Решение от 16.01.2017 по делу № 2-3/2017 (2-444/2016;) от 07.10.2016

Дело №2-3/2017 Решение вступило в законную силу 18.02.2017 г.

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Поселок Ягодное                  16 января 2017 года

Ягоднинский районный суд Магаданской области в составе:

председательствующего - судьи Засыпкина С.В.,

при секретаре судебного заседания Михайленко А.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в поселке Ягодное Магаданской области в помещении Ягоднинского районного суда гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Тинькофф Банк» к Ф. о взыскании задолженности по договору кредитной карты № от 26 июня 2012 года в размере <данные изъяты> копеек, а также о взыскании судебных расходов в размере <данные изъяты> копейка,

У С Т А Н О В И Л:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» (далее АО «Тинькофф Банк») обратилось в Сусуманский районный суд Магаданской области с иском к Ф. о взыскании задолженности по договору кредитной карты № от Дата в размере <данные изъяты> копеек, а также о взыскании судебных расходов в размере <данные изъяты> копейка.

В обосновании заявленного иска истец указал, что 25 июня 2012 года между Банком и ответчиком был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности <данные изъяты> тысячи рублей. Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) в зависимости от даты заключения договора. Указанный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете, при этом моментом заключения договора считается момент активации кредитной карты. Ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита. Поскольку Банк при заключении договора не открывает на имя клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения Банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестр платежей ответчика. Ответчик, в свою очередь, при заключении договора приняла на себя обязательство уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства, однако ответчик неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушала условия договора.

В связи с неоднократным неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, Банк расторг договор 26 июня 2015 года путем выставления в адрес ответчика заключительного счета.

На дату направления в суд искового заявления задолженность ответчика перед Банком составляет <данные изъяты> рублей, из них: просроченная задолженность по основному долгу - <данные изъяты> копеек, задолженность по уплате процентов - <данные изъяты> копейки, штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте - <данные изъяты> копеек.

Представитель истца в судебном заседании отсутствовал, о времени и месте рассмотрения судом настоящего иска извещен надлежащим образом, об отложении рассмотрения дела не ходатайствовал, уважительных причин неявки в суд не сообщил.

Ответчик в судебном заседании отсутствовала, почтовые извещения, направляемые по указанному в иске адресу, совпадающему с адресом регистрации ответчика в поселке ..., и адресу фактического проживания ответчика в поселке ..., возвращены в суд с отметкой почты о невручении в связи с истечением сроков хранения.

По сведениям ОМВД России по Ягоднинскому району, службы судебных приставов по Ягоднинскому району и ООО «<данные изъяты>» Ф. зарегистрирована в поселке <данные изъяты> по адресу, указанному в иске. Однако по месту регистрации не проживает длительное время. Проживает в городе <данные изъяты>, адрес проживания не известен.

Судом в соответствии с частями 3 и 4 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) было определено рассмотреть дело в отсутствии неявившихся сторон.

Исследовав материалы дела, оценив все доказательства в совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 15 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

В силу статей 307, 309 и 310 ГК РФ обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно части 1 статьи 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

На основании статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу статьей 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно части 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со статьями 819, 851 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, уплатить проценты на нее и оплатить услуги банка по совершению операций с денежными средствами.

Согласно статье 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии со статьями 432, 433, 434 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, согласно которому совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действия по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В судебном заседании установлено, что 18 апреля 2012 года Ф. заполнила заявление-анкету на оформление кредитной карты в ТКС Банк (ЗАО), в котором предлагала Банку заключить с ней универсальный договор - договор кредитной карты на условиях, указанных в заявлении-анкете, а также в Условиях комплексного банковского обслуживания и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора. Универсальный договор заключается путем акцепта Банком оферты содержащейся в заявлении-анкете. Акцептом является совершение Банком действий, свидетельствующих о принятии оферты: активация Кредитной карты или получение Банком первого реестра платежей.     

Договор кредитной карты - заключенный между банком и Клиентом договор о выпуске и обслуживании Кредитной карты, включающий в себя соответствующие Заявку, Тарифы и Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт. Заявление - анкета, тарифы и Условия комплексного банковского обслуживания являются неотъемлемыми составными частями универсального договора. Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт являются приложением к Условиям комплексного банковского обслуживания (пункта 1 Условий комплексного банковского обслуживания).

Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался.

Подписывая 18 апреля 2012 года заявление на оформление кредитной карты Ф. подтвердила, что ознакомлена и согласна с Условиями комплексного банковского обслуживания, Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карты и Тарифами Банка.

Расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке. Безналичные расчеты производятся через банки, иные кредитные организации (далее - банки), в которых открыты соответствующие счета, если иное не вытекает из закона и не обусловлено используемой формой расчетов (части 1, 3 статьи 861 ГК РФ).

Одним из инструментов безналичных расчетов, предназначенных для совершения физическими лицами операций с денежными средствами, находящимися у банка - эмитента, являются платежные карты, выпуск и обслуживание которых регламентирован Положением об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденным Банком России 24 декабря 2004 года № 266-П (далее по тексту - Положение).

В соответствии с пунктом 1.5 Положения кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт.

Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

В силу пункта 1.8 Положения предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр платежей, если иное не предусмотрено кредитным договором.

В тексте заявления-анкеты от 18 апреля 2012 года имеется указание на то, что договор считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра платежей.

Факт получения и использования Ф. денежных средств подтверждается Реестром платежей по кредитной карте.

Таким образом, предоставление кредитной организацией денежных средств ответчику осуществлено без использования банковского счета клиента, доказательством чего является поступивший в кредитную организацию реестр платежей.

Статьей 421 ГК РФ предусмотрена возможность заключения сторонами смешанных договоров, которым является договор кредитной линии с лимитом задолженности, содержащий в себе условия договора оказания услуг. Указанный договор не является кредитным договором в чистом виде, в отдельной части регулируется нормами главы 42 Гражданского кодекса РФ, а в другой части нормами главы 39 Гражданского кодекса РФ. К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре. Тарифы установленные банком и ответчиком при заключении договора не противоречат нормам действующего законодательства.

С учетом вышеизложенного, руководствуясь вышеприведенными нормами права, суд приходит к выводу, что между сторонами был заключен смешанный договор - кредитный договор и договор выдачи банковской карты, поэтому условия договора о взимании платы за выдачу наличных денежных средств не противоречат положениям Федерального закона «О банках и банковской деятельности», Закону Российской Федерации «О защите прав потребителей» и вышеназванным нормам Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 7.2.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, клиент обязуется оплачивать Банку в соответствии с Тарифным планом комиссии, платы, штрафы.

Из заявления на получение кредитной карты следует, что Ф. согласилась на заключение с Банком договора кредитной карты, согласилась с тем, что тарифы по кредитным картам, Условия комплексного банковского обслуживания, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт являются неотъемлемой частью договора.

Как следует из материалов дела, 04 сентября 2013 года между ОАО «ТОС» (страховщик) и ТКС Банк (ЗАО) (страхователь) заключен договор коллективного страхования.

Участие клиента в программе страховой защиты осуществляется только по желанию самого клиента на основании договора, заявление-анкета содержит согласие на участие в данной программе и не содержит отказа от участия в ней. Согласно условиям страхования по программе страховой защиты держателей кредитных карт, клиент самостоятелен в выборе и заключении договоров страхования, может отказаться от участия в программе в любое время, обратившись в банк по телефону.

Таким образом, суд полагает, что условия данной программы не нарушают прав истицы как потребителя, это условие согласовано между сторонами, Ф. была надлежащим образом уведомлена об условиях кредитного договора.

В соответствии с заключенным договором Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с лимитом задолженности <данные изъяты> тысячи рублей. Ответчик Ф. произвела активацию кредитной карты Банка и приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, а также установленные договором комиссии и в предусмотренные договором сроки вернуть кредит Банку.

Свои обязательства Банк выполнил надлежащим образом, ответчик же свои обязательства по возврату кредита выполняла ненадлежащим образом, в связи с чем Банк на основании пункта 9.1 Общих условий, расторг договор в одностороннем порядке и направил ответчику Заключительный счет, подлежащий оплате последним в течение 30 дней с момент выставления заключительного счета.

У ответчика перед Банком образовалась задолженность по платежам, что подтверждается представленными в дело материалами: справкой о размере задолженности, расчетом задолженности по договору кредитной линии №, заявлением-анкетой, тарифами по кредитным картам, Условиями комплексного банковского обслуживания и приложением к ним - Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО).

Имеющийся в материалах дела расчет общей задолженности по кредитному договору соответствует требованиям статей 809-811 ГК РФ, и ответчиком не оспаривался.

Согласно представленному банком расчету общая задолженность по Договору кредитной карты № составляет <данные изъяты> рублей, из них: просроченная задолженность по основному долгу - <данные изъяты> копеек, задолженность по уплате процентов - <данные изъяты> копейки, штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте - <данные изъяты> копеек.

Суд находит данный расчет верным и принимает его.

Судом при рассмотрении не установлено обстоятельств, свидетельствующих об отсутствии вины заемщика или наличии вины кредитора в ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по кредитному договору (статьи 401, 404 ГК РФ).

Принимая во внимание изложенное, суд полагает, что доводы истца о ненадлежащем исполнении ответчиком обязательств по своевременному погашению кредита и начисленных процентов нашли свое подтверждение при разбирательстве настоящего иска по существу, поэтому требования истца являются законными и обоснованными, в связи с чем суд приходит к выводу об удовлетворении заявленных исковых требований.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом при подаче иска была уплачена государственная пошлина в размере <данные изъяты> копейка, что соответствует размеру государственной пошлины по данной категории гражданских дел, установленному пунктом 1 части 1 статьи 333.19 Налогового кодекса РФ.

Учитывая, что суд пришел к выводу об удовлетворении исковых требований истца, то с ответчика в пользу истца подлежит взысканию уплаченная истцом государственная пошлина в размере <данные изъяты> копейка.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ № ░░ 26 ░░░░ 2012 ░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ № ░░ 26 ░░░░ 2012 ░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░ (░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ - <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ - <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ - <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░), ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░, ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░ ░░░░ ░ 17 ░░░░░░ 2017 ░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░.░.░░░░░░░░