Решение от 21.01.2021 по делу № 2-90/2021 (2-1196/2020;) от 01.12.2020

2-1-90/2021

64RS0007-01-2020-004175-23

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

21 января 2021 года      город Балашов

Балашовский районный суд Саратовской области в составе

председательствующего Тарараксиной С.Э.,

при секретаре Ланиной К.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Тинькофф Банк» к Ахмедову Ф. С. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» (далее по тексту АО «Тинькофф Банк») обратилось в суд с иском о взыскании с ответчика просроченной задолженности по кредитному договору № в сумме 208211 руб. 70 коп. и обращении взыскания на заложенное имущество – транспортное Volkswagen Polo, 2014 года выпуска, VIN: №, путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной цены. Свои требования истец мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключен в офертно-акцептной форме договор потребительского кредита, по условиям которого ответчику предоставлен кредит, а ответчик принял на себя обязательство по добросовестному погашению предоставленного кредита путем внесения ежемесячных платежей согласно графику. В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору между сторонами заключен договор залога приобретаемого за счет кредита автомобиля. Ахмедов Ф.С. свои обязательства по возврату кредита выполнял ненадлежащим образом, чем нарушил условия договора, в связи с чем банк расторг договор путём выставления ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика заключительного счёта. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссии и процентов банк не осуществлял. В добровольном порядке задолженность не погашена.

Истец АО «Тинькофф Банк» не обеспечил своего участия на разбирательство дела, в письменном заявлении представитель истца по доверенности ФИО8 просит о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчику Ахмедову Ф.С. в соответствии со ст. 113 ГПК РФ направлялись судебные извещения по месту регистрации на подготовку делу к судебному разбирательству и на само судебное заседание. Материалами дела подтверждается, что за получением судебных извещений ответчик на почту не являлся, о чем свидетельствует отметка почты России о возврате корреспонденции с указанием «истек срок хранения». Такое обстоятельство дает суду право приступить к рассмотрению дела.

Анализируя в совокупности имеющиеся в деле доказательства и законодательство, подлежащее применению к рассматриваемому спору, суд находит заявленный иск подлежащим частичному удовлетворению исходя из следующего.

Согласно ст.30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров.

В силу ч.2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Договоры являются основанием для возникновения гражданских прав и обязанностей (пп.1 п.1 ст.8 ГК РФ).

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (ст.420 ГК РФ).

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.

Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пп. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 ст. 438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.).

На основании ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение (ст.435 ГК РФ).

Статьей 438 ГК РФ установлено, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Из ст.819 ГК РФ следует, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

Согласно ст.ст. 809, 810, ч. 2 ст. 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что Ахмедов Ф.С. обратился в АО «Тинькофф Банк» с заявлением-анкетой (офертой) от ДД.ММ.ГГГГ о заключении договора счета и универсального кредитного договора №, на условиях, указанных в заявлении-анкете, тарифах и условиях комплексного банковского обслуживания, являющимися неотъемлемыми частями Универсального договора. Универсальный договор заключается путем акцепта банком предложения, содержащегося в заявке. Акцептом является открытие банком счета и отражение банком первой операции по счету и/или зачисление банком суммы кредита на счет.

Тарифным планом ТПВ 4.20 предусмотрены процентная ставка рассчитывается индивидуально в диапазоне от 9 до 25% годовых, в случае участия в программе страховой защиты заемщиков банка от 3 до 19% годовых, плата за включение в программу страховой защиты заемщиков банка 0,39% от первоначальной суммы кредита, штраф за неоплату регулярного платежа 0,1% от просроченной задолженности, плата за невыполнение условий залога 0,5% от первоначальной суммы кредита.

Согласно условиям, изложенным в заявке, а также индивидуальных условиях договора потребительского кредита, Ахмедов Ф.С. предложил банку заключить с ним кредитный договор на сумму 404450 руб., под 18,5% годовых. Погашение задолженности должно производиться ежемесячными платежами в количестве 24, 20 числа каждого месяца в размере 20200 руб. Штраф при неоплате регулярного платежа и далее каждые 7 дней от даты, следующей за датой неоплаты предусмотрен в размере 15000 руб.

Ахмедов Ф.С. просил перечислить, предоставленные на его счет денежные средства на счет: ООО»АВТОЦЕНТР МАКСИМУМ» за приобретенный автомобиль Volkswagen Polo в размере 311500 руб.; АО «Тинькофф Страхование в размере 17950 руб.; ООО «МАКСИМУМ ПРОЕКТ» за карту юридической помощи в размере 75000 руб.

Приобретаемый за счет кредитных средств автомобиль Volkswagen Polo, 2014 года выпуска, VIN: №. предоставляется банку в залог в качестве обеспечения исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору. Стоимость предмета залога определена в размере 461500 руб.

Банк выполнил условия кредитного договора, предоставив заемщику денежные средства в общей сумме 404450 руб., осуществив перечисление денежных средств в соответствии с заявкой. Факт предоставления кредитных средств подтверждается выпиской по номеру кредитного договора №, договора счета № счета расчетом задолженности.

Ахмедов Ф.С. принял на себя обязательство возвратить кредит в установленные договором потребительского кредита сроки, уплачивать проценты за пользование кредитом.

По Общим условиям кредитования банк вправе потребовать полного досрочного возврата задолженности и/или обращения взыскания на предмет залога, в том числе при нарушении клиентом условий кредитного договора. Факт наступления оснований для досрочного истребования задолженности устанавливается банком. Обращение взыскания на предмет залога производится по усмотрению банка в судебном или во вне судебном порядке (п. 4.3.5, 5.4, 5.5).

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

Заемщиком нарушены условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ (п.4.2.1 Общих условий кредитования, в соответствии с условиями которого ответчик обязался возвратить банку кредит и уплатить начисленные проценты, а также комиссии, платы и штрафы в соответствии с тарифным планом.

Ахмедов Ф.С.., подписывая заявление-анкету, подтвердил факт ознакомления и согласия с индивидуальными условиями договора потребительского кредита и тарифным планом, а также с действующими Условиями КБО, размещенными в сети Интернет, указав, что понимает их, и в случае заключения договора обязуется их соблюдать.

Таким образом, суд считает, что ответчику известны все условия кредитного договора, в том числе ознакомлен с информацией касающейся его индивидуальных условий.

ДД.ММ.ГГГГ Ахмедов Ф.С. по договору купли-продажи № ПКБ1901959, заключенному с ООО «Автоцентр Максимум» приобретает бывший в эксплуатации автомобиль Volkswagen Polo, 2014 года выпуска, VIN: №, цвет черный, стоимостью 461500 руб.

Факт нарушения заемщиком обязательств по кредитному договору подтвержден представленным истцом в материалы дела расчетом задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, указанными выше выписками по номеру договору и договору счета.

Досудебная претензия (заключительный счет) о досрочном возврате задолженности по кредитному договору, направленная Ахмедову Ф.С., по указанному в кредитном договоре адресу оставлена ответчиком без ответа.

Согласно представленному истцом расчету просроченная задолженность с учетом произведенных погашений составляет 208211 руб. 70, из которых: основной долг 187263 руб. 89 коп., просроченные проценты -9460 руб. 31 коп., пени на сумму не поступивших платежей 11487 руб. 90 коп.

Судом проверен расчет задолженности, произведенный истцом в соответствии с условиями кредитного договора, признает его правильным и соответствующим условиям достигнутого соглашения и фактическим обстоятельствам дела.

В силу требований статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания или возражения требований.

Доказательств, позволяющих сделать вывод об исполнении ответчиком обязательств по кредитному договору, суду представлено не было.

Учитывая, что ответчик нарушил условия договора и в добровольном порядке не погашает сумму кредита, начисленные проценты, суд приходит к выводу о том, что исковые требования подлежат удовлетворению.

Заключенный между сторонами договор является смешанным договором, содержит в себе элементы кредитного договора и договора залога, по которому банку в залог передан приобретаемый за счет кредитных средств автомобиль Volkswagen Polo, 2014 года выпуска, VIN: №.

Согласно Реестру уведомлений о залоге недвижимого имущества, размещенного в сети Интернет по адресу https://www.reestr-zalogov.ru уведомление о возникновении залога на спорный автомобиль зарегистрировано ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с частью 1 статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться залогом.

В соответствии с частью 1 статьи 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

Согласно пункту 1 статьи 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Право залога банка на спорный автомобиль закреплено условиями кредитного договора (л.д. 65-66).

Согласно сведениям РЭО ГИБДД МО МВД РФ «Балашовский» от ДД.ММ.ГГГГ, собственником транспортного средства, Volkswagen Polo, 2014 года выпуска, VIN: №, государственный регистрационный знак Х058УА 47, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ является Ахмедов Ф.С.

В соответствии с п. 1 ст. 349 ГК РФ, в редакции действий на момент возникновения спорных правоотношений, обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В соответствии с п. 1 ст. 350 ГК РФ, реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Порядок продажи с публичных торгов установлен ФЗ "Об исполнительном производстве".

В соответствии с п. 1 ст. 85 ФЗ "Об исполнительном производстве", оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

В соответствии с п. 1 и п. 2 ст. 89 ФЗ "Об исполнительном производстве", начальная продажная цена выставляемого на торги имущества, на которое обращено взыскание по решению суда, определяется на основании оценки имущества, которая производится судебным приставом-исполнителем в рамках исполнительного производства.

Действующее законодательство обязанность по установлению начальной продажной цены заложенного движимого имущества на суд не возлагает. Начальная продажная цена имущества определяется в результате произведенной судебным приставом-исполнителем в рамках исполнительного производства оценки заложенного имущества, на которое обращено взыскание в судебном порядке, в связи с чем суд не устанавливает начальную продажную цену автомобиля марки Volkswagen Polo, 2014 года выпуска, VIN: №, отказывая в удовлетворении требований в данной части.

Поскольку судом начальная продажная цена спорного имущества не устанавливается, соответственно предоставление суду оценки рыночной стоимости спорного автомобиля со стороны истца не является обязательной. Таким образом требования по взысканию расходов по уплате оценочной экспертизы в размере 1500 руб. удовлетворению не подлежат.

С учетом изложенного, поскольку судом установлен факт ненадлежащего исполнения заемщиком Ахмедовым Ф.С. обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, принимая во внимание условия залога, сумму неисполненного обязательства, период просрочки, суд приходит к выводу, что требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество в виде автомобиля марки Volkswagen Polo, 2014 года выпуска, VIN: № обоснованы, а потому подлежат удовлетворению.

Согласно п.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, которые состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Поскольку исковые требования истца удовлетворены, к взысканию в пользу истца подлежат расходы по оплате государственной пошлины с ответчика в размере 11282 руб. 12 коп.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░» ░░░░░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░.░░.░░░░, ░ ░░░░░░░ 208211 ░░░░░░ 70 ░░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 11282 ░░░░░ 12 ░░░░░░, ░ ░░░░░ 219493 ░░░░░ 82 ░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ - ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░. ░. ░░░░░░░░░░ Volkswagen Polo, 2014 ░░░░ ░░░░░░░, VIN: №, ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░.░░.░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░░