Решение от 28.09.2020 по делу № 2-3326/2020 от 07.07.2020

К делу № 2-3326/2020

61RS0022-01-2020-005549-31

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

28 сентября 2020 года г. Таганрог

Таганрогский городской суд Ростовской области в составе

председательствующего судьи Гриценко Ю.А.,

при секретаре судебного заседания Востриковой Л.С.,

с участием

представитель истца – Трифоновой И.В.

представитель ответчика Потапова А.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Миколаенко Андрея Николаевича к ООО СК "Сбербанк страхование жизни" о защите прав потребителей, взыскании страховой суммы,

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился в суд с иском к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителей, указав, что заключил с ОАО «Сбербанк России» кредитный договор. Условием Банка при заключении кредитного договора явилось заключение договора страхования жизни «Семейный актив» с ООО СК «Сбербанк страхование жизни». 21 сентября 2018 г. истец дал согласие на страхование от несчастных случаев и болезней, выступил застрахованным лицом по договору страхования; выгодоприобретателем при наступлении страхового случая выступал Миколаенко А.Н., произвел оплату за подключение к программе страхования, после чего его включили в число участников программы страхования. Страховые риски определены, в том числе, инвалидность застрахованного с установлением 1, 2, 3 группы инвалидности. 19.09.2019г истцу была установлена <данные изъяты>. После наступления страхового случая обратился в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о признании случая страховым и выплате страховой суммы. 30.01.2020г. Общество отказало мне в признании события страховым случаем, в связи с тем, что причиной установления истцу инвалидности должен быть несчастный случай. Считает отказ незаконным, потому что инвалидность установлена вследствие наступления <данные изъяты>. Самостоятельный диагноз инвалидность не устанавливает; инвалидность установлена на 1 год. Договор страхования не содержит ссылку на такое необходимое условия наступления страхового случая - несчастный случай.

Истец просит суд взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в пользу выгодоприобретателя - Миколаенко А.Н. страховую выплату в размере 1 615 956 рублей за наступление страхового случая - «диагностирование особо опасных заболеваний»; Страховую выплату в размере 1 615 956 рублей - за наступление страхового случая «инвалидность 1,2,3 группы». Взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 100000 рублей. Взыскать с ответчика штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Взыскать с ответчика понесенные расходы на оплату услуг представителя.

Истец Миколаенко А.Н. в судебное заседание не явился, извещен, причина неявки суду не известна.

Представитель истца Трифонова И.В., на основании ордера, в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме, просила иск удовлетворить.

Представитель ответчика Потапов А.А. по доверенности №Дов/76 от 18.05.2020г. в судебном заседании исковые требования не признал, пояснил, что договор составлен с учетом правил страхования. В правилах страхования есть указания, что является особо опасным заболеванием. Риск в соответствии с п. 6.6.1 Правил дата страхования установлена как 180 день, то есть с 03.04.2019. Заболевание истца возникло не в период страхования по данному риску. Инсульт диагностирован 29.03.2019. Страховой случай не наступил в срок страхования. Инвалидность была присвоена по заболеванию не в результате несчастного случая. Просил в удовлетворении иска отказать в полном объеме.

Исследовав письменные материалы дела, суд считает, что исковые требования удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.

В силу положений ч.2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ (далее ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

Статья 421 ГК РФ предусматривает, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Положениями статей 154, п. 1.ст. 432 ГК РФ установлены принципы согласованной воли двух стороны при заключении договора и основания для заключения договора, а именно достижение между сторонами соглашения по всем существенным условиям договора. В указанном, конкретном, случае данные принципы были соблюдены, что сторонами не оспаривается. Стороны согласились о всех существенных условиях договора. Помимо этого, согласно п. 2 ст.942 ГК РФ «При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора».

В соответствии с п. 1 ст. 9 Закона РФ «Об организации страхового дела» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Вероятность наступления страхового случая лежит в основе определения условий страховой защиты в отношении каждого объекта страхования (застрахованного лица) либо возможности предоставления такой защиты, в принципе. В частности, наличие определенного рода заболеваний, имевших место до заключения договора страхования, делает невозможным предоставления определенного вида страхового покрытия.

В ходе рассмотрения дела было установлено, что между Обществом с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» и Миколаенко Андрей Николаевичем на основании письменного заявления был заключен договор страхования № ВМР1 № 0000101499 (далее - Договор) в соответствии с правилами страхования № 0023.СЖ.03.00, утвержденных приказом ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с ежегодными страховыми взносами в размере 198 486 рублей.

Срок действия договора - с 06.10.2018 по 05.10.2028 - 10 лет. Застрахованное лицо - Миколаенко Андрей Николаевич.

Согласно пунктом 2 статьи 9 указанного закона страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

На основании подпункта 2 пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в числе прочего, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

Страховые риски, на случай которых застрахован истец перечислены в пункте 4 Договора страхования:

«Смешанное страхование жизни» - риск «дожитие» «смерть»: страховая премия (взнос) по риску/программе 164 999,98 рублей    ; страховая сумма 1 615 956,00 рублей;

риск «инвалидность 1 или 2 группы» (программа страхования «Освобождений от уплаты» взносов») страховая премия (взнос) по риску/программе 2 474,55 рублей; страховая сумма включена;

«дополнительное страхование жизни на срок» страховая премия (взнос) по риску/программе - не применимо, риск не предусмотрен

«смерть НС» страховая премия (взнос) по риску/программе 2 423,93 рублей, страховая сумма 1 615 956,00 рублей.

«смерть на общественном транспорте» страховая премия (взнос) по риску/программе 807,98 рублей; страховая сумма 1 615 956,00 рублей;

«диагностирование особо опасных заболеваний» страховая премия (взнос) по риску/программе 17 947,73рублей, страховая сумма 1 615 956,00 рублей.

«инвалидность 1, 2 или 3 группы» страховая премия (взнос) по риску/программе 3 231,91рубей, страховая сумма 1615 956, 00 рублей;

«травмы» страховая премия (взнос) по риску/программе 3 000,00 рублей, страховая сумма 750000,00 рублей

«хирургические вмешательства от НС» страховая премия (взнос) по риску/программе 3 600,00 рублей; страховая сумма 1 200 000,00 рублей

«госпитализация от НС» страховая премия (взнос) по риску/программе не применимо, риск не предусмотрен.

31.10.2019 года истец обратился в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о наступлении страхового случая по риску «Диагностирование особо опасных заболеваний».

Согласно п. 1.4.9. Правил страхования особо опасное заболевание это впервые диагностированное в течение срока страхования заболевание или проведение хирургического вмешательства, предусмотренное Правилами страхования (включая Приложения).

В силу п. 6.6.1. Правил страхования по страховому риску «диагностирование особо опасных заболеваний» дата начала страхования устанавливается как 180 (сто восьмидесятый) календарный день после вступления Договора страхования в силу.

Согласно п. 6.6. Правил страхования, срок страхования по риску «Диагностирование особо опасных заболеваний» устанавливается независимо от установленного срока действия Договора страхования.

Договор страхования вступил в силу 06.10.2018 года. Таким образом, срок страхования по риску «Диагностирование особо опасных заболеваний» устанавливается с 03.04.2019 года.

Заболевание, на которое ссылается истец было диагностировано 29.03.2019 (<данные изъяты>). Таким образом, указанное заболевание было диагностировано не в период срока страхования по риску «Диагностирование особо опасных заболеваний». Указанный факт подтверждается медицинской документацией (Выписной эпикриз № 511568 выданный ГБУЗ «ГБСМП» г. Таганрога).

В связи с этим 08.11.2019 истцу был направлен письменный отказ в страховой выплате.

В силу п.3.2.5. Правил страхования Инвалидность Застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни (также может именоваться «инвалидность 1, 2 или 3 группы»). Страховым случаем является установление МСЭ Застрахованному лицу в течение срока страхования инвалидности 1 группы по любой причине, инвалидности 2 или 3 группы в результате несчастного случая (за исключением событий, перечисленных в п. 3.4, 3.5, подп. 3.6.1, 3.6.5 настоящих Правил страхования).

В силу п. 1.4.8. Правил страхования Несчастный случай - фактически произошедшее в период действия Договора страхования внезапное непредвиденное внешнее событие, не зависимое от воли Застрахованного лица и не являющееся следствием заболевания или врачебных манипуляций, характер, время и место которого могут быть однозначно определены.

Диагностирование заболевания «<данные изъяты>» - не является фактом несчастного случая.

Согласно предоставленному Протоколу, выданному ФКУ «ГБ МСЭ по следует что причинной установления инвалидности, явилась: <данные изъяты>.

Таким образом инвалидность была установлены в результате заболевания.

Под несчастным случаем понимается фактически произошедшее в период действия Договора страхования внезапное непредвиденное внешнее событие, не зависимое от воли Застрахованного лица и не являющееся следствием заболевания или врачебных манипуляций, характер, время и место которого могут быть однозначно определены. При этом самоубийство Застрахованного лица (суицид) не является несчастным случаем по смыслу настоящих Правил страхования и Договора страхования, (пункт 1.4.8 Правил страхования)

В соответствии со статьей 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Согласно ст. 943 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно п. 8.7. Договора страхования, Страхователь, проставляя свою подпись в Страховом полисе, подтверждает ознакомление и согласие с условиями страхования, изложенными в настоящем Страховом полисе, Приложении № 1 к нему и Правилах страхования (включая Приложения). В частности. Страхователь подтверждает, что ознакомлен и согласен с условиями досрочного прекращения Договора страхования; порядком расчета выкупной суммы и начисления дополнительного инвестиционного дохода (в т.ч. случаями, когда инвестиционный доход может не начисляться); положениями, связанными со страховыми выплатами и сроками их осуществления, а также основаниями для отказа в страховой выплате.

В п.8.7 договора страхования, имеется подпись истца подтверждающая факт ознакомления с положениями Договора страхования, Правил страхования, а также приложений к нему.

Таким образом, наличие подписи в Договоре страхования подтверждает добровольность заключения Истцом «Договора страхования», а также отсутствие каких-либо иных факторов подтверждающих неправомерность действий Ответчика при заключении с Истцом «Договора страхования».

При таких обстоятельствах, требования истца о взыскании страховых выплат по договору страхования жизни, удовлетворению не подлежат.

В связи с тем, что факты нарушения прав истца со стороны ответчика, не нашли своего подтверждения, исковые требования о взыскании компенсации морального вреда, штрафа, а также о взыскании судебных расходов удовлетворению не подлежат.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░ "░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░" ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ – ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░

░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 05 ░░░░░░░ 2020 ░░░░