Решение по делу № 2-3003/2019 от 21.03.2019

ДЕЛО № 2-3003/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Барнаул 10 июля 2019 г.

Центральный районный суд г.Барнаула Алтайского края в составе:

Судьи Малешевой Л.С.

при секретаре: Губенко М.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Шелепова ФИО5 к ПАО «Россельхозбанк», АО СК «РСХБ-Страхование» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Шелепов Р.Е. обратился в суд с иском к ПАО «Россельхозбанк», АО СК «РСХБ-Страхование», в обоснование требований, с учетом уточнений указано, что истцом при заключении кредитного договора с АО «Российский Сельскохозяйственный банк» - Соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ с целью одобрения кредита было подано заявление на присоединении к Программе коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней (далее - Программа страхования №), страховая премия (плата за страхование) по договору составила № рублей, и была уплачена истцом в полном объеме.

Вместе с тем, желание присоединиться к «Программе страхования №» было выражено истцом недобровольно, а лишь с целью заключения с Банком кредитного договора, так как без присоединения к «Программе страхования №» в выдаче кредита истцу было отказано. Иные условия одобрения кредита, а именно без заключения указанного договора страхования и без присоединения к «Программе страхования №» - Кредитор фактически не предлагал, а сотрудники АО «Российский Сельскохозяйственный банк» пояснили, что заключение договора страхования, присоединение к программе коллективного страхования и списание со счета истца денежных средств на уплату страховых премий является обязательным условием заключения договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ истец направил в АО «Российский Сельскохозяйственный банк», АО СК «РСХБ-Страхование» заявление об отказе от заключения договора страхования, а именно от присоединения к «Программе страхования №» с требованием возвратить плату за страхование в общем сумме .... которое было получено Банком (в лице регионального отделения) ДД.ММ.ГГГГ и Страховщиком ДД.ММ.ГГГГ.

В своих ответах на данное заявление АО «Российский Сельскохозяйственный банк», АО СК «РСХБ-Страхование» указали, что оснований для возврата платы за подключение к договору страхования не имеется.

ДД.ММ.ГГГГ истец направил в адрес ответчиков досудебную претензию с требованием возвратить уплаченную им плату за присоединение к договору страхования (страховую премию) в размере ....., на что им получен ответ об отказе в возврате страховой премии.

В заключенном между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование» договором страхования, в соответствии с которым застрахованным лицом является именно Шелепов Р.Е., вносивший страховую премию (страховую плату), в нарушении п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» условие о возврате страховой премии в случае отказа страхователя от добровольного страхования предусмотрено не было.

Полагает, что поскольку истцом было подано заявление о включение в программу коллективного страхования после принятия Указаний Банком России от ДД.ММ.ГГГГ, при этом в течение 14 календарных дней истец направил заявление об отказе от договора страхования, у ответчиков возникла обязанность по возврату страховой премии (платы за подключение к программе страхования) в полном объеме.

Кроме того, указанные в п. 15 Соглашения № услуги по сбору, обработке технической информации о заемщике, связанные с распространением на заемщика условий программы страхования Шелепову Р.Е. фактически не оказывались (персональные данные были лишь единожды введены при заключении кредитного договора, как и единожды подтверждена личность истца, никаких дополнительных действий сотрудника Банка не производилось), таким образом, взимание платы является не только несоразмерным фактически произведенным сотрудником банка действиям, но и незаконным, ущемляющими права потребителя. В настоящее время страховая выплата истцу не возвращена в связи, с чем в силу ст. 395 ГК РФ подлежат взысканию проценты с ДД.ММ.ГГГГ по день вынесения решения суда.

Основываясь на приведенных доводах, с учетом уточнений просит взыскать с ПАО «Россельхозбанк» в свою пользу плату за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике в размере .... руб., проценты за пользование чужими денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по день вынесения решения суда в размере .... руб., компенсацию морального вреда в размере .... руб., штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом, почтовые расходы в размере .... руб., с АО СК «РСХБ-Страхование» страховая премия (плату за страхование) в размере .... руб. проценты за пользование чужими денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по день вынесения решения суда в размере .... руб., компенсация морального вреда в размере .... руб., штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом, почтовые расходы в размере .....

В судебном заседании представитель истца настаивала на удовлетворении иска, по доводам в нем изложенным.

Истец, представители ответчиков АО Россельхозбанк в лице Алтайского регионального филиала, АО СК «РСХБ-Страхование» в судебное заседание не явились, извещены надлежаще. В письменном отзыве АО СК «РСХБ-Страхование» просил в удовлетворении иска отказать, рассмотреть дело в отсутствие представителя. Указано, что в соответствии с условиями договора страхования, страховая премия возврату не подлежит. АО Россельхозбанк в лице Алтайского регионального филиала в своем отзыве указывает на отсутствие оснований для удовлетворения иска.

Суд, с учетом мнения представителя истца, полагает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Выслушав пояснения представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Согласно ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно части 3 статьи 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

    Указанием Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. N 3854-У, которое в силу статьи 7 Федерального закона от 17 мая 2017 г. N 96-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации" является обязательным, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д.

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течения четырнадцати рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Судом установлено и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «СК «РСХБ-Страхование» и АО «Россельхозбанк» заключен договор коллективного страхования №, предметом которого является, в том числе страхование заемщиков банка от несчастных случаев и болезней.

В соответствии с Договором коллективного страхования N 32-0-04/5-2014 от ДД.ММ.ГГГГ между АО "Россельхозбанк" и АО СК "РСХБ-Страхование", Страховщик (АО СК "РСХБ-Страхование") обязался за обусловленную Договором плату при наступлении страхового случая произвести Страхователю/Выгодоприобретателю (Банку) - страховую выплату. Застрахованными лицами по Договору коллективного страхования являются физические лица - заемщики кредита, заключившие с Банком договор о предоставлении кредита, на которых с их письменного согласия распространено действие коллективного страхования, в связи, с чем они включены в Список Застрахованных лиц, на них распространены условия одной из программ страхования и за них уплачена страховая премия.

ДД.ММ.ГГГГ между Шелеповым Р.Е. и АО «Россельхозбанк» заключено кредитное соглашение № о предоставлении кредита в размере ..... с возвратом заемных средств не позднее ДД.ММ.ГГГГ с процентной ставкой 11,8 % годовых.

    Одновременно с заключением кредитного договора Шелеповым Р.Е. подписано заявление о включении в число участников программы страхования» в рамках коллективного договора страхования, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между АО «СК «РСХБ-Страхование» и АО «Россельхозбанк», предметом которого является страхование заемщиков банка от несчастных случаев и болезней.

    Как следует из содержания заявления, за сбор, обработку и техническую передачу информации о застрахованном, связанную с распространением на него условий Договора страхования, Шелепов обязан уплатить вознаграждение банку, кроме того, им осуществляется компенсация расходов банка на оплату страховой премии страховщику. Совокупность указанных сумм составляет величину страховой платы, подлежащую уплате единовременно банку в соответствии с утвержденными тарифами в размере ....

    В качестве страховщика по данному договору определено АО «СК «РСХБ-Страхование», в качестве страхователя - АО «Россельхозбанк», выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении несчастного случая и болезней, определен банк.

Заемщик Шелепов Р.Е. включен в список застрахованных лиц за январь 2019, который согласно пп.2.1.-2.1.2 договора коллективного страхования не позднее 10 первых рабочих дней месяца, следующего за отчетным, направляется страховой компании. При этом перечисление страховой премии в пользу страховщик должно состояться не позднее 30 рабочих дней после получения от страховщика дополнительного соглашения, которое в свою очередь направляется страховщиком в адрес страхователя (банка) не позднее 15 первых рабочих дней месяца, следующего за отчетным, после получения Бордеро ( пп. 2.1.4, 2.3.3 договора коллективного страхования).

Информация о застрахованных лицах направлена страховщику ДД.ММ.ГГГГ, денежные средства перечислены страховщику ДД.ММ.ГГГГ, что следует из сведений представленных АО «Россельхозбанк» на запрос суда.

Из материалов дела, а именно из заявления Шелепова Р.Е. на разовое перечисление денежных средств от ДД.ММ.ГГГГ, а также из письменного ответа АО «Россельхозбанк» усматривается, что денежная сумма в размере .... руб. была удержана с истца в счет оплаты за присоединение к программе коллективного страхования по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №.

Поскольку заемщиком является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя в течение четырнадцати рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов Банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к Программе страхования, обязанность доказать которые в соответствии с частью 2 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации должна быть возложена на банк.

Согласно ст. 32 Закона РФ "О защите прав потребителей" потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

ДД.ММ.ГГГГ истец направил в АО «Российский Сельскохозяйственный банк», АО СК «РСХБ-Страхование» заявление об отказе от присоединения к «Программе страхования №» с требованием возвратить плату за страхование в общем сумме .... руб., которое было получено Банком (в лице регионального отделения) ДД.ММ.ГГГГ и Страховщиком ДД.ММ.ГГГГ.

В своих ответах на данное заявление АО «Российский Сельскохозяйственный банк», АО СК «РСХБ-Страхование» указали, что оснований для возврата платы за подключение к договору страхования не имеется.

ДД.ММ.ГГГГ истец направил в адрес ответчиков досудебную претензию с требованием возвратить уплаченную им плату за присоединение к договору страхования (страховую премию) в размере .... руб., на что им получен ответ об отказе в возврате страховой премии.

Обращаясь в суд с заявленными требованиями, истец сослался на предусмотренное Указанием Центрального Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных стандартных требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» право в течение 14 календарных дней отказаться от договора страхования с возвратом суммы страховой премии.

    В соответствии с ч. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Указанием Центрального банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования страховщик (в данном случае ООО «СК «РСХБ-Страхование») должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 данного Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Такая норма предусмотрена п. 9.2 договора коллективного страхования, в силу которого страхователь в любое время вправе отказаться от договора, если к моменту отказа возможность страхового случая не отпала.

Учитывая, что требование об исключении из участников программы коллективного страхования истцом в адрес ответчиков было направлено в пределах 14 календарных дней, предусмотренных положениями п.1 Указаний ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-У, страховая премия на момент отказа истца от участия в программе страхования не была перечислена в АО «СК «РСХБ-Страхование», истец имеет право на возврат платы в размере за присоединение к договору страхования (страховую премию) в размере .... руб.

Как следует ответа АО «СК «РСХБ-Страхование», на обращение Шелепова Р.Е., ответа ПАО «Россельхозбанк» сумма платы за подключение к Программе составляет .... в том числе .... руб. вознаграждение Банку за сбор, обработку и техническую передачу информации, связанной с распространением на заемщика условий Программы страхования, .... руб. - страховая премия.

Принимая во внимание то обстоятельство, что истец является застрахованным лицом, при этом факт заключения договора страхования сторонами спора в данном деле не оспаривался, обязанность по возврату истцу платы за подключение к услуге страхования при заявленных обстоятельствах лежит ответчиках, как лицах, причинивших неправомерными действиями материальный ущерб заемщику, желающему прекратить договор страхования, исполнившему в срок установленную законом процедуру прекращения такой сделки (ст. 15 Гражданского кодекса Российской Федерации). При этом суд учитывает, что ответчиком ПАО «Россельхозбанк» не предоставлено доказательств, подтверждающих объем исполненных обязательств по оказанию услуги –сбор, обработку и техническую передачу информации, их стоимость и степень выполнения ответчиком до момента отказа истца от исполнения заключенного договора.

Установлено, что 27.02.2019 Банком в АО «СК «РСХБ-Страхование» были перечислены денежные средства по программам страхования, страховая премия уплаченная истцом составляет .... руб., в связи, с чем с АО «РСХБ-Страхование » в пользу Шелепова Р.Е. подлежит взысканию плата за страхование (страховая премия) в размере .... руб.

Плата за сбор, обработку и техническую передачу информации о застрахованном, связанную с распространением на истца условий Договора страхования в размере .... руб., подлежит взысканию в пользу истца с ПАО «Россельхозбанк».

Доводы ответчиков о добровольном подписании заемщиком заявления на включение в число участников программы страхования, право у него на отказ от заключения договора страхования, предоставление необходимой информация о кредите и о программе страхования как таковой основаны на ошибочном толковании закона в связи с чем, не имеют правового значения.

Истцом заявлено о взыскании с ответчиков процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по день вынесения решения суда.

В силу п. 1 ст. 395 ГК РФ, в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Материалами дела подтверждается, что заявление истца об отказе от заключения договора страхования и возврате денежных средств в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения заявления, получено ПАО «Россельхозбанк» ДД.ММ.ГГГГ, АО «РСХБ-Страхование» ДД.ММ.ГГГГ.

В связи с чем, ПАО «Россельхозбанк» подлежат взысканию проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере .... руб., исходя из следующего расчета .... .... дн., с АО «РСХБ-Страхование» проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ в размере .... руб., исходя из следующего расчета ....

В силу ст. 15 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Согласно разъяснениям, данным в пункте 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем, размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Поскольку судом установлено нарушение прав потребителя в виде неудовлетворения требований об отказе от страхования, возврате вознаграждения за организацию услуг страхования с ответчиков, с учетом характера причиненных потребителям нравственных и физических страданий, исходя из принципа разумности и справедливости, подлежит взысканию моральный вред в размере ....

Согласно п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

На основании приведенной нормы права, учитывая, что ответчиками в добровольном порядке требования истца не удовлетворены, в пользу истца подлежит взысканию штраф (в размере 50% от присужденной суммы) с ПАО «Россельхозбанк» .... с АО «РСХБ-Страхование » в размере .... При этом проценты за пользование денежными средствами, судом в размер штрафа не включен, поскольку в досудебной претензии такие требования истцом не были заявлены.

Как следует из материалов дела, истцом понесены почтовые расходы в размере .... руб., по отправлению корреспонденции в адрес ПАО «Россельхозбанк» на сумму .... руб., в адрес АО «РСХБ-Страхование » на сумму .... руб., которые в силу ст.98 подлежат взысканию с ответчиков.

В соответствии с ст. 103 ГПК РФ с ПАО «Россельхозбанк» подлежит взысканию пропорционально удовлетворенной части исковых требований в доход бюджета муниципального образования городской округ - .... государственная пошлина в размере ....., с АО «РСХБ-Страхование » в размере ....

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ

РЕШИЛ:

    ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░.

    ░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░5 ░░░░░ ░ ░░░░░░░ ...., ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ....., ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ...., ░░░░░ .... ░░░., ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ....

░░░░░░░░ ░ ░░ «░░░░-░░░░░░░░░░░ » ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░5 ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ (░░░░░░░░░ ░░░░░░) ░ ░░░░░░░ ...., ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ .... ░., ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ .... ░░░, ░░░░░ ░ ░░░░░░░ .... ░░░., ░░░░░░░░ ░░░░░░░ .....

    ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░.░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░ ....., ░ ░░ «░░░░-░░░░░░░░░░░ » ░ ░░░░░░░ ....

        ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░.