Решение по делу № 2-1686/2018 от 11.04.2018

Дело № 2-1686/2018    

Поступило 11.04.2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

03 июля 2018г.                 г. Новосибирск

Дзержинский районный суд г. Новосибирска в составе:

Председательствующего судьи                         Сулима Р.Н.,

при секретаре                                 Балуевой Е.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования» к Власовой Татьяне Сергеевне о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

Акционерное общество «Агентство ипотечного жилищного кредитования» (далее – АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования») в лице Банк ВТБ 24 (ПАО) обратилось в суд с иском к Власовой Т.С., просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору ... от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, в том числе: <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек – задолженность по кредиту, <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек – начисленные проценты за пользование кредитом, <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек – пени за несвоевременное исполнение обязательств по основному долгу, <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки – пени начисленные на просроченные проценты; начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по день вступления решения суда в законную силу установить подлежащими уплате проценты за пользование кредитом в размере <данные изъяты>% годовых, начисляемых на сумму остатка основного долга по кредитному договору; обратить взыскание на предмет залога – жилой дом, расположенный по адресу: ..., ..., а также земельного участка, расположенный по адресу: ..., МО Мочищенский сельсовет, ЖСК «Солнечный», участок ...а, площадью <данные изъяты> кв.м., и определить способ реализации в виде продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной стоимости предмета залога в размере <данные изъяты> рублей; а также просит взыскать расходы по уплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.

В обоснование заявленных требований истец ссылается на то, что ДД.ММ.ГГГГ между <данные изъяты> и Власовой Т.С. был заключен кредитный договор ... на следующих условиях: сумма кредита – <данные изъяты> рублей, срок возврата кредита – с даты фактического предоставления на срок <данные изъяты> месяца, размер процентной ставки за пользование кредитом – <данные изъяты>% годовых, целевое использование – приобретение жилого дома, расположенного по адресу: ..., микрорайон Солнечный, ..., а также земельного участка, расположенного по адресу: ..., участок ...а. Обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору – ипотека. Права кредитора по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, удостоверены закладной, составленной ответчиком и выданной ДД.ММ.ГГГГ Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по .... Законным владельцем закладной в настоящее время является истец, его права подтверждаются отметкой в закладной.

В связи с неисполнением заёмщиком своих обязательств по кредитному договору, им нарушаются права истца на своевременное и должное получение денежных средств, предусмотренных кредитным договором. В соответствии с п.4.4.1 кредитного договора, ответчику ДД.ММ.ГГГГ предъявлено требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств. Указанное требование ответчиком выполнено не было.

Задолженность ответчика составляет <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек. Кроме того, начиная с ДД.ММ.ГГГГ до вступления решения суда в законную силу, в соответствии с условиями кредитного договора и закладной, на остаток задолженности по основному долгу подлежат начислению проценты в размере <данные изъяты> % годовых.

Согласно отчёту об оценке ..., выполненного ООО «ЭсАрДжи-Ипотечный центр», рыночная стоимость объекта оценки по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> рублей. Учитывая изложенное, начальная продажная цена жилого дома и земельного участка должна быть установлена в сумме <данные изъяты> 000 рублей, что составляет <данные изъяты>% от вышеуказанной стоимости.

Представитель истца АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещён надлежаще, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик Власова Т.С. в судебное заседание не явилась, неоднократно извещалась о времени и месте рассмотрения дела по известным суду адресам заказными письмами с уведомлениями, на момент рассмотрения дела конверты вернулись в адрес суда с отметкой «истек срок хранения».

На имеющихся в материалах дела конвертах, проставлены отметки органа почтовой связи о неоднократной доставке извещений ответчику, что указывает о соблюдении органом связи порядка оказания услуг почтовой связи по доставке почтовой корреспонденции разряда «Судебное», установленного Особыми условиями приема, вручения, хранения и возврата почтовых отправлений разряда «Судебное», утвержденными приказом ФГУП «Почта России» от ДД.ММ.ГГГГ ... и Правилами оказания услуг почтовой связи, утвержденными приказом Министерства связи и массовых коммуникаций Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ .... Оснований сомневаться в добросовестном исполнении обязанностей оператором почтовой связи по доставке извещений ответчику не имеется.

В соответствии со ст.ст. 117, 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дело рассмотрено в отсутствие надлежаще извещенных сторон.

Исследовав письменные материалы дела, проанализировав представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для удовлетворения исковых требований.

В силу ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору кредитор обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации «Заем и кредит».

Согласно ст.ст.809, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором; заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п.2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При рассмотрении дела судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между <данные изъяты>» (кредитор) и Власовой Т.С. (заёмщик) заключен кредитный договор ..., согласно пунктам 1.1-1.2, которого кредитор обязался предоставить заёмщику Власовой Т.С. кредит в размере <данные изъяты> рублей сроком на <данные изъяты> месяца, считая от даты фактического предоставления кредита, на условиях, установленных договором, а заёмщик обязалась осуществить возврат кредита и уплатить проценты, начисленные за пользование кредитом в порядке, установленном договором (л.д.15-22).

Согласно п.1.3 кредитного договора, кредит предоставляется для целевого использования, а именно для приобретения или строительства жилого дома или квартиры, их капитального ремонта или иного неотделимого улучшения.

В соответствии с п.3.1-3.2 кредитного договора, за пользование кредитом заёмщик уплачивает кредитору проценты из расчёта годовой процентной ставки в размере 19,49% годовых – с даты, следующей за датой предоставления кредита, по последнее число первого процентного периода; 20,99 % годовых – начиная со второго процентного периода, но последнее число четвертого процентного периода; 19,49 % годовых – начиная с процентного периода по дату окончания срока исполнения денежного обязательства. Проценты на кредит начисляются кредитором ежемесячно на остаток ссудной задолженности, подлежащей возврату, ежемесячно, начиная со дня, следующего за днём фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврата включительно.

Размер ежемесячного аннуитетного платежа на дату подписания договора составляет <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек и указывается в графике платежей.

Также пунктом 5.3 кредитного договора установлено, что при нарушении сроков возврата кредита заёмщик платит кредитору неустойку в виде пени в размере 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

В соответствии с п.1.4 кредитного договора, обеспечением исполнения обязательств заёмщика по договору является ипотека в силу закона.

Права кредитора по договору удостоверены закладной, составленной ответчиком Власовой Т.С., как должником-залогодателем, и выданной Управлением Федеральной регистрационной службы по ... первоначальному залогодержателю – <данные изъяты> Права по закладной передавались от <данные изъяты> к АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования», что подтверждается отметками в закладной, сделанной предыдущим законным владельцем закладной по правилам п. 1 ст. 48 Федерального закона ... ФЗ «Об ипотеке».

Заверенная копия закладной содержится в материалах дела (л.д.26-28).

В силу п.п.2,3 ст.13 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» № 102-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей следующие права ее законного владельца: право на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без представления других доказательств существования этих обязательств; право залога на имущество, обремененное ипотекой. Обязанными по закладной лицами являются должник по обеспеченному ипотекой обязательству и залогодатель.

На основании ст.48 ФЗ «Об ипотеке» при передаче прав на закладную совершается сделка в простой письменной форме. При передаче прав на закладную лицо, передающее право, делает на закладной отметку о новом владельце, если иное не установлено настоящим Федеральным законом. В отметке должно быть точно и полно указано имя (наименование) лица, которому переданы права на закладную. Отметка должна быть подписана указанным в закладной залогодержателем или, если эта надпись не является первой, владельцем закладной, указанным в предыдущей отметке. Если отметка делается лицом, действующим по доверенности, указываются сведения о дате выдачи, номере доверенности и, если доверенность нотариально удостоверена, нотариусе, удостоверившем доверенность. Передача прав на закладную другому лицу означает передачу тем самым этому лицу всех удостоверяемых ею прав в совокупности. Владельцу закладной принадлежат все удостоверенные ею права, в том числе права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству, независимо от прав первоначального залогодержателя и предшествующих владельцев закладной. Владелец закладной считается законным, если его права на закладную основываются на последней отметке на закладной, сделанной предыдущим владельцем, кроме случаев, когда доказано, что закладная выбыла из владения кого-либо из лиц, сделавших передаточные надписи, помимо их воли в результате хищения или иным преступным путем, о чем новый владелец закладной, приобретая ее, знал или должен был знать.

В настоящее время законным владельцем закладной является АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования», поскольку все требования, предусмотренные законом, для передачи прав по закладной соблюдены, что подтверждается отметкой на закладной, произведенной предыдущим владельцем.

Согласно пункту 4.1.1 кредитного договора, заемщик обязуется возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить все начисленные займодавцем проценты за весь фактический период пользования займа.

В соответствии с пунктом 4.4.1 кредитного договора, кредитор вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы штрафов и пеней, в следующих случаях: при нецелевом использовании заемщиком предоставленного займодавцем кредита; при просрочке заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 15 (пятнадцать) календарных дней; при неисполнении или ненадлежащем исполнении заёмщиком любого из обязательств, предусмотренных кредитным договором, договором об ипотеке, договорами страхования; при наступлении либо при возникновении угрозы наступления любого из страховых случаев, предусмотренных договором страхования; при грубом нарушении заемщиком правил пользования недвижимым имуществом, содержания и ремонта, обязанностей принимать меры по сохранности недвижимого имущества, если такое нарушение создает угрозу утраты или повреждения недвижимого имущества; а также в иных случаях предусмотренных договором и действующим законодательством.

Пунктом 4.4.5 кредитного договора предусмотрено, что кредитор имеет право обратить взыскание на заложенное имущество при неудовлетворении заемщиком требования кредитора о досрочном исполнении денежного обязательства в течение 15 календарных дней, считая от даты направления письменного уведомления о таком требовании.

Согласно представленному истцом расчёту задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, последний платеж был совершен ДД.ММ.ГГГГ, до этой даты имелись просрочки по уплате ежемесячных аннуитетных платежей по погашению суммы кредита и процентов за пользование им. Ответчиком обстоятельство нарушения условий кредитного договора по внесению ежемесячных платежей не оспорено, доказательств обратному, суду не представлено.

Таким образом, при рассмотрении дела установлен факт ненадлежащего исполнения обязательств заемщиком Власовой Т.С. по кредитному договору ... от ДД.ММ.ГГГГ.

В связи с неисполнением ответчиком своих обязательств по кредитному договору, ДД.ММ.ГГГГ в ее адрес истцом направлялось требование о досрочном истребовании задолженности (л.д.69, 70). Указанные требования ответчиком не исполнены.

Из расчета, составленного на ДД.ММ.ГГГГ следует, что задолженность составляет <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, в том числе: <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек – задолженность по кредиту, <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек – начисленные проценты за пользование кредитом, <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек – пени за несвоевременное исполнение обязательств по основному долгу, <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки – пени начисленные на просроченные проценты (л.д.13-14).

Расчет основного долга, процентов за пользование кредитом, и пени, представленный истцом, судом проверен, является обоснованным, отвечает требованиям закона. Ответчик данный расчет не оспорил, своего расчета не представил.

В силу ст.330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Оснований для применения положений ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации, предусматривающей возможность уменьшения неустойки, подлежащей уплате, по делу судом не усматривается, поскольку размер заявленной к взысканию неустойки (<данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки по процентам, <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек – по основному долгу), является соразмерным последствиям нарушенного обязательства, размер неустойки значительно меньше, чем размер неисполненных обязательств по основному долгу <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек и уплате процентов – <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.

Поскольку ответчик является заёмщиком по кредитному договору, то вышеуказанные суммы основного долга, процентов за пользование кредитом, неустойки, подлежат взысканию с него в пользу истца.

Пункт 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает выплату процентов ежемесячно до дня возврата суммы кредита при отсутствии между сторонами иного соглашения.

Суд полагает установленным отсутствие между сторонами иного соглашения о порядке уплаты процентов.

Поскольку проценты по кредитному договору в отличие от процентов, взыскиваемых за неисполнение денежного обязательства, являются не дополнительным обязательством, а элементом главного обязательства по договору, суд определяет подлежащими начислению с ДД.ММ.ГГГГ проценты за пользование кредитом в размере 19,49% годовых, начисляемых на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу. При этом уплате данные проценты суд определяет по день вступления в законную силу решения суда с учетом требований ст.196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, разрешая требования в заявленных пределах.

Согласно статье 50 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Поскольку при рассмотрении дела установлены обстоятельства ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору, обеспеченному ипотекой, в виде просрочек внесения платежей, которые в силу пункта 4.4.5 кредитного договора являются основанием для обращения взыскания на заложенное имущество, суд приходит к выводу об удовлетворении данных требований.

Обстоятельства, которые могли бы послужить основанием для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество, предусмотренные ст.54.1 ФЗ «Об ипотеке», судом не установлены.

    На основании ст.56 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращается взыскание, должно быть реализовано путем продажи с публичных торгов.

    В силу п.4 ч.2 ст.54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Истцом в материалы дела представлен отчет ... об оценке жилого дома, расположенного по адресу: ..., микрорайон Солнечный, ..., а также земельного участка, расположенного по адресу: ..., ...», участок ...а, выполненный ДД.ММ.ГГГГ ООО «ЭсАрДжи - Ипотечный центр», согласно которому рыночная стоимость объектов оценки составляет <данные изъяты> рублей (л.д.32-65).

Названный отчёт об оценке и указанная в нём стоимость спорной квартиры ответчиком не оспорена. Доказательств иной стоимости предмета ипотеки ответчиком суду не представлено.

В силу п.4 ч.2 ст.54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» суд устанавливает начальную продажную стоимость предмета ипотеки - жилого дома, расположенного по адресу: ..., ..., ..., а также земельного участка, расположенного по адресу: ..., ...», участок ... равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости имущества, определенной в отчете об оценке, то есть в размере <данные изъяты> рублей (<данные изъяты> рублей х <данные изъяты>%), с его реализацией путем продажи с публичных торгов.

Правилами ст. 98 ГПК РФ установлено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае если иск удовлетворен частично, указанные судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Как следует из материалов дела, при подаче искового заявления истцом была уплачена государственная пошлина в сумме 25 868 рублей 50 копеек, что подтверждается платежным поручением ... от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.6). Поскольку решение принято в пользу истца, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования удовлетворить.

Взыскать в пользу АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования» с Власовой Татьяны Сергеевны задолженность по кредитному договору ... от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, в том числе: <данные изъяты> рублей 59 копеек – задолженность по кредиту, <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек – начисленные проценты за пользование кредитом, <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек – пени за несвоевременное исполнение обязательств по основному долгу, <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки – пени начисленные на просроченные проценты, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, всего 2 359 568 (<данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.

Начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день вступления решения суда в законную силу взыскивать в пользу АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования» с Власовой Татьяны Сергеевны проценты за пользование займом по ставке 19,49% годовых, начисляемых на сумму остатка основного долга по займу.

Обратить взыскание на заложенное имущество: жилой дом, расположенный по адресу: ..., микрорайон Солнечный, ..., а также земельный участок, расположенный по адресу: ..., МО ...», участок ...а, установив начальную продажную цену 5 <данные изъяты> рублей, путем продажи с публичных торгов.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца в Новосибирский областной суд через Дзержинский районный суд г. Новосибирска.

Судья                подпись                Р.Н. Сулима

    Мотивированное решение составлено 09 июля 2018 года.