Решение по делу № 2-416/2018 от 07.02.2018

Дело №2-416/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

12 марта 2018г. Железногорский городской суд Красноярского края в составе председательствующего: судьи Величко Л.Л., при секретаре Юрковой М.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО "Альфа-Банк" к Степанову Е.М. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л :

АО "Альфа-Банк" обратилось в суд с иском к Степанову Е.М. о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования тем, что 12.11.2014г. между ОАО «Альфа-Банк» и ответчиком было заключено Соглашение о кредитовании в офертно-акцептной форме на получение кредитной карты, в осуществление которого Банк перечислил ответчику 340 000 руб. под 31, 99% годовых. Заемщик обязался погашать долг ежемесячными платежами, согласно индивидуальных условий кредитования.

Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной суммы кредитования.

В настоящее время заемщик принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Согласно расчёту задолженности и справке по кредитной карте, сумма задолженности по кредитному договору по состоянию на 09.01.2018г. составляет 388 478, 02 руб., в том числе: задолженность по основному долгу – 335 456, 47 руб., проценты – 47 874, 77 руб., неустойка – 5146, 78 руб.

Истец просит взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору, также взыскать понесенные на оплату государственной пошлины судебные расходы.

В судебное заседание представитель истца, надлежащим образом и своевременно (почтовым уведомлением, полученным 17 февраля 2018г.) извещенный о дате, времени и месте слушания дела, не явился, в своем заявлении, адресованном суду, просил рассмотреть дело в отсутствие истца, на исковых требованиях настаивал.

Ответчик Степанов Е.М. в судебном заседании не оспаривал факт заключения кредитного договора с Банком и пользования заемными денежными средствами Банка, пояснил также, что являлся привилегированным клиентом Банка, имел хорошую кредитную историю, но в связи с тем, что был взят под домашний арест в связи с возбужденным в отношении него уголовного дела, его материальное положение ухудшилось, перестал платить по кредиту. Также ответчик, выразив несогласие с взыскиваемым размером задолженности, просил снизить сумму процентов, начисленных по кредиту, иных возражений по иску и доказательств, их подтверждающих, суду не представил.

Изучив доводы сторон, исследовав письменные материалы дела, суд полагает исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

12.11.2014г. между ОАО «Альфа-Банк» и Степановым Е.М. в офертно-акцептной форме заключено соглашение о кредитовании на получение кредитной карты, во исполнение которого, Банк осуществил перечисление денежных средств Степанову Е.М. в размере 340 000 руб. под 31, 99% годовых.

Кредитным предложением, Общими условиями договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты АО «АЛЬФА-БАНК», предусмотрены возврат предоставленного кредита, уплата начисленных за пользование процентов в размере и сроки, указанные в анкете-заявлении, в Общих условиях. Согласно Общих условий, Банк выдает Кредитную карту, а также открывает и обслуживает Счет Кредитной карты (п.2.2). Обслуживание кредитной карты осуществляется в соответствии с тарифами Банка (п.2.4). Согласно п.3.2 Общих условий с использованием Кредитной карты возможно проведение следующих операций за счет предоставляемого Кредита: перевод денежных средств со счета кредитной карты; безналичная оплата товаров и услуг в ТСП; безналичная оплата жилищно-коммунальных и иных видов услуг. В течение действия Договора Кредита заемщик обязан ежемесячно в течение Платежного периода вносить в счет погашения задолженности по Кредиту и начисленным процентам сумму в размере не менее минимального платежа. Внесение денежных средств осуществляется на счет Кредитной карты, с которого Банк осуществляет их безакцептное списание денежных средств в счет погашения задолженности по Договору кредита при условии получения от заемщика соответствующего поручения (п.4.1 Общих условий).

Согласно п.4.2 Общих условий минимальный платеж по Кредиту включает в себя: сумму, равную 5 % от суммы основного долга по Кредиту на дату расчета минимального платежа, но не менее 320 руб.; проценты за пользование Кредитом; комиссию за обслуживание счета Кредитной карты, предусмотренную тарифами Банка. Штраф за образование просроченной задолженности и неустойка, начисленная за просрочку минимального платежа, не входят в минимальный платеж и оплачиваются клиентом отдельно.

В соответствии с п. 8.1 Общих условий, в случае недостаточности или отсутствия денежных средств на счете кредитной карты для погашения задолженности по минимальному платежу указанная задолженность признается просроченной в день окончания платежного периода. За неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по погашению основного долга и/или уплате процентов, заемщик несет ответственность в виде обязанности уплатить неустойку, рассчитываемую по ставке 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Свои обязательства по договору Банк выполнил в полном объеме, деньги заемщику были выданы, что подтверждается выпиской из лицевого счета о зачислении суммы кредита на расчетный счет заемщика Степанова Е.М.

Согласно представленным документам Банк изменил организационно-правовую форму с ОАО на АО, наименования Банка были изменены на акционерное общество «АЛЬФА-БАНК» (АО «АЛЬФА - БАНК»).

Истец, ссылаясь на неисполнение обязательств, просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору.

Согласно ч. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 420, ст. 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Правоотношения сторон по договору о карте регулируются нормами глав 42, 45 ГК РФ.

Согласно ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты не нее.

Положениями статьи 809 ГК РФ определено, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Как следует из материалов гражданского дела, свои обязательства по договору Банк выполнил в полном объеме, деньги заемщику Степанову Е.М. были перечислены, что подтверждается выпиской из лицевого счета о зачислении суммы кредита на расчетный счет заемщика Степанова Е.М.

Получение кредитной карты и кредита ответчиком Степановым Е.М. не оспаривается.

Договор о карте заключен в порядке, предусмотренном ст. ст. 160 п. 1, 421, 432, 434, 435, 438 ГК РФ путем совершения Банком действий по принятию предложения (оферты) Клиента, содержащегося в заявлении ответчика, Общих условиях выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты, являющихся неотъемлемыми частями договора о карте.

Заключенный между Банком и Степановым Е.М. (держателем кредитной карты) договор является смешанным, поскольку содержит существенные условия как кредитного договора, так и договора о выдаче кредитной карты, совершении операций с использованием кредитной карты, а в том случае, если предоставляемые банком клиенту денежные средства зачисляются на банковский счет, также и договора банковского счета. Существенным условием договора о выдаче кредитной карты, совершении операций с использованием кредитной карты является перечень таких операций.

Общие условия договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты ОАО «АЛЬФА-БАНК» предусматривают перечень операций, которые клиент может совершать с использованием кредитной карты, как на территории Российской Федерации, так и за ее пределами: перевод денежных средств со счета кредитной карты на основании иных договоров; безналичная оплата товаров и услуг в ТСП, безналичная оплата жилищно-коммунальных услуг и иных видов услуг при наличии у Банка соответствующей технической возможности для осуществления платежа; оплата страховых премий по договорам личного, имущественного или обязательного страхования.

С учетом изложенного, банковская кредитная карта является видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов и получивший кредитную карту клиент - физическое лицо - правомочен использовать ее для совершения операций, предусмотренных договором о выдаче кредитной карты, совершении операций с использованием кредитной карты.

Степанов Е.М. был ознакомлен с условиями предоставления и обслуживания карты и тарифами по картам, что подтверждается его подписью в Предложении об индивидуальных условиях предоставления Кредитной карты, а также в Анкете-Заявлении на получение потребительского кредита, в которой, помимо прочего, подтвердил, что ознакомлен и полностью согласен с Общими условиями кредитования.

Акцептом оферты клиента являются действия Банка по открытию счета карты. Банк выпустил на имя Степанова Е.М. карту, открыл ему банковский счет, используемый в рамках договора о карте, и осуществлял кредитование счета карты в соответствии со ст. 850 ГК РФ, в пределах установленного ему лимита, что подтверждается выпиской по счету, открытому в соответствии с договором о карте.

Банк исполнил обязательства по кредитному соглашению, перечисляя на счет заемщика денежные средства в пределах лимита кредитования в размере 340 000 руб., а ответчик, как следует из расчета задолженности, использовал кредитный лимит на общую сумму 335 456, 47 руб., то есть воспользовался денежными средствами из представленной ему суммы кредитования, что подтверждается выпиской по счету. Однако в период действия договора заемщик неоднократно исполнял принятые обязательства ненадлежащим образом, в результате чего образовалась задолженность.

Сумма подлежащей взысканию задолженности рассчитывается судом на основании представленных истцом документов, в том числе расчёта задолженности.

Из справки по кредитной карте, подготовленной по состоянию на 09.01.2018г., представленного расчета взыскиваемой суммы и выписки по счету следует, что сумма просроченного основного долга по кредиту составляет – 335 456, 47 руб., начисленные проценты 47 874, 77 руб., неустойка – 5 146, 78 рублей.

Ответчик возражал относительно размера требуемых ко взысканию процентов за пользование денежными средствами, вместе с тем доводы и свои расчеты ответчиком не приведены и не представлены.

Суд также соглашается с представленным истцом расчетом задолженности, так как он выполнен в соответствии с требованиями ст. 319 ГПК РФ и Постановлением Пленума Верховного Суда РФ и Пленума ВАС РФ от 08.10.1998 года N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", рассчитан правильно, и является арифметически верным.

От ответчика возражений в части требований о взыскании неустойки не поступило. Суд также не усматривает оснований для снижения требуемого ко взысканию размера неустойки, полагая её соразмерной последствиям нарушения обязательства.

Оценивая установленные обстоятельства, суд полагает требования банка о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов за пользование денежными средствами, неустойки обоснованными.

Таким образом, сумма задолженности, подлежащая взысканию (по состоянию на 09.01.2018г.) составляет: 388 478, 02 руб., в том числе, сумма основного долга в размере 335 456, 47 руб., проценты в размере 47 874, 77 руб., неустойка в размере 5 146, 78 руб.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ суд также удовлетворяет требования истца о взыскании с ответчика понесенных им судебных расходов в виде уплаченной государственной пошлины в размере 7 084, 78 руб., что подтверждается платежными поручениями № от 15.09.2016г. в размере 3542, 39 руб., № от 10.01.2018г. в размере 3 542, 39 руб.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования АО "Альфа-Банк" удовлетворить.

Взыскать со Степанова Е.М. в пользу АО "Альфа-Банк" 388 478, 02 руб. (в том числе, задолженность по основному долгу в размере 335 456, 47 руб., процентов в размере 47 874, 77 руб., неустойку в размере 5 146,78 руб.), а также судебные расходы, понесенные на оплату государственной пошлины в размере 7084,78 руб., а всего взыскать 395 562 (триста девяносто пять тысяч пятьсот шестьдесят два) рубля 80 копеек.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд путем подачи жалобы в Железногорский городской суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения, то есть с 16 марта 2018г.

Судья Железногорского городского суда                                                          Л.Л. Величко