Решение по делу № 2-587/2024 от 08.07.2024

Гражданское дело № 2-587/2024

УИД 19RS0004-01-2024-000456-15

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

село Аскиз                                                          29 октября 2024 года

Аскизский районный суд Республики Хакасия в составе:

председательствующего судьи Райковой И.В.,

при секретаре Мастраковой А.В.,

с участием ответчика Аскаракова А.К.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Аскаракову А.К. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к Аскаракову А.К. о взыскании задолженности по кредитному договору. Требования мотивированы тем, что 22.03.2022 между ПАО «Совкомбанк» и Аскараковым А.К. был заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 399 261 руб. под 32,9% годовых на срок 60 месяцев. В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им образовалась задолженность, размер которой по состоянию на 18.04.2024 составляет 305 272 руб. 24 коп., из которых 247 982 руб. 76 коп. – просроченная ссудная задолженность, 16 637 руб. 18 коп. – просроченные проценты, 23 307 руб. 08 коп. – просроченные проценты на просроченную ссуду, 1770 руб. – иные комиссии, 294 руб. 14 коп. – неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 14 147 руб. 08 коп. – неустойка на просроченную ссуду, 1134 руб. – неустойка на просроченные проценты. Банк направил ответчику уведомление о возврате задолженности по кредитному договору, однако ответчик данное требование не выполнил, образовавшуюся задолженность не погасил, в связи с чем Банк просит взыскать с Аскаракова А.К. задолженность в размере 305 272 руб. 24 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 6252 руб. 72 коп.

Истец - ПАО «Совкомбанк» своего представителя в суд не направил, извещен надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела. Представитель истца Макарова Т.Д., действующая на основании доверенности от 14.08.2020, при подаче иска письменно ходатайствовала о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка.

Ответчик Аскараков А.К. в судебном заседании возражал против удовлетворения иска. Пояснил, что не заключал кредитный договор, не давал согласие на перечисление денежных средств на счет карты «Халва», не давал распоряжение на списание кредитных денежных средств в счет оплаты. По обстоятельствам дела пояснил, что в марте 2022 года к нему поступил телефонный звонок от сотрудника Банка, который предложил ему взять кредит, на что он отказался, тогда сотрудник Банка предложил перечислить на его счет денежные средства, которыми он (Аскараков А.К.) может распорядиться, если он ими не распорядиться, то данные денежные средства вернуться обратно Банку без уплаты процентов, на что он не возражал.

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) дело рассмотрено в отсутствие неявившихся участников процесса.

Заслушав ответчика, исследовав материалы дела, проанализировав представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.

На основании п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

Положениями п. 1 ст. 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

Как следует из материалов дела и установлено судом, 22.03.2022 между ПАО «Совкомбанк» (кредитор) и Аскараковым А.К. (заемщик) на условиях, предусмотренных общими и индивидуальными условиями договора потребительского кредита, заключен кредитный договор №, по которому лимит кредитования составил 399 261 руб., срок лимита кредитования 60 мес., 1826 дней, кредит предоставляется траншами, процентная ставка – 9,9% годовых. Указанная ставка действует, если Заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети Банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается в размере 32,9% годовых с даты установления лимита кредитования. Общее количество платежей: 60. Минимальный обязательный платеж (МОП) – 10 399 руб. 50 коп. Состав МОП установлен Общими условиями кредитования (далее – ОУ). Банк предоставляет заемщику льготный период, в течение которого размер МОП составляет 1098 руб. 15 коп., за исключением МОП в последний месяц льготного периода, составляющий 2770 руб. 45 коп. Периодичность оплаты МОП – ежемесячно в сроки, установленные в Информационном графике. Информационный график является Приложением к заявлению на предоставление транша. За ненадлежащее исполнение условий договора заемщик уплачивает Банку неустойку (штраф, пени) в размере 20% годовых – в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (пункты 1, 2, 4, 6, 12 договора).

Согласно информационному графику погашение кредита и иных платежей должно производиться 22 числа каждого месяца в размере по 21 182 руб. 23 копеек в течение 35-ти месяцев, 21 181 руб. 66 коп. – на 36-ой месяц.

Подписывая договор, заемщик подтвердил, что ознакомлен с ОУ, согласен с ними и обязуется их соблюдать.

Банк исполнил принятые на себя обязательства надлежащим образом, открыл ответчику ТБС и осуществил кредитование ТБС в рамках установленного лимита.

Факт получения и использования Аскараковым А.К. денежных средств подтверждается представленным расчетом задолженности по кредитному договору, выпиской по счету, открытому на имя ответчика, и не оспорен ответчиком.

При этом Аскараков А.К. свои обязательства по кредитному договору № от 22.03.2022 в части оплаты минимального обязательного платежа надлежащим образом не исполняет, последний платеж осуществлен 22.10.2023 в размере 16 032 руб. 43 коп.

27.11.2023 Банк направил в адрес ответчика досудебное уведомление о досрочном возврате задолженности по кредитному договору по состоянию на 27.11.2023 в сумме 256 753 руб. 31 коп., в течение 30 дней с момента направления уведомления. Данное требование банка ответчиком не исполнено.

Из представленного ПАО «Совкомбанк» расчета усматривается, что задолженность ответчика по кредитному договору по состоянию на 18.04.2024 составляет 305 272 руб. 24 коп., из которых 247 982 руб. 76 коп. – просроченная ссудная задолженность, 16 637 руб. 18 коп. – просроченные проценты, 23 307 руб. 08 коп. – просроченные проценты на просроченную ссуду, 1770 руб. – иные комиссии, 294 руб. 14 коп. – неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 14 147 руб. 08 коп. – неустойка на просроченную ссуду, 1134 руб. – неустойка на просроченные проценты.

Из содержания составленного Банком расчета задолженности по кредитному договору следует, что включенные в состав задолженности «Иные комиссии» в размере 1770 руб. фактически являются комиссией за услугу «Возврат в график».

Однако, в заявлении Аскаракова А.К. о предоставлении кредита не имеется указаний о том, что он выразил свою волю на оказание ему услуги «Возврат в график».

Из индивидуальных условий кредитного договора следует, что Аскараков А.К. ознакомлен и выразил согласие в том, что при нарушении срока оплаты МОП по договору имеет право перейти в режим «Возврат в график» согласно ОУ. Комиссия за переход в режим «Возврат в график» подлежит оплате согласно Тарифам банка. Комиссия не взимается в случае, если заемщик погашает задолженность в размерах и сроки, предусмотренные договором. Дальнейшее подключение/отключение режима «Возврат в график» производится заемщиком самостоятельно неограниченное количество раз в течение срока действия договора через систему ДБО, офис банка.

Вместе с тем в материалах дела не имеется документов и сведений, свидетельствующих о факте обращения Аскаракова А.К. в Банк с заявлением об изменении даты МОП в соответствии с Общими условиями кредитного договора, в связи с чем факт оказания данной услуги Банком не доказан, следовательно, оснований для включения этой суммы в состав задолженности не имеется, её размер подлежит уменьшению на сумму комиссии за услугу «Возврат в график» в размере 1770 руб.

С учетом предусмотренного ст. 12 ГПК Ф принципа состязательности сторон и положений ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, ст. 401 ГК РФ обязанность доказать надлежащее исполнение обязательств по возврату долга возлагается на заемщика.

Учитывая, что доказательств полного или частичного возврата кредита Аскараковым А.К. не представлено, суд приходит к выводу, что Аскараков А.К. обязательств заемщика не исполнил и должен возвратить истцу задолженность по кредитному договору в размере 303 502 руб. 24 коп. (305 272 руб. 24 коп. – 1770 руб.).

Оценивая доводы ответчика, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п. 7 Общих условий Договора потребительского кредита, электронный документ, считается подписанным простой электронной подписью (далее – ПЭП) заемщика, электронный документ создан и отправлен с использованием мобильного приложения (далее – МП). В текст электронного документа включен идентификатор, сгенерированный МП на основании ключа ПЭП, введенного заемщиком в специальное интерактивное поле МП. Ключ ПЭП предоставляется Заемщику Банком путем направления SMS-сообщение, содержащее соответствующий код. Сообщение, содержащее ключ ПЭП, направляется на номер мобильного телефона Заемщика, указанный в Заявлении-Анкете, и, соответственно, считается предоставленным лично Заемщику с сохранением его конфиденциальности.

В подтверждение подписания ответчиком кредитного договора простой электронной подписью истец представил лиги и смс, отправленные на номер телефона ответчика.

Как следует из заявления о предоставлении транша от 22.03.2022, Аскараков А.К. просит Банк перечислить денежные средства с его счета № по реквизитам и с назначением платежа: 399 261 руб. 00 коп., без НДС, по реквизитам: л/сч № в филиал «Центральный» ПАО «Совкомбанк», корр.счет №, ИНН №, БИК №. Назначение платежа: «Для зачисления на счет № Аскараков А.К. по заявлению Аскараков А.К.. Без НДС.

Указанные распоряжения Аскаракова А.К. подтверждаются выписками по счетам. Согласно выписке по счету №, 22.03.2022 предоставлен Аскаракову А.К. кредит в сумме 399 261 руб., которые перечислены на счет №. 22.03.2023 на счет № перечислено 399 261 руб.

Согласно заявлению о предоставлении транша от 22.03.2022, срок расходования каждого транша лимита кредитования – 25 календарных дней с даты его перечисления на счет №. При не востребовании транша в указанный срок, прошу Банк списать сумму транша на 25-й календарный день с Банковского счета № в полном объеме без дополнительного распоряжения с моей (Аскаракова А.К.) стороны. В этом случае проценты за пользование траншем не подлежат уплате. Данные условия указаны в кредитном договоре № от 22.03.2022.

Как следует из выписки по счету №, 02.04.2022 ответчик воспользовался предоставленным траншем для погашения кредита за период с 03.03.2022 по 02.04.2022 в сумме 2 415 руб. 65 коп.

Таким образом, поскольку ответчик воспользовался денежными средствами по кредитному договору № от 22.03.2022, истец в соответствии с требованиями кредитного договора начислил проценты и неустойку за пользование денежными средствами.

На основании изложенного суд приходит к выводу, что доводы ответчика необоснованные.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, суд считает необходимым взыскать с Аскаракова А.К. в пользу ПАО «Совкомбанк» понесенные по делу судебные расходы, а именно расходы по уплате государственной пошлины при подаче искового заявления в размере 6235 руб. 02 коп. (платежное поручение от 23.04.2024 №).

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с Аскаракова А.К. (ИНН №) в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН №) задолженность по кредитному договору № от 22.03.2022 в сумме 303 502 руб. 24 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 6235 руб. 02 коп.

Отказать в удовлетворении иска в оставшейся части.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Хакасия в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Аскизский районный суд Республики Хакасия.

Мотивированное решение суда изготовлено 12 ноября 2024 года.

Председательствующий                            И.В. Райкова