Решение от 15.04.2024 по делу № 11-38/2024 от 26.03.2024

УИД 43MS0016-01-2023-002168-06

Дело № 11-38/2024

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

г. Кирово-Чепецк 15 апреля 2024 года

Кирово-Чепецкий районный суд Кировской области в составе судьи Шишкина А.В., при секретаре Запольских О.Г., с участием представителя ответчика ФИО7 – ФИО8, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе истца АО «Россельхозбанк» на решение мирового судьи судебного участка *** Кирово-Чепецкого судебного района *** от ***, которым постановлено:

в удовлетворении исковых требований АО «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Кировского регионального филиала к ФИО7 о взыскании неосновательного обогащения по договору банковского вклада *** от *** в размере 27 486,04 руб., а также понесенных расходов по оплате госпошлины в размере 1 025 руб. – отказать,

установил:

АО «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Кировского регионального филиала (АО «Россельхозбанк») обратилось к мировому судье с иском к ФИО7 о взыскании задолженности по договору банковского вклада. В обоснование требований указано, что между АО «Россельхозбанк» и ФИО7 заключен договор банковского вклада *** от *** со сроком действия 1095 календарных дней (день возврата - ***) под ставку 6% годовых. В соответствии с договором, Условиями размещения физическими лицами банковских вкладов в АО «Россельхозбанк», в период действия договора клиент может пользоваться денежными средствами, оставляя неснижаемый остаток по вкладу в размере 10 000 руб. В течение действия договора клиент пользовался денежными средствами, по состоянию на *** остаток по вкладу составил 10 218,37 руб. *** в банк поступило постановление судебного пристава-исполнителя Кирово-Чепецкого МРО УФССП по *** от *** об обращении взыскания на денежные средства должника по исполнительному производству ***-ИП от ***, возбужденному в отношении ответчика на основании исполнительного листа № ФС 035033020 от *** по делу № А28-15687/2019 от ***, предмет исполнения - госпошлина в размере 6 000 руб. в пользу ИФНС по ***. *** постановление судебного пристава-исполнителя исполнено, со счета вклада списаны денежные средства в размере 6 000 руб., остаток на счете составил – 4 218,37 руб., в связи с чем, в тот же день договор банковского вклада был закрыт. При снижении вклада ниже неснижаемого остатка в размере 10 000 руб. в соответствии с п.5 ст.837 ГК РФ, п.5.5 Условий размещения физическими лицами банковских вкладов в АО «Россельхозбанк» банком произведен перерасчет процентов за фактическое время нахождения средств по вкладу по ставке вкладов «До востребования» - 0,01% годовых. Остаток денежных средств со счета в сумме 4 218,37 руб. был удержан банком в счет возврата излишне уплаченных процентов. Образовавшаяся дебиторская задолженность по договору в виде излишне выплаченных процентов в сумме 27 486,04 руб. по требованию истца ФИО2 не погашена. Руководствуясь нормами ст.1102 ГК РФ АО «Россельхозбанк» просило взыскать с ФИО7 в качестве неосновательного обогащения 27 486,94 руб., а также расходы по оплате госпошлины в размере 1 025 руб.

Мировым судьей постановлено вышеуказанное решение.

Не согласившись с решением мирового судьи, АО «Россельхозбанк» обратилась с апелляционной жалобой, в обоснование доводов, указав, что по Условиям размещения физическими лицами банковских вкладов в АО «Россельхозбанк» Банк имеет право списывать без дополнительного распоряжения и согласия вкладчика в порядке, предусмотренном законодательством РФ, договором денежные средства, находящиеся на депозитном счете, в том числе, денежные средства, взыскиваемые с вкладчика на основании исполнительных документов. В части списания без дополнительного распоряжения (согласия) вкладчика денежных средств с депозитного счета, условие данного пункта Условий является заранее данным акцептом вкладчика в отношении расчетных документов Банка, выставляемых Банком по вышеуказанным обстоятельствам, без ограничения по их сумме и количеству расчетных документов Банка. При этом проценты по вкладу начисляются в порядке и на условиях, предусмотренных п.5.5 Условий. Условие о неснижаемом остатке счета не дает Банку право приостановить операции по вкладу. Учитывая обстоятельства и требования закона, Банком при перечислении денежных средств со счета ФИО3 на счет судебных приставов и закрытии счета, исполнялись законные требования судебного пристава-исполнителя, обязанность по исполнению которых возложена на Банк действующим законодательством. Соответственно, полученные ФИО3 денежные средства в виде процентов по вкладу приобретены без установленных на то законом либо договором оснований за счет другого лица – Банка, на основании чего ответчик обязан возвратить истцу неосновательно приобретенные денежные средства. О прекращении исполнительного производства Банк не знал, соответствующие постановления от судебных приставов не получал. Просит решение мирового судьи отменить, принять новое решение об удовлетворении исковых требований, а такжн взыскать с ФИО7 государственную пошлину за рассмотрение апелляционной жалобы в размере 3 000 руб.

Представитель истца, ответчик ФИО7, третьи лица - судебный пристав-исполнитель ОСП по *** и *** ГУФССП России по *** ФИО4, представитель ГУФССП России по *** в судебное заседание не явились, извещались надлежащим образом.

Представитель ответчика ФИО7 - ФИО8 в судебном заседании указал, что неосмотрительные действия Банка и необоснованные действия пристава-исполнителя не могут повлечь неблагоприятные последствия для ответчика при отсутствии его вины. Просил решение мирового судьи оставить без изменения, а апелляционную жалобу АО «Россельхозбанк» без удовлетворения.

Изучив материалы дела, доводы жалобы, проверив законность и обоснованность постановленного мировым судьей решения, суд апелляционной инстанции приходит к следующему.

В соответствии с п.1 ст.834 ГК РФ по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором. Если иное не предусмотрено законом, по просьбе вкладчика-гражданина банк вместо выдачи вклада и процентов на него должен произвести перечисление денежных средств на указанный вкладчиком счет.

На основании п.п. 1,2 ст.837 ГК РФ договор банковского вклада заключается на условиях выдачи вклада по требованию (вклад до востребования) либо на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока (срочный вклад). Договором может быть предусмотрено внесение вкладов на иных не противоречащих закону условиях их возврата. По договору вклада любого вида, заключенному с гражданином, банк в любом случае обязан выдать по первому требованию вкладчика сумму вклада или ее часть и соответствующие проценты (за исключением вкладов, внесение которых удостоверено сберегательным сертификатом, условия которого не предусматривают право вкладчика на получение вклада по требованию).

В силу п.1, п.2 ст.838 ГК РФ банк выплачивает вкладчику проценты на сумму вклада в размере, определяемом договором банковского вклада (п.1). Если иное не предусмотрено договором банковского вклада, банк вправе изменять размер процентов, выплачиваемых на вклады до востребования.

Согласно п.2 ст.854 ГК РФ без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

В силу абз. 3,4 ст.27 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» взыскание на денежные средства и иные ценности физических и юридических лиц, находящихся на счетах и во вкладах или на хранении в кредитной организации, может быть обращено только на основании исполнительных документов в соответствии с законодательством Российской Федерации. При этом кредитная организация, Банк России не несут ответственности за ущерб, причиненный в результате наложения ареста или обращения взыскания на денежные средства и иные ценности их клиентов, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст.69 Федерального закона от 02.10.2007 №229-ФЗ «Об исполнительном производстве» взыскание на имущество должника, в том числе на денежные средства в рублях и иностранной валюте, обращается в размере задолженности, то есть в размере, необходимом для исполнения требований, содержащихся в исполнительном документе, с учетом взыскания расходов по совершению исполнительных действий и исполнительского сбора, наложенного судебным приставом-исполнителем в процессе исполнения исполнительного документа.

Согласно ч.2 ст.70 Закона об исполнительном производстве перечисление денежных средств со счетов должника производится на основании исполнительного документа или постановления судебного пристава-исполнителя без представления в банк или иную кредитную организацию взыскателем или судебным приставом-исполнителем расчетных документов.

Банк или иная кредитная организация, осуществляющие обслуживание счетов должника, незамедлительно исполняет содержащиеся в исполнительном документе или постановлении судебного пристава-исполнителя требования о взыскании денежных средств с учетом требований, предусмотренных ст.ст. 99 и 101 настоящего Федерального закона, о чем в течение трех дней со дня их исполнения информирует взыскателя или судебного пристава-исполнителя (ч.5 ст.70 Закона об исполнительном производстве).

В соответствии со ст.1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных ст. 1109 настоящего Кодекса.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ФИО7 на основании заявления от *** присоединился к Условиям размещения физическими лицами банковских вкладов и ему открыт банковский вклад «Комфортный» с открытием депозитного счета *** в дополнительном офисе Кировского регионального филиала «АО «Россельхозбанк» на сумму 550 000 руб. с ежемесячной выплатой процентов путем зачисления во вклад (капитализация). Срок размещения вклада установлен 1095 календарных дней до *** по процентной ставке 6,00% годовых. Минимальный размер первоначального вклада – 10 000 руб., максимальная сумма вклада - 10 000 000 руб., неснижаемый остаток – 10 000 руб. Проценты по вкладу начисляются Банком на остаток денежных средств, учитываемый на депозитном счете на начало операционного дня. В случае возврата до истечения срока размещения вклада всей суммы вклада либо его части или части вклада (если предусмотрены расходные операции по вкладу), в результате чего сумма вклада станет менее неснижаемого остатка по вкладу, проценты начисляются и выплачиваются по ставке вклада «До востребования» (0,01% годовых).

Параметры открытия ответчику банковского вклада определяются Условиями размещения физическими лицами банковских вкладов в АО «Россельхозбанк».

Как следует из п.5.5 Условий, при досрочном востребовании всей суммы вклада либо ее части (если расходные операции по вкладу не предусмотрены) или всей суммы вклада либо ее части (если расходные операции по вкладу предусмотрены), в результате которого остаток вклада станет ниже установленной условиями привлечения вкладов минимальной суммы вклада/неснижаемого остатка, вкладчиком или третьими лицами в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, доход по вкладу исчисляется, если иное не предусмотрено условиями размещения вклада и заключенным договором, за фактическое время нахождения средств во вкладе исходя из процентной ставки, установленной банком по вкладам «До востребования» на дату досрочного востребования средств. При этом сумма вклада с причитающимися по вкладу процентами перечисляется на счет вкладчика по обслуживанию вклада, депозитный счет закрывается.

Таким образом, в соответствии с условиями договора банковского вклада от ***, расходные операции по вкладу с сохранением процентной ставки (6% годовых) предусмотрены при условии сохранения неснижаемого остатка по вкладу (10000 руб.).

В случае востребования части вклада, в результате которого остаток по вкладу будет меньше суммы неснижаемого остатка, договор считается расторгнутым, и вся сумма вклада с причитающимися процентами возвращается вкладчику на условиях досрочного востребования суммы вклада по ставке вклада «До востребования» (0,01% годовых).

Пунктом 6.2.8 Условий установлено, что Банк вправе списывать без дополнительного распоряжения и согласия вкладчика в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации и договором денежные средства, находящиеся на депозитном счете, в том числе денежные средства, взыскиваемые с вкладчика на основании исполнительных документов, а также в иных случаях, установленных действующим законодательством Российской Федерации. В части списания без дополнительного распоряжения (согласия) вкладчика денежных средств с депозитного счета условия настоящего пункта Условий является заранее данным акцептом вкладчика в отношении расчетных документов банка, выставляемых банком по вышеуказанным обстоятельствам, без ограничения по их сумме и количеству расчетных документов Банка. При этом проценты по вкладу начисляются в порядке и на условиях, предусмотренных п. 5.5 настоящих Условий.

Из представленной истцом выписки из лицевого счета по вкладу *** от *** следует, что на денежные средства, находящиеся на счете ответчика, за период с *** по ***, начислялись и выплачивались проценты.

В течение действия договора ФИО7 пользовался денежными средствами, по состоянию с *** по *** остаток по вкладу составил 10 218,37 руб.

Арбитражным судом *** *** рассмотрено дело №*** по иску ООО «СХП Чепецкие теплицы» об истребовании у ФИО7 документов, касающихся деятельности общества. Указанным решением с ФИО7 в доход федерального бюджета взыскана госпошлина 6000 руб., выдан исполнительный лист ФС *** от ***, на основании которого судебным приставом исполнителем Кирово-Чепецкого МРО УФССП по *** в отношении ФИО7 возбуждено исполнительное производство ***-ИП от ***, предмет исполнения – госпошлина в размере 6000 руб. в пользу ИФНС по ***.

*** судебным приставом исполнителем вынесены постановления об обращении взыскания на денежные средства должника, находящиеся в банке или иной кредитной организации и направлены в банки, в которых имелись счета должника (ПАО Сбербанк, КБ «Хлынов», АО «Россельхозбанк», БАНК ВТБ ПАО, АО «Почта Банк» (т.1 л.д.140-153).

Согласно представленной ответчиком выписки с его счетов, находящихся в ПАО Сбербанк, удержание 6 000 руб. по исполнительному производству от *** произведено ПАО «Сбербанк» ***.

*** меры по обращению взыскания на денежные средства должника, находящиеся на счетах должника в банках (ПАО Сбербанк, КБ «Хлынов», АО «Россельхозбанк», БАНК ВТБ ПАО, АО «Почта Банк) отменены судебным приставом-исполнителем в связи с погашением задолженности на основании соответствующих постановлений (т.1 л.д.156-162).

Согласно информации судебного пристава-исполнителя Кирово-Чепецкого МРО УФССП по *** ФИО5 от *** постановление об отмене мер по обращению взыскания на денежные средства должника от *** отправлено в АО «Россельхозбанк» почтой России, отметка о получении либо возврате данного постановления отсутствует.

*** исполнительное производство ***-ИП от ***, предмет исполнения – госпошлина в размере 6000 руб. в пользу ИФНС по ***, окончено в связи с исполнением.

Как указано истцом постановление судебного пристава-исполнителя от *** об обращении взыскания на денежные средства должника по указанному выше исполнительному производству ***-ИП от *** поступило в банк ***, т.е после окончания исполнительного производства.

Каких-либо сведений о поступлении истцу постановления судебного пристава-исполнителя об отмене мер по обращению взыскания на денежные средства должника от *** в материалах дела не имеется.

*** постановление судебного пристава-исполнителя Банком исполнено, со счета вклада ФИО7 списаны денежные средства в размере 6 000 руб., что подтверждается инкассовым поручением от *** ***, выпиской из лицевого счета ответчика. Остаток на счете ФИО7 составил - 4218,37 руб., что ниже неснижаемого остатка по вкладу в размере 10 000 руб. На основании вышеизложенного, в соответствии с п.5.5 Условий, Банк произвел перерасчет процентов за фактическое время нахождения средств во вкладе, исходя из процентной ставки, установленной Банком по вкладам «До востребования» - 0,01%. Остаток денежных средств в размере 4 218,37 руб. был удержан Банком в счет возврата излишне уплаченных процентов по вкладу.

*** договор банковского вклада *** от *** был закрыт, что подтверждается выпиской по счету, распечаткой из программы «ЦФТ-Банк-Продуктивная система».

Денежные средства в заявленном истцом размере 27 486,04 руб. (расчёт долга произведен с учетом возвращенной судебным приставом-исполнителем на счет ответчика суммы в размере 6 000 руб. после излишнего списания) были получены ответчиком в качестве выплаты процентов по заключенному сторонами договору банковского вклада *** от ***.

*** АО «Россельхозбанк» направило в адрес ФИО7 требование о погашении дебиторской задолженности в размере 27486,04 руб., которое ответчиком не исполнено.

Обращаясь к мировому судье с настоящим иском, Банк ссылался на то, что получив проценты по вкладу в период его действия, начисленные по ставке 6% годовых, при неисполнении условий договора о размере неснижаемого остатка 10 000 руб., на стороне ответчика по состоянию на *** образовалась задолженность в сумме 27486,04 руб. в виде излишне уплаченных процентов, которые являются, по мнению истца, неосновательным обогащением ответчика и должны быть возвращены Банку.

Приведенные требования истца мировой судья признал не подлежащими удовлетворению.

Анализируя изложенное, суд апелляционной инстанции, соглашаясь с выводами мирового судьи об отсутствии оснований для удовлетворения иска, принимает во внимание то, что операция от *** по списанию денежных средств в размере 6 000 руб. совершена банком на основании постановления судебного пристава-исполнителя, которое на дату списания денежных средств утратило свою актуальность, поскольку было отменено (***) ввиду исполнения требований исполнительного документа в полном объеме.

Доводы истца о том, что Банк не знал об окончании исполнительного производства и имел право без дополнительного распоряжения и согласия вкладчика списывать денежные средства, взыскиваемые на основании исполнительных документов, в рассматриваемой ситуации не влияют на выводы мирового судьи об отсутствии оснований для взыскания неосновательного обогащения.

Предметом доказывания в рамках избранного истцом способа защиты является приобретение ответчиком без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований или сбережении денежных средств за счет истца.

Вместе с тем, денежные средства в виде процентов получены ответчиком на основании договора (сделки), который был закрыт истцом ***, т.е. после получения процентов и Условий. Данный договор не оспорен и не признан недействительным, снижение суммы вклада менее неснижаемого остатка имело место не вследствие действий (бездействия) ответчика по оплате долга, а ввиду действий (бездействий) иных лиц: Банка, судебного пристава-исполнителя по недопущению списания отсутствующей задолженности ответчика путем своевременного направления постановления об отмене мер от *** и его немедленного исполнения.

Достаточных и достоверных доказательств несвоевременного направления судебным приставом-исполнителем постановления об отмене мер от *** в адрес Банка, сведений о получении данного постановления Банком и его исполнения, Банк по запросу суда апелляционной инстанции не представил.

Наличие задолженности ответчика в размере 6 000 руб. по каким-либо иным исполнительным документам, а также наличие действующих постановлений об обращении взыскания на денежные средства должника на дату списания (***) материалами дела не подтверждено и сторонами по делу не указано.

Кроме того, с момента получения постановления судебного пристава-исполнителя от *** (***) и до момента его исполнения (***) прошло более 2 мес. До осуществления действий по списанию денежных средств ФИО7 актуальность предъявляемого постановления судебного пристава-исполнителя перед принятием решения о списании денежных средств со счета ФИО7 банком не проверена. Как правомерно указано мировым судьей к банку, как к профессиональному участнику рынка по предоставлению финансовых услуг, применяются повышенные стандарты и критерии определения разумности и осмотрительности при совершении банковских операций, которые проводятся, в том числе при исполнении исполнительных документов и как профессиональный участник такого рынка банк несет риски наступления неблагоприятных последствий, связанных с осуществлением банковских операций.

Таким образом, указанные действия (бездействия) вышеуказанных лиц не могут повлечь для ответчика, недобросовестное поведение которого истцом не доказано, наступление неблагоприятных последствий в виде возврата выплаченной суммы процентов в связи с закрытием *** договора банковского вклада *** от ***.

Разрешая спор, мировой судья, руководствуясь положениями гражданского процессуального законодательства, исследовав и оценив представленные доказательства в их совокупности по правилам ст.ст. 55, 67, 71, 86 ГПК РФ, на основании указанных выше положений материального закона, с учетом требований ст. 56 ГПК РФ, пришел к правильному выводу о наличии законных оснований для отказа в удовлетворении требований истца.

Нарушений норм материального и процессуального права, повлекших вынесение незаконного решения, мировым судьей при рассмотрении настоящего дела не допущено.

Руководствуясь ст.ст. 327-329 ГПК РФ, суд

определил:

░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ *** ░░░░░░-░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ *** ░░ *** ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ «░░░░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ – ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░ ░.░. ░░░░░░