Решение по делу № 2-435/2018 от 06.03.2018

Дело № 2-435/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

    Заводской районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области в составе

    председательствующего судьи Лысенко Е.Е.,

    при секретаре                           Доманиной В.В.,

    рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Новокузнецке

        «09» апреля 2018 года

гражданское дело по иску Федоровой Т.В. к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей,

                                    у с т а н о в и л :

Истец Федорова Т.В. обратилась в суд с иском, в котором просит взыскать с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в ее пользу: часть неиспользуемой страховой премии по договору страхования (полис Единовременный взнос №) от 11.05.2016г. в размере 45 613 рублей, неустойку в сумме 45 613 рублей, компенсацию морального вреда в размере 2 000 рублей, штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом, расходы на составление искового заявления в размере 5 000 рублей, расходы на оплату услуг представителя 15 000 рублей.

Требования мотивированы тем, что она заключила с ... Кредитный договор № от дата. Для обеспечения платежеспособности по вышеуказанному кредитному договору на случай невозможности осуществления платежей по кредиту по случаю утраты трудоспособности, инвалидности, смерти и потери работы она была застрахована в страховой компании ООО СК «ВТБ Страхование» по договору страхования полис Единовременный взнос № от 11.05.2016 г.Согласно страхового полиса страховая премия составляет 65 019 руб. Срок страхования с 12.05.2016г. по 11.05.2021г.Сумма страховой премии была уплачена ею полностью 11.05.2016 г. с помощью заемных денежных средств, что подтверждается выпиской по лицевому счету №.Обязательства по оплате суммы кредита и процентов за пользование кредитом перед банком «ВТБ 24» (ПАО) истцом были исполнены досрочно 29.09.2017 г., что подтверждается справкой от 29.09.2017г., в связи с чем возможность наступления страхового случая в рамках договора страхования жизни и от несчастных случаев и болезней с ООО СК «ВТБ Страхование» отпала. Договор страхования (личное страхование) от 11.05.2016 г. был заключен, как обеспечительная мера исполнения обязательств по возврату заемных средств по кредитному договору от 11.05.2016 г.Периоды действия этих договоров совпадают. Договор страхования по полису Единовременный взнос № от 11.05.2016 г. имеет акцессорный (дополнительный) характер по отношению к кредитному (основному) договору, который является предметом страхового интереса страхователя истраховщика, а охрана указанного в этом договоре риска направлена лишь на обеспечение его способности к исполнению обязательств по кредитному договору при наступлении таких рисков. Поскольку кредитные обязательства были исполнены истцом досрочно, его отказ от страхования свидетельствует о прекращении страхового риска и в силу указанных норм является основанием для возврата страховой премии, уплаченной при заключении договора страхования. При этом страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Договор страхования выгодоприобретателем по которому является банк обеспечивает исполнение кредитных обязательств страхователя, в случае наступления страховых событий (смерти или утраты трудоспособности заемщика), и не возможности погашения кредитного долга им. После досрочного возврата суммы кредита кредитный договор прекращается, возможность наступления страхового случая отпадает, и существование страхового риска прекращается по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Должник утрачивает интерес к предмету договора страхования при отсутствии кредитной задолженности. Поскольку кредит был погашен, существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, что в силу пунктов 1 и 3 статьи 958 ГК РФ влечет возвращение части страховой премии пропорционально не истекшему периоду страхования. В соответствии с п. 6.6. Особых условий по страховому продукту «Единовременный взнос» в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования по собственному желанию (п. 2 ст. 958 ГК РФ, ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей») уплаченная страховая премия возврату не подлежит. В рассматриваемом же споре, исполнения в полном объеме заемщиком обязательств по кредитному договору является другим основанием, предусмотренным пунктами 1 и 3 статьи 958 ГК РФ для прекращения договорных правоотношений. Размер страховой премии, подлежащей возврату страховщиком ООО СК «ВТБ Страхование», исходя из срока действия страхового договора и способа внесения страховой премии (единовременно за весь период действия страхового договора) составляет:65019 руб. (страховая премия по договору) / 1826 дней (срок действия договора в днях по договору с 12.05.2016 по 11.05.2021) х 1281 день (с 08.11.2017г. по 11.05.2021г. - количество дней, которые договор не действовал) = 65 019/1826*1281 = 45 613 рублей.02.11.2017 г. в адрес ответчика истцом было направлено заявление о возврате страховой премии по договору страхования (полис Единовременный взнос №).Претензия была получена ответчиком 07.11.2017г. До настоящего момента ООО СК «ВТБ Страхование» не произвело возврат страховой премии. Срок рассмотрения - 10 дней с 18.11.2017 г. - начало течения неустойки. Расчет неустойки:45 613 х 3% х 108 дней (с 18.11.2017г. по 05.03.2018г.) = 147 786,12 руб.Поскольку размер неустойки не может превышать сумму страховой премии, то с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» подлежит взысканию неустойка в размере - 45 613 руб.Исходя из системного толкования Закона «О защите прав потребителей», считает, что с ответчика также подлежит взысканию моральный вред, который оценивает в 2 000,00 рублей.

В судебное заседание истец Федорова Т.В. не явилась, о котором извещена надлежащим образом, в заявлении просила рассмотреть дело в ее отсутствие с участим ее представителя, действующего на основании доверенности (л.д. 46).

В судебном заседании представитель истца Д., действующая на основании доверенности от 13.03.2018 года (л.д. 36), на исковых требованиях настаивала. Суду дала пояснения, аналогичные исковому заявлению.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о котором извещен надлежащим образом, причин неявки суду не сообщил.

Представитель третьего лица - Банк ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, о котором извещен надлежащим образом, причин неявки суду не сообщил.

Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 1 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», а также ст. ст. 329, 934 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

В то же время ч. 2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

2. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

3. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Судом установлено, что дата между ...) и Федоровой Т.В. заключен кредитный договор № на сумму ... рублей, включающую в себя основной долг по кредиту ... рублей и страховую премию ... рублей, под ... годовых на срок 60 месяцев (л.д. 6-12).

Так же при оформлении кредитного договора истец Федорова Т.В.заключила с ООО СК «ВТБ Страхование» договор страхования, в связи с чем, ей выдан полис Единовременный взнос № от 11.05.2016 г., срок страхования с 12.05.2016г. по 11.05.2021г. В котором указано, что застрахованным является страхователь. Выгодоприобретатель определяется в соответствии с Условиями страхования. Страховой случай: 1) смерть в результате НС и Б; 2) инвалидность в результате НС и Б; 3) временная нетрудоспособность в результате НС и Б; 4) потеря работы. Срок действия договора страхования с 00 часов 00 минут 12.05.2016 по 24 часов 00 минут 11.05.2012 года, но не ранее 00 часов 00 минут даты, следующей за датой уплаты страховой премии. Страховая сумма 387,019 рублей; страховая премия составляет 65 019 рублей.

Согласно п.3 Полиса страхования истица с Условиями страхования ознакомлена и согласна. Экземпляр Условий страхования на руки получила(л.д. 14). Данные обстоятельства не оспаривались представителем истца в судебном заседании.

Согласно страхового полиса страховая премия составляет 65 019 рублей полностью уплачена 11.05.2016 г. с помощью заемных денежных средств, что подтверждается п. 20 кредитного договора, в соответствие с которым заемщик дал поручение банку составить распоряжение от его имени (без оформления каких-либо дополнительных распоряжений со стороны заемщика) и в течение одного рабочего дня со дня зачисления кредита на банковский счет перечислить денежные средства в счет оплату страховой премии (л.д. 8).

29.09.2017 года истцом досрочно исполнены обязательства по кредитному договору от дата в полном объеме, что подтверждается справкой ... (л.д. 39).

02.11.2017 года Федорова Т.В.направила в адрес ответчика заявление о прекращении договора страхования по полису № от 11.05.2016 г. в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору № от 11.05.2016 года и о возврате страховой премии в сумме 47001,68 рублей (л.д. 21-23).

Согласно уведомлению от 13.11.2017 года заявление получено ответчиком 07.11.2017г. (л.д. 24)

До настоящего момента ООО СК «ВТБ Страхование» не произвело возврат страховой премии, в связи с чем, истец обратилась с настоящим иском в суд.

Согласно п. п. 6.4.1, 6.4.2,6.43 Особых условий страхования, договор страхования прекращает свое действие в случаях: истечения срока действия договора страхования, исполнения страховщиком обязательств по договору в полном объеме, прекращения действия договора страхования по решению суда, в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

В соответствии с п. 6.6 Особых условий страхования, страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время путем письменного уведомления об этом страховщика. В случае досрочного отказа страхователя от договора страхования страховая премия возврату не подлежит.

Согласно п. 6.7 Особых условий страхования, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам, иным, чем страховой случай (л.д. 15-17).

Пункт 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Гражданское законодательство исходит из презумпции разумности и добросовестности действий субъектов гражданских прав.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Досрочное погашение кредита заемщиком не упоминается в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации в качестве оснований для досрочного прекращения договора страхования.

Абзацем 2 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

По смыслу указанной статьи, страхователь вправе отказаться от договора страхования жизни и здоровья, но при этом может требовать возврата уплаченной страховой премии только в случае, если это предусмотрено договором.

Истолковав вышеуказанные нормы применительно к рассматриваемому спору, а также исследовав и оценив относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности в соответствии с требованиями ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных истцом требований.

Как следует из материалов дела, при заключении договора истец был надлежащим образом проинформирован о всех существенных условиях договора страхования, о том, что предоставление кредита не поставлено в зависимость от заключения договора страхования, добровольно заключил договор страхования, при этом согласно п. 3 полиса № истец с условиями страхования ознакомлена и согласна, экземпляр условий страхования на руки получила (л.д. 14).

Согласно ст. 9 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование, а страховым случаем - совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Как следует из условий заключенного между сторонами по настоящему делу договора страхования, при наступлении страхового случая по риску смерть в результате НС и Б, инвалидность в результате НС и Б, временная нетрудоспособность в результате НС и Б, потеря работы (л.д. 14).

Таким образом, при полной выплате кредита возможность наступления события, при котором бы у страховщика возникла обязанность произвести страховую выплату в твердом размере, не отпала, существование страхового риска не прекратилось, объект страхования сохраняется.

Не имеется оснований для возврата страховой премии по основаниям предусмотренным п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, поскольку п. 6.5 Условий страхования устанавливает, что при досрочном отказе страхователя от договора страхования страховая премия возврату не подлежит (л. д. 16).

Кроме того, спорный договор страхования не содержит данных об изменении страховой суммы в течение срока действия полиса-оферты.

Таким образом, суд не усматривает в действиях ответчика нарушений требований ст. ст. 16, 32, 37 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей".

Из толкования п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что договор страхования прекращается до истечения срока, на который он был заключен, и независимо от волеизъявления сторон, направленного на его досрочное расторжение, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Материалами дела не подтверждается, что эти обстоятельства наступили. Досрочное исполнение кредитного договора со стороны истца не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось.

Согласно абз. 1 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, только если договор страхования досрочно прекратился по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

Во всех остальных случаях при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абз. 2 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В данном случае представленными в дело доказательствами не подтверждается возможность возврата страховой премии по договору страхования в случае досрочного погашения задолженности по кредиту. Напротив, в условиях страхования указано, что в этом случае срок страхования не изменяется.

Доводы представителя истца о том, что Федорова Т.В. имеет право на возврат страховой премии в связи с досрочным погашением кредита, является несостоятельным, поскольку сам по себе факт досрочного погашения кредита не исключает возможность наступления страхового случая, установленного договором страхования, и не прекращает существование страхового риска по договору страхования, при этом по условиям договора страхования при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя уплаченная страховая премия возврату не подлежит.

Судом отклоняются доводы представителя истца о том, что условия о прекращении договора в дату согласованного сторонами окончания срока страхования, ничтожны, отклоняется.

В соответствии со ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации права и обязанности сторон возникают, в том числе, из договора.

В силу п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего договора условия предписано законом или иными правовыми актами.

Оговоренные сторонами существенные условия договора страхования о сроке его действия являются обязательными как для ответчика, так и для истца.

Поскольку судом установлено, что ответчиком ООО СК «ВТБ Страхование» не нарушены законные права и интересы истца Федоровой Т.В. по невыплате части неиспользуемой страховой премии по договору страхования от 11.05.2016 года в размере 45613 рублей, то не подлежат удовлетворению требования истицы о взыскании с ответчика части неиспользуемой страховой премии по договору страхования в размере 45613 рублей, компенсации морального вреда в размере 2000 рублей, неустойки в сумме 45613 рублей, штрафа в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу истца; судебных расходов.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В исковых требованиях Федоровой Т.В. к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме.

В окончательной форме решение изготовлено дата.

Судья                                                           Е.Е. Лысенко