.6 ФЗ от 21.12.2013г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (ред. от 08.03.2022г.) - на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.

Как было указано выше, договор потребительского займа № от 03.11.2022г. на сумму 8.000 руб. был заключен с уплатой 365,0 % годовых, т.е. в пределах ограничения, установленного п.11 ст.6 от 21.12.2013г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Пунктом 1 ст.6 ФЗ от 21.12.2013г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (ред. от 08.03.2022г.) было предусмотрено, что полная стоимость потребительского кредита (займа) размещается в квадратных рамках в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится цифрами и прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Полная стоимость потребительского кредита (займа) в денежном выражении размещается справа от полной стоимости потребительского кредита (займа), определяемой в процентах годовых. Площадь каждой квадратной рамки должна составлять не менее чем 5 процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа).

Пунктом 4 части 1 статьи 2 ФЗ от 02.07.2010г. №151-ФЗ предусмотрено, что договором микрозайма является договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед заимодавцем по основному долгу, установленный названным Законом.

В силу ч.2 ст.12.1 ФЗ от 02.07.2010г. № 151-ФЗ (в ред. от 06.12.2021г.) - после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, вправе начислять заемщику - физическому лицу неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга.

Пунктом 24 ст.5 ФЗ от 21.12.2013г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (ред. от 08.03.2022г.) было предусмотрено, что по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее - фиксируемая сумма платежей), достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа). Условие, содержащее запрет, установленный настоящей частью, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

В исковом заявлении ООО МФК «Честное слово» просит суд взыскать с Акмановой В.В. задолженность по состоянию на 22.04.2023г. в размере 18.960 руб., из которых: сумма основного долга - 8.000 руб., сумма просроченных срочных процентов - 1.680 руб., сумма начисленных и неуплаченных процентов - 9.280 руб. (л.д.28).

Между тем, как было указано выше, сумма долга с причитающимися процентами должна была быть возвращена 24.11.2022г.

Из представленных ООО МФК «Честное слово» документов следует, что 24.11.2022г. Акмановой В.В. была внесена оплата по договору займа № в размере 1.040 руб. (л.д.27).

Таким образом, по состоянию на 24.11.2022г. задолженность по основному долгу составляла 8.000 руб., задолженность по процентам в силу ст.319 ГПК РФ составила: 1.680 руб. – 1.040 руб. = 640 руб.

Истец просит взыскать также и проценты, исходя из указанной ставки, установленной договором, за пользование кредитом, за период с 25.11.2022г. по 22.04.2023г.

Между тем, в соответствии со статьей 6 ФЗ от 21.12.2013г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» - Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению (ч. 8 ст. 6).

На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть (ч. 11 ст. 6).

Таким образом, законом установлены ограничения полной стоимости потребительского кредита (займа), предоставляемого микрофинансовой организацией гражданину, предельный размер которой зависит, в частности, от суммы кредита (займа), срока его возврата и наличия либо отсутствия обеспечения по кредиту.

Предельное значение полной стоимости потребительского кредита (займа), применяемое для договоров, заключенных в IV квартале 2022 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами, для потребительских микрозаймов без обеспечения, в сумме до 30 000 рублей на срок от 181 дней до 365 дней составило 239,807% при среднерыночном 179,855% (л.д.142), в связи с чем размер процентов за период с 25.11.2022г. по 22.04.2023г. составит: 8.000 руб. : 100 х 179,855 : 365 х 149 = 5.873 руб. 62 коп.

Таким образом, задолженность Акмановой В.В. по договору займа № по состоянию на 22.04.2023г. составляет: 8.000 руб. + 8.000 + 640 руб. + 5.873 руб. 62 коп. = 14.513 руб. 62 коп.

Каких-либо документов, подтверждающих, что Акмановой В.В. была выплачена иная сумма задолженности по спорному договору не представлено.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ - стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

При подаче иска в суд ООО МФК «Честное слово» была уплачена госпошлина в размере 758 руб. 40 коп. (л.д.5-6) при цене исковых требований 18.960 руб., исковые требования подлежат удовлетворению на общую сумму в размере 14.513 руб. 62 коп., т.е. на 76,55%, в связи с чем с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в размере 758 руб. 40 коп. : 100 х 76,55 = 580 руб. 56 коп.

На основании изложенного и руководствуясь ст.328 ГПК РФ, суд

ОПРЕДЕЛИЛ:

Решение мирового судьи судебного участка №41 Санкт-Петербурга от 23.04.2024г. по гражданскому делу по иску ООО МФК «Честное слово» к Акмановой В. В. о взыскании задолженности по договору займа, - изменить в части размера взысканных сумм с вынесением по делу нового решения:

- взыскать с Акмановой В. В. ДД.ММ.ГГГГ в пользу ООО МФК «Честное слово» (ОГРН: 1137746046943; ИНН: 7715949720) задолженность по договору потребительского займа № от 03.11.2022г. в размере 14.513 руб. 62 коп. и расходы по оплате госпошлины в размере 580 руб. 56 коп., а всего 15.094 (пятнадцать тысяч девяносто четыре) рубля 18 (восемнадцать) копеек.

Апелляционное определение может быть обжаловано в кассационный суд общей юрисдикции в течение трех месяцев.

Судья:        

Апелляционное определение в окончательной форме изготовлено 25.09.2024г.

УИД: 78MS0050-01-2023-002706-80

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>