Решение по делу № 02-1634/2024 от 20.12.2023

УИД 77RS0015-02-2023-021135-93

№ 2-1634/2024

решение

именем российской федерации

г. Москва        22 апреля 2024 г.

Люблинский районный суд города Москвы в составе председательствующего судьи З.И. Шулениной, при секретаре Е.А. Голиковой,

с участием истца Стрелковой Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело 
№ 02-1634/2024 по иску Стрелковой Татьяны Владимировны к 
ПАО РОСБАНК о защите прав потребителя,

установил:

Стрелкова Т.В. обратилась в суд с иском к ПАО РОСБАНК о взыскании суммы излишне уплаченных процентов по кредитному договору в размере 386 761,73 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в соответствии со ст. 395 ГК РФ за период с 08.09.2023 по 12.12.2023 в размере 8 137,89 руб. и с 13.12.2023 по дату фактического исполнения решения суда, штрафа в порядке п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей, компенсацию морального вреда в размере 500 000 руб.

Требования мотивированы тем, что 17.10.2012 между истцом и ЗАО «КБ ДельтаКредит» был заключен кредитный договор № 180025-КД-2012, по условиям которого Стрелковой Т.В. предоставлен кредит в размере 4 000 000 руб. 01.06.2019 в результате реорганизации АО «КБ ДельтаКредит» в форме присоединения к ПАО Росбанк все права и обязанности по указанному кредитному договору перешли к ответчику. Срок кредитного договора - 302 месяца, считая с даты предоставления кредита. Из п. 1.3. кредитного договора следует, что кредит предоставлен для целевого использования, а именно, на приобретение квартиры по адресу: адрес, за цену в размере 6 450 000 руб., в собственность истца. Пунктом 4.1.7. кредитного договора предусмотрена обязанность истца по страхованию рисков в отношении утраты и повреждения недвижимого имущества, рисков причинения вреда жизни и потери трудоспособности, рисков прекращения права собственности на недвижимое имущество, а также обременения (ограничения) права собственности на него правами третьих лиц. В этой связи между истцом и ООО СК «Цюрих» (с 2015 года - ООО «Зета-Страхование») был заключен договор комплексного ипотечного страхования № ИСО-0001571432 от 17.10.2012. Выгодоприобретателем по договору страхования является ПАО Росбанк в части страховой выплаты в размере суммы денежных обязательств истца по кредитному договору на дату наступления страхового случая (выгодоприобретатель-1), заявитель (застрахованные лица и/или наследники (в случае смерти застрахованных лиц)), либо иное лицо, назначенное по распоряжению застрахованных лиц - в части страховой выплаты, превышающей сумму денежных обязательств по кредитному договору на дату наступления страхового случая (выгодоприобретатель-2). Оплата страховой премии по договору страхования производится истцом ежегодно, исходя из тарифов. Договор страхования заключается сроком на 302 месяца (с 17.10.2023 по 16.12.2037).

На основании Федерального закона от 03.04.2020 года № 106-ФЗ истцу были предоставлены кредитные каникулы с приостановлением платежей по договору сроком на 6 месяцев с 15.12.2019 и еще на 6 месяцев с 17.07.2020.

В период кредитных каникул платежи, которые должны были быть уплачены истцом в течение льготного периода, исходя из действовавших до предоставления льготного периода условий договора, не были уплачены в связи с предоставлением льготного периода. 01.11.2022 произошел страховой случай - получение истцом инвали..., о чем истец уведомила страховую компанию в соответствии с п. 7.1.6.1. договора страхования в определенные договором сроки. По информации банка, страховая компания составила страховой акт после получения всех документов, необходимых для принятия решения о страховой выплате (п. 7.3.1 договора страхования), и на основании данных о сумме задолженности по кредитному договору, предоставленных банком, осуществила страховую выплату в течение 5 рабочих дней после составления страхового акта (п. 7.3.2 договора страхования). Согласно представленным банком сведениям, 22.03.2023 в банк из страховой компании поступило страховое возмещение в размере 2 316 151,93 руб., которое было направлено на погашение задолженности по кредиту, из них: 2 2019 432,16 руб. - на погашение кредита, 74 738,83 руб. - на погашение отложенной задолженности; остаток, возникший в результате разницы между суммой задолженности на дату страхового случая (01.11.2022) и суммой задолженности на момент выплаты страхового возмещения (23.03.2023), в сумме 21 980,94 руб. - направлен банком в безакцептном порядке в счет погашения части отложенных процентов. После получения возмещения от страховой компании задолженность по договору по состоянию на 23.03.2023 составила 364 780,79 руб. - остаток не погашенных отложенных процентов. Истец полагает, что страхованию подлежит вся задолженность, в том числе отложенные проценты, однако, банк предоставил в страховую компанию информацию об остатке задолженности, отраженной на счете, без учета начисленных отложенных процентов, которые отражают на отдельном счете, что является нарушением прав истца, как потребителя финансовых услуг. Как следствие, страховая компания перечислила возмещение, покрывающее только часть задолженности, что, по мнению истца, незаконно. 08.09.2023 задолженность перед банком по уплате отложенных процентов истцом погашена досрочно, в результате истец понесла убытки. Урегулировать разногласия с банком и страховой кампанией истцу не удалось, решением финансового уполномоченного от 30.10.2023 в удовлетворении требований о взыскании убытков с банка в размере 386 761,79 руб. отказано.

Истец Стрелкова Т.В. в судебное заседание явилась, исковые требования по основаниям, указанным в исковом заявлении поддержала.

Представитель ПАО «Росбанк», ООО «Зета-Страхование» в судебное заседание не явились, о месте и времени судебного заседания, применительно к ст. 113, 117 ГПК РФ, ст. 165.1 ГК РФ извещены, об уважительных причинах неявки не сообщили, об отложении разбирательства дела или рассмотрении дела в свое отсутствие не просили, в связи с чем руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле.

Судом установлено и объективно подтверждается, представленными в материалах дела доказательствами, что 17.10.2012 между Стрелковой Т.В. и ЗАО «Коммерческий банк ДельтаКредит» (ЗАО «Коммерческий банк ДельтаКредит» прекратил деятельность в связи с реорганизацией в форме присоединения к ПАО «Росбанк». Запись о регистрации кредитной организации аннулирована в соответствии с документом от 01.06.2019 № 2197700159457.) заключен кредитный договор № 180025-КД-2012, по которому был выдан кредит сроком на 302 месяца на приобретение недвижимого имущества в размере 4 000 000 руб.

В соответствии с п. 4.1.7 кредитного договора заемщик принял на себя обязательства по страхованию рисков в отношении утраты и повреждения недвижимого имущества, рисков причинения вреда жизни и потери трудоспособности, рисков прекращения права собственности на недвижимое имущество, а также обременения (ограничения) права собственности на него правами третьих лиц.

В этой связи между истцом и ООО СК «Цюрих» был заключен договор комплексного ипотечного страхования № ИСО-0001571432 от 17.10.2012.

Договор страхования заключен на основании Правил комплексного ипотечного страхования с включением риска ограничения (обременения) прав собственности.

Выгодоприобретателями по договору страхования являются банк в случае непогашенной задолженности по кредитному договору на дату наступления страхового случая (выгодоприобретатель-1),/ в части страховой выплаты, превышающей сумму денежных обязательств по кредитному договору на дату наступления страхового случая - заявитель, а в случае его смерти, наследники по закону (выгодоприобретатель-2).

В соответствии с разделом 2 договора страхования объектами страхования являются не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы страхователя, связанные:

- с причинением вреда жизни или здоровью застрахованных лиц (страхование от несчастных случаев или болезней) (п. 2.1.1. договора страхования);

- с владением, пользованием, распоряжением квартирой (страхование имущества): 1- комнатной квартиры (а именно, ее несущих и ненесущих стен, перекрытий, перегородок, окон дверей, электропроводки, иных инженерных коммуникаций, трубопроводов), расположенной по адресу: адрес, после регистрации договора купли-продажи с использованием кредитных средств, копия которого предоставляется страховщику страхователем в трехдневный срок с момента регистрации права собственности на квартиру (п. 2.1.2. договора страхования);

- с правом владения, пользования, распоряжения недвижимым имуществом, с ограничением (обременением) права собственности страхователя (залогодержателя) по владению, пользованию, распоряжению квартирой (титульное страхование) (п. .1.3. договора страхования).

Согласно разделу 3 договора страхования страховыми случаями являются:

- при страховании от несчастных случаев и болезней: «Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни» (п. 3.1.1. договора страхования); «Постоянная утрата трудоспособности застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, установление застрахованному лицу инфалидности группы (по причине нарушения здоровья со стойким значительно выраженным расстройством функций организма, приводящее к неспособности к любой трудовой деятельности застрахованного лица и/или застрахованных лиц), произошедшей в период действия договора страхования, а также установление инвали..., наступившей вследствие заболевания, указанного застрахованным лицом в заявлении на страхование (п. 3.1.2. договора страхования);

- по страхованию имущества является уничтожение, утрата (гибель), или повреждение квартиры, произошедшие в течение срока действия договора, вследствие следующих событий: «Пожар» (п. 3.2.1. договора страхования); «Стихийные бедствия» (п. 3.2.2. договора страхования); «Залив» (п. 3.2.3. договора страхования); «Постороннее воздействие» (п. 3.2.4. договора страхования); «Противоправные действия третьих лиц» (п. 3.2.5. договора страхования); «Взрыв» (п. 3.2.6. договора страхования).

По титульному страхованию является полная или частичная утрата страхователем (залогодателем) квартиры в результате прекращения права собственности на нее вследствие:

- признания сделки недействительной или применения последствий недействительности сделки, на основании которой было приобретено право собственности, по основаниям, изложенным в ст. ст. 168-179 ГК РФ;

- удовлетворения виндикационного иска (п. 3.3.1. договора страхования).

Наличие установленных законом или уполномоченными органами в предусмотренном законом порядке условий, ограничивающих правообладателя (страхователя/залогодержателя) при осуществлении прав владения, пользования, распоряжения на конкретный объект недвижимого имущества в результате наступления следующих событий:

- нарушения законодательства Российской Федерации при последней и/или предыдущих сделках в отношении квартиры;

- сохранения прав пользования, владения других лиц на квартиру после государственной регистрации права собственности страхователя (залогодателя) на нее на основании вступившего в законную силу судебного решения;

- государственной регистрации обременения права собственности страхователя без согласия страхователя (залогодателя) и выгодоприобретателя (залогодержателя), за исключением случаев, когда такое обременение непосредственно связано (вытекает) с деятельностью самого страхователя (залогодателя, выгодоприобретателя 1) и/или производится в публичных интересах страхованием покрываются случаи полной или частичной утраты или ограничения (обременения) права собственности на квартиру, произошедшее в течение срока действия договора страхования, а также страховые случаи, по которым решение суда вступило в законную силу после окончания срока действия договора страхования, если исковое заявление было подано в суд в период действия договора страхования (п. 3.3.2. договора страхования).

В соответствии с п. 4.1. договора страхования страховая сумма устанавливается на каждый год страхования в следующем порядке:

По страхованию от несчастных случаев и болезней для страхователя в размере суммы денежного обязательства по кредитному договору на дату начала очередного страхового года, что на момент заключения договора страхования составляет сумму, равную 4 000 000 руб.

Согласно п. 4.1.1.1. договора страхования под очередным страховым годом понимается период времени продолжительностью 365/366 дней (в зависимости от фактического количества дней в году) с даты, указанной в п. 4.3. договора страхования.

По страхованию имущества и титульного страхования в размере суммы денежного обязательства по кредитному договору на дату начала очередного страхового года, но не более величины действительной (рыночной) стоимости квартиры на дату заключения договора страхования, что на момент заключения договора страхования составляет сумму, равную 4 000 000 руб. 00 коп. Размер страховой суммы в течение годового периода страхования не изменяется.

Страховая сумма, размер страховой премии на второй и последующий годы страхования определяются на основании реестров выгодоприобретателя-1 о текущей сумме ссудной задолженности страхователя по кредитному договору на очередной год (п. 4.1.2.) договора страхования).

Согласно п. 4.2. договора страхования сумма ежегодного страхового взноса определяется в процентах от страховой суммы, установленной в соответствии с пунктами 4.1.1. и 4.1.2. договора страхования на предстоящий страховой год. и подлежит оплате ежегодно единовременным платежом в срок, указанный в п. 4.3. договора страхования.

Оплата страховой премии производится страхователю ежегодно, исходя из годовых тарифов, предусмотренных в п. 4.2. договора страхования. Страховой взнос за первый год страхования составляет сумму, равную 19 200 руб. и подлежит оплате в срок до 17.10.2012.

В соответствии с п. 4.3. договора страхования очередные годовые страховые взносы, за исключением страхового взноса за первый год страхования, уплачиваются в срок до 17.10 ежегодно.

13.12.2022 истцу бессрочно установлена ... по причине общего заболевания, что подтверждается справкой от ....

Остаток ссудной задолженности по договору по состоянию на 13.12.2022 года (для наступления страхового случая) составлял 2 316 151,93 руб.

11.03.2023 истец обратилась в банк с заявлением о страховой выплате по договору страхования в рамках риска «...».

22.03.2023 в банк из страховой компании поступило страховое возмещение в размере 2 316 151,93 руб., что подтверждается платежным поручением № 43817, которое было направлено на погашение задолженности по кредиту (2 219 432,16 руб. - на погашение кредита, 74 738,83 руб. - на погашение отложенной суммы задолженности, 21 980,94 руб. - на погашение отложенных процентов).

28.04.2023 финансовая организация осуществила истцу выплату в размере 4 743,46 руб., что подтверждается платежными поручением № 68997.

Ранее истцу предоставлялись кредитные каникулы в рамках Федерального закона № 353-ФЗ с 17.12.2019 на 6 месяцев и в рамках Федерального закона № 106-ФЗ с 17.07.2020 на 6 месяцев.

13.06.2023 в финансовую организацию поступила претензия от истца с требованием осуществить доплату страховой выплаты на сумму отложенных процентов, начисленных за пользование кредитом в период кредитных каникул, размер которых составил 386 761,73 руб.

Банком была проведена проверка относительно корректности ранее переданной в страховую компанию информации об остатке ссудной задолженности, нарушение не выявлено.

Задолженность по договору была погашена истцом в полном объеме 08.09.2023.

Определение остатка ссудной задолженности приведено в п. 2.3. кредитного договора (остаток суммы кредита, подлежащий возврату, без учета процентов).

Понятие основной долг идентично понятию остаток ссудной задолженности и также используется в графике платежей.

Федеральный закон от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» также использует понятие основного долга в качестве суммы кредита, подлежащего возврату, не включающей в себя проценты. Закон разделяет понятие основной долг и проценты (ч. 1 ст. 3).

30.06.2023 финансовая организация уведомила заявителя об исполнении своих обязательств в соответствии с условиями договора страхования и об отказе в доплате страховой выплаты.

24.07.2023 в финансовую организацию от истца поступила претензия с требованием осуществить доплату страховой выплаты на сумму отложенных процентов, начисленных за пользование кредитом в период кредитных каникул, размер которых составляет 386 761,73 руб.

28.07.2023 финансовая организация уведомила истца об исполнении своих обязательств в соответствии с условиями договора страхования и об отказе в доплате страховой выплаты.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (п. 1). Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица (п. 2).

Согласно п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Согласно п. 2 ст. 9 Закона от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с пп. 2 п. 2 ст. 942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

В силу п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п. 2).

30.09.2022 между заемщиком и страховой компанией было заключено дополнительное соглашение № 8 к договору страхования о внесении изменений в раздел 6 договора страхования, согласно условиям которого по договору страхования сумма на каждый период страхования устанавливается в следующих процентах от суммы остатка ссудной задолженности по договору на дату начала очередного периода страхования:

- по страхованию от несчастных случаев и болезней - 100 %;

- по страхованию имущества, указанного в п. 3.2.1. договора, - 100 %;

- по титульному страхованию имущества, указанному в п. 3.2.1. договора, - 100 %.

Дополнительным соглашением № 8 от 30.09.2022 к договору страхования страховая сумма по всем рискам установлена в размере 2 320 895,39 руб., общая страховая премия - 13 925,38 руб.

Таким образом, установлено, что страховая сумма по договору страхования на период страхования с 17.10.2022 по 16.10.2023 составляет 2 320 895,39 руб., о чем сторонами подписано соглашение.

Согласно пунктам 8.1. и 8.4. договора страхования при наступлении страхового случая по договору страхования страховая выплата осуществляется выгодоприобретателю-1 и страхователю и/или застрахованным лицам, наследникам/иным лицам в соответствии с п. 1.6. договора страхования.

В соответствии с п. 8.2. договора страхования размер страховой выплаты не может превышать страховую сумму, исходя из которой страхователь оплатил ежегодный страховой взнос за период, в течение которого наступил страховой случай.

Согласно п. 8.3.1.2 договора страхования размер страховой выплаты в случае постоянной полной утраты трудоспособности застрахованного лица (присвоение инвали...) выплата осуществляется в размере 100 % страховой суммы по личному страхованию, установленной для каждого застрахованного лица, рассчитанной на дату наступления страхового случая, с учетом условий п. 8..2. договора страхования.

Соответственно, у финансовой организации возникло обязательство по осуществлению страховой выплаты в пользу истца в размере 4 743,46 руб. из расчета: 2 320 895,39 руб. (страховая сумма) - 2 316 151,93 руб. (ссудная задолженность истца на дату события).

Таким образом, финансовая организация, осуществив выплаты в указанном выше размере, исполнила свои обязательства по страховой выплате по договору страхования.

Выслушав истца, исследовав письменные материалы дела, оценив представленные доказательства, в их совокупности по правилам, предусмотренным ст. 67 ГПК РФ, руководствуясь вышеприведенными нормами права и закона, суд приходит к выводу о том, что размер страховой суммы – ссудной задолженности рассчитан ПАО РОСБАНК и размер страхового возмещения произведен ООО «Зетта Страхование» по наступлению страхового случая в размере 2 320 895,39 руб. в полном соответствии с условиями договора комплексного ипотечного страхования и дополнительного соглашения № 1 к кредитному договору, исходя из текущей суммы ссудной задолженности страхователя по кредитному договору на очередной год; остатка ссудной задолженности – остатка основного долга по кредиту на начало операционного дня, подлежащего возврату и отражаемого кредитором на ссудном счете заемщика, то есть без учета отложенных процентов, а потому оснований полагать, что Стрелковой Т.В. внесены излишние платежи в размере, превышающем размер ее обязательств, не имеется, в связи с чем в удовлетворении требований Стрелковой Т.В. о взыскании с ПАО РОСБАНК убытков, в виде излишне уплаченных процентов в размере 386 761,73 руб., суд отказывает.

Поскольку требования Стрелковой Т.В. о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа имеют производный характер и вытекают из заявленного истцом нарушения ПАО РОСБАНК прав потребителя, правовая судьба заявленных производных требований следует правовой судьбе основных исковых требований о взыскании излишне уплаченных процентов, то есть в удовлетворении данных требований, суд также отказывает.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░, ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░