Решение от 01.04.2024 по делу № 2-852/2024 (2-5449/2023;) от 10.11.2023

Дело № 2-852/2024

УИД 22RS0013-01-2023-006339-34

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

1 апреля 2024 года                         г.Бийск

Бийский городской суд Алтайского края в составе

председательствующего     Шелковниковой А.А.,

при секретаре     Неверовой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Кляйкиной Л.В. к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование – Жизнь» о взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

    Кляйкина Л.В. обратилась в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», в котором просит взыскать с ответчика в свою пользу денежные средства, уплаченные в качестве страховой премии в размере 130502 руб. 19 коп.; неустойку в соответствии со ст.23 ФЗ «О защите прав потребителей» в размере 130502 руб. 19 коп.; неустойку в соответствии со ст.28 ФЗ «О защите прав потребителей» в размере 130502 руб. 19 коп.; компенсацию морального вреда в размере 30000 рублей; штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в размере 210753 руб. 28 коп.

В обоснование заявленных требований указано, что 04.06.2022 года между Кляйкиной Л.В. и АО «Альфа-Банк» был заключен кредитный договор №, по условиям которого Кляйкиной Л.В. предоставлен кредит в размере 541000 рублей под 11,49% годовых на срок 60 месяцев.

При получении кредита с Кляйкиной Л.В. удержали комиссию в счет оплаты страховой премии в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в размере 137370 руб. 72 коп. по полису – оферта по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов и наличными + защита от потери работы и дохода» № от 04.06.2022.

03.09.2022 года Кляйкина Л.В. досрочно выполнила условия кредитного договора, 07.09.2022 года направила почтой в адрес АО «АльфаСтрахование-Жизнь» заявление о расторжении договора страхования жизни и здоровья с требованием вернуть часть страховой премии за неиспользованный период времени (копия заявления у истца отсутствует).

Письмом от 14.08.2023 года № АО «АльфаСтрахование-Жизнь» в удовлетворении требований было отказано.

Решением Службы финансового уполномоченного от 29.09.2023 № в удовлетворении требований Кляйкиной Л.В. было также отказано.

Истец фактически добровольно пользовалась услугами по страхованию 3 месяца. По мнению истца, в связи с отказом от предоставления услуг по личному страхованию страховая премия подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования, что составляет 130502,19 рублей (137370,72 - (137370,72/60 мес. х 3 мес.) = 137370,72 - 6868,53).

Из условий договора страхования №U54№ от 04.06.2022 года следует, что при наступлении страхового случая размер страховой суммы определяется как размер фактической задолженности страхователя (застрахованного) перед банком по кредиту на дату наступления страхового случая, но не более страховой суммы, установленной на дату заключения договора страхования.

При таких условиях договора страхования страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности, в связи с чем при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю и в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не производится, что влечет в силу положений пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации прекращение договора страхования.

Кроме этого, о взаимосвязи кредитного договора и договора страхования свидетельствует тот факт, что при заключении договора страхования Кляйкина Л.В. получала дисконт по процентной ставке по договору займа.

Поскольку денежные средства ответчиком должны быть возвращены истцу на основании претензии, а 26.09.2022 года ответчиком было отказано в удовлетворении претензии и до настоящего времени денежные средства не выплачены, с ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» также подлежит взысканию неустойка в соответствии с ч.1 ст.23 Закона РФ от 07.02.1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей», сумма которой составила 130502 руб. 19 коп.

Кроме того, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка в соответствии с ч.5 ст.28 указанного закона, сумма которой составила 130502 руб. 19 коп.

В связи с нарушением прав потребителя с ответчика подлежит взыскать в пользу истца и компенсацию морального вреда в размер 30 000 руб.

Учитывая несоблюдение ответчиком в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» также следует взыскать штраф, сумма которого составляет 210753,28 рублей (130502,19 руб. + 130502,19 + 130502,19 рублей +30000)/2).

Определением суда от 01.04.2024 производство по делу в части требований о взыскании неустойки оставлено без рассмотрения.

В судебном заседании истец Кляйкина Л.В., ее представитель Татарникова О.В., действующая на основании ордера, заявленные исковые требования поддержали в полном объеме по основаниям, изложенным в иске.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения извещен надлежаще, представил отзыв на исковое заявление, согласно которому просит в удовлетворении требований отказать. В обоснование своих доводов ссылается на то, что договор страхования был заключен добровольно, истец добровольно и в полном объеме оплатила страховую премию в рамках двух договоров страхования, получила и подписала все необходимые документы, чем выразила свое волеизъявление на заключение договора. Из двух заключенных истцом договоров только по одному досрочное погашение кредита влечет возврат части страховой премии, однако, выгодоприобретателем по договорам страхования является истец, а в случае ее смерти – ее наследники. Досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска. Договор страхования не отвечает признакам договора, заключенного в целях исполнения обязательств по кредитному договору. При наступлении страхового случая ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» будет обязано выплатить страховое возмещение вне зависимости от того, погашен кредит или нет. Договор страхования не соответствует признакам п.18 Индивидуальных условий. Истцом пропущен срок для расторжения договора страхования с правом возврата уплаченной страховой премии. Требования о компенсации морального вреда не правомерны.

Представитель третьего лица АО «Альфа-Банк», финансовый уполномоченный Максимова С.В. в судебное заседание не явились, извещены надлежаще.

Дело рассмотрено судом при настоящей явке.

Выслушав истца, представителя истца, изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 04.06.2022 между Кляйкиной Л.В. и АО «Альфа-Банк» заключен договор потребительского кредита № на сумму 541000 руб., сроком на 60 месяцев.

4 июня 2024 между Кляйкиной Л.В. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключены договоры страхования по программе «Страхование жизни и здоровья» № (Программа 1.02) и по программе «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы) № (Программа 1.3.3).

Страховая премия по договору страхования № (Программа 1.02) составила 3326,61 руб., по договору страхования №№U54№ (Программа 1.3.3) – 137370,72 руб. Страховые премии уплачены истцом Кляйкиной Л.В. из средств, предоставленных по договору потребительского кредита.

3 сентября 2022 года задолженность по кредитному договору № от 04.06.2024 досрочно погашена истцом в полном объеме.

4 сентября 2022 года истец обратилась в ООО «Альфа Страхование-Жизнь» с заявлением о расторжении договора страхования № (Программа 1.3.3) в связи с полным досрочным погашением потребительского кредита и возврате уплаченной страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Требования о расторжении договора страхования № (Программа 1.02) и возврате части страховой премии по указанному договору истцом в адрес ответчика не направлялись.

ООО «Альфа Страхование-Жизнь» письмом от 26.09.2022 уведомила истца об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленного требования.

25.07.2023 Кляйкина Л.В. обратилась в ООО «Альфа Страхование-Жизнь» с претензией, в которой требовала осуществить возврат страховой премии по договору страхования.

Ответчик письмом от 07.08.2023 уведомил истца об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленного требования.

Кляйкина Л.В. 02.08.2023 обратилась в ООО «Альфа Страхование-Жизнь» с претензией, в которой требовала осуществить возврат страховой премии по договору страхования №.

Письмом от 14.08.2023 Кляйкиной Л.В. отказано в возврате части страховой премии по договору страхования №, поскольку указанный договор не был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита.

06.09.2023 Кляйкина Л.В. обратилась в Службу финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг с требованием о взыскании страховой премии с ООО «Альфа Страхование-Жизнь» в связи с досрочным расторжением договора добровольного страхования.

Решением финансового уполномоченного Максимовой С.В. от 29 сентября 2023 года № истцу было отказано в удовлетворении требований. В решении указано, что договор страхования не был заключен с целью исполнения обязательств по кредитному договору, заявителем пропущен 14-дневный срок для обращения в финансовую организацию для отказа от договора страхования.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со статьей 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Согласно статье 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых страховщиком. Указанные правила страхования являются неотъемлемой частью договора и должны соблюдаться сторонами.

В силу пункта 1 статьи 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство может быть прекращено по основанию, предусмотренному настоящим Кодексом, другими законами и договором.

На основании пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В соответствии с пунктами 2, 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Согласно части 12 статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Федеральный закон от 27 декабря 2019 г. N 483-ФЗ вступил в силу с 1 сентября 2020 г. Согласно пункту 2 статьи 3 Федерального закона от 27 декабря 2019 г. N 483-ФЗ, положения Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" применяются к правоотношениям, возникшим из договоров страхования, заключенных после дня вступления в силу настоящего Федерального закона, то есть после 1 сентября 2020 г.

Договор страхования № U54№ заключен 4 июня 2022 года, в связи с чем положения части 12 статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» подлежат применению.

Согласно статье 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации предоставленное этим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено данным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (пункт 1).

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (пункт 2).

Право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) страхования предусмотрено несколькими правовыми актами. В зависимости от оснований такого отказа наступают разные правовые последствия.

Понятие договора страхования, заключенного именно в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), определено в части 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Так, в силу части 2.4 статьи 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Таким образом, для правильного разрешения настоящего спора подлежит установлению, обеспечивает ли договор страхования от 4 июня 2022 года № исполнение обязательств истца перед кредитором по вышеуказанному договору потребительского кредита от 28 декабря 2020 года в соответствии с требованиями части 2.4 статьи 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)":

- изменяются ли условия предоставления истцу кредита (срок возврата, процентная ставка и т.д.) в зависимости от заключения либо отказа от заключения договора именно личного, а не имущественного страхования;

- выгодоприобретателем по договору личного страхования является кредитор по договору потребительского кредита или сам страхователь (заемщик);

- изменяется ли страховая сумма в зависимости от изменения задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Из индивидуальных условий договора потребительского кредита № от 4 июня 2022 года, заключенного между Кляйкиной Л.В. и АО "Альфа-Банк", следует, что стандартная процентная ставка составляет 29,49% годовых. Процентная ставка на дату заключения договора выдачи кредита наличными составляет 11,49% годовых. Процентная ставки по договору выдачи кредита наличными равна разнице между стандартной процентной ставкой (п.4.1 настоящих индивидуальных условий) и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п.18 настоящих индивидуальных условий, и влияющего на размер процентной ставки по договору выдачи кредита наличными (далее добровольный договор страхования), в размере 18,0% годовых. В случае отсутствия добровольного договора страхования и (или) несоответствия заключенного заемщиком добровольного договора страхования требованиям, указанным в п.18 настоящих индивидуальных условий, и (или) непредоставления в банк документальных подтверждений заключения добровольного договора страхования/оплаты страховой премии по нему в указанный в п.18 настоящих индивидуальных условий срок, по договору выдачи кредита наличными подлежит применению стандартная процентная ставка (п.4.1 настоящих индивидуальных), начиная с даты ближайшего ежемесячного платежа по договору выдачи кредита наличными на весь оставшийся срок действия договора выдачи кредита наличными. Повторное предоставление заемщику дисконта, предусмотренного п.4.1.1 настоящих индивидуальных условий не предусмотрено, вне зависимости от последующего выполнения заемщиком указанных условий.

В соответствии с п.18 индивидуальных условий кредитования для предоставления дисконта договор страхования должен предусматривать в качестве страховых рисков "Смерть застрахованного в результате несчастного случая в течение срока страхования", "Установление застрахованному инвалидности 1 группы в результате несчастного случая в течение срока страхования". При этом, договором страхования в число страховых случаев должны включаться, в том числе, вышеперечисленные страховые риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших с застрахованным в результате эпилепсии и/или воздействия на застрахованного радиации или радиоактивного заражения. Допускается формулировка термина «несчастный случай» в соответствии с регламентирующими документами страховщика.

По добровольному договору страхования страховая сумма должна составлять: по страховым рискам «Смерть Заемщика», «Инвалидность Заемщика» в размере не менее суммы основного долга по кредиту за вычетом страховой премии по состоянию на дату заключения настоящего договора выдачи кредита наличными.

Срок действия добровольного страхования – в случае, если по договору выдачи кредита наличными срок возврата кредита составляет до 12 месяцев (включительно) – срок страхования должен совпадать со сроком возврата кредита, если по договору выдачи кредита наличными срок возврата кредита составляет более 12 месяцев – срок страхования должен быть не менее 13 месяцев, но не более срока возврата кредита. Дата заключения договора добровольного страхования должна приходиться на дату заключения договора выдачи кредита наличными.

Таким образом, условия предоставления кредита изменяются в зависимости от заключения либо отказа от заключения договора личного страхования.

Судом установлено, что в день заключения кредитного договора 04.06.2022 между Кляйкиной Л.В. и ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» были заключены два договора страхования.

Договором страхования № установлены страховые риски: смерть застрахованного в течение срока страхования (риск «Смерть застрахованного»); установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования (риск «Инвалидность застрахованного»); дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным п.1 (ликвидация организации либо прекращение деятельности индивидуальным предпринимателем) или п.2 (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя) ст.81 Трудового кодекса РФ (риск «Потеря работы»). Страховыми случаями не признаются события, наступившие в результате случаев, перечисленных в Правилах и настоящем Полисе-оферте как исключение из страхового покрытия. В частности, по рискам «Инвалидность застрахованного» не признаются страховыми случаями события, наступившие в результате любых несчастных случаев (внешних событий).

Срок страхования установлен 60 месяцев.

Страховая сумма по рискам «Смерть застрахованного», «Инвалидность Застрахованного», «Потеря работы» определена в размере 541 000 руб., устанавливается фиксированной на весь срок страхования.

Также между Кляйкиной Л.В. и ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» 04.06.2022 заключен договор страхования № (Программа 1.02), согласно условиям которого застрахованы риски: Смерть застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования, Установление застрахованному инвалидности 1 группы в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования. Страховыми случаями не признаются события, наступившие в результате случаев, перечисленных в настоящем Полисе-оферте как исключения из страхового покрытия.

Согласно разделу «Выдержки из Условий страхования, исключения из страхового покрытия, особые условия страхования»: не признаются страховыми случаями страховые риски, указанные в настоящем полисе-оферте, в том числе: происшедшие вследствие несчастных случаев внешних событий, произошедших с застрахованными, которые страдают (или страдали) стойкими нервными или психическими расстройствами (за исключением эпилепсии), алкоголизмом, наркоманией, токсикоманией и состоящие (состоявшие) на диспансерном учете по этому поводу.

Срок страхования определен 13 месяцев.

Страховая сумма на дату заключения договора страхования определена в размере 541 000 руб., в дальнейшем определяется в размере задолженности застрахованного по кредитному наличными на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей, независимо от фактического погашения кредита, но не более страховой суммы, установленной на дату заключения договора страхования. При досрочном исполнении Заемщиком обязательств по Договору потребительского кредита Полис-оферта продолжает действовать.

В соответствии с преамбулой Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. №2300-1 "О защите прав потребителей" данный Закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

Положения Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" предназначены для защиты прав потребителей как более слабой стороны в отношениях с юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями, реализующими потребителям товары, работы и (или) услуги, не содержат неопределенности и предполагают удовлетворение требований в защиту прав и законных интересов потребителя, если их нарушение было установлено судом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 10 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Частью 2 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Часть 2 статьи 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" направлена на защиту права заемщика на полную и достоверную информацию о дополнительных услугах, оказываемых при предоставлении потребительского кредита (займа).

Отражение сведений о дополнительных платных услугах в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) предусмотрено для соблюдения интересов заемщика как в целях совершения им взвешенного выбора в пользу отказа или согласия на оказание таких услуг, так и для наиболее полного информирования заемщика о расходах, в том числе за счет заемных средств, которые он понесет, заключив договор потребительского кредита (займа), с учетом стоимости дополнительных платных услуг.

В заявлении на получение кредита указано о добровольном желании заемщика Кляйкиной Л.В. заключить договор по программе "Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы" (программа 1.3.3), размер страховой премии составляет 137 370, 72 руб. на весь действия договора страхования. Далее, следует запись о том, что договор страхования позволяет получить дисконт, уменьшающий размер процентной ставки по договору выдачи кредита, и указано также о добровольном желании заемщика заключить договор. И только после этого, далее, ниже по тексту, указано о желании заключить договор по программе "Страхование жизни и здоровья "Программа 1.02", размер страховой премии составляет 3326, 61 руб.

Данный бланк заявления разработан и изготовлен непосредственно банком.

Исходя из изложенного, суд соглашается с доводами истца о том, что принятие решения о заключении ею договора страхования связано исключительно с целью получения дисконта, уменьшающего размер процентной ставки по договору потребительского кредита.

Кроме того, в соответствии со статьей 1 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (пункт 3).

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4).

В пункте 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплена недопустимость действий граждан и юридических лиц, осуществляемых исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребления правом в иных формах.

Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно разъяснению, содержащемуся в пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации. По общему правилу пункта 5 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное. Поведение одной из сторон может быть признано недобросовестным не только при наличии обоснованного заявления другой стороны, но и по инициативе суда, если усматривается очевидное отклонение действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения. В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, явно свидетельствующие о таком недобросовестном поведении, даже если стороны на них не ссылались (статья 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Из приведенных правовых норм и акта их толкования следует, что добросовестность предполагает также учет прав и законных интересов другой стороны и оказание ей содействия, а в случае отклонения действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения может принять меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны.

Договоры страхования заключены между Кляйкиной Л.В. и ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" в один день 4 июня 2022 года, совместно с заключением договора потребительского кредита. Договоры страхования, их содержание, подготовлены ответчиком. При этом, страховая сумма по данным договорам страхования является одинаковой, страховые премии по договорам страхования вошли в общую сумму кредита и по распоряжению истца выплачены в счет суммы кредита.

Таким образом, страховщик фактически произвел деление страховых рисков путем заключения двух договоров страхования при заключении заемщиком договора потребительского кредита.

В информационном письме Банка России от 13 июля 2021 г. N ИН-06-59/50 "О возврате части уплаченной страховой премии по отдельным страховым рискам при досрочном исполнении заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа)" отмечено, что нормы Закона № 353-ФЗ не выделяют в рамках договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) риски, служащие целям обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа), и риски, не преследующие такую цель. Учитывая изложенное, Банк России сообщает о недопустимости частичного возврата страховой премии заемщику, обратившемуся к страховщику на основании части 12 статьи 11 Закона N 353-ФЗ по причине наличия в указанном договоре различных рисков, и необходимости исключения из деятельности страховых организаций подобных практик, иное, по мнению Банка России, может свидетельствовать о нарушении прав и законных интересов потребителей.

При этом страхование является обеспечением исполнения кредита, поскольку в зависимости от заключения договора страхования банк предложил истцу разные условия кредита в части полной стоимости кредита. Страховые премии по обоим договорам страхования вошли в тело кредита, истцом выдавались распоряжения на перевод страховых премий по договорам страхования. Соответственно, страховая премия по договору страхования № (137 370, 72 руб.) входит в общую сумму кредита, что увеличивается также ПСК в денежном выражении. Следовательно, договор страхования от 4 июня 2022 года № напрямую влияет на условия договора потребительского кредита в части его полной стоимости, является заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредиту.

Анализируя изложенное, суд приходит к выводу об обоснованности требования истца о возврате части страховой премии.

Приведенный истцом расчет суммы страховой премии за неистекший период страхования судом проверен, арифметически неверен.

Договор страхования заключен на 60 месяцев, что составляет 1826 календарных дней.

Договор страхования действовал 91 день с 04.06.2022 по 03.09.2022 (до полного досрочного погашения кредита).

Таким образом, сумма страховой премии за оставшийся период после погашения задолженности составил 130 524, 79 руб. (137370,72 /1826 х 91 = 6845,93 руб.; 137370,72 – 6845,93 = 130 524, 79 руб.).

Вместе с тем, истцом заявлено требование о взыскании с ответчика части страховой премии в размере 130 502, 19 руб., в связи с чем суд принимает решение по заявленным требованиям.

В силу ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Согласно разъяснениям, данным в п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем, размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки.

Согласно ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями гражданина, которому причинен вред.

Согласно ст. 1101 ГК РФ, компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме. Размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.

Судом установлен факт нарушения ответчиком прав потребителя – истца по настоящему делу. С учетом приведенных норм права, требования истца о компенсации морального вреда основаны на законе.

Определяя размер компенсации морального вреда, суд учитывает характер причиненных потребителю нравственных и физических страданий, длительность неисполнения требования о расторжении договора страхования и возврата части страховой премии, принцип разумности и справедливости и приходит к выводу о том, что в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда в размере 5 000 руб.

Согласно п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Принимая во внимание, что обращение истца в суд за защитой нарушенного права вызвано неисполнением ответчиком добровольно требований потребителя, ответчик требования истца не удовлетворил, у суда имеются основания для взыскания с ответчика в пользу истца штрафа. Размер штрафа составит 67 751, 10 руб. ((130502, 19 руб. + 500 руб.)/2).

Ответчиком заявлено о применении положений ст.333 ГК РФ.

В соответствии с ч.1 ст.333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Применение статьи 333 ГК РФ об уменьшении судом неустойки возможно лишь в исключительных случаях, когда подлежащие уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушенного обязательства.

Диспозиция ст. 333 ГК РФ и указанные разъяснения по ее применению свидетельствует о наличии у суда права, а не обязанности применения положений вышеназванной статьи при установлении указанных в ней обстоятельств.

В соответствии с п. 71 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 г. N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского Кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

В соответствии с п. 73 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 г. N 7 бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (часть 1 статьи 56 ГПК РФ, часть 1 статьи 65 АПК РФ). Доводы ответчика о невозможности исполнения обязательства вследствие тяжелого финансового положения, наличия задолженности перед другими кредиторами, наложения ареста на денежные средства или иное имущество ответчика, отсутствия бюджетного финансирования, неисполнения обязательств контрагентами, добровольного погашения долга полностью или в части на день рассмотрения спора, выполнения ответчиком социально значимых функций, наличия у должника обязанности по уплате процентов за пользование денежными средствами (например, на основании статей 317.1, 809, 823 ГК РФ) сами по себе не могут служить основанием для снижения неустойки.

Таким образом, снижение неустойки возможно в случае установления судом несоразмерности размера неустойки последствиям неисполнения обязательств.

Сущность штрафа как меры ответственности состоит в том, чтобы освободить истца от доказывания действительного несения убытков в соответствующем размере, поэтому истец не должен доказывать действительное причинение ему вреда в размере взыскиваемой неустойки, но ответчик должен обосновывать отсутствие такового.

При разрешении заявленного требования, суд учитывает положения ст. 333 ГК РФ, фактические обстоятельства дела и не усматривает исключительных обстоятельств для снижения размера неустойки (штрафа).

В силу требований ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход городского округа муниципального образования г. Бийск подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 4110 руб. 4 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░░░░░░░░░░░░░ – ░░░░░» (░░░ 7715228310) ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. (░░░ №) ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ № ░ ░░░░░░░ 130 502 ░░░. 19 ░░░., ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 5000 ░░░., ░░░░░ ░ ░░░░░ 67 751 ░░░. 10 ░░░.

░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░░░░░░░░░░░░░ – ░░░░░» ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░. ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ 4110 ░░░. 4 ░░░.

░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░                 ░.░. ░░░░░░░░░░░░