Решение по делу № 2-691/2024 от 13.03.2024

УИД 02RS0001-01-2024-001593-98                      Дело № 2-691/2024

Категория 2.076

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

06 июня 2024 года г. Горно-Алтайск

Горно-Алтайский городской суд Республики Алтай в составе:

председательствующего Сумачакова И.Н.,

при секретарях     Павиной А.Е., Ушаковой Ю.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Толкочокова М.Б. к ПАО «Совкомбанк», НАО ПКО «Первое клиентское бюро», о признании кредитного договора недействительным и применении последствий его недействительности,

УСТАНОВИЛ:

Толкочоков М.Б. обратился в суд с иском к НАО ПКО «ПКБ» о признании кредитного договора № № от 23 мая 2012 года, заключенного между Толкочоковым М.Б. и ОАО «Восточный экспресс Банк», недействительным и применении последствий его недействительности; признании договора уступки права требования № Б/Н от 21 июня 2013 года НАО ПКО «ПКБ» недействительным; обязании НАО ПКО «ПКБ» удалить из банка кредитного бюро сведения о плохой кредитной истории, взыскании судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 600 рублей. Исковые требования мотивированы тем, что 23 мая 2012 года был заключен кредитный договор № № от 23 мая 2012 года с ОАО «Восточный экспресс Банк» по поддельным (подложным) документам. Указанный договор является недействительным, поскольку 04 мая 2012 года Толкочоков М.Б. ездил в г. Новосибирск, где у него из автомобиля были украдены документы (паспорт, водительское удостоверение, охотничий билет, три разрешения на хранение охотничьих ружей, удостоверение участника боевых действий). Толкочоков М.Б. обратился в полицию, где написал заявление по факту тайного хищения документов КУСП № 11759 от 04 мая 2012 года. Уголовное дело, возбужденное по признакам состава преступления, предусмотренного ч. 1 ст. 158 УК РФ в отношении неустановленного лица приостановили. Где-то через полтора месяца Толкочокову М.Б стали приходить письма из различных банков с просьбой внести ежемесячный платеж по кредиту. По поддельному паспорту на имя Толкочокова М.Б. были оформлены несколько кредитов: в ЗАО «Банк русский стандарт», ЗАО «Связной Банк», ОАО «МТС-Банк», ОАО «Восточный экспресс Банк». Все банки, кроме ОАО «Восточный экспресс», аннулировали кредитные договоры. А по указанному договору НАО ПКО «ПКБ» (после переуступки прав требования) мировым судьей был вынесен судебный приказ о взыскании с Толкочокова М.Б. суммы задолженности, который был Толкочоковым М.Б. отменен. Из-за задолженности по данному кредитному договору у Толкочокова М.Б. плохой кредитный рейтинг в бюро кредитных историй, в связи с чем в настоящее время все банки отказывают ему в заключении кредитных договоров.

Определением суда от 18 марта 2024 года к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, привлечено ПАО «Совкомбанк».

Протокольным определением суда от 16.04.2024 г. к участию в деле в качестве соответчика привлечено ПАО «Совкомбанк».

В судебном заседании истец Толкочоков М.Б. заявленные исковые требования поддержал в полном объеме.

Другие лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

Выслушав истца, изучив материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие ценные вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа). Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу ст. 808 ГК РФ договор займа в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, должен быть заключен в письменной форме независимо от суммы.

Согласно п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленным п.п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Последствия нарушения требований закона или иного правового акта при совершении сделок определены ст. 268 ГК РФ.

В соответствии с п. 1 названной статьи, за исключением случаев, предусмотренных п. 2 данной статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (п. 2 этой же статьи).

Из материалов дела следует, что 23 мая 2012 года по документам Толкочокова М.Б. был заключен кредитный договор № № с ОАО «Восточный экспресс Банк» (в настоящее время правопреемником ОАО «Восточный Экспресс Банк» является ПАО «Совкомбанк» на основании договора о присоединении ПАО «Восточный Экспресс Банк», Банка «Национальная Факторинговая Компания» (АО), ООО «Группа компаний НФК» к ПАО «Совкомбанк» от 26 октября 2021 года). На фото заемщика, сделанном при оформлении кредита сотрудником банка, а также в копии паспорта заемщика, приложенным к анкете заемщика, изображен не Толкочоков М.Б., а другой человек.

Как указано в исковом заявлении, 04 мая 2012 года Толкочоков М.Б. с женой Толкочоковой О.Н. ездили на обследование сына Толкочокова А.М. в г. Новосибирск, где возле ФГБУ «НИИ Терапии» СО РАМН по ул. Б. Богадкова, д. 175/1, во время прохождения обследования из автомобиля истца «<данные изъяты>, были украдены документы - паспорт, водительское удостоверение, охотничий билет, три разрешения на хранение охотничьих ружей, удостоверение участника боевых действий.

В связи с произошедшим Толкочоков М.Б. обратился в Отдел полиции № 6 «Октябрьский» с заявлением по факту тайного хищения документов (КУСП № 11759 от 04 мая 2012 года, талон-уведомление № 823 от 04 мая 2012 года).

Согласно уведомлению № № от 20 июня 2012 года уголовное дело № №, возбужденное 12 мая 2012 года по признакам состава преступления, предусмотренного ч. 1 ст. 158 УК РФ, в отношении неустановленного лица, было приостановлено на основании п. 1 ч. 1 ст. 208 УПК РФ, в связи с не установлением лица, совершившего преступление. 04 сентября 2014 года указанное уголовное дело прекращено по п. 3 ч. 1 ст. 24 УПК РФ (в связи с истечением сроков давности уголовного преследования), и уничтожено, что следует из ответа № № от 14 мая 2024 года начальника ОП № 6 «Октябрьский» УМВД России по г. Новосибирску на запрос суда.

Неустановленным лицом, совершившим кражу документов Толкочокова М.Б., по паспорту Толкочокова М.Б. были оформлены и другие кредитные договоры: № № от 19 мая 2012 года (ЗАО «Банк Русский стандарт»), № S№ от 20 мая 2012 года (ЗАО «Связной Банк»), № № от 22 мая 2012 года (ОАО «МТС-Банк»).

После обращения Толкочокова М.Б. в ОАО «МТС-Банк» с заявлением о неполучении кредита 11 августа 20107 года, ОАО «МТС-Банк» признало кредитный договор, заключенный с неустановленным лицом по паспорту Толкочокова М.Б., недействительным и сведения о Толкочокове М.Б. как о недобросовестном клиенте из Бюро кредитных историй были удалены.

Аналогичным образом банками были признаны недействительными кредитные договоры, заключенные с неустановленным лицом по паспорту Толкочокова М.Б. № № от 19 мая 2012 года (ЗАО «Банк Русский стандарт»), № S№ от 20 мая 2012 года (ЗАО «Связной Банк»).

21 июня 2013 года между ОАО «Восточный экспресс Банк» (цедент) и ОАО «ПКБ» (цессионарий) заключен договор об уступке прав (требований), в соответствии с условиями которого право требования по кредитному договору № № от 23 мая 2012 года, заключенного между Толкочоковым М.Б. и ОАО «Восточный экспресс Банк», перешло к ОАО «ПКБ» (в настоящее время – НАО ПКО «ПКБ»).

Сумма приобретенного права требования по договору составила 33 322 рубля 69 копеек, из которых остаток ссудой задолженности – 16 783 рубля 38 копеек, остаток просроченной ссудной задолженности – 8 201 рублей 62 копейки, срочные проценты, начисленные за пользование кредитом – 418 рублей 19 копеек, просроченные проценты, начисленные за пользование кредитом – 6 619 рублей 86 копеек, комиссии – 1 299 рублей 64 копейки (приложение № 1 к договору).

22 октября 2020 года НАО «ПКБ» обратилось к мировому судье судебного участка № 2 г. Горно-Алтайска с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с Толкочокова М.Б. задолженности по договору № № от 23 мая 2012 года в части задолженности по основному долгу за период с 23 июня 2012 года по 21 июня 2013 года в размере 10 000 рублей и судебных расходов по уплате госпошлины в размере 200 рублей.

Соответствующий судебный приказ был вынесен мировым судьей судебного участка № 2 г. Горно-Алтайска Республики Алтай 23 ноября 2020 года, однако был отменен определением и.о. мирового судьи судебного участка № 2 г. Горно-Алтайска мирового судьи судебного участка № 3 г. Горно-Алтайска Республики Алтай от 03 августа 2021 года в связи с поступлением 29 июля 2021 года от Толкочокова М.Б. возражения относительно исполнения судебного приказа.

Представитель ответчика НАО ПКО «ПКБ» в пояснениях относительно исковых требований указывает, что поскольку в соответствии с п. 2 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год, срок исковой давности по требованию о признании недействительным кредитного договора № № от 23 мая 2012 года истек 03 августа 2022 года (через год после поступления от Толкочокова М.Б. возражения относительно исполнения судебного приказа).

К указанному доводу суд относится критически по следующим основаниям.

Срок исковой давности по недействительным сделкам установлен ст. 181 ГК РФ, в соответствии с которой срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (п. 3 ст. 166 ГК РФ) составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки, а в случае предъявления иска лицом, не являющимся стороной сделки, со дня, когда это лицо узнало или должно было узнать о начале ее исполнения. При этом срок исковой давности для лица, не являющегося стороной сделки, во всяком случае не может превышать десять лет со дня начала исполнения сделки (п.1)

Срок давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (п. 1 ст. 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной (п. 2)

Как следует из материалов дела, заявленные Толкочоковым М.Б. требования о недействительности кредитного договора № № от 23 мая 2012 года основаны на том, что волеизъявление на заключение этого договора у него отсутствовало, и денежные средства по кредитному договору ему перечислены не были.

Согласно ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности могут порождаться как правомерными, так и неправомерными действиями.

Заключение договора в результате противоправных действий неустановленного лица является неправомерным действием, посягающим на интересы лица, не подписывавшего соответствующий договор и являющегося применительно к п. 2 ст. 168 ГК РФ третьим лицом, права которого нарушены заключением такого договора.

Таким образом, к спорным правоотношениям применяется трехлетний срок исковой давности, который истцом Толкочоковым М.Б. не пропущен (узнал о вынесении судебного приказа о взыскании с него задолженности в пользу НАО «ПКБ» 28 июля 2021 года, а обратился в суд с настоящим иском 13 марта 2024 года).

Согласно п. 2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В соответствии с п. 2 ст. 168 ГК РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В пункте 6 Обзора судебной практики Верховного Суда РФ № 1 за 1019 (утвержден Президиумом Верховного Суда РФ 24.04.2019 г.) разъяснено, что кредитный договор, заключенный в результате мошеннических действий, является недействительной (ничтожной) сделкой.

В этой связи кредитный договор № № от 23 мая 2012 года подлежит признанию недействительным (ничтожным).

Толкочоков М.Б. является третьим лицом, на права и охраняемые законом интересы которого посягает сделка, заключенная между неустановленным лицом по документам Толкочокова М.Б., и ОАО «Восточный экспресс Банк».

Таким образом, последствием признания недействительным кредитного договора № № от 23 мая 2012 года является отсутствие обязанности Толкочокова М.Б. по возврату банку денежной суммы, а также исключение банком из Бюро кредитных историй сведений о Толкочокове М.Б. как о недобросовестном клиенте.

Поскольку кредитный договор № № от 23 мая 2012 года признан судом недействительным, то договор уступки прав (требования) б/н от 21 июня 2013 года, заключенный между НАО ПКО «ПКБ» и ОАО «Восточный экспресс Банк», также является недействительным в части перехода прав (требования) задолженности Толкочокова М.Б. по кредитному договору № № от 23 мая 2012 года.

В связи с тем, что договор уступки прав (требования) б/н от 21 июня 2013 года, заключенный между НАО ПКО «ПКБ» и ОАО «Восточный экспресс Банк», признан судом недействительным в части перехода прав (требования) задолженности Толкочокова М.Б. по кредитному договору № № от 23 мая 2012 год, то указанная задолженность взысканию в Толкочокова М.Б. не подлежит.

Федеральный закон РФ от 30.12.2004 г. № 218-ФЗ «О кредитных историях» (далее – Федеральный закон «О кредитных историях») принят законодателем в целях создания и определения условий для формирования, обработки, хранения и раскрытия бюро кредитных историй информации, характеризующей своевременность исполнения заемщиками своих обязательств по договорам займа (кредита), повышения защищенности кредиторов и заемщиков за счет общего снижения кредитных рисков, повышения эффективности работы кредитных организаций. Названный Федеральный закон устанавливает цель, определяет условия и порядок обработки персональных данных, составляющих кредитную историю заемщика.

Статьей 1 Федерального закона «О кредитных историях» определяются понятие и состав кредитной истории, основания, порядок формирования, хранения и использования кредитных историй, регулируется связанная с этим деятельность бюро кредитных историй, устанавливаются особенности создания, ликвидации и реорганизации бюро кредитных историй, а также принципы их взаимодействия с источниками формирования кредитной истории, заемщиками, органами государственной власти, органами местного самоуправления и Банком России.

Данным Федеральным законом установлено, что «кредитная история» - информация, состав которой определен настоящим Федеральным законом и которая характеризует исполнение заемщиком принятых на себя обязательств по договорам займа (кредита) и хранится в бюро кредитных историй.

В силу Федерального закона «О кредитных историях» физическое лицо, в частности заемщик по кредитному договору, может являться субъектом кредитной истории. Согласно ст. 4 указанного закона в состав кредитной истории субъекта кредитной истории – физического лица включается, в том числе, информация о дате и сумме фактического исполнения обязательств заемщика в полном и(или) неполном размерах, о фактах рассмотрения судом, арбитражными и(или) третейским судом споров по договору займа (кредита) и содержании резолютивных частей судебных актов, вступивших в законную силу.

Согласно ст. 3 Федерального закона «О кредитных историях» источник формирования кредитной истории – организация, являющаяся займодавцем (кредитором) по договору займа (кредита), организация, в пользу которой вынесено вступившее в силу и не исполненное в течение 10 дней решение суда о взыскании с должника денежных сумм в связи с неисполнением им обязательств по внесению платы за жилое помещение, коммунальные услуги и услуги связи, федеральный орган исполнительной власти, уполномоченный на осуществление функций по обеспечению установленного порядка деятельности судов и исполнению судебных актов и актов других органов, при взыскании с должника денежных сумм по вступившему в силу и не исполненному в течение 10 дней решению суда по неисполненным алиментным обязательствам, обязательствам по внесению платы за жилое помещение, коммунальные услуги и услуги связи либо гарант – кредитная организация или страховая организация, выдавшая обязательство уплатить кредитору принципала (бенефициару) денежную сумму, представляющая в соответствии с настоящим Федеральным законом информацию в бюро кредитных историй.

«Бюро кредитных историй» - юридическо лицо, зарегистрированное в соответствии с законодательством Российской Федерации, являющееся коммерческой организацией и оказывающее в соответствии с настоящим Федеральным законом услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также по предоставлению кредитных отчетов и сопутствующих услуг

Согласно ч. 5 ст. 5 Федерального закона «О кредитных историях» источники формирования кредитной истории представляют информацию кредитных историй в срок, предусмотренный договором о предоставлении информации, но не позднее пяти рабочих дней со дня совершения (наступления события), информация о котором входит в состав кредитной истории в соответствии с настоящим Федеральным законом, либо со дня, когда источнику формирования кредитной истории стало известно о совершении такого действия (наступления такого события).

В соответствии с ч. 1 ст. 5 Федерального закона «О кредитных историях» источники формирования кредитной истории представляются всю имеющуюся информацию, определенную ст. 4 настоящего Федерального закона, в бюро кредитных историй на основании заключенного договора об оказании информационных услуг.

Согласно ч.ч. 5, 6 ст. 5 Федерального закона «О кредитных историях» лицо, получившее право требования по договору займа (кредита) или по иной задолженности, представляет информацию в бюро кредитных историй на тех же условиях, что и лицо, передавшее право требования по указанному договору.

Таким образом, учитывая, что задолженность Толкочокова М.Б. перед банком (соответственно, и перед НАО ПКО «ПКБ») фактически отсутствует, сведения о Толкочокове М.Б. как о недобросовестном клиенте должны быть удалены из Бюро кредитных историй источником формирования кредитной истории, которым в настоящее время в отношении истца является НАО ПКО «ПКБ».

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела (ч. 1 ст. 88 ГПК РФ).

Истцом при обращении с настоящим иском в суд уплачена государственная пошлина в размере 600 рублей 00 копеек, которые подлежат взысканию с ответчиков.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление Толкочокова М.Б. к ПАО «Совкомбанк», НАО ПКО «Первое клиентское бюро» о признании кредитного договора недействительным и применении последствий его недействительности удовлетворить.

Признать недействительным кредитный договор № № от 23 мая 2012 года, заключенный между Толкочоковым М.Б. и ОАО «Восточный экспресс Банк», и применить последствия недействительности данной сделки в виде признания задолженности Толкочокова М.Б., ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт гражданина Российской Федерации серии №) перед ОАО «Восточный экспресс Банк» (ПАО «Совкомбанк») отсутствующей.

Признать недействительным договор уступки прав (требования) б/н от 21 июня 2013 года, заключенный между НАО ПКО «Первое клиентское бюро» и ОАО «Восточный экспресс Банк», в части перехода прав (требования) задолженности Толкочокова М.Б. по кредитному договору № № от 23 мая 2012 года и применить последствия недействительности данной сделки в виде признания задолженности Толкочокова М.Б., ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт гражданина Российской Федерации серии №), перед НАО ПКО «Первое клиентское бюро» отсутствующей.

Обязать НАО ПКО «Первое клиентское бюро» (ИНН 2723115222, ОГРН 1092723000446) изменить кредитную историю Толкочокова М.Б., ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт гражданина Российской Федерации серии №), по кредитному договору № от 23 мая 2012 года, заключенному с ОАО «Восточный экспресс Банк», путем направления в соответствующее Бюро кредитных историй сведений о незаключении Толкочоковым М.Б. кредитного договора № № от 23 мая 2012 года с ОАО «Восточный экспресс Банк» и об отсутствии задолженности по нему.

Взыскать с ПАО «Совкомбанк» (ИНН 4401116480, ОГРН 1144400000425) в пользу Толкочокова М.Б., ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт гражданина Российской Федерации серии №), судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 300 рублей.

Взыскать с НАО ПКО «Первое клиентское бюро» (ИНН 2723115222, ОГРН 1092723000446) в пользу Толкочокова М.Б., ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт гражданина Российской Федерации серии № №) судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 300 рублей.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Алтай в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Горно-Алтайский городской суд Республики Алтай.

Судья И.Н. Сумачаков

Решение в окончательной форме изготовлено 14 июня 2024 года