Решение по делу № 33-3782/2020 от 10.03.2020

Судья Моховикова Ю.Н. 24RS0054-01-2019-000610-93

Дело № 33-3782/2020

А-2.168

КРАСНОЯРСКИЙ КРАЕВОЙ СУД

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

22 июля 2020 года г. Красноярск

Судебная коллегия по гражданским делам Красноярского краевого суда в составе:

председательствующего Кучеровой С.М.,

судей Макурина В.М., Шиверской А.К.,

при ведении протокола помощником судьи Кайдалиной Н.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Шиверской А.К. гражданское дело по иску Аверкина Евгения Александровича к Банку ВТБ (ПАО) о расторжении договора страхования и взыскании части страховой премии,

по апелляционной жалобе представителя истца Аверкина Е.А. – Кралева П.Г.

на решение Ужурского районного суда Красноярского края от 23 декабря 2019 года, которым постановлено:

«В удовлетворении исковых требований Аверкина Евгения Александровича к Банку ВТБ (ПАО) о расторжении договора страхования и взыскания части страховой премии отказать».

Заслушав докладчика, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Аверкин Е.А. обратился с иском к Банку ВТБ (ПАО) о расторжении договора страхования и взыскания части страховой премии. Требования мотивировал тем, что 30 августа 2017 года между Аверкиным Е.А. и Банком ВТБ (ПАО) заключен договор потребительского кредитования №, на сумму 576 923 рубля под 15 % годовых, срок возврата кредита 60 месяцев. Кроме того, 30 августа 2017 года заемщиком подписано заявление на включение в число участников Программы страхования Страхового продукта «Финансовый резерв Лайф» в Банк ВТБ-24 (ПАО), в рамках заключенного между Банком ВТБ-24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» договора коллективного страхования. Срок действия договора страхования с 00 часов 00 минут 31 августа 2017 года по 24 часа 00 минут 30 августа 2022 года. В соответствии с данным заявлением в сумму кредита была включена и впоследствии списана плата за включение в число участников Программы страхования в размере 96 923 рубля, состоящая из комиссии банка за подключение к программе страхования в размере 19 384 рубля 60 копеек, а также расходов банка на оплату страховой премии в размере 77 538 рублей 40 копеек. 24 апреля 2019 года истец обратился в Банк ВТБ (ПАО) с заявлением об отказе от договора страхования и возврате платы за страхование, однако ответчик в добровольном порядке его требования не удовлетворил. По мнению истца, он реализует свое право, предусмотренное абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ, поскольку условиями коллективного договора предусмотрен возврат части страхового взноса. Просил расторгнуть договор страхования с 29 мая 2019 года, взыскать с ответчика плату за участие в Программе коллективного страхования в размере 63 111 рублей 04 копейки, компенсацию морального вреда в размере 2 000 рублей, штраф в размере 50 % от взысканной суммы, а также судебные расходы по оплате юридических услуг в размере 14 000 рублей.

Судом постановлено указанное выше решение.

В апелляционной жалобе представитель истца Аверкина Е.А. – Кралев П.Г. просит отменить решение суда. Считает, что выводы суда противоречивы, поскольку с одной стороны суд указывает, что п.5.6 и п.5.7 договора коллективного страхования не распространяется на застрахованных лиц, при этом ссылается на то обстоятельство, что Аверкиным Е.А. пропущен срок для обращения в период охлаждения. Полагает, что выводы суда не соответствуют постановлению Президиума ВС РФ от 05 июня 2019 года, из которого следует вывод, что участие Аверкина Е.А. в программе коллективного страхования одновременно определяет его и страхователем, следовательно, условия договора коллективного страхования, в том числе п.5.6 и п.5.7, распространяются и на застрахованное лицо. Считает, что договором коллективного страхования предусмотрено условие о возврате страховой премии при отказе застрахованного лица от договора личного страхования.

Судебная коллегия по гражданским делам Красноярского краевого суда, обсудив вопрос о возможности рассмотрения дела в отсутствие не явившихся лиц, уведомленных о рассмотрении дела надлежащим образом, руководствуясь ст.ст.167, 327 ГПК РФ, признала возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле, надлежащим образом извещенных о рассмотрении данного дела, не предоставивших в суд доказательств уважительности своей неявки.

Проверив материалы дела и решение суда в пределах доводов апелляционной жалобы, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Пунктом 3 ст. 3 Закон РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

В силу п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно п. 1 ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая, и прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3).

Как следует из материалов дела, 30 августа 2017 года между Аверкиным Е.А. и Банк ВТБ 24 (ПАО) заключен кредитный договор № согласно которому, Банк ВТБ 24 (ПАО) обязалось предоставить заемщику Аверкину Е.А. кредит в размере 576 923 рубля сроком на 60 месяцев, дата возврата кредита 30 августа 2022 года, с взиманием процентов за пользование кредитом в размере 15 % годовых, а заемщик, в свою очередь, обязался своевременно возвратить сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом.

Договор между сторонами был заключен в офертно-акцептной форме, путем заполнения Аверкиным Е.А. заявления о предоставлении кредита. Данная оферта была акцептована Банком путем выдачи истцу кредита.

На основании решения внеочередного Общего собрания акционеров Банка ВТБ (ПАО) от 09 ноября 2017 года, а так же решения внеочередного общего собрания акционеров Банка ВТБ 24 (ПАО) от 03 ноября 2017 года Банк ВТБ (ПАО) реорганизован в форме присоединения к нему Банка ВТБ 24 (ПАО). Банк ВТБ (ПАО) является правопреемником всех прав и обязанностей Банка ВТБ 24 (ПАО), в отношении всех его кредиторов и должников.

Кроме того, 30 августа 2017 года Аверкиным Е.А. подписано заявление на включение его в число участников Программы коллективного страхования, в котором им дано согласие выступать застрахованным лицом по программе «Финансовый резерв» в рамках договора страхования, заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» и банком.

Неотъемлемой частью Программы являются Условия страхового продукта «Финансовый резерв», с которыми Аверкин Е.А. был ознакомлен и согласен, о чем свидетельствует его собственноручная подпись в заявлении на включение его в число участников программы страхования от 30 августа 2017 года. В соответствии пунктом 1 указанного заявления срок страхования с 00 часов 00 минут 31 августа 2017 года по 24 часа 00 минут 30 августа 2022 года, плата за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования составляет 96 923 рубля, из которых вознаграждение Банка – 19 384 рубля 60 копеек, возмещение затрат Банка на оплату страховой премии страховщику – 77 538 рублей 40 копеек.

Согласно п. 2 указанного заявления Аверкин Е.А. был уведомлен, что приобретение услуг банка по обеспечению страхования в рамках Программы страхования осуществляется добровольно (не обязательно), не влияет на возможность приобретения иных услуг Банк, а также на их условия. О возможности свободного выбора осуществления страхования путем присоединения к программе страхования, путем самостоятельного заключения договора страхования с любым страховщиком по своему выбору.

30 августа 2017 года, подписав заявление на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО), Аверкин Е.А. подтвердил, что приобретает услуги банка по обеспечению страхования добровольно, своей волей и в своем интересе, и поручил банку перечислить денежные средства с его счета № в сумме 96 923 рубля в счет платы за включение в число участников программы страхования.

Как следует из выписки из лицевого счета №, 30 августа 2017 года были списаны денежные средства в размере 96 923 рубля, как оплата страховой премии по договору № от 30 августа 2017 года.

Между ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» и Банком ВТБ (ПАО) заключен договор коллективного страхования № 1235 от 01 февраля 2017 года.

Пунктом п. 5.6 договора коллективного страхования № 1235 от 01 февраля 2017 года предусмотрено, что страхователь вправе отказаться от договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе страхователя от договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, кроме случаев, предусмотренных пунктом п. 5.7 договора.

Согласно положению п. 5.7 Договора коллективного страхования № 1235 от 01 февраля 2017 года, заключенного между ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» и Банком ВТБ (ПАО), в случае отказа страхователя от Договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия Договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников Программы страхования (отказе от страхования), Страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии в случаях, предусмотренных настоящим пунктом Договора, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению сторон.

24 апреля 2019 года истец направил в адрес ответчика претензию об исключении его из числа застрахованных по программе страхования в рамках Договора коллективного страхования, заключенного между Банком ВТБ 24 ПАО и ООО СК «ВТБ Страхование», с требованиями об исключении заявителя из числа застрахованных лиц по программе страхования и выплате удержанной комиссии в размере 12 991 рубль 36 копеек и страховой премии в размере 51 857 рублей 68 копеек. Указанная претензия оставлена ответчиком без удовлетворения.

С учетом того, что Аверкин Е.А. при заключении кредитного договора располагал полной информацией о предложенных ему услугах и добровольно принял на себя все права и обязанности по договору, в том числе и в части подключения к Программе страхования, согласился со стоимостью услуг банка по обеспечению его участия в программе страхования, суд первой инстанции пришел к выводу о том, что заявленные истцом требования удовлетворению не подлежат.

Однако указанный вывод суда не соответствует обстоятельствам дела.

Считая согласованным условие о невозможности возврата страховой премии в случае отказа застрахованного лица от участия в программе коллективного страхования, суд не исследовал надлежащим образом договор коллективного страхования №1235 от 01 февраля 2017 года, заключенный между ООО СК «ВТБ Страхование» и ПАО «Банк ВТБ 24», тогда как к программе коллективного страхования, предусмотренной именно этим договором, Аверкин Е.А. просил подключить его в своем заявлении на включение в число участников программы коллективного страхования.

При этом, из самого содержания заявления не следует, что Аверкин Е.А. согласился с тем, что при его досрочном отказе от участия в программе коллективного страхования, ему не будет возвращена часть страховой премии. Напротив, в заявлении в ПАО ВТБ 24 на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» (далее заявление на включение в Программу страхования) указано лишь на то, что заявитель Аверкин Е.А. ознакомлен и согласен с условиями страхования, размещенными в общем доступе на сайте www.vtb24.ru. При этом ссылка на условия страхования, в совокупности с п. 3 заявления на включение в Программу страхования, указывает на то, что к таким условиям относится и содержание Договора коллективного страхования №1235 от 01 февраля 2017 года, заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» и ПАО «Банк ВТБ 24» (далее Договор коллективного страхования).

Вопросы досрочного отказа страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования и последствий такого отказа, предусмотрены специальной нормой - абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ, согласно которому при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Ни в Условиях по страховому продукту «Финансовый резерв» (далее Условия страхования), ни в самом Договоре коллективного страхования, не содержится запрета на досрочный отказ от участия в Программе страхования.

Суд не учел, что обращаясь в банк и в страховую компанию с заявлениями о возврате неиспользуемой суммы за страхование, истец тем самым отказался от договора страхования, при этом в качестве правового основания возврата части страховой премии указывалась ст. 958 ГК РФ.

При этом, как следует из п. 5.6 Договора коллективного страхования страхователь вправе отказаться от Договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай, а п. 5.7 предусмотрено, что в случае отказа Страхователя от Договора в части страхования конкретного Застрахованного, в связи с получением Страхователем в период действия Договора заявления такого Застрахованного об исключении его из числа участников Программы страхования (отказе от страхования), Страховщик возвращает Страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного Застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении Застрахованного) или полностью.

Судебная коллегия отмечает, что Условия участия в программе коллективного страхования в совокупности с вышеизложенными условиями Договора коллективного страхования, не исключают возможности получения застрахованным лицом страховой премии в случае досрочного отказа от договора страхования.

Пункт 1 ст. 422 ГК РФ предусматривает, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивными нормами), действующим в момент его заключения.

Таким образом, в данном конкретном случае, приведенные условия Договора коллективного страхования, в их взаимосвязи с Условиями страхования, являющимися приложением к данному договору, не содержат запрета на возврат части страховой премии в связи с отказом застрахованного лица от участия в программе страхования. Напротив, вышеуказанный п. 5.7 Договора коллективного страхования допускает возврат части страховой премии, если застрахованное лицо направит заявление об исключении его из числа участников Программы страхования.

Из материалов дела следует, что в соответствии с Договором коллективного страхования (разделами 1, 2, 4, 9, п. п. 6.2 - 6.2.2) застрахованными являются физические лица, выразившие в соответствующем заявлении свое согласие на страхование и включение в Бордеро, предоставленное страхователем (Банком) страховщику (ООО СК «ВТБ Страхование»).

Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни и (или) связанные с риском неполучения ожидаемых доходов, которые застрахованный получил бы при обычных (планируемых) условиях (п. п. 2.1 - 2.2 Договора коллективного страхования).

Застрахованный имеет право отказаться от участия в программе страхования в любое время путем подачи страхователю заявления на отказ от участия в программе коллективного страхования (п. п. 5.1, 5.2, 5.7 Договора коллективного страхования).

Страховая выплата производится страховщиком выгодоприобретателю, застрахованному лицу, включенному в Бордеро (п. п. 1.1, 1.2, 2.1, 2.2, 5.3, 8.1 - 8.5, раздел 4, Договора коллективного страхования и разделы 2, 5, 10 Условий по страховому продукту «Финансовый резерв»).

В соответствии с условиями заявления на включение в число участников программы страхования, подписанного 30 августа 2017 года, Аверкин Е.А. является выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страхового случая, а в случае его смерти - наследники застрахованного.

Из заявления на включение в Программу страхования следует, что Аверкиным Е.А. внесена сумма страховой премии, а также оплачены услуги Банка по подключению истца к Программе страхования.

Применительно к обстоятельствам рассматриваемого дела условиями заключенного между сторонами Договора коллективного страхования предусмотрена возможность отказа застрахованного лица от участия в программе страхования, в том числе и после даты начала действия данного договора, при этом страховщик имеет право на часть страховой премии, пропорционально времени, в течение которого действовал договор страхования.

При таких обстоятельствах, являясь участниками процесса осуществления добровольного страхования истца, ООО СК «ВТБ Страхование» и ПАО «Банк ВТБ 24» обязаны исполнять условия заключенного Договора коллективного страхования в правоотношениях с конкретным застрахованным лицом, чье право на отказ от участия в Программе страхования и последствия такого отказа данным договором предусмотрены.

Кроме того, отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции также исходил из того, что истец не выразил отказ от заключения договора в 14-дневный срок, установленный Указанием Банка России «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» от 20 ноября 2015 года №3854-У.

Указанные выводы суда также являются несостоятельными, поскольку в данном случае, правоотношения, вытекающие из договора страхования, в том числе, связанные с возвратом страховой премии, урегулированы специальным законом - нормами главы 48 ГК РФ, в частности положениями ст.958 указанного Закона, которые и определяют условия такого возврата, а также положениями ст.32 Закона РФ «О защите прав потребителей» в части отказа от услуг банка по включению в число участников Программы коллективного страхования и возврата денежных средств, уплаченных за данные услуги.

Поскольку Аверкин Е.А. обратился в банк в установленном порядке с заявлением о расторжении договора и возврате уплаченной страховой премии за неиспользованный период страхования, ссылаясь на отсутствие заинтересованности в дальнейшем распространении на него условий страхования, а условия договора страхования предусматривают возможность возврата страхователю уплаченной страховой премии, судебная коллегия приходит к выводу об обоснованности заявленных исковых требований.

Поскольку истец был подключен к программе коллективного страхования через банк ПАО «Банк ВТБ 24», и вышеприведенные условия договора коллективного страхования предусматривают возврат страховой премии страхователю-банку страховщиком при досрочном отказе застрахованного лица от договора страхования в любое время, надлежащим ответчиком по требованиям истца является Банк ВТБ (ПАО), который получил от истца 14 мая 2019 года письменное заявление об отключении от Программы коллективного страхования и возврате страховой премии, однако ответа не предоставил.

Таким образом, договор страхования надлежит признать расторгнутым с 29 мая 2019 года, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма, уплаченная при подключении к договору страхования пропорционально неиспользованному периоду страхования (60 мес. – 1189 дней с 29 мая 2017 года по 30 августа 2022 года) в размере 63 111 рублей 42 копейки (96 923 руб./ 1826 дней (60 мес.) x 1189 дней).

Поскольку в добровольном порядке ответчиками не было удовлетворено заявление Аверкина Е.А. об отказе от участия в Программе страхования, судебная коллегия приходит к выводу об обоснованности исковых требований о взыскании с ответчика Банк ВТБ (ПАО) компенсации морального вреда (ст. 15 Закона о защите прав потребителей и ст. ст. 15, 1099 - 1101 ГК РФ) и штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя (п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей).

Компенсацию морального вреда, отвечающую последствиям нарушения прав потребителя и степени и характеру переживаний истца, судебная коллегия определяет в размере 2 000 рублей. Определяя размер компенсации морального вреда, судебная коллегия принимает во внимание конкретные обстоятельства дела, характер причиненных истцу нравственных страданий, степень вины ответчика, учитывает принципы разумности и справедливости. Для взыскания компенсации морального вреда в большем размере оснований не имеется.

Размер штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя составит с Банк ВТБ (ПАО) в размере 32 555 рублей 71 копейку (63 111 рублей 42 копейки + 2 000 руб.) х 50%).

При указанных обстоятельствах, судебная коллегия полагает, что решение суда первой инстанции об отказе в удовлетворении заявленных требований нельзя признать законным и обоснованным, оно подлежит отмене с вынесением нового решения о частичном удовлетворении указанных исковых требований.

Учитывая, что истцом понесены судебные расходы в размере 14 000 рублей за юридические услуги, выразившиеся в представительстве в суде, подготовке процессуальных документов, с учетом категории дела, количества и продолжительности судебных заседаний, судебная коллегия считает указанные расходы разумными и полагает необходимым взыскать в пользу истца с ПАО «Банк ВТБ 24» расходы на оплату услуг представителя в указанном размере.

В силу ст.103 ГПК РФ с ответчика Банк ВТБ (ПАО) подлежит взысканию государственная пошлина в доход местного бюджета в размере 2 393 рубля 34 копейки.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.328-330 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Ужурского районного суда Красноярского края от 23 декабря 2019 года, отменить.

Принять по делу новое решение, которым исковые требования Аверкина Евгения Александровича в Банку ВТБ (ПАО) о расторжении договора страхования и взыскании части страховой премии, удовлетворить.

Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в пользу Аверкина Евгения Александровича плату за участие в программе страхования 63 111 рублей 42 копейки, компенсацию морального вреда 2 000 рублей, штраф в сумме 32 555 рублей 71 копейку, расходы по оплате услуг представителя 14 000 рублей.

Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 2 393 рубля 34 копейки.

Председательствующий:

Судьи: