Решение по делу № 2-2508/2023 от 19.06.2023

УИД 74RS0032-01-2023-002376-13

Дело № 2-2508/2023

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

09 августа 2023 года     г. Миасс

Миасский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи              Кондратьевой Л.М.,

при помощнике судьи                      Ситниковой Ю.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Шеломенцевой Н.Н. к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании договоров прекращенными,

УСТАНОВИЛ:

Шеломенцева Н.Н. обратилась в суд с иском к ООО «ХФК Банк», ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании договоров прекращенными.

В обоснование требований указано, что ДАТА. истцу позвонил сотрудник банка и сообщил о том, что ей одобрен кредит 150000 руб., после этого истца попросили набрать код, который подтвердит её согласие на получение кредита. После набора кода на карту истца поступила денежная сумма в размере 150000 руб. и высланы условия кредитования, из которых истец установила, что сумма кредита составила 283262 руб. и из неё удержана сумма за страховку и услугу «Гарантия низкой ставки». Поскольку истца ввели в заблуждение и не предоставили информацию о существенных условиях договора, она незамедлительно обратилась в банк с заявлением об отказе от кредитного договора и от услуги «Гарантия низкой ставки», а также об отказе от договора страхования. Между тем, поскольку требования истца оставлены ответчиками без ответа, обратилась в суд.

Просит признать кредитный договор НОМЕР от ДАТА. и договор страхования НОМЕР от ДАТА. прекращенными в связи с отказом от договоров.

В судебном заседании представитель истца Иванов С.А. исковые требования поддержал, настаивал на их удовлетворении, просил признать кредитный договор НОМЕР от ДАТА. и договор страхования НОМЕР от ДАТА. прекращенными с ДАТА. в связи с отказом истца от договоров.

Истец Шеломенцева Н.Н. в судебное заседание не явилась, извещена своевременно и надлежащим образом, просила дело рассматривать в отсутствие.

Представитель ответчика к ООО «ХФК Банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил в суд возражения относительно исковых требований, в которых просил истцу в иске отказать (л.д.113-124).

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил в суд отзыв относительно исковых требований, в которых просил истцу в иске отказать (л.д.52-110).

Заслушав представителя истца, исследовав все материалы дела, суд считает исковые требования не подлежащими удовлетворению.

В силу ч.1 ст.8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно п.1 ст.158 ГК РФ, сделки совершаются устно или в письменной форме (простой или нотариальной). Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами (п. 1 ст. 160 ГК РФ).

Указанные правила применяются к двусторонним (многосторонним) сделкам (договорам), если иное не установлено ГК РФ (п. 2 ст. 420 ГК РФ).

Согласно ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п. 1 ст. 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными или лицами.

Согласно п.п. 1 п. 1 ст. 161 ГК РФ, сделки должны совершаться в простой письменной форме, за исключением сделок, требующих нотариального удостоверения: сделки юридических лиц между собой и с гражданами.

В силу п. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Так, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту (пп. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ).

Согласно пункту 14 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353- ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

В целях заключения договоров обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи, в порядке, установленном законе» соглашением сторон, рассматривается как обмен документами (п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27 июля 2006г. № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации»).

Согласно п. 1 ст.2 Федерального закона от 06.04.2011 №63-Ф3 «Об электронной подписи» электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию. По смыслу статьи 4 указанного закона принципами использования электронной подписи являются: право участников электронного взаимодействия использовать электронную подпись любого вида по своему усмотрению, если требование об использовании конкретного электронной подписи в соответствии с целями её использования не предусмотрено федеральными законами принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами либо соглашением mi участниками электронного взаимодействия; недопустимость признания электронной подписи и (или) подписанного ею электронного документа не имеющими юридической силы только на основании того такая электронная подпись создана не собственноручно, а с использованием средств электронной подписи автоматического создания и (или) автоматической проверки электронных подписей в информационной системе.

В соответствии с п. 1 ст.3 Федерального закона от 06.04.2011 №63-Ф3 «Об электронной подписи» порядок использования электронной подписи в корпоративной информационной системе может устанавливаться оператором этой системы или соглашением между участниками электронного взаимодействия в ней.

При заключении договора в электронной форме допускается использование любых технологий и технических устройств, обеспечивающих создание документа в цифровом виде.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п.1 ст.435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно п.1 ст.438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации (Заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. ст. 810, 811 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

На основании п.1 ст.845 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии с п.1 ст.848 Гражданского кодекса Российской Федерации, банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно п.2 ст.8 Федерального закона «О национальной платежной системе» распоряжение клиента может передаваться, приниматься к исполнению, исполняться и храниться в электронном виде, если иное не предусмотрено законодательством Российской Федерации, нормативными актами Банка России, нормативными правовыми актами Российской Федерации или договором, заключенным оператором по переводу денежных средств с клиентом или между операторами по переводу денежных средств.

В силу ст.927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком.

Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

В силу ч.1-3 ст.940 ГК РФ, договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Договор страхования может быть также заключен путем составления одного электронного документа, подписанного сторонами, или обмена электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Судом установлено, что ДАТА Шеломенцевой Н.Н. было подано заявление о предоставлении потребительского кредита и об открытии счета, в соответствии с которым истец просила заключить с ней кредитный договор на сумму 283262,00 руб. (сумма к выдачи (перечислению – 150000 руб.), а также активировать и предоставить следующие услуги: программа «Гарантия низкой ставки» в сумме 74100 руб., индивидуальное добровольное личное страхование в сумме 59162 руб., СМС-пакет 199 руб. (л.д.118оборот).

Указанное заявление, а также заявление на предоставление дополнительных услуг подписано Шеломенцевой Н.Н. простой электронной подписью заемщика, путем направления смс-кода НОМЕР с номера телефона НОМЕР ДАТА. (л.д.118оборот).

На основании поданного заявления Шеломенцевой Н.Н., между истцом и ООО «ХФК Банк» был заключен кредитный договор НОМЕР в электронном виде, в соответствии с которым, на имя был открыт счет НОМЕР (л.д.55), одновременно ДАТА между истцом и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор страхования НОМЕР, в соответствии с которым, страховыми рисками являются: смерть застрахованного лица, установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течении срока страхования, 2-й группы в течении срока страхования в результате внешнего события (л.д.115-124).

Из выписки по счету НОМЕР следует, что ДАТА. произведено списание денежных средств в сумме 59162 руб. в пользу ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», плата комиссии за обслуживание по банковской программе «Гарантия низкой ставки» в сумме 74100 руб. (л.д.115), 150000 руб. выдача кредита истцу путем перевода на счет, открытый на имя истца.

При рассмотрении дела истец не оспаривала факт заключения кредитного договора, договора страхования, а также факт подачи заявления на предоставление ей дополнительных услуг. Факт получения кода и его направления с целью заключения договора истцом не оспаривается, о чем свидетельствует текст искового заявления (л.д.4-6, 31-33).

Как следует из искового заявления, истец после поступившего звонка сотрудника ООО «ХФК Банк» добровольно ввела код, которым подтвердила свое согласие на получение кредита, после набора кода, истцу была перечислена денежная сумма в размере 150000 руб. и высланы условия кредитования. Получив документы после подтверждения согласия на заключение кредитного договора, истец узнала, что сумма кредита составляет 283262 руб. и что из суммы кредита удержаны денежные средства за страхование в пользу ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и услугу «Гарантия низкой ставки».

Судом установлено наличие между ООО «ХФК Банк» и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» договора НОМЕР от ДАТА., из которого следует, что в рамках настоящего договора ООО «ХФК Банк» агентом является ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (л.д.66-72), согласно которому страховщик поручает, а банк обязуется от имени и за счет страховщика совершать юридически значимые и иные действия, направленные на заключение страховщиком договоров (полисов) страхования с физическими лицами.

ДАТА. истец обратилась в банк с заявление об отказе от кредитного договора (л.д.17), получив заявление Шеломенцевой Н.Н. банк направил ответ о необходимости возвратить в течении 14 дней с момента оформления кредитного договора денежной суммы, полученной по кредитному договору в размере 150000 руб., 74100 руб., 59162 руб. (л.д.20-22).

Однако, как следует из пояснений представителя истца в судебном заседании, на счету у истца находится денежная сумма в размере 150000 руб., денежную сумму в размере 74100 руб. и 59162 руб. истец возвращать банку не желает, поскольку не получала её и не давала распоряжений на перевод в счет оплаты каких-либо услуг. В настоящее время банк удержал из суммы кредита 150000 руб. сумму в размере двух платежей по графику.

Поскольку, до настоящего времени денежные средства истцом не возвращены банку, платежи в счет погашения задолженности по кредитному договору истцом не вносятся, постольку суд полагает, что оснований для признания кредитного договора НОМЕР от ДАТА. между Шеломенцева Н.Н. и ООО «ХФК Банк» прекращенным не имеется.

То обстоятельство, что истец отрицает факт предоставления ей информации при заключении договор, ссылается на то, что была введена в заблуждение работником банка, не может служить основанием для признания договора незаключенным (л.д.19), поскольку её доводы опровергнуты материалами дела (л.д.17) в частности из заявления, в котором истец собственноручно указала, что отказывается от заключенного с ней кредитного договора.

Согласно ст.179 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, совершенная под влиянием насилия или угрозы, обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

В силу п.1 ст.178 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел.

При наличии условий, предусмотренных п.1 настоящей статьи, заблуждение предполагается достаточно существенным, в частности, если: сторона допустила очевидные оговорку, описку, опечатку и т.п.; сторона заблуждается в отношении предмета сделки, в частности таких его качеств, которые в обороте рассматриваются как существенные; сторона заблуждается в отношении природы сделки; сторона заблуждается в отношении лица, с которым она вступает в сделку, или лица, связанного со сделкой; сторона заблуждается в отношении обстоятельства, которое она упоминает в своем волеизъявлении или из наличия которого она с очевидностью для другой стороны исходит, совершая сделку(п.2 ст.178 Гражданского кодекса РФ).

По смыслу ст.178 Гражданского кодекса Российской Федерации, сделка считается недействительной, если выраженная в ней воля стороны неправильно сложилась вследствие заблуждения и повлекла иные правовые последствия, нежели те, которые сторона действительно имела в виду. Под влиянием заблуждения участник сделки помимо своей воли составляет неправильное мнение или остается в неведении относительно тех или иных обстоятельств, имеющих для него существенное значение, и под их влиянием совершает сделку, которую он не совершил бы, если бы не заблуждался.

При этом заблуждение может возникнуть как по вине самого заблуждающегося, так и по причинам, зависящим от другой стороны или третьих лиц, а также от иных обстоятельств.

Существенным является заблуждение относительно природы сделки, то есть совокупности свойств (признаков, условий), характеризующих ее сущность.

Под заблуждением понимается неправильное, ошибочное, не соответствующее действительности представление лица об элементах совершаемой им сделки. Внешнее выражение воли в таких случаях не соответствует ее подлинному содержанию.

Заблуждение может влиять на юридическую силу сделки только в тех случаях, когда оно настолько существенно, что обнаруживает полное несоответствие между тем, что желало лицо, и тем, на что действительно была обращена его воля. Таким образом, существенным заблуждение будет в том случае, когда есть основание полагать, что совершивший сделку не заключил бы ее, если бы знал обстоятельства дела.

Вопрос о том, является ли заблуждение существенным или нет, должен решаться с учетом конкретных обстоятельств дела исходя из того, насколько заблуждение являлось существенным именно для данного участника сделки.

В соответствии со ст.12, 56, 57 Гражданского процессуального кодекса РФ, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности сторон; каждая сторона обязана доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений; доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

Судом, заключения кредитного договора НОМЕР от ДАТА, договора страхования НОМЕР от ДАТА, получение дополнительной услуги «Гарантия низкой ставки» Шеломенцевой Н.Н. под влиянием заблуждения, не установлено.

Достоверных и достаточных доказательств, свидетельствующих о том, что кредитный договор, договор страхования, дополнительные услуги были оформлен истцом при отсутствии ее воли на его оформление, либо того, что ее воля сформировалась под влиянием факторов, нарушающих нормальный процесс такого формирования, в суд не представлено.

ДАТА. в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» поступило заявление истца от отказе от договора (л.д.54оборот, 61, 63), отказ от договора был принят ответчиком, о чем свидетельствует ответ ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» НОМЕР от ДАТА. из которого следует, что заявителем не представлены реквизиты для возврата уплаченной страховой премии, в связи с чем вопрос о её возврате не может быть разрешен (л.д.64).

Между тем, поскольку банковские реквизиты для перечисления денежной суммы, оплаченной Шеломенцевой Н.Н. отсутствовали, денежные средства ответчиком возвращены не были (л.д.54оборот).

Учитывая, что поскольку заключенный между сторонами (Шеломенцевой Н.Н. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь») договор страхования прекратил своё действие в связи с односторонним отказом истца от его исполнения ДАТА, постольку решения суда о признании прекращенным (расторгнутым) договора личного страхования не требуется, соответственно в этой части суд отказывает в удовлетворении иска.

При указанных обстоятельствах, суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении всех исковых требований истца о признании кредитного договора НОМЕР от ДАТА. и договора страхования НОМЕР от ДАТА. прекращенными в связи с отказом от договоров.

Доводы ответчиков об оставлении без рассмотрения исковоего заявления истца в связи несоблюдением досудебного порядка разрешения спора подлежит отклонению судом, в виду того, что истец ДАТА. обращалась с заявлением к финансовому уполномоченному с не денежными требованиями, на что последней финансовым уполномоченным был дан ответ НОМЕР со ссылкой на ст.19 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг", о том что финансовый уполномоченный не рассматривает обращения, если они не соответствуют ч.1 ст.15 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг", в частности, если в обращении отсутствуют требования о взыскании денежных средств.

Как следует из текста искового заявления, истец просит признать кредитный договор и договор страхования прекращенными в связи с её отказом от договора, следовательно, требования имущественного характера, которые в силу ч.1 ст.15 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" могли быть рассмотрены финансовым уполномоченным в иске отсутствуют, а потому оснований для оставления иска без рассмотрения не имеется.

руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

                     РЕШИЛ:

    В удовлетворении исковых требований Шеломенцевой Н.Н. к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании кредитного договора и договора страхования прекращенными, - отказать.

    Решение может быть обжаловано в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Челябинский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Миасский городской суд Челябинской области.

Председательствующий судья Л.М. Кондратьева

Мотивированное решение суда составлено 11.08.2023г.