Решение по делу № 2-1822/2018 от 24.01.2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Тюмень 16.04.2018

Центральный районный суд г.Тюмени в составе:

председательствующего судьи Савельевой Е.А.,

при секретаре Талановой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-1822/2018 по исковому заявлению Булановой Т.Д. к Банк ВТБ (Публичное акционерное общество), Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании вознаграждения Банка и возмещения затрат Банка на оплату страховой премии, о расторжении договора страхования Финансовый резерв «Лайф+», взыскании компенсации морального вреда, о применении штрафных санкций,

УСТАНОВИИЛ:

Истец Буланова Т.Д. обратилась с иском к Банку ВТБ (Публичное акционерное общество) (далее по тексту ВТБ (ПАО)), Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» (далее по тексту ООО СК «ВТБ Страхование») о взыскании денежных средств за услугу страхования в сумме 101673 руб, из которых вознаграждение Банка – 20334 руб 60 коп, возмещение затрат Банка на оплату страховой премии Страховщику – 81338 руб 40 коп, о расторжении договора страхования Финансовый резерв «Лайф+», заключенного между истцом и ответчиками, о взыскании компенсации морального вреда в размере 50000 руб, о применении штрафных санкций. Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ВТБ 24 (ПАО) заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит на сумму 806923 руб, сроком на 60 месяцев, под 14,5% годовых. ДД.ММ.ГГГГ истцом подписано заявление на подключение к программе страхования жизни в рамках страхового продукта «Финансовый резерв «Лайф+» в ООО СК «ВТБ Страхование», срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на страховую сумму 806923 руб. Плата за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования составила 101673 руб, из которых вознаграждение Банка -20334 руб 60 коп, возмещение затрат Банка на оплату страховой премии Страховщику – 81338 руб 40 коп. С целью реализации своего права на отказ от услуги страхования с полным возвратом страховой премии, в соответствии с Указанием Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», ДД.ММ.ГГГГ Буланова Т.Д. обратилась в ВТБ 24 (ПАО) с заявлением об отказе от страхования, а также о возврате денежных средств, связанных со страхованием, которое оставлено без удовлетворения. При этом ответчики в условиях договора страхования не предусмотрели «период охлаждения», при отказе в который страховая премия подлежит возврату заемщику. В связи с чем, истец обратилась в суд о взыскании платы за подключение к программе страхования в сумме 101673 руб, включая вознаграждение Банка – 20334 руб, а также затраты Банка на оплату страховой премии Страховщику – 81338 руб 40 коп. Поскольку договор страхования добровольно не расторгнут, истец просит расторгнуть договор страхования Финансовый резерв «Лайф+». Полагая, что права истца как потребителя нарушены, Буланова Т.Д., руководствуясь ст.ст.13,15 Закона РФ «О защите прав потребителей», просит взыскать в ее пользу компенсацию морального вреда в размере 50000 руб, применить штрафные санкции (л.д.2-7, с учетом заявления об уточнении наименования ответчиков л.д.41).

В судебное заседание истец Буланова Т.Д., представители ответчиков ВТБ (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» не явились, извещены надлежащим образом, причины неявки суду не известны, об отложении слушания дела не просили.

При надлежащем извещении, дело рассмотрено в отсутствие сторон, на основании ст.167 ГПК РФ.

Как следует из письменных объяснений стороны ответчика, ВТБ (ПАО) исковые требования не признает. ДД.ММ.ГГГГ между истцом и Банком заключен кредитный договор, который заключен путем оформления согласия на кредит и Уведомления о полной стоимости кредита. ДД.ММ.ГГГГ Булановой Т.Д. подписано заявление на включение ее в число участников Программы страхования «Финансовый резерв «Лайф+» в рамках Договора страхования между ООО СК «ВТБ Страхование» и Банком. Размер платы за оказываемую услугу указан в п.3 заявления на включение в числу участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+» и составляет 20334 руб 60 коп, страховая сумма составляет 806923 руб, оплата страховой премии составила 81338 руб 40 коп, которая оплачена Банком в ООО СК «ВТБ Страхование», истец является застрахованным лицом. Таким образом, Банком требования ст.1 Закона РФ «О защите прав потребителей» соблюдены, до истца доведена необходимая информация. Подключая клиента к программе страхования, Банк действовал по поручению Заемщика. Данная услуга является возмездной, в силу п.3 ст.423, ст.972 ГК РФ. Условия по страховому продукту Финансовый резерв», Заявление на включение в число участников Программы страхования, кредитный договор не содержит условий, обязывающих Заемщика страховать свои жизнь и здоровье. Таким образом, услуга страхования не является навязанной. Банк в полном объеме исполнил свои обязательства перед истцом в рамках кредитного договора в части выдачи денежных средств, а также по договору возмездного оказания услуг по подключению к программе страхования: информировал застрахованное лицо, оформил заявление на включение в число участников, выдал экземпляр заявления на включение в программу страхования, уплатил страховую премию (страховой взнос) в размере и сроки, предусмотренные условиями Договора коллективного страхования, с ДД.ММ.ГГГГ истец находится под страховой защитой. Обязанность предусмотреть Условие о возврате части страховой премии в «период охлаждения» появилась у страховщика. В связи с чем, в удовлетворении исковых требований Булановой Т.Д. к ВТБ (ПАО) следует отказать (л.д.66-68).

Исследовав материалы дела, выслушав стороны, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению.

В соответствии с преамбулой Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1

«О защите прав потребителей» данным законом регулируются отношения, возникающие между потребителем и исполнителем при оказании услуг (в том числе банковских). Потребителем признается гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести, либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанные с осуществлением предпринимательской деятельности.

Согласно статьи 9 Федерального закона от 26 января 1996 года №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», статьи 1 Закона РФ «О защите прав потребителей», отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовым актами Российской Федерации.

Суд исходит из того, что истец является потребителем, отношения между ним и банком, возникающие при оказании услуг кредитования, а также между Булановой Т.Д. и ООО СК «ВТБ Страхование» при оказании услуг по страхованию попадают под регулирование законодательства о защите прав потребителей.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ в офертно-акцептном порядке между Булановой Т.Д. и ВТБ24(ПАО) заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в сумме 806923 руб, сроком на 60 месяцев по ДД.ММ.ГГГГ, под 14,5% годовых, на потребительские нужды и на оплату страховой премии (п.1,2,4,11 л.д.69-71).

ДД.ММ.ГГГГ Буланова Т.Д. подписала заявление, в котором просила ВТБ24 (ПАО) включить ее в число участников программы добровольного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+», на следующих условиях: Буланова Т.Д. является застрахованным лицом, срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, страховая сумма 806923 руб.Стоимость услуг Банка по обеспечению страхования Застрахованного по Программе страхования за весь срок страхования 101673 руб, из которых вознаграждение Банка – 20334 руб 60 коп, возмещение затрат Банка на оплату страховой премии Страховщику – 81338 руб 40 коп, выгодоприобретателем при наступлении страхового случая является застрахованное лицо или его наследники (п.1). Буланова Т.Д. поручает Банку перечислить денежные средства с кредитного счета в сумме 101673 руб в счет оплаты за включение в число участников Программы страхования (п.4) (л.д.71-72).

Плата за услугу страхования в размере <данные изъяты> Булановой Т.Д. перечислена, Буланова Т.Д. включена в число участников программы, что подтверждается выпиской по счету (л.д.73), а также справкой ООО СК «ВТБ Страхование» (л.д.76).

ДД.ММ.ГГГГ Буланова Т.Д. обратилась в Банк ВТБ 24 (ПАО) с заявлением, в котором истец, воспользовавшись правом на отказ от страхования в течение 5 дней со дня заключения договора страхования, просила возвратить ей страховой взнос, указав на нежелание быть участником Программы страхования (л.д.19-20).

Заявление истца оставлено ВТБ24 (ПАО) без удовлетворения, поскольку Указание Банка России №3854-У от 20.11.2015 не регулирует отношения сторон, где Страхователем является Банк, а заемщик- застрахованное лицо (л.д.31).

На основании решения внеочередного Общего собрания акционеров Банка ВТБ (Публичное акционерное общество) от ДД.ММ.ГГГГ (протокол № от ДД.ММ.ГГГГ), а также решения внеочередного Общего собрания акционеров Банка ВТБ 24 (Публичное акционерное общество) от ДД.ММ.ГГГГ (Протокол № от ДД.ММ.ГГГГ), ВТБ24 (ПАО) реорганизован путем присоединения к ВТБ (ПАО), который является правопреемником всех прав и обязанностей ВТБ 24 (ПАО) (л.д.77).

В силу ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Следовательно, стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами, стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно ч.3 ст.3 Закона РФ от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» банк вправе определить в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

02.03.2016 вступило в силу Указание Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2016 №3854-У « О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядке осуществления отдельных видов добровольного страхования».

В соответствии с п.1 Указания Центрального банка РФ от 20.11.2016 №3854-У « О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядке осуществления отдельных видов добровольного страхования», при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу п. 7 Указания Центрального банка РФ от 20.11.2016 №3854-У « О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядке осуществления отдельных видов добровольного страхования»,страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

В соответствии с п.5 Указания Центрального банка РФ от 20.11.2016 №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядке осуществления отдельных видов добровольного страхования», страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

В соответствии с п. 6 Указания Центрального банка РФ от 20.11.2016 №3854-У « О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядке осуществления отдельных видов добровольного страхования», страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Согласно п. 10 Указания Центрального банка РФ от 20.11.2016 №3854-У « О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядке осуществления отдельных видов добровольного страхования», страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя – физического лица в течение 5 рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховом премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии пропорционально времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

В силу статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с договором коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным между ООО СК «ВТБ Страхование» (Страховщик) и Банком ВТБ 24 (ПАО) (Страхователь) застрахованным является – дееспособное физическое лицо, указанное в качестве застрахованного лица в заявлении на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», в отношении которого осуществляется страхование по договору (п.1.2) (л.д.83). Объектами страхования в зависимости от программы страхования являются не противоречащие законодательству имущественные интересы застрахованного (п.2.1), связанные с причинением вреда его здоровью, а также его смертью в результате несчастного случая или болезни (п.2.1.1), неполучение ожидаемых доходов, которые он получил бы при обычных (планируемых) условиях (п.2.1.2). Страхователь вправе отказаться от договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе страхователя от договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, кроме случая, предусмотренных пунктом 5.7 настоящего договора ( п.5.6). В случае отказа Страхователя от Договора страхования в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением Страхователем в период Действия Договора заявления такого Застрахованного об исключении его из числа участников Программы страхования (отказе от страхования), Страховщик возвращает Страхователю страховую премию частично (пропорционально сроку действия договора страхования) или полностью (п.5.7) (л.д.83)

Таким образом, вследствие присоединения к программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, что полностью согласуется с условиями страхования в заявлении на включение в число участников Программы страхования (л.д.70), следовательно, страховщиком по данного договору будет являться сам заемщик.

В силу пункта 76 постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 23.06.2015 №25 « О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-I "О защите прав потребителей", статья 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-I "О банках и банковской деятельности").

Таким образом, условия договора страхования, не допускающие предусмотренный Указанием ЦБ РФ возврат страховой премии за участие в Программе страхования в случае отказа заемщика от участия в такой программе, являются ничтожным, поскольку не соответствует акту, содержащему нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров.

Договор коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ заключенный между ООО СК «ВТБ Страхование» (Страховщик) и Банком ВТБ 24 (ПАО) (Страхователь), должен соответствовать требованиям Указания Банка России от 20.11.2015 №3854-У в отношении застрахованных лиц, присоединивших к данному договору после ДД.ММ.ГГГГ.

Истец стала участником Программы страхования ДД.ММ.ГГГГ, следовательно условия данного договора должны соответствовать Указаниям Банка России от 20.11.2015 №3854-У.

Учитывая изложенное, не исполнение ответчиком ООО СК «ВТБ Страхование» своей обязанности привести свою деятельность по вновь заключенным договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями Указания Банка России от 20.11.2015 №3854-У не лишает истца, как потребителя, права в сроки установленные данным Указанием отказаться от договора добровольного страхования и потребовать возврата страховой премии. При этом возврат страховой премии Страховщику ВТБ (ПАО) при отказе от страхования предусмотрен и в Договоре коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ №.

Разрешая исковые требования о расторжении договора страхования, суд учитывает, что в силу ст.450.1 ГК РФ предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Из материалов дела следует, что истец обратилась в Банк ДД.ММ.ГГГГ, то есть в пределах 5 рабочих дней, со дня заключения договора страхования (ДД.ММ.ГГГГ), соответственно договор страхования прекратил свое действие ДД.ММ.ГГГГ.

В связи с чем, основания для удовлетворения требований в части расторжения договора страхования отсутствуют.

Ответчик ООО СК «ВТБ Страхование» в течение 10 дней с момента получения заявления истца об отказе от договора страхования был обязан возвратить истцу страховую премию, удержав ее часть, пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты заключения до даты прекращения договора страхования.

По условиям заявления об участии в программе коллективного страхования срок страхования установлен с ДД.ММ.ГГГГ, при этом ДД.ММ.ГГГГ истец отказалась от страхования. В связи с чем, страховая премия в сумме 81338 руб 40 коп подлежит взысканию с ООО СК «ВТБ Страхование». В нарушение требований ст.56 ГПК РФ, при наличии предложения суда представить соответствующие доказательства, ООО СК «ВТБ Страхование» требуемый истцом размер страховой премии не оспаривал, доводы стороны истца не опроверг (л.д.58).

Суд не находит оснований для взыскания вознаграждения банка в размере 20334 руб. с ответчика ВТБ (ПАО).

В соответствии с положениями ст.421 ГК РФ, осуществляя подключение истца к программе добровольного коллективного страхования и определяя плату за подключение, банк действовал по поручению заемщика, до сведения которого доведена вся информация о стоимости предоставляемой услуги.

В силу положений п. 3 ст.423, ст.972 Гражданского кодекса Российской Федерации, данная услуга является возмездной, собственноручная подпись в заявлении на страхование подтверждает, что истец осознано и добровольно приняла на себя обязательства, в том числе и по уплате Банку вознаграждения за оказание услуги по заключению договора страхования. При этом заемщиком Банку уплачивается не страховая премия, поскольку Банк ВТБ (ПАО) не является страховой компанией, а стоимость услуги, в которую входило вознаграждение Банка.

При установленных судом обстоятельствах, доводы стороны истца о нарушении прав Булановой Т.Д. как потребителя ВТБ (ПАО) условиями кредитного договора и оказанием ему услуг по страхованию, в судебном заседании не нашли подтверждения, основания для удовлетворения исковых требований к ВТБ (ПАО) о взыскании вознаграждения Банка отсутствуют. В связи с чем, суд отказывает в удовлетворении исковых требований к ВТБ (ПАО) о взыскании компенсации морального вреда, применении штрафных санкций, как вытекающих из основного.

Согласно ст.15 Закона РФ « О защите прав потребителей» от 07.02.1992 №2300-1, моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Учитывая, что судом установлено нарушение прав истца как потребителя со стороны ответчика ООО СК «ВТБ страхование», то в счет компенсации морального вреда с указанного ответчика подлежит взысканию 5000 руб.

В соответствии с п.6 ст.13 Закона РФ « О защите прав потребителей» от 07.02.1992 №2300-1, поскольку требования истца ответчиком не были удовлетворены в добровольном порядке, суд взыскивает с ООО СК «ВТБ Страхование» штраф в размере 50% в сумме 43169 руб 20 коп ((<данные изъяты>).

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ООО СК «ВТБ Страхование» в доход соответствующего муниципального образования подлежит взысканию государственная пошлина в размере 3990 руб 15 коп.

Руководствуясь ст. ст. 12, 56, 67, 103, 194 - 199 ГПК РФ,

РЕ Ш И Л:

Исковые требования Булановой Т.Д. удовлетворить частично.

Взыскать в пользу Булановой Т.Д. с Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» страховую премию в размере 81338 руб 40 коп, компенсацию морального вреда в размере 5000 руб, штраф в размере 43169 руб 20 коп.

В удовлетворении остальной части иска к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование», отказать.

В удовлетворении исковых требований к Банку ВТБ (Публичное акционерное общество), отказать.

Решение может быть обжаловано в Тюменский областной суд в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме путем подачи жалобы через Центральный районный суд г. Тюмени.

Мотивированное решение подготовлено 20.04.2018.

Судья: Савельева Е.А.