Решение по делу № 2-25/2020 от 26.07.2019

Дело № 2-25/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Ухтинский городской суд Республики Коми

в составе председательствующего судьи Логинова С.С.,

при секретаре Филипповой Н.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Ухте

03 марта 2020 года гражданское дело № 2-25/2020 по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Филипповой Ю.А. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на предмет залога,

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к Филипповой Ю.А. и с учетом уточнения исковых требований просило расторгнуть кредитный договор от <...> г. № ...., взыскать задолженность по кредитному договору в размере .... руб., проценты за пользование кредитом в размере ....% годовых с <...> г. по дату вступления решения суда в законную силу, обратить взыскание на заложенное имущество – земельный участок, расположенный по адресу: ...., кадастровый номер ...., и жилой дом, расположенный на указанном земельном участке, с установлением первоначальной продажной цены в размере .... руб. В обоснование требований указано на ненадлежащее исполнение ответчиком кредитных обязательств, обеспеченных залогом недвижимого имущества.

ПАО «Совкомбанк», извещенное надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, представителя в судебное заседание не направило, в исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствии представителя банка.

Ответчик Филиппова Ю.А. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, причину уважительности неявки суду не представила.

По правилам ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствии сторон.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона

Пунктом 2 ст. 819 ГК РФ установлено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные § 1 главы 42 «Заем» ГК РФ.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В соответствии с положениями статей 809 и 810 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

В соответствии со статьями 12 и 56 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ч. 1 ст. 68 ГПК РФ в случае, если сторона, обязанная доказывать свои требовании или возражения, удерживает находящиеся у нее доказательства и не представляет их суду, суд вправе обосновать свои выводы объяснениями другой стороны.

Из материалов дела следует, что <...> г. между ПАО «Совкомбанк» (кредитор) и Филипповой Ю.А. (заемщик) заключен кредитный договор № ...., в соответствии с которым Банк предоставил заемщику кредит на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки) в сумме .... руб. под ....% годовых на срок .... месяцев.

Кредит был предоставлен Филипповой Ю.А. путем перечисления суммы кредита на банковский вклад заемщика № ...., открытого в ПАО «Совкомбанк», что подтверждается выпиской по счету заемщика.

В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по кредитному договору <...> г. между ПАО «Совкомбанк» и Филипповой Ю.А. заключен договор залога (ипотеки) № .... по условиям которого Филиппова Ю.А. передала Банку в залог принадлежащее ей недвижимое имущество:

- жилой дом, общая площадь .... кв.м, расположенный по адресу: ...., кадастровый (и или условный) номер ....;

- земельный участок, площадью .... кв.м, категория земель «Земли сельскохозяйственного назначения, разрешенное использование «Для ведения гражданами садоводства и огородничества», расположенный по адресу: ...., кадастровый номер .....

Право собственности Филипповой Ю.А. на объекты недвижимости зарегистрировано в ЕГРП: на жилой дом - <...> г. за № ...., на земельный участок - <...> г. № ..... Залоговая стоимость объектов недвижимости по соглашению сторон установлена в размере .... руб., включая жилой дом – .... руб., земельный участок – .... руб. (п. .... договора залога).

В соответствии с пунктом .... кредитного договора определен порядок возврата заемщиком кредитору основного долга и процентов, начисленных за пользованием кредитом, который согласно графику платежей производится ежемесячно аннуитетными платежами - не позднее .... числа каждого месяца включительно. Размер ежемесячного платежа кроме последнего составляет .... руб.

Согласно п. п. .... кредитного договора за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются заемщиком в соответствии с настоящим договором.

В соответствии с п. .... кредитного договора в случае нарушения обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки.

Пунктом .... кредитного договора установлено право Банка потребовать от заемщика полного досрочного возврата кредита и уплаты, начисленных ко дню возврата процентов и комиссий, в том числе при просрочке очередного ежемесячного платежа либо его части более чем на 30 календарных дней.

Согласно п. .... договора залога залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога, если залогодатель не исполнит свои обязательства по кредитному договору, в том числе по уплате основного долга, процентов, неустойки, а также в иных случаях предусмотренных настоящим договором, кредитным договором и/или действующим законодательством Российской Федерации, в том числе в случаях неисполнения или ненадлежащего исполнения залогодателем требования залогодержателя о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору.

Как следует из материалов дела, с <...> г. ответчиком систематически допускались нарушения по исполнению своих обязательств по кредитному договору, ежемесячные платежи в погашение кредита и процентов за пользование денежными средствами в полном объеме не осуществлялись.

<...> г. ответчику направлено уведомление о досрочном возврате всей суммы кредита, процентов и неустойки. Ответчик, указное требование не исполнила, в установленный срок сумму задолженности не уплатила.

Согласно расчету, представленному истцом, Филиппова Ю.А. по состоянию на <...> г. имеет задолженность перед банком по кредитному договору в размере .... руб., в том числе: просроченная ссуда – .... руб., просроченные проценты – .... руб., проценты по ссуде – .... руб., неустойка по ссудному договору – .... руб., неустойка на просроченную ссуду – .... руб., комиссия за смс-информирование – .... руб. Расчет задолженности ответчиком не оспаривался.

Принимая во внимание установленные обстоятельства, суд полагает, что факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору по погашению кредита доказан в судебном заседании, в связи с чем, требования ПАО «Совкомбанк» о досрочном взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору с причитающейся неустойкой, обоснованы и подлежат удовлетворению.

Установленное нарушение условий договора, допущенное заемщиком, в соответствии с пп. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ, является основанием для его расторжения, поскольку влечет для кредитора такой ущерб, что он в значительной степени лишается того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора.

Что касается требования о взыскании процентов за пользование кредитом, начисляемых на непогашенную сумму основного долга, начиная с <...> г. до даты вступления решения суда в законную силу, то необходимо отметить следующее.

В соответствии с п. 1 ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Согласно п. 2 ст. 809 ГК ПФ при отсутствии иного соглашения проценты (на сумму займа) выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13 и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ № 14 от 8 октября 1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» даны разъяснения, что в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811 ГК РФ заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена.

С учетом того, что остаток задолженности по основному долгу на день принятия решения суда ответчиком не погашен, доказательства погашения долга до настоящего времени суду также не представлены, в этой связи суд приходит к выводу, что требования истца о взыскании процентов за пользование кредитом из расчета ....% годовых, начисляемые на непогашенную сумму основного долга, начиная с <...> г. по день вступления решения суда в законную силу, заявлены правомерно.

Разрешая требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество в счет погашения ссудной задолженности по кредитному договору, суд приходит к следующему.

В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя) (п. 1 ст. 334 ГК РФ).

Залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора. В случаях, установленных законом, залог возникает при наступлении указанных в законе обстоятельств (залог на основании закона) (п. 1 ст. 334.1 ГК РФ).

К отдельным видам залога (статьи 357 - 358.17) применяются общие положения о залоге, если иное не предусмотрено правилами настоящего Кодекса об этих видах залога. К залогу недвижимого имущества (ипотеке) применяются правила настоящего Кодекса о вещных правах, а в части, не урегулированной указанными правилами и Законом об ипотеке, общие положения о залоге (п. 4 ст. 334 ГК РФ).

Согласно ч. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 № 102-ФЗ к залогу недвижимого имущества, возникающему на основании федерального закона при наступлении указанных в нем обстоятельств, соответственно применяются правила о залоге, возникающем в силу договора об ипотеке, если федеральным законом не установлено иное.

Пунктом 1 ст. 50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» установлено, что залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно ст. 51 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со статьей 55 настоящего Федерального закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд.

В силу ст. 54 названного Федерального закона принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем, в том числе, начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

В соответствии с п. 1 ст. 78 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение залогодержателем взыскания на заложенные жилой дом или квартиру и реализация этого имущества являются основанием для прекращения права пользования ими залогодателя и любых иных лиц, проживающих в таких жилом доме или квартире, при условии, что такие жилой дом или квартира были заложены по договору об ипотеке либо по ипотеке в силу закона в обеспечение возврата кредита или целевого займа, предоставленных банком или иной кредитной организацией либо другим юридическим лицом на приобретение или строительство таких или иных жилого дома или квартиры, их капитальный ремонт или иное неотделимое улучшение, а также на погашение ранее предоставленных кредита или займа на приобретение или строительство жилого дома или квартиры.

В виду того, что факт нарушения ответчиком условий договора в части возврата кредита установлен в ходе рассмотрения дела, то у ПАО «Совкомбанк» возникло право на обращение взыскания на предмет залога – земельный участок, расположенный по адресу: ...., кадастровый номер ...., и жилой дом, расположенный на указанном земельном участке.

При определении начальной продажной цены заложенного имущества суд руководствуется следующим.

Истец первоначально просил установить начальную продажную цену заложенного имущества равной залоговой стоимости, оцененной сторонами при заключении договора залога.

Между тем, в ходе рассмотрения дела по ходатайству истца ПАО «Совкомбанк» проведена судебная экспертиза по определению рыночной стоимости заложенного имущества.

Согласно заключению эксперта ИП Бородулиной (ранее Микушева) Л.А. от <...> г. № .... рыночная стоимость объектов недвижимого имущества, принадлежащих Филипповой Ю.А. по состоянию на <...> г. составляет:

- жилой дом, расположенный по адресу: ...., общей площадью .... кв.м, кадастровый (и или условный) номер .... – .... руб.;

- земельный участок, расположенный по адресу: ...., площадью .... кв.м, категория земель - земли сельскохозяйственного назначения, разрешенное использование - для ведения гражданами садоводства и огородничества, кадастровый номер .... – .... руб.

Давая оценку представленным по делу доказательствам в их совокупности, суд приходит выводу о том, что при определении начальной продажной стоимости заложенного имущества следует принять за основу отчет об оценки выполненный экспертом Бородулиной Л.А., поскольку данная оценка проведена с соблюдением требований Федерального закона «Об оценочной деятельности в РФ», выполнена специалистом, обладающим определенными познаниями в данной области и имеющим соответствующий стаж и квалификацию, предупрежденным об уголовной ответственности за дачу заведомо ложного заключения эксперта. Стороны результаты оценки, указанные в отчете № ...., в судебном заседании не оспаривали.

При указанных обстоятельствах, суд считает необходимым обратить взыскание на заложенное имущество, установив начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере ....% от рыночной стоимости имущества, определенной в отчете ИП Бородулиной Л.А.

Истцом при подаче иска уплачена госпошлина в размере .... руб., которую по правилам ст. 98 ГПК РФ, необходимо взыскать с ответчика.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор от <...> г. № ...., заключенный между публичным акционерным обществом «Совкомбанк» и Филипповой Ю.А..

Взыскать с Филипповой Ю.А. в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору от <...> г. № .... в размере .... рублей .... копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере .... рублей .... копеек, всего .... рублей .... копеек.

Взыскать с Филипповой Ю.А. в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом за период с <...> г. по дату вступления в законную силу решения суда, начисляемые на непогашенную сумму основного долга по кредитному договору от <...> г. № .... в размере .... рубля .... копейки исходя из ставки ....% годовых.

Обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее Филипповой Ю.А.:

- жилой дом, расположенный по адресу: ...., общей площадью .... кв.м, кадастровый (и или условный) номер ...., запись о регистрации права собственности в ЕГРП от <...> г. за№ ...., определить способ реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену жилого дома в размере .... рублей;

- земельный участок, расположенный по адресу: ...., площадью .... кв.м, категория земель - земли сельскохозяйственного назначения, разрешенное использование - для ведения гражданами садоводства и огородничества, кадастровый номер ...., запись о регистрации права собственности в ЕГРП от <...> г. за № ...., определить способ реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену земельного участка в размере .... рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Коми через Ухтинский городской суд Республики Коми в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение в окончательной форме составлено 11.03.2020.

Судья С. С. Логинов

УИД: 11RS0005-01-2019-003848-91