Решение по делу № 2-545/2019 от 31.01.2019

Дело № 2-545/2019                     25 марта 2019 года

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ЛЕНИНСКИЙ районный суд Санкт-Петербурга в составе председательствующего судьи Бучневой О.И.

при секретаре Андреевой В.Р.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Рухлядко Оксаны Алексеевны к ПАО «Совкомбанк» о расторжении кредитного договора, взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

Рухлядко О.А. обратилась в суд с иском к ПАО «Совкомбанк» о расторжении кредитного договора № № от 13.04.2018г., взыскании денежных средств в размере 53711,09 руб. – суммы платы за пакет дополнительных услуг в связи с отказом от них, ссылаясь на то, что по указанному договору было предоставлено 577400 руб. сроком на 60 месяцев под 21,65% годовых, сумма ежемесячного платежа 15837,19 руб., денежных средства были зачислены на счет 13.04.2018г., не использовались, в связи с чем считает, что сумма займа возвращена в полном объеме, договор может быть досрочно расторгнут, из справки следует, что кредит предоставлен под 18,9% годовых, ежемесячный платеж составляет 15099,24 руб., то есть изменены существенные условия, что также является основанием для расторжения договора, из выписки по счету следует, что была подключена к пакету дополнительных услуг стоимостью 53711,09 руб., которые ей не оказаны, при заключении договора была неверно предоставлена информация (л.д. 2-5).

Истица Рухлядко О.А. в судебное заседание не явилась, о месте и времени извещена надлежащим образом, представитель явился, требования поддержал (л.д. 82, 83, 95).

Ответчик – представитель ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о месте и времени извещены надлежащим образом (л.д. 48, 81, 84).

Суд, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства, выслушав объяснения представителя истца, приходит к следующему:

13.04.2018г. между Рухлядко О.А. и ПАО «Совкомбанк» был заключен кредитный договор № № на сумму 577400 руб. сроком на 60 месяцев под 21,65% годовых на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в п. 3.3 договора, возникающего в силу договора на основании ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», ежемесячный платеж 15837,19 руб., при заключении которого была ознакомлена с условиями предоставления, использования и возврата потребительского кредита, денежные средства перечислены на счет 40817810350115320463 13.04.2018г. (л.д. 15, 54-61).

Указанным кредитным договором предусмотрены дополнительные добровольные услуги, оказываемые кредитором за плату. Договор добровольного страхования, заключенный на основании добровольного волеизъявления заемщика согласно заявления. Заемщик вправе по своему собственному желанию получить дополнительную добровольную услугу, оказываемую банком за отдельную плату, став участником Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. Данная услуга не является необходимой и обязательной для заключения кредитного договора. Подробная информация о Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, порядке определения цены услуги, а также о наличии согласия заемщика на оказание такой услуги содержатся в заявлении. На период участия заемщика в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков кредитор снижает процентную ставку по кредиту до 18,90% годовых (л.д. 54об.).

Истцом подписан график-памятка при подключении к Программе добровольной финансовой защиты к указанному кредитному договору, ежемесячный платеж составит 15099,24 руб. (л.д. 61).

При подписании договора Рухлядко О.А. просила подключить к обслуживанию через систему ДБО «Чат-Банк» все принадлежащие действующие и открываемые в будущем банковские счета в ПАО «Совкомбанк» (л.д. 54об.).

Заемщик вправе подать кредитору заявление о выходе из Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков по истечении 30 календарных дней с даты включения заемщика в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. В случае подачи заявления о выходе заемщика из Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков по истечении 30 календарных дней с даты включения заемщика в Программу добровольной финансовой и страховой защиты уплаченная плата за Программу возврату не подлежит.

До заемщика доведены независимость всех услуг, возможность получить кредит без участия в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, а также возможность приобретения заемщиком страховки самостоятельно непосредственно в страховой компании без участия в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков (л.д. 55об.).

Заемщик имеет право заключить на весь срок действия кредитного договора договор добровольного страхования, выгодоприобретателем по которому выступает сам заемщик, добровольное страхование является правом заемщика, заключается исключительно по решению заемщика согласно заявления (п. 7.2.4).

При этом довод о неподписании кредитного договора № № от 13.04.2019г. не может быть положен в основу решения суда, принимая во внимание подписание графика платежей при условии заключения договора страхования и при не заключении договора страхования (л.д. 60, 61), являющиеся приложением к кредитному договору к указанному кредитному договору, кроме того, кредитный договор в силу ст. 807 ГК РФ считается заключенным с момента передачи денег или других вещей, факт перечисления денежных средств на счет истицы подтверждается выпиской по счету (л.д. 80).

Также в материалы дела представлены:

- заявление Рухлядко О.А. на списание платы за страхование имущества от 13.04.2018г. о том, что просит Банк осуществить списание платы за страхование имущества на условиях и по реквизитам, указанным в заявлении, перевод денежных средств в размере 3464,40 руб. в безакцептном порядке осуществить с ее счета № в ПАО «Совкомбанк» с последующим перечислением на счета страховой компании, сумма перевода 3464,40 руб. (л.д. 62);

- информационный сертификат о присоединении к программе имущественного страхования ООО СК «ВТБ Страхование», застрахованное лицо Рухлядко О.А., дата вступления в Программу страхования 13.04.2018г., страховая сумму 577400 руб., срок страхования – срок кредитного договора, выгодоприобретатель – застрахованное лицо либо его наследники в случае смерти застрахованного лица (л.д. 63);

- заявление Рухлядко О.А. от 13.04.2018г. на включение в Программу добровольного страхования, подписывая которое истица указала, что понимает и соглашается с тем, что будет являться застрахованным лицом по договору добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов № № от 01.09.2017г., заключенному между ПАО «Совкомбанк» и ООО СК «ВТБ Страхование», заявление содержит разные графы, при заполнении которых гражданин дает согласие быть застрахованным по определенной Программе страхования, поставил подпись, что дает согласите на страхование по Программе 1, с указанием о разъяснении права самостоятельно заключить договор страхования от аналогичных рисков с любой иной страховой компанией, а также с ООО СК «ВТБ Страхование» без участия Банка, получила подробную информацию о выбранной Программе страхования (л.д. 65);

- договор добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов № № от 01.09.2017г. между ПАО «Совкомбанк» и ООО СК «ВТБ Страхование», в соответствии с п. 1.1 которого страховщик принимает на себя обязательство за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, при наступлении страхового случая в отношении застрахованного лица на условиях Программ добровольного коллективного страхования от несчастных случаев, болезни и потери работы заемщиков кредита ПАО «Совкомбанк» (Программа 1, 2, 3), разработанных в соответствии с действующим законодательством РФ, Общих правил страхования ипотечных рисков, Общих правил добровольного страхования потери работы, Правил общего страхования от несчастных случаев и болезни, являющихся неотъемлемой частью договора, осуществить страховую выплату выгодоприобретателю в пределах обусловленной договором страховой суммы (л.д. 73);

- заявление Рухлядко О.А. от 13.04.2018г. о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении кредита на неотделимые улучшения предмета залога, содержит сведения о сумме кредита 577400 руб. сроком на 60 месяцев, в разделе В просит Банк одновременно с предоставлением кредита включить в Программу добровольной финансовой и страховой защиты, согласно условиям которой будет являться застрахованным лицом (при условии оплаты всех страховых премий самим Банком) от возможности наступления следующих страховых случаев: смерти, инвалидности I группы, потери работы, критических заболеваний, указала, что согласна с данным условием при наличии в заявлении графы «не согласен», п. 3.1 предусмотрено, что размер платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков на 1 год составляет 7% от размера задолженности по кредиту на дату включения в Программу добровольной финансовой и страховой защиты (л.д. 92-94), то есть 40418 руб. = 577400 руб. х 7%

14.12.2018г. Рухлядко О.А. ответчику направлена претензия о расторжении кредитного договора № № от 13.04.2018г. (л.д. 7-9).

Согласно п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В данной ситуации ссылка на справку от 06.12.2018г. о том, что кредитный договор № от 13.04.2018г. заключен на сумму 577400 руб. под 18,9% годовых с ежемесячным платежом 15099,24 руб. на л.д. 16 с иной процентной ставкой и иным размером ежемесячного платежа не свидетельствует о существенном нарушении договора стороной Банка, дополнительных соглашений об изменении условий кредитного договора сторонами не подписывалось.

Как указано выше кредитным договором предусмотрено заключение договора добровольного страхования, на период участия заемщика в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков кредитор снижает процентную ставку по кредиту до 18,90% годовых (л.д. 54об.), соответственно, ежемесячный платеж вместо 15837,19 руб. составляет 15099,24 руб., в связи с чем суд не усматривает существенности нарушения договора, на которое ссылается истица в качестве основания для его расторжения.

Довод о том, что истица не воспользовалась кредитными средствами и, соответственно, денежные средства полностью возвращены займодавцу не состоятелен, основан на неверном толковании норма права, так как кредитный договор был заключен на определенных условиях, соглашений о расторжении договора не заключалось, задолженность не погашена, при досрочном погашении кредитного договора проценты уплачиваются за период фактического пользования денежными средствами. Кроме того, п. 11.1 кредитного договора предусмотрено, что в случае частичного досрочного погашения кредита, а также изменения существенных условий кредитного договора заемщик обязан подойти к кредитору для подписания дополнительного соглашения в течении 5 календарных дней с момента получения уведомления от кредитора, то есть сторонами предусмотрен дополнительно порядок расторжения договора. На основании вышеизложенного суд не находит оснований для расторжения договора.

В силу ч. 2 ст. 7 ФЗ от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В данной ситуации в материалы дела представлено заявление Рухлядко О.А. от 13.04.2018г. о добровольном страховании, содержит сведения о том, что страхование является дополнительной услугой, оказываемой страховой организацией, страхование осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Заемщик вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье и/или иные риски и интересы в страховой компании, указанной ниже, или в любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору.

В соответствии с ч. 4 ст. 935 ГК РФ в случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, такое страхование не является обязательным в смысле настоящей статьи и не влечет последствий, предусмотренных ст. 937 ГК РФ.

В данной ситуации перечисленные обстоятельства свидетельствуют о том, что Рухлядко О.А. об условиях договора знала, имела возможность отказаться от заключения, как в целом, так и от получения услуги по страхованию, выбрать иного выгодоприобретателя по договору страхования и оплатить страховую премию за счет собственных средств, однако, добровольно этого не сделала. Таким образом, кредитный договор не содержит положений, противоречащих п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", при этом из договора следует, что вся необходимая информация о характере предоставляемой услуги истцом получена.

Соответственно, при заключении договора Банк предоставил истице необходимую информацию, на основании которой она должна была понимать, в какие правоотношения с Банком вступает и на каких условиях, что также подтверждается рядом действий Рухлядко О.А., направленных на получение денежных средств, была проинформирована о добровольном страховании, о том, что страхование является дополнительной услугой, изъявила желание о страховании в ООО СК «ВТБ Страхование» путем подписания заявления на подключение к Программе страхования - договору добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов № № от 01.09.2017г., заключенному между ПАО «Совкомбанк» и ООО СК «ВТБ Страхование».

Выписка по счету содержит сведения о перечислении 13.04.2018г. 40418 руб., 4330,50 руб., 3464,40 руб. – платы за включение в программу страховой защиты, всего 48212,9 руб.

13.04.2018г. была удержана комиссия за карту Gold в размере 5499 руб., при том, что Рухлядко О.А. 13.04.2018г. было подписано заявление-оферта на открытие банковского счета и выдачу пакета «Золотой ключ с комплексной защитой Классика» с банковской картой MasterCard Gold в рамках договора банковского счета № №, не являющего предметом настоящего спора, в п. 8 указанного заявления предоставила акцепт на удержание ежегодной комиссии за обслуживание пакета «Золотой ключ с комплексной защитой Классика» согласно действующим тарифам ПАО «Совкомбанк» с банковского счета №, просит Банк взимать плату за оказание услуг по списанию с указанного банковского счета в безакцептном порядке согласно тарифов Банка на день совершения операции, п. 9 которого предусмотрено, что Рухлядко О.А. уведомлена о праве подать в Банк заявление о возврате комиссии за обслуживание банковской карты MasterCard Gold в течении 14 календарных дней с даты оплаты пакета «Золотой ключ с комплексной защитой Классика» (л.д. 64).

Указанные суммы 48212,9 руб. и 5499 руб. в общей сложности составляют 53711,9 руб., которые истица просит взыскать в свою пользу, учитывая изъявление желание на участие в программе добровольного страхования и получения дополнительных услуг, что подтверждается подписями Рухлядко О.А., отсутствуют основания для взыскания данных денежных средств.

Каких-либо доказательств, свидетельствующих о вынужденном характере заключения договора на указанных условиях, а также о невозможности получения кредита в случае отказа от заключения договора страхования и получения иных дополнительных услуг, в материалах не содержится. Условия заключенного между сторонами договора в указанной части действующему законодательству не противоречат и ничтожными не являются, какие-либо основания для признания недействительными условий кредитного договора в части возложения на заемщика обязанности по страхованию жизни и здоровья отсутствуют, соответствующие требования истцом не заявлены. Нарушений прав Рухлядко О.А., как потребителя, не установлено, договор страхования был самостоятельно заключен истицей, а ответчик по поручению истицы перечислил сумму страховой премии в указанном истицей размере страховщику за счет предоставленных Рухлядко О.А. кредитных средств, отсутствие возможности получить кредит без заключения такого договора истцом не доказано, представленные по делу доказательства свидетельствуют об обратном, между тем, условия договора страхования позволяют истцу при наступлении страхового случая распорядиться страховой выплатой по собственному усмотрению, так как Банк выгодоприобретателем по договору страхования не является, право на отказ от участия в договоре страхования был сторонами согласован в течении 30 календарных дней с момента заключения договора, от истицы заявление в банк о расторжении кредитного договора поступило 28.12.2018г. по истечении указанного срока при заключении договора 13.04.2018г., сведений об отказе от договора страхования не представлено (в претензии ссылается только на отказ от пакета дополнительных услуг на сумму 53711,9 руб.). При таком положении, правовых оснований для удовлетворения заявленных исковых требований не имеется (Аналогичная позиция высказана в апелляционных определениях Санкт-Петербургского городского суда № 33-9184/2016, 33-8940/2016, 33-8837/2016, 33-6208/2016).

Руководствуясь ст.ст. 421, 450, 819, 937 ГК РФ, Законом «О защите прав потребителей», ФЗ от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", ст.ст. 194-196 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Рухлядко Оксане Алексеевне в иске к ПАО «Совкомбанк» о расторжении кредитного договора, взыскании денежных средств - отказать.

Решение может быть обжаловано в Санкт-Петербургский городской суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья Бучнева О.И.

Мотивированное решение изготовлено 10.04.2019г.