Решение по делу № 2-194/2017 (2-4696/2016;) от 16.11.2016

ГАГАРИНСКИЙ РАЙОННЫЙ СУД ГОРОДА СЕВАСТОПОЛЯ

Р Е Ш Е Н И Е

И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И

ДД.ММ.ГГГГ город Севастополь дело №

Гагаринский районный суд города Севастополя в составе:

председательствующего судьи Кириленко Е.А.,

секретаря судебного заседания ФИО3,

при участии: истца – ФИО1,

представителя истца – ФИО4,

представителя ответчика – ФИО5,

рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к публичному акционерному обществу «<данные изъяты> о защите прав потребителя,

у с т а н о в и л:

в ноябре 2016 года ФИО1 обратилась в суд исковым заявлением к ПАО «Российский национальный коммерческий банк» (далее – ПАО «РНКБ») о защите прав потребителя. С учетом уточнений просит: взыскать с ФИО6 сумму денежных средств, перечисленных по банковской операции без согласия ФИО1 в размере <данные изъяты> рублей; обязать <данные изъяты> осуществить списание, начисленных процентов и штрафных санкций с ФИО1 на основании договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ до вступления решения в законную силу; обязать <данные изъяты> осуществить перечисление суммы денежных средств в размере <данные изъяты> рублей 03 копейки на лицевой счёт № по пластиковой карте №, открытой на имя <данные изъяты> в Симферопольском филиале ФИО7 №, в счет исполнения обязательств согласно условий договора от ДД.ММ.ГГГГ; взыскать с ФИО8 в пользу ФИО1 компенсацию причиненного морального вреда в размере <данные изъяты> рублей; взыскать с ФИО8 в пользу ФИО1 штраф в размере 50% от суммы денежных средств, перечисленных без согласования с истцом, что составляет <данные изъяты> рублей.

Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ неустановленными лицами совершена кража личного имущества истца, в том числе, и украден кошелек, в нем была и кредитная карта, неавторизированная, воспользовавшись указанной кредитной картой неизвестное лицо получило денежные средства. Заявитель поясняет, что она сразу по факту кражи обратилась в органы внутренних дел, в ОВМД по <адрес> г. Севастополя и в телефоном режиме обратилась в банк по вопросу блокировки карты. Заявитель ссылается на то, что в случае, если оператор по переводу денежных средств не исполняет обязанность по информированию клиента о совершенной операции в соответствии с Федеральным законом «Национальной платежной системе», оператор по переводу денежных средств обязан возместить клиенту сумму операции, о которой клиент не был проинформирован и которая была совершена без согласия клиента.

Истец и представитель истца в судебном заседание поддержали доводы и требования изложенные в уточненном исковом заявлении, просили их удовлетворить.

Представитель ответчика в судебном заседании поддержал доводы представленного возражения на исковые требования, возражает против удовлетворения заявленных исковых требований, полагая их не обоснованными, указывая что совершены операций, с получением денежных средств с использованием кредитной карты истца в банкоматах, с введением ПИН-кода, отсутствовали основания для отказа в совершении таких операций.

Суд, выслушав доводы участников процесса, исследовав письменные материалы дела, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ на основании представленной истцом анкеты-заявления от ДД.ММ.ГГГГ № на предоставление потребительского кредита/Кредитной карты, между ФИО1 и отделением ФИО6», был заключен кредитный договор, состоящий из индивидуальных условий потребительского кредита, предоставляемого с использованием электронного средства платежа (карты) № от ДД.ММ.ГГГГ и общих условий договора потребительского кредита, предоставляемого с использованием электронного средства платежа (карты) в РНКБ Банк, которые с целью публичного оповещения размещены на официальном web-сайте банка в сети Интернет по адресу: www.rncb.ru, а также в местах общего доступа на информационных стендах в помещениях операционных офисов Банка.

По условиям договора банком предоставлен ФИО1 лимит кредитования в сумме <данные изъяты> руб., процентная ставка за пользование кредитом составляет 30% годовых.

Из пояснений представителя банка, в соответствии с условиями заключенного договора, в помещении операционного офиса № банком надлежащим образом предоставлена, а клиентом получена кредитная карта № № и ПИН- конверт к карте.

Данный факт подтверждает сам истец ФИО1, так как в пояснения указала, что хранила кредитную карту в кошельке вместе с пин-кодом для активации карты.

Согласно статье 15 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода). Убытки - это вызываемые неправомерными действиями отрицательные последствия в имущественной сфере потерпевшего, нарушение его имущественного интереса. Основанием договорной ответственности является нарушение субъективных гражданских прав, вызванное неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.

Ответчик вправе доказывать отсутствие своей вины в причинении убытков, если в соответствии со статьей 401 ГК РФ вина является условием ответственности.

В соответствии с требованиями статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии с пунктом 1 статьи 393 ГК РФ должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.

Согласно статье 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

На основании статьи 847 ГК РФ права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета.

Клиент может дать распоряжение банку о списании денежных средств со счета по требованию третьих лиц, в том числе связанному с исполнением клиентом своих обязательств перед этими лицами. Банк принимает эти распоряжения при условии указания в них в письменной форме необходимых данных, позволяющих при предъявлении соответствующего требования идентифицировать лицо, имеющее право на его предъявление.

Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В силу статьи 848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно статье 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

В соответствии с пунктом 19 Федерального закона «О национальной платежной системе» банковская карта является электронным средством платежа и удостоверяет право клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете.

Порядок осуществления кредитными организациями операций с платежными картами установлен Положением об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием банковских карт №-П, утвержденным Центральным Банком Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно пунктам 1.4, 1.5, 2.10 указанного Положения, клиенты могут осуществлять операции с использованием платежной карты посредством кодов, паролей в рамках процедур их ввода, применяемых в качестве АСП и установленных кредитными организациями в договорах с клиентами.

Согласно пункту 1.14 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, при выдаче платежной карты, совершении операций с использованием платежной карты кредитная организация обязана идентифицировать ее держателя в соответствии с пунктом 1 статьи 7 Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» в порядке, установленном Положением Банка России от 19 августа 2004 года № 262-П «Об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступными путем, и финансированию терроризма».

В силу пункта 3.3 Положения при совершении сделок с использованием платежных (банковских) карт идентификация осуществляется на основе реквизитов платежной (банковской) карты, а также кодов (паролей).

После получения карты клиентом банк не может контролировать ее использование, в связи с чем до клиентов доводится информация, что сведения о карте и ПИНе не должны стать известны третьим лицам.

В силу статьи 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. В том числе правила и условия эффективного и безопасного использования товаров (работ, услуг).

Согласно пункту 5 статьи 14 данного закона изготовитель (исполнитель, продавец) освобождается от ответственности, если докажет, что вред причинен вследствие непреодолимой силы или нарушения потребителем установленных правил использования, хранения или транспортировки товара (работы, услуги).

При этом, в соответствии с пунктом 2.3 Положения Центрального банка Российской Федерации от 19.06.2012 №383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств» удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном, виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде подписано и (или) удостоверено плательщиком или уполномоченным на это лицом (лицами).

Согласно выписке по банковской карте и согласно электронному журналу банкомата РНКБ Банк (ГОЮ) № (г. Севастополь, <адрес> <адрес>), ДД.ММ.ГГГГ в указанном банкомате были произведены операции с использованием карты № и с использованием её ПИН-кода: в 15:18:39 - операция снятия денежных средств в размере <данные изъяты> руб., в 15:19:31 - операция снятия денежных средств в размере <данные изъяты> руб.

В соответствии с пунктом 5 тарифов банка по кредитным картам Старт/Стандарт установлена комиссия за снятие кредитных средств в банкоматах/ПВН Банка в размере 4% (минимальное вознаграждение <данные изъяты> руб.). Таким образом, в соответствии с тарифами Банком за совершение вышеуказанных операций было дополнительно удержано комиссионное вознаграждение: по операции снятия <данные изъяты> руб. сумма комиссионного вознаграждения банка составила <данные изъяты> руб.; по операции снятия <данные изъяты> руб. сумма комиссионного вознаграждения банка составила <данные изъяты> руб.

ДД.ММ.ГГГГ в 15:44 на основании поступившего от ФИО1 звонка в Колл-центр банка карта № была заблокирована банком и истцу была предоставлена информация о совершенных операциях по карте.

Требованиями, установленными Правилами комплексного банковского обслуживания физических лиц в ФИО6 и условиями кредитного договора установлено следующее: клиент обязуется контролировать операции с денежными средствами, совершаемыми, по его счетам, а также обязуется обеспечить безопасное хранение аутенфикационных данных, в том числе исключив доступ к ним третьих лиц. К аутенфикационным данным относятся пароль (password) клиента, код-подтверждение и иные данные, используемые для доступа и совершения операций через дистанционные каналы обслуживания (в т.ч. банкоматы, терминалы- самообслуживания) (пункты 4.2.8, 4.2.9 Правил комплексного банковского обслуживания). ПИН-код предоставляется держателю карты в отдельном конверте одновременно с картой (под расписку). Держатель карты (заемщик) не вправе передавать свою карту и/или ПИН-код в пользование другим лицам. В целях безопасности держатель обязан хранить номер ПИН-кода отдельно от карты. Операции с использованием ПИН-кода признаются совершенными держателем, карты (заемщиком) и оспариванию не подлежат (пункт 4.1.8 Общих условий потребительского кредита, пункты 2.2.1, 3.2 Правил предоставления и использования банковских расчетных карт ФИО6 (Приложение 4 к Правилам: комплексного банковского обслуживания) банк принимает к оплате все операции, совершенные без нарушения правил платежной системы держателем и/или третьими лицами, по 1 карте или с использованием ее реквизитов.

Держатель несет ответственность за операции совершенные с использованием карты, либо ее реквизитов, с вводом ПИН-кода либо без ввода ПИН-кода, в том числе за операции, совершенные третьими лицами (пункт 4.12.2 Правил предоставления и использования банковских расчетных карт ФИО6 (Приложение 4 к Правилам комплексного банковского обслуживания)).

В случае утери (хищения, изъятия и т.п.) карты и/или появления у держателя карты подозрения в несанкционированном использовании карты или ее реквизитов, держатель карты обязан немедленно уведомить об этом банк для приостановления операций по карте и блокировки карты одним из установленных способом, в том числе по телефонам, указанным на официальном сайте банка в сети Интернет: www.rncb.ru.

До момента поступления в банк письменного заявления держателя об утере карты вся финансовая ответственность за ее использование возлагается на держателя (пункты 5.1, 5.5 Правил предоставления и использования банковских расчетных карт ФИО6)).

Действующие Правила комплексного банковского обслуживания с целью публичного оповещения размещены на официальном web-сайте банка в сети Интернет по адресу: www.rncb.ru, а также в местах общего доступа на информационных стендах в помещениях операционных офисов Банка.

Из разъяснений Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» следует, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (обслуживание банковских карт и т.д.); при рассмотрении дел о возмещении вреда, причиненного потребителю вследствие конструктивных, производственных или иных недостатков товара (работы, услуги), а также вследствие непредоставления достоверной или полной информации о товаре (работе, услуге), необходимо учитывать, что в соответствии со статьями 1095 - 1097 ГК РФ, пунктом 3 статьи 12 и пунктами 1-4 статьи 14 Закона «О защите прав потребителей» такой вред подлежит возмещению продавцом (исполнителем, изготовителем) в полном объеме независимо от их вины, за исключением случаев, предусмотренных статьями 1098, 1221 ГК РФ, пунктом 5 статьи 14, пунктом 6 статьи 18 Закона «О защите прав потребителей»; убытки, причиненные потребителю в связи с нарушением изготовителем (исполнителем, уполномоченной организацией) его прав, подлежат возмещению в полном объеме, кроме случаев, когда законом установлен ограниченный размер ответственности; при рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных ему недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний, исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах; при разрешении требований потребителей, необходимо учитывать, что бремя доказывания обстоятельств, освобождающих от ответственности за неисполнение, либо ненадлежащее исполнение обязательства, в том числе за возмещение вреда, лежит на продавце (изготовителе, исполнителе, уполномоченной организации); при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Нарушения прав истца при предоставлении услуги ответчиком, судом не установлено, при заключении договора истцу даны необходимые разъяснения в отношении его прав и обязанностей, условий использования банковской карты, рисков использования банковской карты, необходимости исключения передачи информации о ПИН-коде третьим лицам.

Согласно пункту 9.3 «Правил предоставления и использования банковских карт» клиент несет ответственность за совершение операций, включая опциональные и дополнительные карты, в следующих случаях: при совершении операций, как подтвержденных подписью или ПИНом держателя, так и связанных с заказом товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) по почте, телефону или через сеть Интернет; при совершении операций третьими лицами с ведома держателя; в случае утраты карты за операции, совершенные третьими лицами, до момента блокировки карты за все операции, совершенные третьими лицами с использованием утраченной карты; за нарушение условий овердрафта, порядка погашения задолженности и процентов; за пользование овердрафтом, превышение установленного лимита овердрафта по счету; в иных случаях, предусмотренных договором и законодательством Российской Федерации.

Таким образом, поскольку основанием для совершения оспариваемых истцом операций явилась карта держателя – истца по рассматриваемому делу и введенный ПИН, то у банка в соответствии с приведенными выше нормами гражданского законодательства отсутствовали основания для отказа в совершении таких операций.

При таких обстоятельствах, действия по снятию денежных средств с карты были обоснованно расценены банком как проведение данных операций самим держателем карты, что соответствует условиям получения и использования банковских карт для клиентов банка и свидетельствует об обоснованности действий банка по проведению операций с банковской картой истца.

При этом у банка не имелось оснований для приостановления проведения операций по карте, при отсутствии каких-либо сведений о хищении у ответчика карты, пин-кода и пароля.

Следует учесть, что для привлечения банка к ответственности в случае возникновения обстоятельств, указывающих на неправомерное списание денежных средств с банковской карты, необходимо установить нарушение ответчиком договорного обязательства и как следствие возникновение в результате такого нарушения убытков у истца. При этом, обязанность по доказыванию противоправного поведения банка и причинения убытков в результате нарушения условий договора лежит на владельце карты, то есть на истце.

Исходя из положений статьи 56 ГПК РФ, на истце лежит обязанность, по доказыванию факта нарушения ответчиком условий договора, списания денежных средств неуполномоченным лицом без поручения держателя карты, наличия причинной связи между действиями ответчика и возникшими убытками, а также соблюдения держателем карты требований правил пользования картой и условий заключенного между сторонами договора об обеспечении сохранности карты и соблюдении мер предосторожности.

Поскольку в ходе рассмотрения спора по существу истцом не было представлено доказательств, отвечающих принципам относимости, допустимости, достоверности и достаточности факта неисполнения или ненадлежащего исполнения ответчиком его обязательств по договору, заключенному с истцом, у суда не имеется правовых оснований для удовлетворения заявленных истцом требований.

Банком были надлежащим образом исполнены обязательства по договору в рамках действующего гражданского законодательства и условий договора. Списание денежных средств с банковской карты истца было произведено в соответствии с требованиями Гражданского кодекса РФ и в рамках договорных отношений по Договору, заключенному между сторонами.

При таком положении, учитывая положения статей 547, 848, 854 ГК РФ, а также то, что в соответствии с «Правилах предоставления и использования банковских карт» использование ПИН-кода при проведении операций с использованием карты является для банка подтверждением факта совершения операций самим держателем, а с указанными условиями истец был ознакомлен и согласен, снятие денежных средств произведено с использованием ПИН-кода, суд приходит к выводу, что истец воспользовался денежными средствами банка, в связи с чем по банковской карте образовалась задолженность, заявленные истцом требования об обязании списать сумму начисленных процентов, не обоснованы, не основаны на действующем законодательстве, не подлежат удовлетворению.

При этом, не могут быть приняты судом ссылки истца на положения Федерального закона «О национальной платежной системе», по которому предусмотрено дополнительные гарантии для клиентов - физических лиц как для наиболее уязвимой категории. В случае, если оператор по переводу денежных средств исполняет обязанность по уведомлению клиента - физического лица о совершенной операции в соответствии с частью 4 указанной статьи и клиент - физическое лицо направил оператору по переводу денежных средств уведомление в соответствии с частью 11, оператор по переводу денежных средств должен возместить клиенту сумму указанной операции, совершенной без согласия клиента до момента направления клиентом - физическим лицом уведомления. В указанном случае оператор по переводу денежных средств обязан возместить сумму операции, совершенной без согласия клиента, если не докажет, что клиент нарушил порядок использования электронного средства платежа, что повлекло совершение операции без согласия клиента - физического лица.

При таких обстоятельствах и с учетом изложенного, суд пришел к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения искового заявления.

Руководствуясь статьями 194, 196, 197, 198, 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

В удовлетворении искового заявления отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Севастопольский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в порядке, установленном статьей 321 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Решение суда вступает в законную силу по истечении срока на апелляционное обжалование, если оно не было обжаловано.

Судья (подпись) Е.А. Кириленко

Мотивированное решение составлено

ДД.ММ.ГГГГ

Копия верна

Судья                                    Е.А. Кириленко