Решение по делу № 2-1804/2017 от 18.05.2017

Решение

Именем Российской Федерации

<данные изъяты> июля <данные изъяты> года      <адрес>

Туймазинский межрайонный суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Заборского А.Ю.,

при секретаре ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «Страховая компания «РГС-Жизнь» о защите прав потребителей,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО СК «РГС-Жизнь» о взыскании страховой суммы. Требования мотивирует тем, что <данные изъяты> г. между ним и ответчиком был заключен договор по оказанию услуг страхования по программе «РОСГОССТРАХ ЖИЗНЬ ПРЕСТИЖ «Семья». Истец расторг данный договор по собственной инициативе по письменному заявлению и положению «Досрочное расторжение договора страхования» (приложение № <данные изъяты> к договору). В данном пункте договора и в положении указано, что договор может быть расторгнут по письменному заявлению страхователя, в этом случае ему выплачивается выкупная сумма в пределах сформированного резерва по договору страхования. Далее в приложении приведена таблица расчета выкупной суммы в процентной зависимости от срока действия договора. Согласно таблице (приложение № <данные изъяты>), при расторжении договора на пятом и последующих годах его действия страхователю выплачивается выкупная сумма в размере <данные изъяты> % от сформированного резерва. Представителем страховщика при заключении договора истцу было разъяснено, что страховой резерв - это сумма уплаченных им страховых взносов. За период действия договора с <данные изъяты> г. по <данные изъяты> г. истцом было выплачено <данные изъяты> ежемесячных страховых взноса на общую сумму <данные изъяты> рублей. Согласно положению «Досрочное расторжение договора страхования» размер выкупной суммы в данном случае должен составлять <данные изъяты>% от сформированного резерва, то есть <данные изъяты> рублей. Однако после расторжения договора ответчиком выплачено <данные изъяты> рублей. В связи с несогласием с размером выплаченной выкупной суммы истцом была составлена претензия, <данные изъяты> г. от ООО СК «РГС-Жизнь» был получен ответ, из которого следует, что на дату расторжения договора резерв по договору составил <данные изъяты> рублей, размер выкупной суммы с учетом дополнительного дохода выкупная сумма в размере <данные изъяты> рублей составило <данные изъяты> рублей. С учетом того, что справка о неполучении налогового вычета истцом ответчику не предоставлялась, выкупная сумма по договору была уменьшена на сумму <данные изъяты> рублей (<данные изъяты>% от суммы взносов, оплаченных по Договору в <данные изъяты> и <данные изъяты> году и отнесенных на риски добровольного страхования жизни). Денежные средства в сумме <данные изъяты> рублей выплачена истцу.

Истец просит взыскать с ООО СК «РГС-Жизнь» выкупную сумму в размере <данные изъяты> рубля, неустойку в размере <данные изъяты> рубля, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере <данные изъяты>% от взысканной суммы в размере <данные изъяты> рубля, судебные расходы в размере <данные изъяты> рублей.

Истец в судебное заседание, будучи надлежащим образом извещённым о его дате, времени и месте, не явился, о причинах неявки не сообщил, об отложении слушания не просил.

Представитель ответчика ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом. Заявления о рассмотрении дела в ее отсутствие либо об отложении слушания дела не представила. Ранее представила отзыв на исковое заявление, в котором указала, что страховой резерв формируется не от всей суммы страховых взносов, а в пределах сформированного страхового резерва. Просит в удовлетворении исковых требований отказать.

В силу ст. <данные изъяты> ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Представитель истца на основании ордера адвокат ФИО3 в судебном заседании исковые требования истца поддержала, просила удовлетворить.

Суд, выслушав мнение представителя истца, исследовав представленные доказательства в их совокупности, приходит к следующему выводу.

В соответствии со статьей <данные изъяты> ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п. <данные изъяты> ст. <данные изъяты> ГК РФ страховщик при досрочном прекращении договора страхования имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Согласно п. <данные изъяты> ст. <данные изъяты> ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

Согласно пункту <данные изъяты> статьи <данные изъяты> названного Федерального закона, страховщики осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии (страховые взносы), формируют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия.

Судом установлено, что <данные изъяты> г. между ФИО1 и ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» заключен договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности по программе Росгосстрах Жизнь Престиж программа «Семья» со сроком действия до <данные изъяты> года. Ежеквартальная сумма страхового взноса составляет <данные изъяты> рублей. При заключении договора истцу был выдан полис страхования и приложение № <данные изъяты> к полису. Согласно полису договор может быть досрочно расторгнут по инициативе Страхователя. В этом случае ему выплачивается выкупная сумма в пределах сформированного по договору страхового резерва. Все изменения и дополнения к договору оформляются дополнительными соглашениями к договору страхования, составляются в письменной форме, должны быть скреплены подписью и печатью страховщика и подписью Страхователя.

Таких изменений сторонами в договор не вносилось и не заключалось.

Согласно полису договор может быть досрочно расторгнут по инициативе Страхователя или Страховщика в случаях, предусмотренных условиями договора или законом. При расторжении Страхователю выплачивается выкупная сумма.

<данные изъяты> г. договор страхования расторгнут по инициативе страхователя, что не оспаривается сторонами.

Согласно Приложению № <данные изъяты> к Полису страхования жизни, здоровья и трудоспособности при расторжении договора страхования жизни Страхователю возвращается выкупная сумма в соответствие с таблицей, исходя из которой, при досрочном расторжении договора страхования, заключенному на срок свыше <данные изъяты> лет, с уплатой страховых взносов в рассрочку, в течение шестого года действия договора выкупная сумма страхователю уплачивается в размере <данные изъяты>% от сформированного страхового резерва.

За период действия договора страхования страхователем условия договора по внесению ежеквартальных страховых взносов исполнены в полном объеме, что подтверждается квитанциями. Истцом за период c <данные изъяты> г. пo <данные изъяты> г. ФИО1 была внесена сумма страховых взносов в размере <данные изъяты> рублей.

В связи с расторжением договора страховщиком страхователю выплачена выкупная сумма в размере <данные изъяты> рубля, из которых: <данные изъяты> рублей - <данные изъяты>% от сформированного страхового резерва и <данные изъяты> рубль - дополнительный доход. С учетом того, что справка о неполучении налогового вычета истцом ответчику не предоставлялась, выкупная сумма по договору была уменьшена на сумму <данные изъяты> рублей (<данные изъяты>% от суммы взносов, оплаченных по Договору в <данные изъяты> и <данные изъяты> году и отнесенных на риски добровольного страхования жизни). Денежные средства в сумме <данные изъяты> рублей выплачена истцу.

Приказом Министерства финансов РФ от <данные изъяты> апреля 2009 года N <данные изъяты> "Об утверждении порядка формирования страховых резервов по страхованию жизни" (зарегистрировано в Минюсте РФ <данные изъяты> июля 2009 года N <данные изъяты>) страховщиков обязали в срок до <данные изъяты> декабря 2009 года привести положение о формировании страховых резервов по страхованию жизни в соответствие с указанным в п. <данные изъяты> Приказа Порядком, который разработан на основании пункта <данные изъяты> статьи <данные изъяты> Закона Российской Федерации от <данные изъяты> ноября 1992 года N <данные изъяты> "Об организации страхового дела в Российской Федерации". Ответчиком такое положение было приведено в соответствии с Приказом Министерства Финансов.

Ответчиком суду представлен расчет страхового резерва при расторжении договора страхования с ФИО1, согласно которому сумма страхового резерва по договору страхования жизни сформированного на <данные изъяты> г. составляет <данные изъяты> рублей, которая письменно обоснованна в виде арифметического расчета. У суда не вызывает сомнений произведенный расчет страхового резерва, так как действия ответчика по расчету страхового резерва произведены в соответствии с условиями программы страхования, на основе которой заключен договор страхования, и на основании Положения о формировании страховых резервов по страхованию жизни, утвержденного ООО "СК "РГС-Жизнь", соответствуют положениям закона.

В соответствии с Письмом Банка России от <данные изъяты> ноября 2015 г. № <данные изъяты> "О формировании резерва дополнительных выплат (страховых бонусов) по договорам страхования жизни, предусматривающим участие страхователя в инвестиционном доходе страховщика" при формировании страховыми организациями резерва дополнительных выплат (страховых бонусов) по договорам страхования жизни, предусматривающим участие страхователя в инвестиционном доходе страховщика, Банк России рекомендует исходить из следующего: в соответствии с пунктом <данные изъяты> Порядка формирования страховых резервов по страхованию жизни, утвержденного приказом Минфина России от <данные изъяты> № <данные изъяты><данные изъяты> (далее - Порядок), величина резерва дополнительных выплат (страховых бонусов) на дату расчета определяется как накопленная стоимость начисленных дополнительных выплат (страховых бонусов), на которые страхователь (застрахованный, выгодоприобретатель) имеет право в соответствии с условиями договора страхования, уменьшенная на величину произведенных ранее дополнительных выплат (страховых бонусов).

Согласно пункту <данные изъяты> статьи <данные изъяты> Закона Российской Федерации от <данные изъяты> № <данные изъяты> «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон) размер инвестиционного дохода, подлежащего распределению между договорами страхования жизни, предусматривающими участие страхователей или иных лиц, в пользу которых заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика, определяется страховщиком. При этом порядок расчета указанного дохода и методика его распределения между договорами страхования жизни устанавливаются объединением страховщиков.

При расчете ответчик указывает, что выплата дополнительного инвестиционного дохода на дату расторжения договора составляет <данные изъяты> рублей, арифметический расчет не представлен. Однако, из ответа на обращение ФИО1 от <данные изъяты> г. следует, что выплата дополнительного инвестиционного дохода на дату расторжения договора составляет <данные изъяты> рублей. А с учетом того, что справка о неполучении налогового вычета истцом ответчику не предоставлялась, выкупная сумма по договору была уменьшена на сумму <данные изъяты> рублей (<данные изъяты>% от суммы взносов, оплаченных по Договору в <данные изъяты> и <данные изъяты> году и отнесенных на риски добровольного страхования жизни). Однако справка о неполучении истцом налогового вычета была предоставлена, что подтверждается заявлением о расторжении, где она отражена в приложении к заявлению. Ответчиком не предоставлено доказательств обратного, например акт об отсутствии документов в приложении к заявлению о расторжении договора.

Исходя из вышеизложенного, соглашаясь с ответчиком в части арифметического расчета суммы страхового резерва по договору страхования жизни сформированного на <данные изъяты> г. в размере <данные изъяты> рублей, и выкупной суммой (<данные изъяты>% от величины сформированного страхового резерва) в размере <данные изъяты> рублей, не соглашаясь в части уменьшения выкупной суммы на сумму <данные изъяты> рублей (<данные изъяты>% от суммы взносов, оплаченных по Договору в <данные изъяты> и <данные изъяты> году и отнесенных на риски добровольного страхования жизни), суд приходит к выводу, что выкупная сумма с учетом дополнительного инвестиционного дохода составляет <данные изъяты> рубля (из расчета: <данные изъяты> + <данные изъяты>). С учетом того, что истцу ответчиком выплачено <данные изъяты> рублей, то в пользу истца с ответчика подлежит взысканию недоплата выкупной суммы в размере <данные изъяты> рублей.

В соответствие с положениями Пленума ВС РФ от <данные изъяты> г. № <данные изъяты>, если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Согласно п. <данные изъяты> ст. <данные изъяты> Федерального закона «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Неустойка составляет <данные изъяты> х <данные изъяты>% х <данные изъяты> дней (за период с <данные изъяты> г. по <данные изъяты> г.) = <данные изъяты>.

Однако в порядке ст. <данные изъяты> ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Поскольку Ответчик ненадлежащим образом исполнил свои обязательства по выплате выкупной суммы, на основании п. <данные изъяты> ст. <данные изъяты> Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. <данные изъяты> ГК РФ, суд, считает необходимым взыскать с ответчика неустойку в размере <данные изъяты> рублей.

В соответствии со ст. <данные изъяты> Закона Российской Федерации от <данные изъяты> февраля 1992 года N <данные изъяты> «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

С учетом изложенного, учитывая обстоятельства дела, последствия нарушения обязательства, суд находит, что к взысканию с ответчика в пользу истца подлежит компенсация морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, что соответствует принципу разумности и справедливости.

В соответствии с <данные изъяты>. ст.<данные изъяты> Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. В силу данной нормы Закона, а также учитывая, что ответчик добровольно не удовлетворил требования истца, суд взыскивает с ответчика штраф в размере <данные изъяты> рублей.

В силу статьи <данные изъяты> Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся, в том числе, расходы на оплату услуг представителей.

По смыслу части <данные изъяты> статьи <данные изъяты> ГПК РФ в случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В соответствии с п. <данные изъяты> Постановления Пленума ВС РФ № <данные изъяты> «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» при неполном (частичном) удовлетворении требований расходы на оплату услуг представителя присуждаются каждой из сторон в разумных пределах и распределяются в соответствии с правилом о пропорциональном распределении судебных расходов.

На основании вышеизложенного, суд отказывает в удовлетворении исковых требований в части взыскания с ответчика расходов на оплату услуг представителя.

Руководствуясь ст.ст. <данные изъяты> - <данные изъяты> ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ФИО1 к ООО «Страховая компания «РГС-Жизнь» о защите прав потребителей удовлетворить частично.

Взыскать с ООО «Страховая компания «РГС-Жизнь» в пользу ФИО1 недоплату выкупной суммы в размере <данные изъяты> рублей, неустойку в размере <данные изъяты> рублей, штраф в размере <данные изъяты> рублей, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей.

В остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с ООО «Страховая компания «РГС-Жизнь» государственную пошлину в доход МР <адрес> РБ <данные изъяты>, <данные изъяты> рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Верховного суда РБ через Туймазинский межрайонный суд РБ в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья      А.Ю. Заборский