Решение по делу № 2-220/2022 от 07.02.2022

Дело № 2-220/2022                            

45RS0003-01-2022-000160-80            

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

(заочное)

р.п. Варгаши

Курганская область          14 апреля 2022 года

Варгашинский районный суд Курганской области в составе председательствующего судьи Никитиной С.И., при секретаре Бариновой М.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску кредитного потребительского кооператива «СИБИРСКИЙ КАПИТАЛ» к Рукавишниковой Т. А. о взыскании задолженности по договору потребительского займа,

У С Т А Н О В И Л:

    Кредитный потребительский кооператив «СИБИРСКИЙ КАПИТАЛ» (далее – КПК «СИБИРСКИЙ КАПИТАЛ») обратился в суд с иском к Рукавишниковой Т.А. о взыскании задолженности по договору потребительского займа. В обоснование исковых требований указал, что 13.02.2020 с ответчиком был заключен договор потребительского займа № № на сумму 37 500 руб. под 44% годовых сроком на 60 месяцев. Договор потребительского займа состоит из Общих и Индивидуальных условий договора займа. Ответчик обязалась погасить долг в срок до 13.02.2025 путем внесения платежей в соответствии с графиком. Последний платеж внесен 11.03.2021. Судебный приказ о взыскании задолженности по договору займа отменен 20.01.2022. Просил взыскать с Рукавишниковой Т.А.: задолженность по договору потребительского займа от 13.02.2020 № по состоянию на 28.01.2022 в размере 61 549,08 руб., в том числе: сумму основного долга – 33 661 руб., сумму процентов за пользование займом – 23 664,08 руб., штраф за нарушение сроков возврата займа за период с 13.06.2021 по 28.01.2022 – 4 224 руб.; проценты за пользование займом по ставке 44% годовых, начисляемых на сумму остатка основного долга, с 29.01.2021 до дня фактического возврата займа. Также просил взыскать судебные расходы, состоящие из государственной пошлины в размере 2 046 руб. и почтовых расходов на сумму 118 руб.

Представитель истца КПК «СИБИРСКИЙ КАПИТАЛ» в судебном заседании не присутствовал, извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в его отсутствие.

Ответчик Рукавишникова Т.А. в судебном заседании не присутствовала, извещена надлежащим образом.

На основании статьи 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд определил рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В силу положений статей 420-421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица вправе заключить соглашение об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей, они свободны в заключении договора на условиях, определяющихся по усмотрению сторон.

По договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг (пункт 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со статьей 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором (пункт 1). Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты (пункт 2). При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (пункт 3).

Пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (пункт 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из материалов гражданского дела следует, что 13.02.2020 между КПК «СИБИРСКИЙ КАПИТАЛ» (займодавец) и Рукавишниковой Т.А. (заемщик) заключен договор потребительского займа №, состоящий из Индивидуальных условий договора потребительского займа (далее – Индивидуальные условия) и Общих условий договора потребительского займа (далее – Общие условия).

Согласно Индивидуальным условиям ответчикам предоставлен заем на следующих условиях: сумма займа – 37 500 руб. (п. 1, 3); срок возврата займа – 60 месяцев в срок до 13.02.2025 (п. 2); процентная ставка – 44 % годовых, начисление процентов производится с момента выдачи денежных средств из кассы либо списания с расчетного счета займодавца (п. 4); погашение осуществляется 60 аннуитетными платежами, указанными в графике платежей, являющемся неотъемлемой частью договора, полная сумма, подлежащая выплате – 93 128 руб.: основной долг – 37 500 руб., проценты – 55 628 руб. (п. 6); за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) заемщик обязан оплатить неустойку в размере 20% годовых за каждый день просрочки до дня погашения задолженности включительно; в случае нарушения сроков возврата суммы займа и процентов за пользование займом, установленных графиком платежей, процентная ставка увеличивается на 50 процентных пунктов на период с даты возникновения просрочки до даты оплаты просроченной задолженности (п. 12).

Графиком платежей по договору потребительского займа № от 13.02.2020 установлен размер ежемесячного аннуитетного платежа – 1 554 руб. (последний платеж – 1 442 руб.) и платежная дата – не позднее 13-го числа каждого месяца.

В соответствии с пунктом 1.1 Общих условий займодавец передает созаемщикам или заемщику и Фонда финансовой взаимопомощи займодавца в собственность денежную сумму в размере и на условиях, определенными Индивидуальными условиями, а созаемщики или заемщик обязуются возвратить указанную сумму займа в сроки и порядке, определенные Общими и Индивидуальными условиями договора, а также уплатить причитающиеся проценты за пользование предоставленной займодавцем суммой займа.

Пунктом 1.2. Общих условий установлено, что сумма займа предоставляется на условиях срочности, возвратности, платности, целевого использования (в случае предоставления займа на определенные договором цели).

Согласно п. 3.1.7 Общих условий займодавец вправе начислять проценты за пользование суммой основного долга по день фактического пользования номиналом.

Об ознакомлении ответчика с условиями предоставления и возврата займа свидетельствует ее подпись в Индивидуальных условиях договора потребительского займа и графике платежей.

В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями; односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно пункту 1 статьи 393 Гражданского кодекса Российской Федерации должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.

КПК «СИБИРСКИЙ КАПИТАЛ» исполнил взятые на себя обязательства по договору надлежащим образом, передав Рукавишниковой Т.А. денежные средства в размере 37 500 руб., что подтверждается расходным кассовым ордером № от 13.02.2020.

Ответчик принятые на себя обязательства по погашению займа и уплате процентов не исполняет – последний платеж в погашение задолженности внесен 11.03.2021, после чего платежи в погашение не производились (справка-расчет займа).

Факты заключения договора потребительского займа, получения денежных средств и неисполнения обязательств ответчиком не оспаривались.

Таким образом, суд находит доказанным факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по договору займа и наличия у нее задолженности перед истцом.

05.04.2021 в адрес ответчика направлена претензия с требованием о погашении образовавшейся задолженности, которая оставлена без исполнения.

    11.11.2021 мировым судьей судебного участка № 3 Варгашинского судебного района Курганской области по заявлению КПК «СИБИРСКИЙ КАПИТАЛ» выдан судебный приказ о взыскании с Рукавишниковой Т.А. задолженности по договору потребительского займа от 13.02.2020 № в размере 77 815 руб. Определением от 20.01.2022 судебный приказ отменен по возражениям ответчика.

Согласно представленному истцом расчету размер задолженности по договору займа от № по состоянию на 28.01.2022 составляет 61 549,08 руб., в том числе: сумма основного долга – 33 661 руб., сумма процентов за пользование займом – 23 664,08 руб., штраф за нарушение сроков возврата займа за период с 13.06.2021 по 28.01.2022 – 4 244 руб.Ответчик расчет задолженности не оспаривал.

Вместе с тем, суд не может согласиться с представленным расчетом в части начисления процентов за пользование займом по следующим основаниям.

Согласно пункту 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Как разъяснено в абзаце 3 пункта 15 Постановления Пленумов Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08.10.1998 № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» в тех случаях, когда в договоре займа либо в кредитном договоре установлено увеличение размера процентов в связи с просрочкой уплаты долга, размер ставки, на которую увеличена плата за пользование займом, следует считать иным размером процентов, установленных договором в соответствии с пунктом 1 статьи 395 ГК РФ.

Так, из представленного истцом расчета следует, что после нарушения заемщиком сроков возврата займа, при расчете задолженности по процентам истцом была применена повышенная процентная ставка в размере 94 % годовых (44 % годовых (п. 4 Индивидуальных условий) + 50 % годовых (п. 12 Индивидуальных условий)).

    Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрено, что в случае неисполнения (ненадлежащего исполнения) заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и процентов, заемщик обязан уплатить неустойку в размере 20 % годовых за каждый день просрочки до дня погашения задолженности включительно, процентная ставка за пользование кредитом увеличивается на 50 % на период возникновения просрочки платежей до даты их оплаты.

Учитывая положения статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при буквальном толковании условий, заключенного между сторонами договора займа в их совокупности и взаимосвязи суд приходит к выводу, что повышенные проценты на сумму займа, предусмотренные п. 12 Индивидуальных условий, при ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по возврату займа и уплате процентов за его пользование обладают двойственной правовой природой, поскольку включают в себя проценты по договору в качестве платы за пользование займом в размере 44 % годовых (пункт 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации) и штрафные санкции в качестве меры договорной ответственности за просрочку заемщиком срока исполнения обязательств в размере 50 % годовых (пункт 1 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации).

По существу сложившихся спорных отношений заемщика и займодавца, повышенные проценты за пользование займом в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату займа представляют собой меру ответственности должника за нарушение обязательства и являются неустойкой (штрафные проценты), поскольку связаны с ненадлежащим исполнением обязательств.

Принцип свободы договора в сочетании с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, с учетом того, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства.

В силу части 21 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату займа и (или) уплате процентов на сумму займа не может превышать 20 % годовых в случае, если по условиям договора займа на сумму займа проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора займа проценты на сумму займа за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Согласно пункту 2 статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, несвязанные с недействительностью сделки.

В соответствии с разъяснениями, данными в п. 76 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (ст. 3, п.п. 4, 5 ст. 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей.

Поскольку после нарушения ответчиком срока возврата займа кредитор продолжил начислять проценты за пользование займом в размере 44 %, а так же неустойку в размере 20 % годовых, условие договора займа в части увеличения размера процентной ставки в размере 50 % годовых, что фактический является неустойкой, нарушает права ответчика и противоречит пункту 21 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», в связи с чем, требование о взыскании повышенных процентов удовлетворению не подлежит.

Таким образом, размер процентов, подлежащих взысканию с ответчика за пользование займом по ставке 44% годовых, за период с 13.06.2021 по 28.01.2022 составит 13 107,08 руб.

Поскольку заключенный между КПК «СИБИРСКИЙ КАПИТАЛ» и Рукавишниковой Т.А. договор займа от 13.02.2020 № ранее расторгнут не был, обязательства ответчиком не исполнены, требования истца о начислении процентов по ставке 44% годовых (п. 4 Индивидуальных условий) по день фактической уплаты денежных средств являются правомерными и подлежащими удовлетворению, проценты следует исчислять с 29.01.2022.

Согласно статье 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела, в том числе связанных с рассмотрением дела почтовых расходов (часть 1 статьи 88, статья 94 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

При подаче искового заявления истцом уплачена госпошлина в размере 2 046 руб. (платежные поручения от 09.09.2021 № 9387, от 02.02.2022 № 1245), которая подлежит взысканию с ответчика пропорционально размеру удовлетворенных требований в сумме 1 729,76 руб.

Истцом понесены судебные издержки в виде почтовых расходов в сумме 118 руб., которые подлежат взысканию с ответчика пропорционально размеру удовлетворенных требований (82,85%) в сумме 97,76 руб.

Руководствуясь статьями 194-198, 233-235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования кредитного потребительского кооператива «СИБИРСКИЙ КАПИТАЛ» к Рукавишниковой Т. А. о взыскании задолженности по договору потребительского займа удовлетворить частично.

Взыскать с Рукавишниковой Т. А. в пользу кредитного потребительского кооператива «СИБИРСКИЙ К.» задолженность по договору потребительского займа от 13.02.2020 № (по состоянию на 28.01.2022) в размере 50 992 руб. 08 коп., в том числе: основной долг – 33 661 руб. 00 коп., проценты за пользование займом – 13 107 руб. 08 коп.; штраф за нарушение сроков возврата займа – 4 224 руб. 00 коп., расходы по уплате государственной пошлины 1 729 руб. 76 коп., почтовые расходы – 97 руб. 76 коп, всего – 52 819 (Пятьдесят две тысячи восемьсот девятнадцать) руб. 60 коп.

Взыскать с Рукавишниковой Т. А. в пользу кредитного потребительского кооператива «СИБИРСКИЙ КАПИТАЛ» проценты за пользование займом по ставке 44 % годовых, начисляемых на сумму остатка основного долга с 29.01.2022 по день фактической уплаты долга.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья                       С.И. Никитина