Решение по делу № 33-7477/2023 от 16.11.2023

        Председательствующий: Базылова А.В.                   Дело № 33-7477/2023

    2-1758/2023

55RS0005-01-2023-001705-52

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Судебная коллегия по гражданским делам Омского областного суда в составе:

председательствующего Пшиготского А.И.,

судей Оганесян Л.С., Черноморец Т.В.,

при секретаре Смоленчуке М.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании 6 декабря 2023 года гражданское дело по апелляционной жалобе ответчика общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» на заочное решение Первомайского районного суда города Омска от 5 июня 2023 года, с учетом определения об исправлении описки от 13 июня 2023 года, которым постановлено:

«Исковые требования Лагутова Г. В. удовлетворить частично.

Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (ИНН № <...>) в пользу Лагутова Г. В. (<...> г.р., паспорт № <...>) часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в сумме 214249 (двести четырнадцать тысяч двести сорок девять) рублей 95 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами с 26.12.2022 по 05.06.2023 года в размере 7131 (семь тысяч сто тридцать один) рубль 88 копеек, а также с последующим начислением процентов, начиная с 06.06.2023 года по день фактического исполнения обязательства, исходя из ключевой ставки банка России, действующей в соответствующие периоды, компенсацию морального вреда в размере 5000 (пять тысяч) рублей, штраф в размере 113190 (сто тринадцать тысяч сто девяносто) рублей 92 копеек»,

заслушав доклад судьи областного суда Оганесян Л.С., судебная коллегия

у с т а н о в и л а:

Лагутов Г.В. обратился иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя.

        В обоснование требований указал, что 16.06.2022 между ним и АО «Альфа-Банк» был заключен кредитный договор № <...> на сумму 1 745 500 рублей.

        Стандартная процентная ставка 18,49 % годовых, процентная ставка на дату заключения Договора выдачи кредита наличными составляет 12,99 % годовых. Процентная ставка по Договору выдачи кредита наличными равна разнице между Стандартной процентной ставкой и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п. 18 индивидуальных условий, и влияющих на размер процентной ставки по договору выдачи кредита наличными, в размере 5,5% годовых.

В соответствии с п. 18 кредитного договора для применения дисконта, предусмотренного п. 4 индивидуальных условий, заемщик оформляет добровольный договор страхования, который отвечает всем перечисленным требованиям.

В этой связи им был заключен договор страхования № <...> от 16.06.2022 и договор страхования № <...> от 16.06.2022 с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

Страховая премия по договору страхования № <...> от 16.06.2022 составила 238 679,57 рублей. Договор страхования вступает в силу с даты поступления суммы страховой премии в полном объеме на расчетный счет или в кассу страховщика по указанным в полисе-оферте рискам и действует 60 месяцев.

Страховая премия по договору страхования № <...> 6 444,39 рубля. Срок действия договора страхования: договор страхования вступает в силу с даты поступления суммы страховой премии в полном объеме на расчетный счет или в кассу страховщика (представителя страховщика) по указанным в полисе-оферте рискам и действует в течение 13 месяцев.

06.12.2022 кредит им был полностью погашен в полном объеме.

14.12.2022 он обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением об отказе от договора страхования и возврате части страховой премии за неиспользованный период пропорционально оставшемуся сроку.

Однако согласно ответам ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от 26.12.2022 на его заявление о расторжении Полиса-Оферты по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № <...> от 16.06.2022 и от 09.01.2023 на его заявление о расторжении Полиса-Оферты по программе «Страхование жизни и здоровья» № <...> от 16.06.2022 сообщили следующее: в соответствии с п. 3 ст. 958 ГК РФ уплаченная страховая премия не подлежит возврату.

24.01.2023 он обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с претензией о возврате страховой премии по договору страхования.

03.02.2023 ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» осуществило ему возврат страховой премии по договору страхования № <...> в размере 3 638,23 рублей.

Согласно ответу от 03.02.2023 по договору страхования № <...> от 16.06.2022, заявление не может быть удовлетворено, так как договор страхования не относится к договору, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).

Считает отказ ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в возврате части страховой премии по договору страхования № <...> от 16.06.2022 за неиспользованный период пропорционально оставшемуся сроку незаконным.

Факт включения сумм страховых премий по договорам страхования в сумму кредита, не могут не свидетельствовать о том, что договоры страхования № <...> и № <...> от 16.06.2022 заключены в целях обеспечения исполнения обязательств истца по кредитному договору.

Более того, договор страхования № <...> от 16.06.2022 содержит страховые случаи идентичные тем, что есть и в договоре страхования № <...> от 16.06.2022, кроме страхового случая «Потеря работы» который является для него не актуальным в силу того, что он не был трудоустроен в момент заключения договора, как и по настоящее время.

        На основании изложенного, просил признать договор страхования № <...> от 16.06.2022 заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств истца по договору потребительского кредита (займа) № <...> от 16.06.2022; взыскать с ответчика часть суммы страховой премии в размере 214 249,95 рублей, в связи с досрочным погашением кредитного договора № <...> от 16.06.2022, проценты за пользование чужими денежными средствами, исчисляемые от суммы невыплаченной части страховой премии с 14.12.2022 по день исполнения обязательств согласно ключевой ставке Банка России, действовавшей в соответствующие периоды, штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей.

        Истец Лагутов Г.В., его представитель Коновалов В.А., допущенный к участию в деле на основании устного ходатайства, заявленные требования поддержали.

    Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебном заседании участие не принимал, извещен надлежаще, в письменном отзыве исковые требования не признал (л.д. 47-50).

    Третье лицо Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг Новак Д.В. в судебном заседании участия не принимал, извещен надлежаще, представил письменные объяснения (л.д. 63-64).

        Судом постановлено изложенное выше заочное решение.

        Определением Первомайского районного суда г. Омска от 27.09.2023 ответчику было отказано в удовлетворении заявления об отмене заочного решения.

    В апелляционной жалобе ответчик ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» просит решение суда отменить как незаконное и необоснованное, принять по делу новое решение об отказе в удовлетворении требований, взыскать с истца расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 000 рублей.

    Указывает, что суд ошибочное полагает, что договор страхования № <...> от 16.06.2022 был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита. Истец был ознакомлен с тем, что заключение договора страхования не может быть обязательным условием для получения банковских услуг, вправе был не заключать договора страхования.

    Вывод суда о том, что простое упоминание договора потребительского кредита (займа) в договоре страхования само по себе позволяет расценивать договор страхования, как заключенный в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору, является ошибочным, основан на неверном толковании норм права.

    Размер страховых сумм в течении всего срока действия договора страхования по всем страховым рискам является единым и фиксированным.

    Дисконт по процентной ставке предоставляется кредитором только в случае заключения договора страхования по программе «Страхование жизни и здоровья (Программа 1.03)», то есть при заключении договора страхования № <...>.

    Выгодоприобретателем является сам застрахованный.

    Заявитель был уведомлен и согласен с тем, что договора страхования не является заключенным в целях обеспечения исполнения им обязательств по кредитному договору, что страховая премия не подлежит возврату в случае досрочного исполнения им кредитных обязательств. При наступлении страхового случая ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» будет обязано выплатить страховое возмещение вне зависимости от того, погашен ли кредит.

    Страховая премия по договору страхования № <...> не включена в полную стоимость кредита.

    Досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска по договору страхования, часть страховой премии не подлежит возврату.

    Поскольку при досрочном погашении кредита не отпала возможность наступления страхового случая, и существование страхового риска не прекратилось, оснований для применения п. 1 ст. 958 ГК РФ не имеется.

    Письменные возражения на апелляционную жалобу не представлены.

В судебном заседании суда апелляционной инстанции истец, представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», третье лицо финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг Новак Д.В. участия не приняли, извещены надлежащим образом, об отложении слушания по делу не просили.

Исследовав материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, коллегия судей приходит к следующему.

Согласно ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса РФ (далее - ГПК РФ) суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

В соответствии с ч. 1 ст. 330 ГПК РФ основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются: неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела; недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела; несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Таких нарушений при рассмотрении настоящего дела судом первой инстанции не допущено.

    На основании пункта 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

    В соответствии со статьей 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

    В силу положений статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

    Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

    При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

    При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (пункт 3).

    В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона № 353-ФЗ от 21.12.2013 «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

    Согласно статье 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица (пункт 10).

    В случае отказа заемщика, являющегося страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), от такого договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения страховщик обязан возвратить заемщику уплаченную страховую премию в полном объеме в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения письменного заявления заемщика об отказе от договора добровольного страхования. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 11).

    В случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 12).

    Исходя из содержания части 2.4 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» следует, что к договорам страхования, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), относятся договоры, если в зависимости от заключения заемщиком договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

    Таким образом, из норм части 2.4 статьи 7 указанного Федерального закона следует вывод, что договор страхования признается договором обеспечительного страхования в случае, если он содержит два обязательных условия: 1) различные условия договора потребительского кредита (займа) в зависимости от заключения договора обеспечительного страхования и 2) пересчет страховой суммы соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

    Как установлено судом и следует из материалов дела, 16.06.2022 между АО «Альфа-Банк» и Лагутовым Г.В. заключен договор потребительского кредита № <...>, по условиям которого банк предоставил Лагутову Г.В. кредит в размере 1 745 500 рублей под 18,49 % годовых сроком на 60 месяцев. Погашение кредита производится заемщиком ежемесячными платежами в соответствии с графиком платежей в размере 40 000 (л.д. 7-10).

    Согласно пункту 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, стандартная процентная ставка 18,49 % годовых. Процентная ставка на дату заключения договора выдачи кредита наличными составляет 12,99 %. Процентная ставка по договору выдачи кредита наличными равна разнице между стандартной процентной ставкой и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям пункта 18 настоящих индивидуальных условий, и влияющего на размер процентной ставки по договору выдачи кредита наличными, в размере 5,50% годовых. В случае расторжения заемщиком добровольного договора страхования и (или) несоответствия заключенного заемщиком добровольного договора страхования требованиям, указанным в пункте 18 настоящих ИУ, и (или) непредставления в банк документальных подтверждений заключения добровольного договора страхования/оплаты страховой премии по нему в указанный в пункте 18 срок настоящих ИУ, по договору выдачи кредита наличными подлежит применению стандартная процентная ставка, начиная с даты ближайшего ежемесячного платежа по договору выдачи кредита на весь оставшийся срок действия договора выдачи кредита наличными. Повторное предоставление заемщику дисконта, предусмотренного пунктом 4.1.1 настоящих индивидуальных условий выдачи кредита наличными, не предусмотрено, вне зависимости от последующего выполнения заемщиком вышеуказанных условий.

    В пункте 18 Индивидуальных условий договора потребительского кредита отражены договоры, заключение которых не является обязательным, но является основанием для получения заемщиком дисконта, предусмотренного пунктом 4 индивидуальных условий выдачи кредита наличными.

    Так, для применения дисконта, предусмотренного пунктом 4 индивидуальных условий выдачи кредита наличными, заемщик оформляет добровольный договор страхования, который отвечает следующим требованиям:

    а) по добровольному договору страхования на весь срок договора выдачи кредита наличными должны быть застрахованы следующие страховые риски: - страховой риск «смерть застрахованного (заемщика) в результате несчастного случаи в течение срока страхования». Допускается формулировка термина «несчастный случай» в соответствии с регламентирующими документами страховщика; - страховой риск «установление застрахованному (заемщику) инвалидности 1-й группы в результате несчастного случаи в течение срока страхования». Допускается формулировка термина «несчастный случай» в соответствии с регламентирующими документами страховщика.

    б) по добровольному договору страхования страховая сумма должна составлять: - по страховому риску «смерть заемщика», «инвалидность заемщика» в размере не менее размера задолженности по кредиту (состоит из суммы основного долга по кредиту за вычетом страховой премии) по состоянию на дату заключения настоящего договора выдачи кредита наличными; - по страховому риску «смерть заемщика», «инвалидность заемщика» в добровольном договоре страхования по указанным рискам допустимо установление условия, согласно которому при наступлении страхового случая размер страховой выплаты определяется как размер фактической задолженности заемщика по договору выдачи кредита наличными на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с несоблюдением заемщиком условий договора выдачи кредита наличными).

    в) территория страхования - по страховому риску «смерть заемщика», «инвалидность заемщика» - весь мир, 24 часа в сутки. Допускается исключение из зоны страхового покрытия территорий боевых действий, военных конфликтов и так далее.

    г) срок действия добровольного договора страхования (срок страхования) – менее срока действия договора кредита (п. 2 индивидуальных условий). Дата заключения добровольного договора страхования, оформленного по выбору заемщика при заключении договора кредита, должна приходиться на дату заключения договора кредита. В случае заключения заемщиком, оформившим добровольный договор страхования при заключения договора кредита, добровольного договора страхования после даты заключения договора кредита, такой добровольный договор страхования должен быть заключен в промежутке между датой заключения договора кредита и датой не позднее 14 календарного дня с даты заключения договора кредита, условие о сроке страхования должно соблюдаться путем установления условия о распространении добровольного договора страхования на ранее возникшие (с даты заключения договора кредита) отношения.

    д) на дату начала срока страхования (либо на дату заключения договора добровольного страхования) страховая премия по договору страхования оплачена заемщиком в полном объеме, документальные доказательства оплаты страховой премии и заключения добровольного договора страхования (включая экземпляр договора страхования) предоставлены заемщиком в банк не позднее дня заключения добровольного договора страхования.

    Подписав простой электронной подписью кредитный договор, Лагутов Г.В. подтвердил, что ознакомлен и согласен с условиями договора, в том числе общими условиями договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными (пункт 14 индивидуальных условий).

    В день заключения кредитного договора – 16.06.2022, на основании заявлений Лагутова Г.В. на добровольное оформление услуг страхования, подписанных простой электронной подписью заемщика, между ним и АО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключены договоры страхования и подписаны полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья» № <...> (Программа 1.03); полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № <...> (Программа 1.6.2) (л.д. 57, 59).

    В соответствии с названными договорами страхования страховщик принял на себя обязательства за обусловленную договорами страхования плату осуществить страховую выплату в соответствии с условиями полисов-оферты и «правилами добровольного страхования жизни и здоровья» страховщика в редакции, действующей на дату оформления настоящих полисов-оферты, которые являются обязательными для страхователя и выгодоприобретателей, в порядке, предусмотренном законодательством РФ. Застрахованным по этим полисам-офертам является страхователь – Лагутов Г.В.

    В соответствии с полисом-офертой № <...> страховщик осуществляет страхование имущественных интересов, связанных со смертью застрахованного и с наступлением иных событий в его жизни.

    Страховыми рисками являются: 1) смерть застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «смерть застрахованного»); 2) установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «инвалидность застрахованного ВС»).

    Страховая сумма на дату заключения договора страхования составляет – 1 745 500 рублей, страховая премия – 6 444,39 рублей.

    Договор страхования вступает в силу с даты поступления суммы страховой премии в полном объеме на расчетный счет или в кассу страховщика (представителя страховщик) по указанным в настоящем полисе-оферте рискам и действует в течение 13 месяцев (л.д. 57).

    В соответствии с полисом-офертой № <...> страховщик обязуется осуществить страхование имущественных интересов, связанных с дожитием застрахованного до определенного возраста или срока, со смертью застрахованного, с наступлением иных событий в его жизни.

    Страховыми рисками по договору страхования являются: 1) смерть застрахованного в течение срока страхования (риск «Смерть застрахованного»; 2) установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования (риск «Инвалидность застрахованного»); 3) дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы основаниям, предусмотренным пунктом 1 (ликвидация организации либо прекращение деятельности индивидуальным предпринимателем) или пунктом 2 (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя) статья 81 ТК РФ (риск «Потеря работы»).

    Страховая сумма по рискам «Смерть застрахованного» и «Инвалидность застрахованного» составляет – 1 745 500 рублей, страховая премия – 123 476,67 рублей, страховая сумма по писку «Потеря работы» - 1 745 500 рублей, страховая премия – 115 203 рубля, итого страховая премия составляет 238 679,67 рублей. Страховые суммы устанавливаются фиксированными за весь срок страхования.

    Договор страхования вступает в силу с даты поступления суммы страховой премии в полном объеме на расчетный счет или в кассу страховщика (представителя страховщик) по указанным в настоящем полисе-оферте рискам и действует в течение 60 месяцев (л.д. 59).

    Согласно памяткам к договорам страхования, страховая премия, уплаченная страховщику, не подлежит возврату при расторжении договора, за исключением:

    1.1) расторжения договора в «период охлаждения» - в течение первых 14 календарных дней со дня заключения договора, если иное не предусмотрено договором. В таком случае можно получить возврат уплаченной страховой премии в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора до даты отказа от договора событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору;

    1.2) расторжение договора в случае полного досрочного исполнения застрахованным обязательств по договору потребительского кредита (займа). В таком случае возможно получить возврат уплаченной страховой премии за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, при условии отсутствия событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаем и страховых выплат (л.д. 58, 60).

    Справкой АО «Альфа-Банк» № <...> от 16.01.2023 подтверждено, что Лагутов Г.В. исполнил перед банком свои обязательства по погашению задолженности по договору потребительского кредита от 16.06.2022 в полном объеме 06.12.2022 (л.д. 15).

    14.12.2022 Лагутов Г.В. направил в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заявления об отказе от договора страхования и возврате части страховой премии за неиспользованный период пропорционально оставшемуся сроку.

    В ответах на заявление от 26.12.2022, 09.01.2023 ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» уведомило Лагутова Г.В. об отсутствии оснований для возврата страховой премии (л.д. 16, 17).

    24.01.2023 Лагутов Г.В. обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с претензией о возврате страховой премии по договорам страхования от 16.06.2023.

    03.02.2023 страховщик осуществил возврат страховой премии по договору страхования № <...> в размере 3 638,23 руб. пропорционально неиспользованному периоду.

    В ответ на претензию от 03.02.2023 ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» относительно возврата части страховой премии по договору страхования № <...> страховщик указал, что этот договор не отвечает требованиям ст. 958 ГК РФ, ч. 12 ст. 11, ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2023 № 353-ФЗ «О потребительском займе (кредите)», соответственно не относится к договорам страхования, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательства заемщика по договору потребительского кредита (займа), в связи с чем его заявление не может быть удовлетворено (л.д. 18).

    Решениями финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственный пенсионных фондов Новака Д.В. от 02.03.2023 № <...>, от 10.03.2023 № <...> в удовлетворении требований Лагутова Г.В. к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии по договорам добровольного страхования отказано (л.д. 19-24, 26-36). При этом, в отношении договора страхования № <...> отказ был обусловлен добровольной выплатой страховщиком части страховой премии за неистекший период страхования, а по договору № <...> – по мотиву того, что заявителем пропущен 14-дневный срок для отказа от договора страхования, который не был заключен в целях обеспечения исполнения кредитных обязательств, возможность наступления страхового случая при досрочном погашении задолженности по кредиту не отпала.

    Не согласившим с таким отказом в отношении договора страхования № <...>, указывая на наличие правовых оснований для взыскания с ответчика части страховой премии пропорционально времени действия договоров страхования в связи с досрочной выплатой кредита, Лагутов Г.В. обратился в суд с настоящими требованиями.

Разрешая спор и частично удовлетворяя исковые требования, суд первой инстанции указал, что закон не выделяет в рамках договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) риски, служащие целям обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа), и риски, не преследующие такую цель; в результате оказанных банком истцу услуг он стал застрахованным лицом по договорам личного страхования, полностью досрочно исполнил кредитное обязательство, фактически ему была оказана единая услуга страхования жизни и здоровья, имеются признаки злоупотребления правом со стороны ответчика, что недопустимо, связи с чем пришел к выводу о наличии оснований о взыскании в пользу истца страховой премии по договору страхования № <...> в размере 214 249,95 руб. пропорционально сроку его действия. На основании ст. 395 ГК РФ в пользу истца взысканы проценты за пользование чужими денежными средствами по состоянию на 05.06.2023 в размере 7 131, 88 руб. и до момента фактического исполнения обязательства. В связи с нарушением прав истца как потребителя взыскана компенсация морального вреда 5 000 руб. и штраф – 113190,92 руб. (ст.ст. 15, 13 Закона о защите прав потребителей.

    Судебная коллегия соглашается с указанными выводами суда первой инстанции, поскольку они соответствуют установленным фактическим обстоятельствам дела, представленным доказательствам и требованиям закона.

    Так, суд первой инстанции обоснованно установил, что договор № <...> (Программа 1.03) и договор № <...> (Программа 1.6.2) от 16.06.2022 фактически являются единым договором страхования, обеспечивающим обязательства заемщика по договору потребительского кредита, в связи с чем к спорным отношениям подлежат применению положения пункта 12 статьи 11 Закона о потребительском кредите.

    Отклоняя доводы ответчика об обратном, суд первой инстанции исходил из того, что положения статей 7, 11 Закона о потребительском кредите не выделяют страховые риски, служащие целям обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа), и риски, не преследующие такую цель.

    Договоры страхования № <...> и № <...> были подготовлены банком и заключены одновременно с заключением договора потребительского кредита с одним и тем же страховщиком – ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», в обоих договорах установлена одинаковая страховая сумма, а также указаны частично совпадающие страховые риски при разной их стоимостной оценке. При этом Лагутов Г.В. первоначально обратился в АО «Альфа-Банк» за получением кредита, не имея самостоятельной цели по оформлению договора страхования.

    В такой ситуации суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу о том, что досрочное погашение кредита позволяет Лагутов Г.В. требовать от ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» возврата остатка страховой премии по договору страхования № <...>

    Удовлетворяя по изложенным основаниям исковые требования в части оставшегося времени действия договора страхования, суд первой инстанции руководствовался проверенным им и не оспоренным ответчиком расчетом страховой премии по договору страхования, сумма которой составила 214 249,95 рублей.

    Доводы апелляционной жалобы ответчика о том, что договор страхования не обеспечивает исполнение кредитного договора, несостоятельны.

    Как указано выше, с учетом части 2.4 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» в редакции Федерального закона от 27.12.2019 № 483-ФЗ, одним из критериев отнесения договоров страхования к обеспечивающим исполнение кредитных обязательств является предложение кредитором разных условий договора потребительского кредита.

    Согласно пункту 11 Индивидуальных условий кредитного договора потребительский кредит предоставлен для добровольной оплаты заемщиком кредитными средствами по договорам дополнительных услуг по программам «Страхование жизни и здоровья» (программа 1.03), «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» (Программа 1.5) и любые иные цели по усмотрению заемщика.

    Из Индивидуальных условий кредитного договора усматривается, что страховая премия по договорам страхования перечислена банком фактически за счет кредитных средств.

    При этом перечисление денежных средств произведено на основании заявления заемщика, которое было подписано в день заключения кредитного договора. Данное обстоятельство свидетельствует о том, что при заключении кредитного договора банку было известно, что оплата страховой премии по обоим договора страхования будет производится из суммы кредита.

    Таким образом, доводы апелляционной жалобы о том, что договор страхования № <...> заключен не в обеспечение кредитных обязательств, признаются несостоятельными и подлежат отклонению.

    При подписании заявления о предоставлении кредита Лагутов Г.В. выразил желание получить дисконт к процентной ставке, а условия соответствующего заявления сформулированы таким образом, что один договор страхования заключается в обеспечение исполнения кредитного договора, а другой, также страхования жизни и здоровья - нет, свидетельствует о заведомом намерении ответчика уклониться от возврата страховой премии при досрочном возврате истцом суммы долга по кредитному договору.

    В пункте 1 статьи 10 ГК РФ закреплена недопустимость осуществления гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

    В случае несоблюдения требований, предусмотренных пунктом 1 данной статьи, суд, арбитражный суд или третейский суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом (пункт 2).

    В пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что, оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

    Из анализа положений кредитного договора и договоров страхования от 16.06.2022 следует, что данные договоры страхования отвечает требованиям пункта 18 Индивидуальных условий кредитного договора, в связи с чем в силу пункта 4 Индивидуальных условий позволяет получить дисконт, чем влияет на размер процентной ставки по кредиту, таким образом данный договор считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита.

    При этом договоры страхования заключены одновременно с договором потребительского кредита, указанные соглашения заключены при обращении Лагутова Г.В. в АО «Альфа-Банк» для получения кредита наличными, страховая премия по двум договорам страхования перечислена банком за счет кредитных средств. Договоры страхования имеют одинаковую страховую сумму в размере 1 745 500 рублей, совпадающую с размером предоставленного истцу потребительского кредита, а срок действия договора страхования соответствует сроку возврата кредита (60 месяцев).

    Договоры имеют пересекающиеся страховые риски: «Смерть застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования» (риск «Смерть застрахованного ВС»; риск «Смерть застрахованного»), «Установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования» (риск «Инвалидность застрахованного ВС»; риск «Инвалидность застрахованного»).

    Искусственное разделение данных рисков по признаку наступления в результате внешнего события, включение в договор страхования № <...> дополнительного страхового риска «Потеря работы» не отвечает признакам добросовестного поведения финансовой организации.

    Не обусловленное объективными обстоятельствами разделение услуги на два договора страхования с включением в договор страхования с большим размером страховой премии условий, формально указывающих на его несоответствие пункту 18 Индивидуальных условий кредитного договора, свидетельствует о злоупотреблении правом страховщиком в целях уменьшения своих финансовых потерь в случае реализации потребителем права на возврат части страховой премии в соответствии со статьями 10 и 11 Закона о потребительском кредите.

    Судебная коллегия также учитывает отсутствие доказательств того, что инициатива одновременного заключения двух частично тождественных договоров страхования исходила от самого Лагутова Г.В.

    ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в свою очередь не представлены пояснения о целесообразности заключения одновременно двух договоров страхования со схожими условиями и об их экономической обоснованности.

    С учетом изложенного, а также с учетом информационного письма Банка России от 13.07.2021 № ИН-06-59/50 договор страхования № <...> обоснованно признан судом первой инстанции заключенным исключительно с целью обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору.

    В такой ситуации факт пропуска заемщиком 14-дневного срока для отказа от договора страхования по другому основанию не имеет юридического значения для реализации соответствующего права Лагутовым Г.В.

Частью 1 статьей 395 ГК РФ предусмотрено, что в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Следовательно, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 26.12.2022 по 05.06.2023 (день вынесения решения), и с учетом действовавшей ключевой ставки Банка России их размер составит 7 131,88 рубль исходя из следующего расчета: 214 249,95 руб. х 7,50% / 365 х 162 дня.

    В силу п. 3 ст. 395 ГК РФ проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.

    В пункте 48 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» разъяснено, что сумма процентов, подлежащих взысканию по правилам статьи 395 ГК РФ, определяется на день вынесения решения судом исходя из периодов, имевших место до указанного дня. Проценты за пользование чужими денежными средствами по требованию истца взимаются по день уплаты этих средств кредитору. Одновременно с установлением суммы процентов, подлежащих взысканию, суд при наличии требования истца в резолютивной части решения указывает на взыскание процентов до момента фактического исполнения обязательства (пункт 3 статьи 395 ГК РФ). При этом день фактического исполнения обязательства, в частности уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета процентов.

Расчет процентов, начисляемых после вынесения решения, осуществляется в процессе его исполнения судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (часть 1 статьи 7, статья 8, пункт 16 части 1 статьи 64 и часть 2 статьи 70 Закона об исполнительном производстве). Размер процентов, начисленных за периоды просрочки, имевшие место с 1 июня 2015 года по 31 июля 2016 года включительно, определяется по средним ставкам банковского процента по вкладам физических лиц, а за периоды, имевшие место после 31 июля 2016 года, - исходя из ключевой ставки Банка России, действовавшей в соответствующие периоды после вынесения решения.

Следовательно, суд первой инстанции обоснованно взыскал с ответчика в пользу истца проценты за пользование чужими денежными средствами, начисленные на невозвращенную страховую премию, исходя из ключевой ставки Банка России в соответствующие периоды за каждый день просрочки, начиная с 06.06.2023 и до даты уплаты процентов.

    В силу положений ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Как разъяснено в п. 45 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Верно установив наличие нарушения прав истца Лагутова Г.В. со стороны ответчика, суд первой инстанции, руководствуясь положениями статьи 15 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1, взыскал с ответчика компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей.

Оснований для изменения размера присужденной денежной компенсации морального вреда судебная коллегия не усматривает, учитывая фактические обстоятельства дела, а также требования разумности и справедливости.

Данная сумма в рассматриваемом случае является справедливой компенсацией причиненных истцу как потребителю страховой услуги страданий.

Согласно п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

На основании данной нормы права суд первой инстанции обоснованно взыскал с ответчика в пользу истца штраф в размере 50% от суммы удовлетворенных требований, что составляет 113 190 рублей (= (214 249,95 + 7 131,88 + 5 000) / 2).

    Иных доводов, которые могли бы послужить основанием для отмены или изменения решения суда, апелляционная жалоба не содержит.

    Суд первой инстанции с достаточной полнотой исследовал имеющие значение для дела обстоятельства, правильно оценил доказательства в соответствии с требованиями статьи 67 ГПК РФ, с учетом подлежащих применению норм материального и процессуального права принял законное и обоснованное решение, оснований для его отмены по изложенным в апелляционной жалобе доводам не имеется.

    Руководствуясь ст.ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия по гражданским делам Омского областного суда

    о п р е д е л и л а:

заочное решение Первомайского районного суда города Омска от 5 июня 2023 года, с учетом определения об исправлении описки от 13 июня 2023 года, оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

    Председательствующий

    Судьи

Апелляционное определение изготовлено в окончательной форме 7 декабря 2023 г.