Решение по делу № 2-835/2024 от 16.01.2024

дело № 2-835/2024

03RS0068-01-2023-001581-34

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Уфа 25 июля 2024 года                        

Уфимский районный суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Вахитовой Д.М.,

при секретаре Кагировой К.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к Давлетшину ФИО24, Давлетшину ФИО25, Давлетшину ФИО26, Шайгарадановой ФИО27, Хатмуллиной ФИО28, АО «Альфастрахование» о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» в лице филиала – Уральский банк ПАО Сбербанк обратилось в Чекмагушевский межрайонный суд РБ с иском к наследственному имуществу умершего заемщика Давлетшина ФИО30 о взыскании задолженности по кредитному договору, в обоснование заявленных требований указывая, на то, что 07.05.2018 между Банком и Давлетшиным В.М. был заключен кредитный договор № 1705092688, по условиям которого Банк предоставил ответчику 47 787,47 руб. под 26,4 % годовых, сроком на 36 месяцев.

Давлетшин ФИО29 умер ДД.ММ.ГГГГ.

По состоянию на 29.09.2021 г. общая задолженность ответчика перед истцом составляет:

- просроченная ссуда 47 187,8 руб.;
- просроченные проценты 20 961,78 руб.;
- проценты по просроченной ссуде 17 334,4 руб.;
- неустойка по ссудному договору 10 694,69 руб.;
- неустойка на просроченную ссуду 12 776,8 руб.;
- штраф за просроченный платеж 0 руб.;
- комиссия за смс-информирование 149 руб.;
- иные комиссии 0 руб.

На основании изложенного, ПАО «Совкомбанк» просит взыскать с наследников умершего заемщика Давлетшина В.М., задолженность в размере 109 104,47 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 382,09 руб.

Определением Чекмагушевского межрайонного суда РБ от 27.11.2023 в качестве соответчиков по делу привлечены наследники умершего заемщика Давлетшина ФИО31 - Давлетшин М.М., Давлетшин Р.М., Давлетшин А.М., Шайгараданова З.М., Хатмуллина К.М.

Определением Чекмагушевского межрайонного суда РБ от ДД.ММ.ГГГГ гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к Давлетшину ФИО32, Давлетшину ФИО33, Давлетшину ФИО34, Шайгарадановой ФИО35, Хатмуллиной ФИО36 о взыскании задолженности по кредитному договору передано для рассмотрения по подсудности в Уфимский районный суд Республики Башкортостан.

Определением Уфимского районного суда РБ (протокольно) от 11.07.2024 в качестве соответчика по делу привлечено АО «Альфастрахование».

В судебное заседание истец ПАО «Совкомбанк» явку своего представителя не обеспечил, о времени и месте рассмотрения дела уведомлены надлежащим образом, в материалах дела имеется заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

09.04.2024 от истца поступило уточненное исковое заявление, в котором ПАО «Совкомбанк» с учетом возражений ответчиков о пропуске срока исковой давности, уменьшили исковые требования и просили взыскать с наследников задолженность по кредитному договору № 1705092688 за период с 30.10.2020 по 30.10.2023 в размере 36 163,93 руб.

Ответчики Давлетшин М.М., Давлетшин Р.М., Давлетшин А.М., Шайгараданова З.М., Хатмуллина К.М. в судебное заседание на явились, извещены надлежащим образом, просили рассмотреть дело без их участия. В письменных возражениях исковые требования не признали, просили отказать в связи с истечением срока давности. Указали, что с исковыми требованиями полностью не согласны, поскольку уведомление к «наследникам» от 02.12.2020 № 28, не содержит доказательств фактического обращения истца к соответчикам. В уведомлении указано требование о возврате денежных средств на сумму 95 750 руб. 63 коп. При этом запрос нотариусу Истцом был направлен 30.12.2020, о чем свидетельствует ответ нотариуса от 22.01.2021 № 64. Исковое заявление подано и зарегистрировано 30.10.2023 на сумму 109 104 руб. 47 коп. По поводу взыскания процентов и штрафов просят применить ст. 333 ГК, постановление Правительства РФ от 28.03.2022 N? 497 «О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами». Кроме того, просят суд учесть сроки давности. Из ответа нотариуса от 22.01.2021 и иных документов следует, что 07.05.2018 между Банком и Давлетшиным В.М. был заключен договор потребительского кредита № 1705092688. По условиям договора заемщику были представлены денежные средства в размере 47 787 руб. 47 коп., сроком на 36 месяцев. Срок платежа по кредиту: по 15 число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту не позднее 07.05.2021 (стр. 16 дела), т.е. с учетом того, что 07.05.2021 являлось выходным днем, то последним днем срока исковой давности являлся 08.05.2021, исходя из этого срок исковой давности пропущен Истцом начиная с 09.05.2021 и по настоящее время. Согласно расчету задолженности, составленному Истцом, последний платеж поступил 17.07.2018 г. Исковое заявление подано и зарегистрировано 30.10.2023 г., то есть исковое заявление подано уже по истечении срока исковой давности.

Ответчик АО «Альфстрахование» явку представителя в суд не обеспечили, извещены надлежащим образом и в срок. Направили письменный отзыв, в котором просят в иске отказать, ссылаясь на то, что между ПАО «Совкомбанк» и АО «АльфаСтрахование» был заключен Коллективный договор добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков заемщиков кредитов № L0302/232/000006/4 от 20.01.2014г. (далее - Коллективный договор страхования). В силу Коллективного договора страхования АО «АльфаСтрахование» является страховщиком, ПАО «Совкомбанк» — страхователем, Давлетшин В.М. застрахованным лицом.

Согласно заявлению на страхование Давлетшин В.М. была застрахован по программе № 5.

Включение в программу страхования является самостоятельной услугой и не зависит от кредитного договора. Заключением кредитного договора не обуславливается подключение к программе страховой защиты в рамках коллективного договора, а также наоборот. Все документы по страхованию предоставлялись Застрахованному для ознакомления до их подписания, вся информация об услугах страхования обязана доводиться банком в соответствии с п. 5.2.3, 7.1.3. коллективных договоров.

В АО «АльфаСтрахование» поступили документы по факту смерти Давлетшина В.М.

На основании первоначального графика платежей по кредиту задолженность Давлетшина В.М. на дату наступления страхового случая составляет 47 187,80 руб.

Согласно заявлению на страхование, зачисление страховой выплаты возможно на счет Застрахованного без дополнительного распоряжения наследников Застрахованного.

Платежным поручением № 947619 от 26.07.2024г. была произведена страховая выплата на расчетный счет, указанный в заявлении (БИК банка 045004763, счет получателя 40№).

Участвующие по делу лица также извещались публично путем заблаговременного размещения информации о времени и месте рассмотрения данного гражданского дела на интернет-сайте Уфимского районного суда Республики Башкортостан в соответствии со статьями 14 и 16 Федерального закона от 22 декабря 2008 года № 262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации».

В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Изучив и оценив материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу пункта 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пункту 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

На основании пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления (статья 201 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Абзац 2 пункта 3 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает, что при предъявлении требований кредиторами наследодателя срок исковой давности не подлежит перерыву, приостановлению и восстановлению.

В соответствии с разъяснениями в пунктах 58, 59 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства.В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 1 статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Правила, предусмотренные в том числе указанным выше пунктом статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью (пункт 3).

Приведенные нормы права, регулирующие страховые правоотношения, должны применяться с учетом общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о добросовестности участников гражданских правоотношений.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

Таким образом, добросовестность при осуществлении гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей предполагает поведение, ожидаемое от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего в реализации прав и исполнении обязанностей.

Уклонение кредитной организации, являющейся, в отличие от гражданина-заемщика, профессиональным участником данных правоотношений, от реализации своих прав на получение страхового возмещения по случаю смерти застрахованного заемщика и обращение с иском к наследникам заемщика о взыскании задолженности без учета страхового возмещения должно быть оценено судом в том числе и на предмет соответствия требованиям закона о добросовестном осуществлении участником этих правоотношений своих прав и обязанностей.

В противном случае предъявление кредитором, являющимся выгодоприобретателем по договору личного страхования заемщика и принявшим на себя обязательство при наступлении страхового случая направить средства страхового возмещения на погашение задолженности заемщика, требования к наследникам о погашении всей задолженности наследодателя лишает смысла страхование жизни и здоровья заемщиков в качестве способа обеспечения обязательств по кредитному договору с определением в качестве выгодоприобретателя кредитора.

Из содержания статьи 55 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации следует, что предмет доказывания по делу составляют факты материально-правового характера, подтверждающие обоснованность требований и возражений сторон и имеющие значение для правильного рассмотрения и разрешения дела.

В силу части 2 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

Как усматривается из материалов дела и установлено судом, 07.05.018 г. между Банком и Давлетшиным В.М. был заключен кредитный договор (в виде № 1705092688. По условиям кредитного договора Банк предоставил заемщику сумму в размере 47 787,47 руб. под 26.4 % годовых, сроком на 36 месяцев.

Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету.

Согласно условиям кредитного договора заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами. Согласно условиям кредитного договора уплата процентов также должна производиться ежемесячно, одновременно с погашением кредита.

Банк выполнил принятые на себя обязательства по Договору, предоставив заемщику кредит, однако в нарушение Условий предоставления кредитных обязательств, взятых на себя в Заявлении, Заемщик не исполнил свои обязательства, в связи с чем, согласно расчету истца, образовалась задолженность за период с 18.08.2018 г. по 29.09.2021 г. в размере 109 104,47 рублей.

Давлетшин ФИО37 умер ДД.ММ.ГГГГ.

Наследниками после смерти Давлетшина В.М. являются: 1. Сестра - Шайгарданова ФИО38,2. Сестра - Хатмуллина ФИО39 3. Брат - Давлетшин ФИО40, 4. Брат - Давлетшин ФИО41, 5. Брат - Давлетшин ФИО42, которые обратились с заявлением о принятии наследства после смерти Давлетшина В.М.

Решением Уфимского районного суда РБ от ДД.ММ.ГГГГ установлено, что Давлетшин ФИО43, ФИО22 ФИО44 ФИО14 ФИО45, Хатмуллина ФИО46 является родной сестрой умершего Давлетшина ФИО47, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умершего ДД.ММ.ГГГГ.

Решением Уфимского районного суда РБ от 30.07.2019 г. установлено, что ответчикам по иску восстановлен срок для принятия наследства после смерти Давлетшина В.М.

Согласно наследственному делу №75/2020 нотариуса Чекмагушевского нотариального округа Давлетшин ФИО48, Давлетшин ФИО49, Шайгарданова ФИО50, Хатмуллина ФИО51 являются наследниками, принявшими наследство.

В наследственном деле, имеются свидетельства о праве на наследства, выданные ответчикам.

Наследство, на которое в указанных долях выдано настоящее свидетельство, состоит из квартиры, находящейся по адресу: <адрес> (тридцать три), <адрес> (один), и автомобиля марки ЛИФАН 214813. идентификационный номер №, 2012 года выпуска, регистрационный знак Н 152 FX 102.

При этом, между ПАО «Совкомбанк» и АО «АльфаСтрахование» был заключен Коллективный договор добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков заемщиков кредитов № L0302/232/000006/4 от 20.01.2014г. (далее - Коллективный договор страхования).

В силу Коллективного договора страхования АО «АльфаСтрахование» является страховщиком, ПАО «Совкомбанк» — страхователем, Давлетшин В.М. застрахованным лицом.

Согласно заявлению на страхование от 07.05.018, Давлетшин В.М. был застрахован по программе № 5.

Включение в программу страхования является самостоятельной услугой и не зависит от кредитного договора. Заключением кредитного договора не обуславливается подключение к программе страховой защиты в рамках коллективного договора, а также наоборот. Все документы по страхованию предоставлялись Застрахованному для ознакомления до их подписания, вся информация об услугах страхования обязана доводиться банком в соответствии с п. 5.2.3, 7.1.3. коллективных договоров.

Согласно п.6.3 Договора страхования решение о страховой выплате (либо об отказе в страховой выплате) принимается Страховщиком после получения всех необходимых для принятия такого решения документов, указанных в разделе 7 настоящего Договора. Согласно договору страхования обязанность предоставления документов лежит на Страхователе (п. 5.2.6 Договора).

Как установлено судом и следует из материалов дела, согласно заявлению на страхование, зачисление страховой выплаты возможно на счет Застрахованного без дополнительного распоряжения наследников Застрахованного.

Платежным поручением № 947619 от 26.07.2024г. АО «АльфаСтрахование» была произведена страховая выплата на расчетный счет Давлетшина В.М., открытый в ПАО «Совкомбанк», по реквизитам указанным в заявлении (БИК банка 045004763, счет получателя 40№), а также в п.8 кредитного договора в сумме 47 187,80 рублей.

Ответчиками Давлетшиными заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признаётся срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Общий срок исковой давности в силу п. 1 ст. 196 ГК РФ устанавливается в три года.

В соответствии с п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

По обязательствам с определённым сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п. 2 ст. 200 ГК РФ).

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

С исковым заявлением ПАО «Совкомбанк» обратился в суд 30.10.2023, последний платеж по кредитному договору должен был быть 07.05.2021.

Таким образом, заявление ответчиков о пропуске истцом срока исковой давности, основано на неверном толковании норм материального права, в связи с чем, удовлетворению не подлежит.

Принимая во внимание установленные по делу обстоятельства, суд исходит из того, что уточненные исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворены, задолженность по кредитному договору № 1705092688 погашена в полном объеме, путем перечисления АО «АльфаСтрахование» страхового возмещения на лицевой счет заемщика.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

исковые требования ПАО «Совкомбанк» к Давлетшину ФИО52, Давлетшину ФИО53, Давлетшину ФИО54, Шайгарадановой ФИО55, Хатмуллиной ФИО56, АО «Альфастрахование» о взыскании задолженности по кредитному договору № 1705092688 за период с 30.10.2020 по 30.10.2023 в размере 36 163,93 рублей, оставить без удовлетворения.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный суд Республики Башкортостан через Уфимский районный суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня принятия решении в окончательной форме.

Судья                                 Д.М. Вахитова