Решение по делу № 2-771/2021 от 27.11.2020

Дело № копия

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 февраля 2021 года <адрес>

Калининский районный суд <адрес> в составе:

Председательствующего судьи Белоцерковской Л.В.

При секретаре Муштаковой И.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО КБ «Пойдем!» к Павлову Ю. В. о взыскании задолженности по кредитному договору, по встречному исковому заявлению Павлова Ю. В. к АО КБ «Пойдем!» о признании недействительными мемориального ордера, выписки по счету, признании кредитного договора безденежным,

у с т а н о в и л:

АО КБ «Пойдем!» обратилось в суд с иском к Павлову Ю.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, в котором просит взыскать с Павлова Ю.В. в пользу АО КБ «Пойдем!» задолженность по договору потребительского кредита №ф от ДД.ММ.ГГГГ в размере 288056,90 руб., в том числе: 248059,36 руб. – сумма просроченной задолженности по основному долгу, 38464,65 руб. – сумма просроченной задолженности по начисленным процентам, 1532,89 руб. – сумма пени по основному долгу и просроченным процентам, расходы по оплате государственной пошлины в размере 6080,56 руб.

В обоснование требований истец ссылается на то, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен договор потребительского кредита на следующих условиях: сумма кредита – 299000 руб., срок кредита – 36 месяцев, плата за кредит – 24,705% годовых. Кредитному договору присвоен №ф. Зачисление на текущий счет ответчика денежных средств в размере 299000 руб. свидетельствует о выполнении истцом своих обязательств перед ответчиком по кредитному договору. В соответствии с условиями кредита ответчик был обязан возвращать кредит путем осуществления платежей в платежную дату и суммами, указанными в п.6 кредитного договора. Ответчиком обязательства не исполнены, платежи не поступают. Истец обратился в мировой суд с заявлением о выдаче судебного приказа, ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ № был выдан, однако впоследствии был отменен.

Павлов Ю.В. обратился в суд со встречным иском к АО КБ «Пойдем!» о признании недействительными мемориального ордера, выписки по счету, признании кредитного договора безденежным, мотивировав свой иск тем, что в подтверждение обстоятельства предоставления Павлову Ю.В. кредитных средств АО КБ «Пойдем!» предоставило копию мемориального ордера от ДД.ММ.ГГГГ №, составителем мемориального ордера является АО КБ «Пойдем!», содержание операции «Пополнение счета за счет лимита при расходной операции КЛ №ф от ДД.ММ.ГГГГ. Павлов Ю. В.» Однако зачисление кредитных средств оформляется банковским ордером. При исследовании реквизитов мемориального ордера от ДД.ММ.ГГГГ № установлено, что в данном документе отсутствуют реквизиты, предусмотренные п.17 приложения № к Указанию Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О порядке составления и оформления мемориального ордера», а именно: подпись работника кредитной организации, составившего мемориальный ордер, подпись контролирующего работника кредитной организации, подписи работников кредитной организации, производивших операции. К мемориальному ордеру первичные учетные документы, на основании которых он составлен, не приложены. Реквизиты, присваиваемые первичным учетным документам в электронном виде, позволяющие однозначно их идентифицировать, в мемориальном ордере также не указаны. Бухгалтерские документы, не отвечающие требованиям нормативных актов в области бухгалтерского учета и отчетности, юридической силы не имеют, соответственно мемориальный ордер от ДД.ММ.ГГГГ № действительным не является. Согласно п.1 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У использование мемориального ордера в качестве расчетного документа не допускается. Мемориальный ордер от ДД.ММ.ГГГГ не является допустимым доказательством предоставления кредита. При зачислении денежных средств на банковский счет заемщика оформляется банковский ордер, который и является подтверждением достоверности записи по счету, содержащей сведения о зачислении кредитных средств. Однако представленная истцом выписка по счету вышеуказанным требованиям не соответствует, так как в выписке по счету отсутствуют сведения о документе, на основании которого совершена запись, содержащая сведения о зачислении на счет Павлова Ю.В. денежных средств, в рамках кредитного договора, и номер корреспондирующего счета. К выписке не приложен банковский ордер, подтверждающий действительность записи по счету, содержащей сведения о зачислении на счет Павлова Ю.В. денежных средств, в рамках кредитного договора. Выписка по счету является недействительной. Отсутствие надлежащим образом оформленного первичного учетного документа свидетельствует об отсутствии факта хозяйственной жизни, в том числе и такого, как предоставление кредита. Просит признать мемориальный ордер от ДД.ММ.ГГГГ № – недействительным, выписку по счету № от ДД.ММ.ГГГГ – недействительной, кредитный договор №ф от ДД.ММ.ГГГГ – безденежным.

В судебное заседание представитель истца – П\АО КБ «Пойдем!» не явился, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие и отзыв на встречное исковое заявление (л.д.70).

Ответчик Павлов Ю.В. в судебном заседании доводы встречного искового заявления поддержал в полном объеме, представил возражения по иску (л.д.37-39).

    Суд, выслушав пояснения ответчика, исследовав материалы дела, приходит к выводу, что требования истца являются законными и обоснованными и подлежат удовлетворению, а в удовлетворении встречного иска необходимо отказать.

Положениями ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п.1); договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (п.2); письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё; к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п.2).

В силу ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании п.2 ст. 819 ГК РФ указанные положения применяются к отношениям по кредитному договору.

В соответствии с п.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Из п. 2 ст. 811 ГК РФ следует, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися
процентами.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В п. 1 ст. 851 ГК РФ указано, что в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

На основании ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (п.1).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГг. между АО КБ «Пойдем!» и Павловым Ю.В. был заключен кредитный договор №ф (л.д.10-14), исходя из индивидуальных условий которого лимит кредитования составил 299000 руб.; срок возврата кредита 36 месяцев (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ); в рамках настоящего договора стороны договорились о предоставлении кредитором заемных денежных средств заемщику с обязательным использованием средства электронного платежа в безналичном порядке для оплаты товаров/работ/услуг с процентной ставкой 24,8% годовых, в случае одностороннего изменения заемщиком условий получения всей суммы кредита или его части и получения кредита (или его части) наличными денежными средствами через кассу кредитора и/или устройства самообслуживания (банкоматы) кредитора/иных кредитных организаций, совершения иных операций, не связанных с оплатой товаров/работ/услуг, заемщик обязуется оплачивать данную сумму кредита из расчета процентной ставки 49,9% годовых; заемщик обязуется вносить платежи ежемесячно минимальными платежами 19 числа каждого месяца, размер минимального платежа является фиксированным и составляет 16162 руб., каждый минимальный платеж включает в себя проценты, начисленные за пользование кредитом по состоянию на дату платежа, а в оставшейся части – остаток основного долга по кредиту.

Пунктом 8 индивидуальных условий предусмотрены способы погашения задолженности по договору потребительского кредита минимальными платежами.

При несвоевременном исполнении заемщиком обязательства по возврату кредита и (или) уплате процентов в сроки, предусмотренные для уплаты минимальных ежемесячных платежей, заемщик обязуется уплатить пени на несвоевременно уплаченную сумму из расчета 20% годовых за период со дня возникновения просрочки до даты фактического исполнения обязательства по уплате соответствующего просроченного платежа (п.12).

Кроме того, Павловым Ю.В. ДД.ММ.ГГГГ были поданы заявления на выпуск кредитной карты с лимитом кредитования, по которому ответчиком была получена банковская карты (л.д.15) и заявления – анкеты (л.д.16-17), из которой усматривается, что с ДД.ММ.ГГГГ отношения между ним и банком регулируются «Правилами открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц в АО КБ «Пойдем!»; на имя Павлова Ю.В. были открыты счета – текущий счет в рублях №, текущий счет в рублях №.

Факт выдачи наличных денежных средств ответчику в размере 299000 руб. подтверждается расходным кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.72) и чеком о выдаче наличных в сумме 299000 руб. от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.73), из которых следует, что Павлов Ю.В. получил от АО КБ «Пойдем!» наличные денежные средства в POS-терминале с использованием платежной карты как выдачу займов и кредитов с текущего счета физического лица.

О получении наличных денежных средств по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ свидетельствуют собственноручные подписи Павлова Ю.В., имеющиеся на вышеуказанных письменных доказательствах по делу.

В силу ст.56 ГПК РФ ответчиком Павловым Ю.В. не представлено доказательств, свидетельствующих о том, что денежные средства в размере 299000 руб. не были им получены, подписи на расходном кассовом ордере и чеке выполнены не им, а другим лицом.

Кроме того, суд учитывает и то обстоятельство, что истцом АО КБ «Пойдем!» представлена выписка по счету № (л.д.75), из которой следует, что ДД.ММ.ГГГГ ответчику Павлову Ю.В. на текущий счет была перечислена сумма кредита в размере 299000 руб., которая им в этот же день была получена наличными денежными средствами.

В силу ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как следует из расчета задолженность Павлова Ю.В. по договору потребительского кредита №ф от ДД.ММ.ГГГГ составляет 288056,90 руб., в том числе: 248059,36 руб. – сумма просроченной задолженности по основному долгу, 38464,65 руб. – сумма просроченной задолженности по начисленным процентам, 1532,89 руб. (л.д.21-22).

На основании ст. 56 ГПК РФ ответчиком, не представлено доказательств исполнения кредитного договора надлежащим образом и в полном объеме, что подтверждается и представленными выписками по счетам (л.д.74-75).

При рассмотрении дела ответчиком не было заявлено ходатайство об уменьшении размера взыскиваемой неустойки на основании ст. 333 ГК РФ. Размер неустоек и штрафов незначителен относительно суммы задолженности по кредитному соглашению и соответствует последствиям нарушения обязательств ответчиком, оснований для снижения размера неустойки не имеется.

Проанализировав собранные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу о том, что с Павлова Ю.В. в пользу АО КБ «Пойдем!» подлежит взысканию задолженность по кредиту согласно представленному истцом расчету, а именно 288056,90 руб., в том числе: 248059,36 руб. – сумма просроченной задолженности по основному долгу, 38464,65 руб. – сумма просроченной задолженности по начисленным процентам, 1532,89 руб. – сумма пени по основному долгу и просроченным процентам.

Учитывая то обстоятельство, что судом удовлетворен иск АО КБ «Пойдем!», суд приходит к выводу о том, что встречное исковое заявление не подлежат удовлетворению в полном объеме по следующим основаниям:

Доводы Павлова Ю.В. о том, что суд в отсутствие доказательств установил обстоятельства предоставления ответчику кредита на условиях заключенного договора, тогда как представленные АО КБ «Пойдем!» выписка по счету и копия мемориального ордера (л.д. 20,58) не подтверждают данного обстоятельства, по мотиву их несоответствия требованиям бухгалтерского учета, являются несостоятельными, при этом суд отмечает и то обстоятельство, что факт выдачи кредита в размере 299000 руб. установлен судом на основании ранее приведенных письменных доказательств в решении суда, а АО КБ «Пойдем!» были представлены выписки по текущим счетам Павлова Ю.В. в соответствии с требованиями нормативно-правовых актов (л.д.74-75).    В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Пунктом 1 статьи 807 ГК РФ установлено, что договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно пункту 2 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации в подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему заимодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

В соответствии со ст.812 ГК РФ заемщик вправе доказывать, что предмет договора займа в действительности не поступил в его распоряжение или поступил не полностью (оспаривание займа по безденежности). Если договор займа должен быть совершен в письменной форме (статья 808), оспаривание займа по безденежности путем свидетельских показаний не допускается, за исключением случаев, когда договор был заключен под влиянием обмана, насилия, угрозы или стечения тяжелых обстоятельств, а также представителем заемщика в ущерб его интересам. В случае оспаривания займа по безденежности размер обязательств заемщика определяется исходя из переданных ему или указанному им третьему лицу сумм денежных средств или иного имущества.

Суд при рассмотрении данного гражданского дела установил, что кредитные денежные средства были получены заемщиком путем их зачисления в день заключения кредитного договора на счет заемщика, который, в свою очередь, ДД.ММ.ГГГГ распорядился кредитом, сняв денежные средства со счета.

Отклоняя, как несостоятельные, доводы ответчика о недопустимости представленных АО КБ «Пойдем!» доказательств - мемориального ордера, выписки по счету от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.20,58), суд, оценив представленные доказательства в совокупности, установил, что заемщик Павлов Ю.В. частично исполнял кредитные обязательств (л.д.74-75), у ответчика возникла обязанность по исполнению кредитного обязательства, которое им не исполнялось надлежащим образом.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №ф о предоставлении в качестве кредита денежной суммы в размере 299000 руб., на основании заявления Павлова Ю.В. последнему были открыты текущие счета, на один из которых - № ДД.ММ.ГГГГ поступили денежные средства в сумме 299000 руб. (л.д.58, 75) и в этот же день – ДД.ММ.ГГГГ были получены наличные средства в размере 299000 руб. (л.д.72-73), что опровергает доводы Павлова Ю.В. о том, что он денежные средства в размере предоставленного кредита не получал.

Иных доказательств, подтверждающих безденежность данного кредитного договора, Павловым Ю.В. в силу ст.56 ГПК РФ представлено не было.

Требования Павлова Ю.В. признании договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ безденежным, противоречат действующему законодательству, принимая во внимание также и то обстоятельство, что договор исполнялся обеими сторонами - АО КБ «Пойдем!» предоставил сумму кредита в полном размере, а Павлов Ю.В. не только использовал по своему усмотрению сумму кредита, но и осуществлял частичное гашение кредита за счет денежных средств, размещенных на его текущем счете (л.д.74-75).

Согласно статье 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежат возмещению судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 6080,56 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194,198,233 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Иск АО КБ «Пойдем!» к Павлову Ю. В. о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Взыскать с Павлова Ю. В. в пользу АО КБ «Пойдем!» задолженность по договору потребительского кредита №ф от ДД.ММ.ГГГГ в размере 288056,90 руб., в том числе: 248059,36 руб. – сумма просроченной задолженности по основному долгу, 38464,65 руб. – сумма просроченной задолженности по начисленным процентам, 1532,89 руб. – сумма пени по основному долгу и просроченным процентам, расходы по оплате государственной пошлины в размере 6080,56 руб., а всего - 294137,46 руб.

В удовлетворении встречного искового заявления Павлова Ю. В. к АО КБ «Пойдем!» о признании недействительными мемориального ордера, выписки по счету, признании кредитного договора безденежным, отказать.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение месяца с момента его изготовления в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы в Калининский районный суд <адрес>.

Судья: (подпись)                             Л.В.Белоцерковская        

Решение суда в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Подлинник решения суда находится в материалах гражданского дела № Калининского районного суда <адрес>.

УИД 54RS0№-35

Решение суда не вступило в законную силу «____»_____________2021 года

Судья: Л.В.Белоцерковская

Секретарь: И.В.Муштакова