Решение по делу № 2-4415/2018 от 17.04.2018

Дело №

Решение

Именем Российской Федерации

<адрес> ДД.ММ.ГГ года

Люберецкий городской суд Московской области в составе председательствующего судьи Деевой Е.Б., при секретаре судебного заседания Фокиной М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Калининой О. А. к ПАО СК «Росгосстрах» о взыскании страхового возмещения, штрафа, процентов за пользование чужими денежными средствами, судебных расходов, компенсации морального вреда,

установил:

Истица обратилась в суд с вышеизложенными требованиями в обоснование которых указала следующее.

ДД.ММ.ГГ Калинина О.А. и Калинин Р.Г. заключили договор участия в долевом строительстве с использованием кредитных средств № с ООО «Стройсистема». В собственность указанных лиц по данному договору за счет собственных средств и за счет кредитных средств перешло по ? доле квартиры расположенной по адресу: <адрес>, <адрес>. Квартира № расположена в 3 секции МКД. Стоимость квартиры составила 3 370 020 рублей, в том числе кредитные средства ПАО «Сбербанк России» в сумме 3 280 000рублей.

Во исполнений условий кредитного договора ДД.ММ.ГГ между истцом и ответчиком был заключен договор ипотечного страхования (полис №). Страховая премия оплачена истцом в сумме 3082,92 руб.

Согласно условий договора страхования, предметом договора является имущественное страхование <адрес>, расположенной по адресу: <адрес>, <адрес>.

Срок действия договора страхования с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ.

В период действия договора страхования наступил страховой случай, а именно многоквартирный дом, в котором расположена застрахованная квартира, признан аварийным и признан подлежащим реконструкции.

Распоряжением Правительства ЯНАО от ДД.ММ.ГГ № этажный МКД по вышеуказанному адресу признан аварийным и подлежащим реконструкции.

Граждане отселены из аварийного жилого <адрес> по вышеуказанному адресу, в том числе из <адрес>.

Учитывая техническое состояние жилого дома истица и члены ее семьи, другие собственники недвижимого имущества ограничены в гражданских правах собственника, а именно, владеть, пользоваться и распоряжаться имуществом.

Согласно выписке из отчета Межрегионального консалтингового союза рыночная стоимость объекта оценки по адресу: <адрес>, <адрес>, <адрес> составляет 3 850 000рублей.

ДД.ММ.ГГ истица признана потерпевшей в рамках уголовного дела.

По состоянию на ДД.ММ.ГГ остаток ссудной задолженности по договору составил 2 843 015,06рублей.

ДД.ММ.ГГ истец обратился в страховую компанию ПАО СК «Росгосстрах» с заявлением о выплате страхового возмещения, представив полный комплект документов.

ДД.ММ.ГГ ответчиком проведен осмотр квартиры и выплачено страховое возмещение в размере 37 933,35 руб.

ДД.ММ.ГГ истец обратилась с претензией к ответчику и ДД.ММ.ГГ получила уведомление об отказе в доплате страхового возмещения.

При заключении договора страхования истица не знала о том, что вышеуказанный МКД впоследствии будет признан аварийным. Ответчик же, являясь специализированной организацией, действующей на рынке страхования, при заключении договора страхования принял к страхованию спорную квартиру, каких-либо вопросов по поводу состояния дома у него не возникло.

На основании изложенного, истец просит суд взыскать с ответчика страховое возмещение в размере 2 534 165,94 рублей в пользу ПАО «Сбербанк».

Взыскать с ПАО СК «Росгосстрах» в свою пользу проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 14 847рублей 68копеек за период с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ, компенсацию морального вреда в размере 10 000рублей, расходы по оплате услуг на представителя 30000 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в сумме 21095рублей 07копеек, а также штраф.

Истец в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Представитель ответчика ПАО СК «Росгосстрах» в судебное заседание явилась, исковые требования не признала по доводам, изложенным в письменном отзыве на иск.

Представители третьих лиц в судебное заседание не явились, отзыв на иск не направили, извещены надлежащим образом.

Суд, выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, оценив в совокупности собранные по делу доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований по следующим основаниям.

Согласно ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Статьей 927 ГК РФ предусмотрено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

В силу ст. 929 ГК РФ, по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы:

1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (статья 930);

2) риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности (статьи 931 и 932);

3) риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск (статья 933).

В соответствии со ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГ Калинина О.А. и Калинин Р.Г. заключили договор участия в долевом строительстве с использованием кредитных средств № с ООО «Стройсистема». В собственность указанных лиц по данному договору за счет собственных средств и за счет кредитных средств перешло по ? доле квартиры расположенной по адресу: <адрес>, <адрес>. Квартира № расположена <адрес>. Стоимость квартиры составила 3 370 020 рублей, в том числе кредитные средства ПАО «Сбербанк России» в сумме 3 280 000рублей.

Во исполнений условий кредитного договора ДД.ММ.ГГ между истцом и ответчиком ПАО СК «Росгосстрах» был заключен договор ипотечного страхования (полис №).

Страховая премия оплачена истцом в сумме 3082,92 рублей.

Согласно условий договора страхования, предметом договора является имущественное страхование <адрес>, расположенной по адресу: <адрес>, <адрес>.

Договор ипотечного страхования был заключен на основании Правил комплексного ипотечного страхования от ДД.ММ.ГГ № в редакции на дату заключения договора страхования (далее – Правила №).

В соответствии с п. 5 Договора страхования (полиса ипотечного страхования) страховым случаем являются утрата (гибель), недостача или повреждение квартиры, исключая внутреннюю отделку и инженерное оборудование.

Согласно п. 3 Договора страхования Выгодоприобретателем назначено ПАО «Сбербанк России», в части суммы выплаты страхового возмещения, превышающего сумму кредитной задолженности по кредитному договору, включая проценты и неустойки, штрафы и пени, возникшие в результате неисполнения и ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору,- Заемщик.

Срок действия договора страхования с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ.

В период действия договора страхования наступил страховой случай.

Распоряжением Правительства ЯНАО от ДД.ММ.ГГ №-<адрес> этажный МКД по вышеуказанному адресу, где расположена застрахованная квартира истца, признан аварийным и подлежащим реконструкции.

Граждане отселены из аварийного жилого <адрес> по вышеуказанному адресу, в том числе из <адрес>.

ДД.ММ.ГГ истец обратилась в ПАО СК «Росгосстрах» с заявлением о страховой выплате в связи с признанием дома аварийным.

На основании акта осмотра и представленных истцом документов ООО «ТК Сервис регион» произвело расчет стоимости восстановительного ремонта застрахованной квартиры. Согласно заключению эксперта, стоимость ремонта квартиры составляет 34933,95 руб.

ДД.ММ.ГГ ответчик произвел выплату страхового возмещения в размере 34933,95 рублей.

ДД.ММ.ГГ не согласившись с размером выплаты страхового возмещения истица обратилась к страховщику с письменной претензией.

Письмом от ДД.ММ.ГГ ответчик отказал в доплате страхового возмещения, поскольку расчет суммы ущерба произведен в соответствии с условиями правил страхования.

Истец считает данный отказ необоснованным.

Судом установлено, что Постановлением от ДД.ММ.ГГ возбуждено уголовное дело по факту нарушения технологии производства работ при строительстве многоквартирного дома, расположенного по адресу: <адрес>

Постановлением следственного отдела по городу Новый Уренгой СУ СК России по Ямало-Ненецкому автономному округу Калинина О.А. признана потерпевшей в рамках уголовного дела

Согласно заключению об оценке № от ДД.ММ.ГГ ДД.ММ.ГГ заместителем главы Администрации <адрес> ООО «Стройсистема» выдано разрешение на ввод в эксплуатацию законченного строительством объекта. ДД.ММ.ГГ специалистами ООО «Тюменский архитектурно-реставрационный союз» произведено инженерное обследование состояния несущих и ограждающих конструкций, на основании которого Межведомственная комиссия пришла к выводу о признании указанного дома аварийным и подлежащим реконструкции.

В соответствии с Постановлением Администрации <адрес> от ДД.ММ.ГГ в целях реконструкции многоквартирного жилого дома, расположенного по адресу: <адрес>, <адрес>, подлежит изъятию для муниципальных нужд земельный участок №, площадью <...> кв.м. с расположенными на нем объектами недвижимого имущества, в том числе квартира, принадлежащая истцу.

В соответствии с п. 10.1 Правил страхования №, являющихся неотъемлемой частью договора ипотечного страхования, под ущербом понимаются убытки, возникшие в результате утраты (гибели), недостачи или повреждения недвижимого имущества и земельного участка (страхование имущества), являющегося предметом ипотеки (реальный ущерб).

Согласно п. 10.2 Правил страхования №, под реальным ущербом в целях расчёта суммы страховой выплаты понимаются имущественные потери, вызванные повреждением или уничтожением имущества (его частей) в результате воздействия страховых рисков.

В соответствии с п. 10.8 Правил страхования №, объем страховой выплаты определяется по страхованию имущества (кроме земельных участков):

при полной гибели имущества страховая выплата производится в размере страховой суммы, установленной договором страхования для данного недвижимого имущества;

Полная гибель имеет место, если восстановительные расходы превышают страховую стоимость недвижимого имущества, установленную на момент заключения договора страхования.

при частичном повреждении имущества (в том числе при страховании внутренней отделки и инженерного оборудования) страховая выплата производится в размере стоимости затрат на его ремонт/восстановление (восстановительные расходы), с учетом износа и обесценения, для приведения стоимости застрахованного объекта в состояние, соответствующее его стоимости на момент непосредственно до наступления страхового случая, но не выше страховой суммы.

Застрахованное имущество считается поврежденным или частично разрушенным, если восстановительные расходы с учетом износа и обесценения вместе со стоимостью остатков, годных к использованию по назначению и реализации, с учетом обесценения, не превышают страховую стоимость недвижимого имущества, установленную на момент заключения договора страхования.

Восстановительные расходы включают в себя:

расходы на материалы и запасные части для ремонта;

расходы на оплату работ по ремонту;

расходы по доставке материалов к месту ремонта.

На основании п. 10.3. Правил страхования №, размер реального ущерба определяется Страховщиком на дату наступления страхового случая в пределах установленной в договоре страхованиях страховой суммы на основании данных, указанных в документах и заключениях, перечисленных в п. 10.12. Правил, полученных от компетентных органов, а также данных, указанных в акте установленной формы (акте осмотра) в части страхования имущества, необходимых для решения вопроса о возможности признания или непризнания события, имеющего признаки страхового случая, страховым случаем или отказе в страховой выплате.

Согласно п. 10.4. Правил страхования №, размер реального ущерба по страхованию имущества может исчисляться на основании:

а) процентного соотношения стоимости элементов (удельных весов) недвижимого имущества, зафиксированного в региональных сборниках норм, предназначенных для оценки строений;

б) процентного соотношения стоимости элементов (удельных весов) недвижимого имущества, применяемых Страховщиком, если иное не предусмотрено договором страхования;

в) среднерыночных цен на строительные/отделочные материалы, расценок на работы и доставку материалов, действующих на дату наступления страхового случая, в месте нахождения объекта страхования с учетом износа;

г) документов, подтверждающих фактические расходы Страхователя на строительство/ремонт застрахованного объекта. Под документами, подтверждающими фактические расходы понимаются документально подтвержденные расходы Страхователя (Выгодоприобретателя) по восстановлению объекта страхования после страхового случая в состояние, в котором имущество находилось до наступления страхового случая (например, договор на оказание услуг (с обязательным указанием местоположения объекта, в отношении которого он составлен, характера представляемых услуг и реквизитов сторон договора в соответствии с действующим законодательством), смета (или иное соответствующее приложение) с детальной расшифровкой характера, перечня, объема и стоимости оказываемой услуги, акт приема-передачи, свидетельствующий о фактическом оказании услуги, и платежный документ (о полной оплате услуг по договору);

д) иных оценочных норм, согласованных Страховщиком.

Страховыми рисками по договору страхования являются, в том числе, согласно правил страхования, конструктивные дефекты застрахованного недвижимого имущества или здания, сооружения, постройки, в котором расположено застрахованное имущество (при страховании помещений), о которых на момент заключения договора страхования не было известно страхователю (залогодателю) или выгодоприобретателю.

Под "Конструктивным дефектом" понимается не связанное с естественным износом непредвиденное разрушение или физическое повреждение конструктивных элементов застрахованного имущества или здания, сооружения, постройки, в котором расположено застрахованное имущество (при страховании помещений), вследствие дефектов внутренних и внешних несущих конструкций, существенных для устойчивости застрахованного имущества (здания, помещения, сооружения, постройки), которое привело к аварийному состоянию или невозможности в связи с этим пользования застрахованным имуществом (зданием, помещением, сооружением, постройкой) по назначению, в соответствии с санитарно-эпидемиологическими и иными законодательно утвержденными нормами, устанавливающими требованиями требования к жилым и иным помещениям (зданиям, сооружениям, постройкам).

С учетом приведенных положений, суд полагает, что в заявленном истицей событии отсутствуют признаки предусмотренные договором страхования страховых рисков.

В ходе судебного заседания сторона истца не представила неоспоримых доказательств того, что дом, в котором расположена застрахованная квартира, подлежит сносу или восстановительные расходы превышают страховую стоимость недвижимого имущества, установленную на момент заключения договора страхования.

Из заключения об оценке соответствия помещения требованиям установленным в Положении о признании помещения жилым помещением, жилого помещения непригодным для проживания и многоквартирного дома аварийным и подлежащим сносу или реконструкции от ДД.ММ.ГГ (л.д. 47 Том 1), следует, что с технической точки зрения имеются основания для признания дома аварийным и подлежащим реконструкции (<...>). При этом в целях безопасной дальнейшей эксплуатации здания необходимо выполнить определенные работы, в том числе в секции 3, где расположена квартира истицы.

Таким образом, хотя дом и признан аварийным, он не подлежит сносу, а подлежит реконструкции, после которой истец не лишена возможности использования жилого помещения по назначению.

Более того, в соответствии с п. 14 ст. 1 Градостроительного кодекса Российской Федерации, под реконструкцией объектов капитального строительства (за исключением линейных объектов) понимается изменение параметров объекта капитального строительства, его частей (высоты, количества этажей, площади, объема), в том числе надстройка, перестройка, расширение объекта капитального строительства, а также замена и (или) восстановление несущих строительных конструкций объекта капитального строительства, за исключением замены отдельных элементов таких конструкций на аналогичные или иные улучшающие показатели таких конструкций элементы и (или) восстановления указанных элементов; под сносом объекта капитального строительства - ликвидация объекта капитального строительства путем его разрушения (за исключением разрушения вследствие природных явлений либо противоправных действий третьих лиц), разборки и (или) демонтажа объекта капитального строительства, в том числе его частей.

Согласно ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Исходя из изложенного, правовых оснований для взыскания страхового возмещения не имеется.

Требования о компенсации морального вреда, взыскании штрафа, неустойки удовлетворению не подлежат, поскольку истцу отказано в удовлетворении основного требования о взыскании суммы страховой выплаты.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Калининой О. А. к ПАО СК «Росгосстрах» о взыскании страхового возмещения, штрафа, процентов за пользование чужими денежными средствами, судебных расходов, компенсации морального вреда – оставить без удовлетворения, в иске отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд через Люберецкий городской суд в течение месяца с момента его принятия в окончательной форме.

В окончательной форме решение изготовлено ДД.ММ.ГГ.

Судья