Решение по делу № 33-7510/2021 от 01.06.2021

                                                                                      33-6695/21

Дело 2-797/2021

    Судья Толмачева С.С.

А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е     О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

       03 августа 2021года. Судебная коллегия по гражданским делам Нижегородского областного суда в составе председательствующего Кутыревой Е.Б., судей Корниловой О.В. и Гришиной Н.А.

     При секретаре Годовой А.В.

Рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу Кутыревой Е.Б.

дело по апелляционной жалобе Банка и дополнительной жалобе ВТБ (ПАО)

с участием Бариновой Галины Николаевны

на решение Советского районного суда г.Н.Новгорода от 07 апреля 2021года

        По делу по иску Бариновой Галины Николаевны к Банку ВТБ (ПАО) о взыскании убытков, компенсации морального вреда,

                                     У С Т А Н О В И Л А:

            Истец Баринова Г.Н. обратилась в суд с иском к ответчику ПАО ВТБ Банк с требованиями:

            - взыскать 131000 руб. имущественного ущерба, причиненного в результате незаконных действий ответчика,

            - взыскать 13000 руб. компенсации морального вреда,

            - взыскать неустойку, в соответствии со ст.30 Закона «О защите прав потребителей».

            В обосновании заявленного требования указала, 13.08.2018 на основании заявления Бариновой Г.Н. в филиале № 6318 Банка ВТБ (ПАО) были открыты три счета: - мастер-счет в рублях [номер], мастер-счет в долларах США [номер], мастер-счет в евро [номер]

            В заявлении на открытии счетов в графе Контактная информация был указан номер мобильного телефона <данные изъяты>. СМС должны были поступать на указанный номер телефона.

            29 июля 2020 года Бариновой Г.Н. стало известно, что 26 июля 2020 года, без ее распоряжения банку, был совершен ряд операций в системе «ВТБ-Онлайн» в результате которых, с валютного счета Бариновой Г.Н. были списаны денежные средства в размере 2000 евро, затем конвертированы в рубли в размере 164000 руб., и в конечном итоге перечислены на карту неизвестного лица в сумме 131000 руб.

            О совершении операций банк не направлял Бариновой Г.Н. на телефонный номер никаких СМС уведомлений.

            Узнав о незаконно совершенных операциях, Баринова Г.Н. сразу обратилась к сотрудникам банка. Бариновой Г.Н. даты ответы, согласно которым вины банка нет. Операции были совершены согласно распоряжениям Бариновой Г.Н.

            Истец считает, что ответы банка не соответствуют действительности, поскольку распоряжений банку о списании со своего валютного счета она не давала, равно как и не давала распоряжений о конвертации и перечислении на карту неизвестного лица.

            Согласно п.3.2.2 Правил дистанционного банковского обслуживания лиц в ВТБ (ПАО) предусмотрено, что подтверждение Распоряжений в ВТБ-Онлайн производится клиентом при помощи действительных на момент операции средств подтверждения.

            В соответствии с п.5.4.2 Приложений № 1 к Правилам, передавая в Банк Распоряжение о совершении операции в виде Электронного документа, клиент поручает Банку провести операцию, соглашаясь с ее параметрами.

            Как указано выше, Баринова Г.Н. не давала банку распоряжений о совершении операций по переводу 2000 евро на рублевый счет, не давала распоряжений о переводе конвертируемой суммы на карту и не давала распоряжений о перечислении с банковской карты денежных средств в размере 131000 руб. на карту неизвестного лица.

            Кроме того, она никаким способом не подтверждала указанные выше переводы.

            Банк не высылал Бариновой Г.Н. СМС-сообщений с кодом, по которому она могла бы сверить данные о совершаемой операции с информацией, содержащейся в сообщении, поэтому Баринова Г.Н. не могла вводить код для подтверждения их соответствия и согласия с проводимой информацией.

            В обоснование своих утверждения истец ссылается на распечатку детализации услуг связи СМС сообщений по [номер] за период с 25.07.2020 по 29.07.2020 года.

            Баринова Г.Н. утверждает, что она не передавала в постоянное или временное пользование третьих лиц, Средства подтверждения, не сообщала информацию о Средствах подтверждения.

            Банк обязан обеспечивать безопасность находящихся на счетах клиентов денежных средств.

            Таким образом, в результате незаконных действий банка истцу причинен ущерб в размере 131000 руб.

            Размер компенсации морального вреда истец оценивает в сумму 130000 руб.

            Ссылаясь на положения ч.1 ст.30 ФЗ «О защите прав потребителей», истец просил взыскать с ответчика неустойку, исчисляемую по правилам п.5 ст.28 Закона.

            В судебном заседании истец Баринова Г.Н. исковые требования поддержала.

            Ответчик ВТБ Банк (ПАО) явку представителя в судебное заседание не обеспечил, извещен, в письменном отзыве исковые требования не признал.

             Решением Советского районного суда г.Н.Новгорода от 07 апреля 2021года постановлено: Исковые требования удовлетворить частично.

            Взыскать Банк ВТБ (ПАО) в пользу Бариновой Галины Николаевны денежные средства в размере 131000 руб., проценты в размере 3898 руб. 29 коп., компенсацию морального вреда в размере 20000 руб., штраф в размере 77449 руб. 14 коп.

            Взыскать с Банк ВТБ (ПАО) в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 4197 руб. 96 коп.

            В остальной части иска отказать.

       В апелляционной жалобе и дополнительной жалобе Банк ВТБ (ПАО) просит отменить решение суда, как незаконное и необоснованное.

       Законность и обоснованность постановленного судебного решения проверена по правилам главы 39 ГПК РФ.

            Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной и дополнительной жалобы, возражения и дополнения к возражениям, выслушав явившихся по делу лиц, судебная коллегия приходит к следующему.

Согласно ч. 1 ст. 195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным.

Как разъяснил Пленум Верховного Суда РФ от 19 декабря 2003 г. N 23 "О судебном решении", решение является законным в том случае, когда оно вынесено при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (ч. 4 ст. 1, ч. 3 ст. 11 ГПК РФ).

Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

В соответствии с частью 1 статьи 330 Гражданского процессуального кодекса РФ основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются: неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела; недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела; несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

       В силу ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона и односторонний отказ от их исполнения не допускается за исключением случаев, предусмотренных законом.

    В соответствии с пунктом 1 статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

    Согласно пункту 1 статьи 1064 Гражданского кодекса Российской Федерации вред, причиненный личности или имуществу гражданина, а также вред, причиненный имуществу юридического лица, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред.

    Как следует из разъяснений, содержащихся в пункте 12 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", по делам о возмещении убытков истец обязан доказать, что ответчик является лицом, в результате действий (бездействия) которого возник ущерб, а также факты нарушения обязательства или причинения вреда, наличие убытков (пункт 2 статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации).

    Размер подлежащих возмещению убытков должен быть установлен с разумной степенью достоверности. По смыслу пункта 1 статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации, в удовлетворении требования о возмещении убытков не может быть отказано только на том основании, что их точный размер невозможно установить. В этом случае размер подлежащих возмещению убытков определяется судом с учетом всех обстоятельств дела исходя из принципов справедливости и соразмерности ответственности допущенному нарушению.

    Обращаясь в суд за защитой нарушенного права истица указала, что 26 июля 2020года в результате незаконных действий банка, выразившихся в необеспечении безопасности денежных средств на счетах клиента Бариной Г.Н., ей был причинен ущерб.

    Согласно правовой позиции ответчика виновные действия ответчика отсутствуют.

    Как следует из материалов дела и установлено судом первой инстанции 13.08.2018 на основании заявления Бариновой Г.Н. в филиале № 6318 Банка ВТБ (ПАО) был заключен договор комплексного банковского обслуживания, предусматривающий открытие и ведение банковских счетов в рублях и валюте.

                   Истец пользуется услугами дистанционного банковского обслуживания ВТБ онлайн.

     26.07.2020 в системе «ВТБ-Онлайн» посредством мобильного приложения на платформе Android совершены операции по списанию денежных средств.

    Претензия истца о возмещении убытков, причиненных неправомерным списанием денежных средств с его банковских счетов, ответчиком не исполнена / <данные изъяты>.

    Как указывает истица, распоряжений Банку по проводимым операциям 26 июля 2020года по продаже валюты в сумме 2000 евро и переводу денежных средств со своей карты на карту другого банка, не давала / исковое заявление/.

         В связи со списанием денежных средств со счета истца, она обратилась с претензией к банку о возврате денежных средств, которая ответчиком не исполнена.

Разрешая спор и удовлетворяя заявленные требования, в соответствии с положениями п. 1 ст. 421, ст. ст. 428, 845, 847, 854, 858 Гражданского кодекса РФ, ст. ст. 8, 12 Закона РФ "О защите прав потребителей", исходил из того, что Банком не в полной мере исполнены свои обязательства по осуществлению операций, производившихся со счетом истца, доказательств оказания Банком истцу услуги надлежащего качества в материалах дела, не имеется.

            При этом, принял во внимание, что Автоматизированной банковской системой зафиксирован вход в систему дистанционного обслуживания ВТБ Онлайн, с двух различных устройств, в одно и то же время – 25.07.2020 с 10:01:44, 10.01.45 и до 10:03:47 (то есть в течение двух минут):

            - посредством мобильного приложения на платформе Android устройством Samsung SM-N976N,

            - посредством браузера путем правильно, введенных УНК и кода безопасности из СМС, направленного Банком на телефон Истца. Как указал суд в данной связи,, банк должен был провести проверку проведения операций истца на соответствие признакам совпадения информации о параметрах устройств, с использованием которых осуществлен доступ к автоматизированной системе, программному обеспечению с целью осуществления перевода денежных средств, с информацией о параметрах устройств, с использованием которых был осуществлен доступ к автоматизированной системе, данных действий не совершил.

              Данный вывод суда нельзя признать правильным, поскольку он не основан на законе, выводы суда не соответствуют фактическим обстоятельствам дела.

    В соответствии с частью 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

    Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами (часть 2).

    Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению (часть 3).

    Согласно пункту 1 статьи 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

    Согласно, статьи 856 Гражданского кодекса Российской Федерации, в случаях несвоевременного зачисления банком на счет клиента поступивших клиенту денежных средств либо их необоснованного списания со счета, а также невыполнения или несвоевременного выполнения указаний клиента о перечислении денежных средств со счета либо об их выдаче со счета банк обязан уплатить на эту сумму проценты в порядке и в размере, которые предусмотрены статьей 395 настоящего Кодекса, независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 852 настоящего Кодекса.

     В соответствии с ч.1 ст.9 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» использование электронных средств платежа осуществляется на основании соответствующего договора, заключенного с оператором по переводу денежных средств с клиентом.

    Неотъемлемой частью заключенного сторонами договора являются Правила предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 / ПАО/, с которыми истица была согласна, проставив свою подпись в договоре.

    В соответствии с Правилами дистанционного банковского обслуживания / ДБО/ физических лиц в Банке ВТБ / ПАО/ доступ клиента в ВТБ-Онлайн осуществляется при условии успешной аутентификации клиента по указанному клиентом идентификатеору, в том числе путем запроса пароля клиеньта / п.4.1 Условий обслуживания физических лиц в системе ВТБ-Онлайн/, который является конфиденциальным. Для дополнительной аутентификации используются средства подтверждения в виде СМС |Push - кодов, направляемых на номер мобильного телефона.

    Пунктом 3.2.4 Правил ДБО клиент принимает на себя обязательство не передавать третьим лицам / в том числе постоянное или временное пользован ие/ средства получения кодов, не раскрывать третьим лица информацию о средствах подтверждения, находящихся в его распоряжении, хранить и использовать средства подтверждения, а также средства получения кодов способами, обеспечивающими невозможность их несанкционированного использования, а также немедленно уведомлять Банк во всех случаях доступа или предполагаемой возможности доступа третьих лиц к средствам подтверждения / средствам получения кодов.

            Результатами проверки банка установлено, что 25.07.2020 года в 09:56:51 предположительно неизвестные лица, используя ставшие известными им Логин и секретный код из СМС, осуществляют вход в систему дистанционного обслуживания ВТБ Онлайн посредством мобильного приложения на платформе Android, а такжепридумывают и устанавливают на своём смартфоне персональный Пароль для последующих входов в систему и совершения в ней действий.

            Направление кода безопасности подтверждается записью в системном протоколе Автоматизированной Банковской Системы (далее - Запись в системном протоколе):

25.07.2020	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>

            Вход подтверждаются записью в системном протоколе:«<данные изъяты>» тип аутентификации - «OTP SMS» - правильно введенный код безопасности из СМС.

<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>

            Вход осуществлен посредством мобильного приложения на платформе Android, что отражено в системном протоколе записью - МБ2-приложение.

            Установка персонального Пароля подтверждается записью в системном протоколе «<данные изъяты>

            Пароль в мобильном приложении устанавливается для удобства пользователя, так вход в систему дистанционного обслуживания ВТБ Онлайн и совершения в ней действий, посредством мобильного приложения на платформе Android, осуществленный по Паролю (ПИНу), придуманному и установленному в приложение пользователем самостоятельно, не требует дополнительной аутентификации, поскольку в приложение уже ранее правильно введены три блока данных:

            УНК или номер банковской карты;

            Код безопасности из СМС-сообщения от Банка, направленного на телефон Истца при первой аутентификации посредством мобильного приложения;

            Персональный код (Пароль) придуманный самим клиентом.

            25.07.2020 в 10:03:47 осуществляется выход из системы посредством мобильного приложения на платформе Android.

            Таким образом, Банк идентифицировал клиента на основании правильно введенных УНК или номера банковской карты и правильно введенного кода безопасности из СМСсообщения, направленного Банком на телефон Истца, пользователем в приложении установлен персональный код (Пароль).

            Истец не смог авторизоваться на «фишинговом» сайте и повторяет попытку входа уже на официальном сайте Банка, Истцом осуществлено две успешные последовательные авторизации в системе:

            25.07.2020 в 10:01:44 Истец успешно авторизуется в системе дистанционного обслуживания ВТБ Онлайн посредством браузера путем правильно введенных УНК и кода безопасности из СМС, направленного Банком на телефон Истца. 25.07.2020 в 10.01.45 истец осуществляет выход из системы дистанционного обслуживания.

            25.06.2020 в 10.01.45 истец вновь авторизируется в системе дистанционного обслуживания ВТБ Онлайн посредством браузера путем правильно введенных УНК и кода безопасности из СМС, направленного Банком на телефон Истца.

Направление кода безопасности подтверждается записью в системном протоколе

25.07.2020	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>

            Вход подтверждаются записью в системном протоколе: «<данные изъяты>» - правильно введенный код безопасности из СМС.

            Вход осуществлен посредством браузера, что отражено в системном протоколе записью - Windows NT 10.0.

            25.07.20 10:05:28 Истец осуществляет операцию по продаже валюты и последующему переводу денежных средств в рублях между своими счетами, что подтверждается записью в системном протоколе: «1 000 EUR а 82 350 руб Между своими счетами / обмен валюты Сумма = 1 000,00 €"Курс=82,35. Счет списания=<данные изъяты> Счет зачисления = <данные изъяты> Сумма продаваемой валюты = 1 000,00 €"Сумма покупаемой валюты = 82 350,00 "Сумма комиссии=0,00 €" ТБ2 Вид подтверждения: Без подтверждения (СПМ) <данные изъяты>».

            25.07.2020 в 10:12:00 Истец осуществляет выход из системы дистанционного обслуживания ВТБ Онлайн посредством браузера.

            25.07.2020 в 10:30:58 Истец вновь авторизуется в системе дистанционного обслуживания ВТБ Онлайн посредством браузера посредством правильно введенных УНК и кода безопасности из СМС, направленного Банком на телефон Истца.

            Направление кода безопасности подтверждается записью в системном протоколе

25.07.2020	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>

            Вход подтверждаются записью в системном протоколе: «<данные изъяты>» - правильно введенный код безопасности из СМС.

            Вход осуществлен посредством браузера, что отражено в системном протоколе записью - Windows NT 10.0.

            25.07.2020 10:42:34 Истец осуществляет выход из системы дистанционного обслуживания ВТБ Онлайн посредством браузера.

    26.07.2020 в 20:47:55 осуществлена операция по продаже валюты и последующему переводу денежных средств в рублях между своими счетами, что подтверждается записью в системном протоколе: «<данные изъяты> 2 000 EUR а 164 700 руб. между своими счетами / обмен валюты Сумма =2 000,00 €"Курс=82,35" Счет списания = <данные изъяты> Счет зачисления = <данные изъяты> Сумма продаваемой валюты = 2 000,00 € Сумма покупаемой валюты = 164 700,00 Сумма комиссии = 0,00 € МБ2 Вид подтверждения: Без подтверждения (СПМ) <данные изъяты>».

    26.07.2020 в 20:48:58 осуществляется операция по переводу денежных средств со своей карты на карту другого банка, что подтверждается записью в системном протоколе «<данные изъяты> 130000 р ( 131 625 р с комис) Перевод со своей карты на карту другого банка Карта списания <данные изъяты>"Карта зачисления=<данные изъяты> в рублях=130 000,00 ?"Комиссия=1 625,00 ?"Сумма с учетом комиссии=131 625,00 МБ2 Вид подтверждения: ДевайсТокен Режим <данные изъяты>».

    Операция подтверждена в приложении правильно введенным персональным кодом (Паролем), что подтверждается записью в системном протоколе: «<данные изъяты>

           Автоматизированной банковской системой зафиксировано, что вход в систему дистанционного обслуживания ВТБ Онлайн посредством мобильного приложения на платформе Android был осуществлен 25.07.2020 г. в 09:56:51 с установлением персонального пароля для последующих входов в систему.

    Установка персонального Пароля подтверждается записью в системном протоколе «25.07.2020 9:58:20 Активация Девайс-токена для входа по ПИНу <данные изъяты>

        Банк информировал истца Баринову Г.Н.) о подключении устройства Samsung SM-N976N, которое было подключено посредством мобильного приложения на платформе Android, используя правильно введенные Логин (УНК или номер банковской карты) и Код для входа в систему дистанционного обслуживания ВТБ-онлайн, который содержался в СМС-сообщении, также, направленном Банком на телефон Истца 25.07.2020 в 09:56:51, данное сообщение осталось без внимание истицы, которая в последующем продолжала операции по обмену валюты.

     При этом, получив такую информацию, наличие которой ею не оспаривалось, истица не предприняла действий по отмене операций в порядке, предусмотренных пунктом 2.14 Положения Банка России № 383-П от 19 июня 2021г. « О правилах осуществления перевода денежных средств.

    Клиент был идентифицирован Банком по верно введенным УНК и коду из СМС-сообщения.

    Таким образом, на момент осуществления спорных операций по переводу денежных средств банковские карты истца заблокированы не были, списание денежных средств произведено через мобильное приложение с идентификацией владельца карты по номеру мобильной связи с использованием истцом персональных кодов и паролей произведенной транзакции, аутентификации происходила с вводом правильного пароля, компрометация карты не подтверждена.

    Согласно, статьи 858 ГК РФ ограничение прав клиента по распоряжению денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средств, находящиеся на счете, или приостановлении операций по счету в случаях, предусмотренных законом.

    В данном случае код был направлен Банком на телефон истца и подтвержден клиентом.

    Истица ссылается на то, что распоряжение на списание денежных средств она не давала.

    Между тем, в момент операции 26.07.2020года Банк не имел оснований усомниться в правильности поступившегося распоряжения, основания для невыполнения поступившего запроса у банка отсутствовали.

    Истица обратилась в Банк уже после совершенных оспариваемых операций, спустя значительное время, поскольку узнала о несанкционированном списании денежных средств 29.07.2020года.

    Доказательств, списания денежных средств в отсутствие согласия истца, в материалы дела не представлено.

           Учитывая, что вина Банка в ненадлежащем исполнении договора банковского счета не установлена, а также не исключена возможность нарушения самим владельцем банковских счетов условий конфиденциальности данных, необходимых для их дистанционного обслуживания, суд первой инстанции ошибочно пришел к выводу о наличии правовых оснований для удовлетворения заявленных требований

            При таких обстоятельствах, решение суда нельзя признать законным и обоснованным и оно подлежит отмене, с принятием нового решения, которым Бариновой Галине Николаевне в удовлетворении требований о взыскании денежных средств в размере 131000 руб., процентов, компенсацию морального вреда, штрафа отказать.

               руководствуясь ст.ст.328-330 ГПК РФ, судебная коллегия

                                           О П Р Е Д Е Л И Л А :

              Решение Советского районного суда г.Н.Новгорода от 07 апреля 2021года отменить.

                 Принять по делу новое решение, которым Бариновой Галине Николаевне к Банку ВТБ / ПАО/ о взыскании денежных средств в размере 131000 руб., процентов, компенсацию морального вреда, штрафа, отказать.

    Председательствующий

    Судьи