Решение по делу № 2-562/2023 от 07.11.2023

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

05 декабря 2023 г.                                                                                пгт. Забайкальск

Забайкальский районный суд Забайкальского края в составе:

председательствующего судьи Дёминой Н.В.,

при секретаре Мустафиной Т.Ф.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-562/2023 (УИД 75RS0010-01-2023-001634-82) по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Бояркиной Наталье Валерьевне о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

установил:

Истец обратился в суд с исковым заявлением, ссылаясь на следующие обстоятельства.

               20 июня 2020 г. между ПАО «Совкомбанк» и Бояркиной Н.В. (ответчиком) был заключен кредитный договор № № по условиям которого банк предоставил ответчику карту рассрочки в сумме 75 000 руб. под 0% годовых, сроком на 120 месяцев, с условием увеличения лимита. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, по смыслу ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст.438 ГК РФ, договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

             В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом, нарушив тем самым п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.

               Согласно п.п. 5.2. Общих условий договора потребительского кредита, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

             Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты на общую сумму 505 610 руб. 98 коп. Задолженность по основному долгу возникла 18.08.2022 г. По состоянию на 14.10.2023 года суммарная продолжительность просрочки составила 276 дней.

            По состоянию на 14.10.2023 г. общая задолженность ответчика перед банком составляет 98 519 руб. 67 коп., из них: просроченная ссуда – 89 999 руб. 77 коп., просроченные проценты – 0 руб.; проценты по просроченной ссуде – 0 руб.; неустойка на просроченную ссуду – 296 руб. 34 коп.; иные комиссии – 8 223 руб. 56 коп.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврата задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил, до настоящего времени задолженность не погашена.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 309, 310, 314, 393, 395, 810, 811, 819 ГК РФ, ст.ст. 22, 38, 131-133 ГПК РФ, истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 98 519 руб. 67 коп., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 3 155 руб. 59 коп.

Надлежаще извещенный представитель истца в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие. В соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

    Надлежаще извещенный ответчик Бояркина Н.В. в судебное заседание не явилась по неизвестным причинам, ходатайство об отложении судебного заседания либо о рассмотрении дела в ее отсутствие не заявляла. В соответствии с ч. 4 ст. 167 ГПК РФ, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика.

Суд, с учетом согласия истца, полагает возможным рассмотреть дело в соответствии с главой 22 ГПК РФ в порядке заочного производства.

В ходе судебного разбирательства от ответчика поступили письменные возражения, в которых указано о несогласии с требованием истца о взыскании комиссий, поскольку вознаграждение, которое причитается кредитору за пользование займом, может выражаться в двух формах: годовой процентной ставке и в форме дополнительных платежей.

Примерный перечень указанных дополнительных платежей содержится в п. 2.1 указания ЦБ РФ от 13 мая 2008 г. N 2008-У «О порядке расчета и доведении до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», к которым относятся: сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора); комиссии за выдачу кредита; комиссии за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора); комиссии за расчетное и операционное обслуживание.

Банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту. В остальных случаях суд оценивает, могут ли указанные комиссии быть отнесены к плате за пользование кредитом.

Как следует из информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 г. № 147, комиссии за совершение различных дополнительных услуг по условиям договора уплачиваются единовременно при выдаче кредита из денежных средств, подлежащих зачислению на счёт заёмщика, поэтому подлежат оценке судом на предмет того, взимаются ли они за совершение банком действий, которые являются самостоятельной услугой, создающей для заёмщика какое-либо дополнительное благо или иной полезный эффект.

Представитель истца в отзыве на возражения указал, что доводы ответчика являются несостоятельными и не подлежащие удовлетворению, поскольку при заключении кредитного договора с ответчиком полностью соблюден принцип свободы заключения договора, закрепленный в ст. 421 ГК РФ, ответчик был согласен со всеми его условиями, добровольно и без принуждения выразил согласие на его заключение.

Банк выполнил свои обязательства в полном объеме в соответствии с условиями кредитования. При этом банк не изменял в одностороннем порядке пункты условий кредитования. Выполнение банком своих обязанностей подтверждается отсутствием со стороны ответчика письменных претензий. Следует отметить, что за период действия договора ответчик не оспорил какие-либо условия договора в установленном законом порядке и не привел доводов об основаниях, предусмотренных законом в качестве оснований для изменения либо расторжения условий договора, что также свидетельствует о его согласии с условиями договора. Гражданин обязан ответственно подходить к оценке своих финансовых возможностей при обращении в банк за оформлением кредита при этом оценивая не только текущее финансовое положение, но возможность снижения уровня совокупного дохода. При этом ответчик не был лишен права отказаться от его оформления. Доказательств, свидетельствующих о понуждении к заключению договора на указанных условиях, не представлено.

Иные комиссии - это комиссии, предусмотренные Тарифами банка. Условие о предоставлении указанных услуг и взимании комиссии, является допустимым способом обеспечения исполнения заемщиком своих обязательств, и не противоречит Закону РФ «О защите прав потребителей». Согласно Тарифам банка ПАО «Совкомбанк» по карте рассрочки «Халва» установлена плата за следующие за услуги:

- Комиссия за покупки в рассрочку не в магазинах-партнёрах карты «Халва» - при оплате за счет средств лимита кредитования в течение отчетного периода в торгово-сервисных предприятиях, не включенных в Партнерскую сеть Банка (1,9% от суммы всех покупок + 290 руб. 1 раз в отчетный период), согласно п. 4.3 Тарифов Банка по финансовому продукту «Карта Халва».

- Комиссия за подключение Тарифных планов - комиссия за подключение Тарифного плана с Защитой карты «Плюс три месяца рассрочки» 2200 руб. Сумма комиссии включается в минимальные обязательные платежи со сроком рассрочки 3 месяца, предусмотрена п. 2.11 Тарифов Банка по финансовому продукту «Карта Халва», действующих на момент получения услуги.

- Услуга «Минимальный платеж» - часть задолженности по договору, определяемая как 1/N от суммы полной задолженности по договору (коэффициент для расчёта минимального обязательного платежа определяется тарифами Банка), зафиксированной на дату расчёта Платежа по рассрочке, но не менее суммы начисленных комиссий. Сумма комиссий, начисленных за отчетный период, в полном объеме включается в сумму МОП. Технический овердрафт, просроченная задолженность по ссуде и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки (при их наличии) оплачиваются дополнительно к сумме МОП (согласно Общим условиям Договора потребительского займа).

Минимальный обязательный платеж: 1/24 от суммы полной задолженности по договору, зафиксированной на дату расчёта платежа по рассрочке, но не менее суммы начисленных комиссий. Комиссия за переход в режим оплаты задолженности в сумме, не менее размера МОП — 2.9 % от полной задолженности по договору (начисляется ежемесячно при условии оплаты МОПами). Минимальный обязательный платеж (МОП) рассчитывается банком ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения договора потребительского кредита. Длительность платежного периода составляет 15 календарных дней (согласно п. 1.5 Тарифов Банка по финансовому продукту «Карта Халва»).

- Комиссия за снятие/перевод заемных средств — 2,9% от суммы операции + 290 руб. (согласно п. 3.1 Тарифов Банка по финансовому продукту «Карта Халва»),

- Комиссия за услуги подписки «Халва Десятка» 0 руб. за первый отчетный период (при условии первичного оформления Подписки); 299 руб. за второй и последующие отчетные периоды (предусмотрена п. 2.12 Тарифов Банка по финансовому продукту «Карта Халва»).

Руководствуясь изложенными нормами права, а также положениями статьи 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности», пунктов 1, 3 статьи 423 Гражданского кодекса Российской Федерации, индивидуальными    условиями договора потребительского кредита, предусматривающими начисление комиссий согласно Тарифам Банка, учитывая, что ответчик ознакомлен с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в ее расчет, перечнем платежей в пользу третьих лиц, согласился с этим, доказательств, свидетельствующих об отсутствий у заемщика возможности отказаться от кредитного договора, понуждения на заключение кредитного договора на указанных условиях, не представлено, оказание спорных услуг не относится к числу императивных обязанностей Банка, выполняемых при заключении кредитного договора, они предоставляются клиенту исключительно по его волеизъявлению, спорные операции предусмотрены соглашением сторон как иные операции банка, которые не связаны с предоставлением и возвратом кредита, являются самостоятельными услугами, за оказание которых условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата.

Доказательств того, что Бояркина Н.В. не имела намерения получать указанные услуги не представлено, равно как не представлено претензий по качеству оказанных услуг.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Частью 2 статьи 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

По смыслу ч. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как следует из ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что 02 марта 2020 г. между ПАО «Совкомбанк» и Бояркиной Н.В. был заключен кредитный договор №, по условиям которого ответчику предоставлены денежные средства в размере 75 000 руб. сроком на 120 месяцев, полная стоимость кредита – 0% годовых.

В силу п. 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, процентная ставка составляет 10% годовых; 0% в течение льготного периода кредитования. Длительность льготного периода кредитования - 36 месяцев. Порядок и условия предоставления льготного периода кредитования определяется общими условиями.

Истец свои обязательства по договору исполнил, предоставив ответчику денежные средства, что подтверждается представленными в материалах дела доказательствами и не отрицается ответчиком.

              В силу п. 6 индивидуальных условий договора, количество платежей по кредиту – 120 (без учёта пролонгации). Платеж по кредиту рассчитывается банком ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения договора. Состав обязательного платежа установлен общими условиями. Размер обязательного платежа указывается в выписке в личном кабинете заемщика на сайте halvacard.ru, информация о плановой задолженности по договору направляется заемщику одним из способов, предусмотренных общими условиями.

     Из общих условий договора потребительского кредита следует, что минимальный обязательный платеж – часть задолженности по кредиту, которую заемщик должен перечислить в Банк к установленной дате. Минимальный обязательный платеж рассчитывается Банком ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения договора потребительского кредита.

Согласно тарифам по финансовому продукту «Карта Халва», минимальный обязательный платеж составляет 1/20 от суммы полной задолженности по договору, зафиксированной на дату расчета платежа по рассрочке, но не менее суммы начисленных комиссий.

В соответствии с п. 14 индивидуальных условий договора, заемщик ознакомлен с общими условиями договора потребительского кредита, согласен с ними и обязуется неукоснительно соблюдать.

Бояркина Н.В. с индивидуальными условиями договора потребительского кредита от 02.03.2020 года № ознакомлена, согласилась с ними, о чем свидетельствует её подпись.

           Согласно п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита, заемщик за нарушение срока возврата кредита (его части) уплачивает банку штраф за 1-ый раз выхода на просрочку – 590 руб., за 2-ой раз подряд – 1% от суммы полной задолженности + 590 руб., за 3-ий раз подряд и более – 2% от суммы полной задолженности+590 руб.; 19% неустойка при неоплате обязательного платежа на сумму полной задолженности за каждый календарный день просрочки. Начисление штрафа и неустойки производится с 6-го дня выноса на просроченную задолженность при сумме задолженности свыше 500 руб.

В силу п. 6.1 Общих условий договора потребительского кредита, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заёмщик уплачивает банку неустойку и пени согласно Тарифам банка.

Из пункта 1.6 Тарифов по финансовому продукту «Карта Халва» следует, что размер неустойки (штрафа, пени) за нарушение срока возврата кредита составляет 20% годовых на сумму просроченной задолженности, за каждый календарный день просрочки.

    Тарифами по финансовому продукту «Карта Халва» предусмотрены комиссии, при использовании карты «Халва».

               Из п.п. 5.2. Общих условий договора потребительского кредита следует, что банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Ответчик должным образом не исполнял свои обязательства по внесению ежемесячных платежей, что следует из выписки по счету. Задолженность по кредиту начала формироваться с 18.08.2022 г. По состоянию на 14.10.2023 года суммарная продолжительность просрочки - 276 дней. Задолженность ответчика перед банком по состоянию на 14.10.2023 г. составляет 98 519 руб. 67 коп., в том числе: просроченная ссуда – 89 999 руб. 77 коп., просроченные проценты – 0 руб.; проценты по просроченной ссуде – 0 руб.; неустойка на просроченную ссуду – 296 руб. 34 коп.; иные комиссии – 8 223 руб. 56 коп.

При этом в иные комиссии согласно Тарифам банка ПАО «Совкомбанк» по карте рассрочки «Халва» включены:

- Комиссия за покупки в рассрочку не в магазинах-партнёрах карты «Халва» - при оплате за счет средств лимита кредитования в течение отчетного периода в торгово-сервисных предприятиях, не включенных в Партнерскую сеть Банка (1,9% от суммы всех покупок + 290 руб. 1 раз в отчетный период), согласно п. 4.3 Тарифов Банка по финансовому продукту «Карта Халва».

- Комиссия за подключение Тарифных планов - комиссия за подключение Тарифного плана с Защитой карты «Плюс три месяца рассрочки» 2200 руб. Сумма комиссии включается в минимальные обязательные платежи со сроком рассрочки 3 месяца, предусмотрена п. 2.11 Тарифов Банка по финансовому продукту «Карта Халва», действующих на момент получения услуги.

- Услуга «Минимальный платеж» - часть задолженности по договору, определяемая как 1/N от суммы полной задолженности по договору (коэффициент для расчёта минимального обязательного платежа определяется тарифами Банка), зафиксированной на дату расчёта Платежа по рассрочке, но не менее суммы начисленных комиссий. Сумма комиссий, начисленных за отчетный период, в полном объеме включается в сумму МОП. Технический овердрафт, просроченная задолженность по ссуде и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки (при их наличии) оплачиваются дополнительно к сумме МОП (согласно Общим условиям Договора потребительского займа).

Минимальный обязательный платеж: 1/24 от суммы полной задолженности по договору, зафиксированной на дату расчёта платежа по рассрочке, но не менее суммы начисленных комиссий. Комиссия за переход в режим оплаты задолженности в сумме, не менее размера МОП — 2.9 % от полной задолженности по договору (начисляется ежемесячно при условии оплаты МОПами). Минимальный обязательный платеж (МОП) рассчитывается банком ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения договора потребительского кредита. Длительность платежного периода составляет 15 календарных дней (согласно п. 1.5 Тарифов Банка по финансовому продукту «Карта Халва»).

- Комиссия за снятие/перевод заемных средств — 2,9% от суммы операции + 290 руб. (согласно п. 3.1 Тарифов Банка по финансовому продукту «Карта Халва»),

- Комиссия за услуги подписки «Халва Десятка» 0 руб. за первый отчетный период (при условии первичного оформления Подписки); 299 руб. за второй и последующие отчетные периоды (предусмотрена п. 2.12 Тарифов Банка по финансовому продукту «Карта Халва»).

Анализируя установленные обстоятельства, суд приходит к выводу, что требование банка о взыскании с Бояркиной Н.В. задолженности по кредиту обосновано и подлежит удовлетворению.

Доводы ответчика о том, что требования истца о взыскании комиссий не подлежат удовлетворению, суд считает несостоятельными, поскольку в силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно ст. 29 ФЗ "О банках и банковской деятельности", процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу п. 1 ст. 423 ГК РФ договор, по которому сторона должна получить плату или иное встречное предоставление за исполнение своих обязанностей, является возмездным.

Договор предполагается возмездным, если из закона, иных правовых актов, содержания или существа договора не вытекает иное (п. 3 ст. 423 ГК).

Как следует из заявления–анкеты, являющегося составной частью договора потребительского кредита, исходя из абз. 2 п.2.1 Общих условий договора потребительского кредита, Бояркина Н.В. просила Банк заключить с ней Универсальный договор на условиях, указанных в настоящем заявлении-анкете, договоре потребительского кредита, Правилах банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Совкомбанк», Тарифах банка, размещенных на сайте Банка и выданных ей с договором потребительского кредита на руки, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора. Настоящее заявление-анкета является подтверждением о присоединении к «Правилам банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Совкомбанк» в порядке, предусмотренном ст. 428 ГК РФ, согласии с ними и обязании их выполнять. Таким образом, Бояркина Н.В. ознакомилась до заключения договора с его условиями, в том числе Тарифами Банка, предусматривающими основания начисления комиссий и их размер, и была согласна их исполнять, о чем свидетельствует её подпись в заявлении-анкете.

Процессуальным законом в качестве общего правила закреплена процессуальная обязанность каждой из сторон доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено законом (ч. 1 ст. 56 ГПК РФ).

Индивидуальными условиями договора потребительского кредита, предусмотрено начисление комиссий согласно Тарифам Банка, при заключении договора потребительского кредита ответчику была предоставлена необходимая информация об условиях кредитования, в том числе информация о полной стоимости кредита. Бояркина Н.В. заключила кредитный договор с Банком добровольно, была ознакомлена с его условиями, приняла добровольно обязанность по его исполнению. Данных, свидетельствующих о несогласии ответчика с условиями кредитного договора, отсутствии у нее возможности отказаться от его заключения, понуждения истца на заключение кредитного договора на указанных условиях, судом не установлено.

Оказание услуг, за которые банком взысканы комиссии, не относятся к числу императивных обязанностей Банка, выполняемых при заключении кредитного договора, предоставляются клиенту исключительно по его волеизъявлению, спорные операции предусмотрены соглашением сторон как иные операции банка, которые не связаны с предоставлением и возвратом кредита, являются самостоятельными услугами, за оказание которых условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата.

При подаче искового заявления истцом была уплачена государственная пошлина в размере 3 155 руб. 59 коп., что подтверждается платежным поручением от 26.10.2023 г. № (л.д. 4).

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенным требованиям.

Учитывая изложенное, исходя из цены иска, с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в размере 3 155 руб. 59 коп.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, главой 22 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Бояркиной Наталье Валерьевне удовлетворить.

Взыскать с Бояркиной Натальи Валерьевны (паспорт серии №, выдан ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ОГРН 1144400000425) задолженность по кредитному договору от 02.03.2020 г. № в размере 98 519 руб. 67 коп., в том числе: просроченная ссуда – 89 999 руб. 77 коп., просроченные проценты – 0 руб.; проценты по просроченной ссуде – 0 руб.; неустойка на просроченную ссуду – 296 руб. 34 коп.; иные комиссии – 8 223 руб. 56 коп.

Взыскать с Бояркиной Натальи Валерьевны в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 155 руб. 59 коп.

Мотивированное решение изготовлено 10 декабря 2023 г.

Ответчик вправе подать заявление в Забайкальский районный суд Забайкальского края об отмене решения в течение 7 дней со дня получения копии решения, указав обстоятельства, свидетельствующие об уважительности причин неявки ответчика в судебное заседание, и доказательства, подтверждающие эти обстоятельства, а также обстоятельства и доказательства, которые могут повлиять на содержание решения суда.

Решение суда может быть обжаловано в Забайкальский краевой суд через Забайкальский районный суд Забайкальского края - ответчиком в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда. Иными лицами, участвующими в деле, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

    Председательствующий                                                             Н.В. Дёмина