Решение по делу № 2-4864/2022 от 15.07.2022

Дело № 2-4864/2022

УИД 66RS0007-01-2022-005277-94

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Екатеринбург 05 сентября 2022 года

Чкаловский районный суд г. Екатеринбурга в составе председательствующего судьи Матвеева М.В. при секретаре Болдыревой О.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Власовой Марии Васильевны к Банку ВТБ (публичному акционерному обществу) о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Власова М.В. обратилась в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО) о признании недействительным условия п. 4 кредитного договора №от ДД.ММ.ГГГГ в части увеличения процентной ставки, компенсации морального вреда в сумме 30 000 руб.

В обоснование требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен кредитный договор № на сумму 876 754 руб. под 8,3 % годовых сроком до ДД.ММ.ГГГГ. Пунктом 4 кредитного договора установлена процентная ставка 8,3 % годовых, которая применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья. В случае отказа от участия в программе страхования банк увеличивает процентную ставку на 5 % до 13,3 % годовых, данное обстоятельство является дискриминационным, и не оставляет истцу возможности выбора варианта кредитования, что влечет нарушение прав потребителя финансовой услуги.

В судебное заседание истец Власова М.В. не явилась, своего представителя не направила, о времени и месте рассмотрения дела уведомлена надлежащим образом, в деле имеется ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие истца.

Представитель ответчика Банка ВТБ (ПАО) в судебное заседание также не явился, извещен о рассмотрении дела надлежащим образом.

Судом определено о рассмотрении дела в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора (п. 1). Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами (п. 2). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п. 4).

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с абз. 1 ч. 1 ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ между Власовой М.В. и Банк ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор №на сумму 876 754 руб. под 8,3 % годовых сроком на 84месяца.

В этот же день, ДД.ММ.ГГГГ Власова М.В. заключила с АО «СОГАЗ» договор страхования в соответствии с особыми условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», что подтверждается полисом страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, дав распоряжение банку на перечисление денежных средств с ее счета в размере 176 754 руб. в АО «СОГАЗ».

В соответствии с условиями Полиса страхования Финансовый резерв № от ДД.ММ.ГГГГ страховое покрытие предоставляется в отношении следующих страховых рисков: смерть в результате несчастного случая и болезни, инвалидность в результате несчастного случая и болезни, травма, госпитализация в результате несчастного случая и болезни. Срок действия договора страхования определен с 00 час. 00 мин. ДД.ММ.ГГГГ по 24 час. 00 мин. ДД.ММ.ГГГГ.

В п. 4 Индивидуальных условий кредитного договора сторонами согласована базовая процентная ставка – 13,3 % годовых (п. 4.2), а также применен дисконт исходя из осуществления заемщиком страхования жизни и здоровья при оформлении анкеты-заявления в размере 5 % годовых, в результате чего процентная ставка по договору составила 8,3 % годовых (п. 4.1).

В силу п. 21 Индивидуальных условий договора, заемщик подтверждает, что до подписания кредитного договора ознакомлен с размером полной стоимости кредита, а также с перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита.

Согласно п. 23 Индивидуальных условий, для получения дисконта, предусмотренного п. 4 индивидуальных условий, заемщик осуществляет страхование жизни на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту в страховых компаниях, соответствующих требованиям банка.

С вышеуказанными Индивидуальными условиями истец Власова М.В. как заемщик была ознакомлена, согласилась с ними, о чем свидетельствует ее собственноручная подпись.

В силу п. 2.10 Общих условий кредитования (имеются в свободном доступе), согласие с которыми истцом выражено в п. 14 Индивидуальных условий, при наличии страхования указанных рисков процентная ставка по договору устанавливается в размере, указанном в п. 4.1 индивидуальных условий договора (с учетом дисконта, применяемого в процентных периодах, в которых заемщик осуществлял страхование).

В случае прекращения заемщиком страхования дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. С тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование жизни прекращено, процентная ставка по договору устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в п. 4.2 Индивидуальных условий. (13,3 % годовых).

Согласно п. 2.11 Общих условий для получения дисконта страхование может быть осуществлено в одной из страховых компаний, соответствующих требованиям банка к страховым компаниям. Перечень требований банка к страховым компаниям и договорам страхования, а также перечень страховых компаний, соответствие которых требованиям банка уже подтверждено, размещаются на официальном сайте ответчика (www.vtb.ru), на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях. Заемщик вправе принять решение о смене страховой компании в течение срока кредита и расторгнуть договор страхования досрочно, при этом применение дисконта продолжится при условии одновременного заключения им нового договора страхования в соответствии с требованиями данного пункта и индивидуальных условий договора со страховой компанией, которая соответствует требованиям банка.

Разрешая настоящий спор по существу, при изложенных фактических обстоятельствах требования иска о признании недействительным п. 4 индивидуальных условий договора, суд исходит из того, что все существенные условия договора согласованы сторонами на стадии его заключения, в том числе и о размере процентной ставки, в этой связи, односторонним изменением процентной ставки со стороны банка не является.

Оценив представленные по делу доказательства, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требования истца о признании п. 4 кредитного договора №от ДД.ММ.ГГГГ недействительным в части увеличения процентной ставки, и производных от него требований о взыскании компенсации морального вреда, расходов по оплате нотариальных услуг.

Доказательств навязывания банком истцу условий кредитного договора в части процентной ставки, равно как и доказательств того, что истец была введена в заблуждение банком относительно процентной ставки, что банком при заключении кредитного договора своевременно не была предоставлена необходимая и достоверная информация, материалы дела не содержат, истцом таких доказательств не представлено.

Напротив, условие кредитного договора о размере процентной ставки и порядке ее определения истцом в кредитном договоре согласовано при его заключении, что соответствует принципу свободы договора, закрепленному в ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно индивидуальных условий и Правил кредитования (Общих условий), истцу предоставлено право получить кредит как с условием заключения договора личного страхования, направленного по существу на снижение риска невозврата кредита, так и без такового.

Из Анкеты-Заявления, оформленной истцом ДД.ММ.ГГГГ, следует, что до истца доведена информация о том, что дисконт, предоставляемый в случае добровольного приобретения дополнительных услуг банка по обеспечению страхования, устанавливается в размере от одного процентного пункта, о возможности получения кредита на сопоставимых условиях без приобретения дополнительных услуг банка по обеспечению страхования проинформирована, поставив подпись в соответствующем разделе.

Таким образом, с учетом того, что истец Власова М.В. заключила договор страхования, с учетом п.п. 4.1 и 4.2 Индивидуальных условий, процентная ставка при заключении кредитного договора составила 8,3 %.

Информация о размере процентной ставки за пользование кредитом без заключения договора страхования в отношении рисков, предусмотренных кредитным договором была предоставлена истцу до подписания кредитного договора, подписав кредитный договор, истец согласилась с размером процентной ставки при прекращении действия договора страхования.

Учитывая установленные судом обстоятельства, оснований для удовлетворения исковых требований, не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 12, 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования Власовой Марии Васильевны к Банку ВТБ (публичному акционерному обществу) о защите прав потребителя, - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд в течение месяца с момента изготовления решения в окончательном виде с подачей жалобы через Чкаловский районный суд г. Екатеринбурга.

Судья          М.В. Матвеев