Решение по делу № 11-8/2018 от 15.10.2018

Дело № 11-8/2018

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

     19 ноября 2018 года                                                                                                       с. Крутиха

     Крутихинский районный суд Алтайского края в составе:

     председательствующего судьи Торопицыной И.А.,

         при секретаре Барминой Е.А.,

     рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу истца Соколкина Е.А. на заочное решение и.о. мирового судьи судебного участка Крутихинского района Алтайского края от 25.07.2018 года по гражданскому делу по иску Соколкина Е.А. к ПАО ВТБ 24, ООО «Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии, комиссии за перечисление страховой премии, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда,

установил:

Истец Соколкин Е.А. обратился в суд с иском к ПАО ВТБ 24, ООО «Страховая компания «ВТБ Страхование», в котором указал, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ВТБ 24 (ПАО) заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в размере <данные изъяты> руб. сроком на <данные изъяты>. одновременно с кредитным договором был заключен договор страхования жизни заемщика программы «Финансовый резерв Профи», заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ. Стоимость данной услуги составила 46 233 руб., которая состоит из комиссии Банка за подключение к Программе страхования в размере 9 246,60 руб., расходы Банка на оплату страховой премии по Договору коллективного страхования по Страховому продукту «Финансовый резерв» в размере 36 986,40 руб., которая включена в сумму кредита и списана со счета заемщика в день заключения договора.

ДД.ММ.ГГГГ истец посредством почтовой связи обратился к страховщику с просьбой вернуть плату за включение в число участников Программы страхования в размере 46 233 руб. на его расчетный счет, однако страховщиком было отказано в указанной выплате.

ДД.ММ.ГГГГ Соколкиным Е.А. кредит по договору № погашен досрочно. По изложенным основаниям, истец просит исключить его из числа участников Программы страхования в рамках договора коллективного страхования по Страховому продукту «Финансовый резерв», взыскать с ООО «Страховая компания «ВТБ Страхование» страховую премию в размере 36 945,47 руб., неустойку за неисполнение в добровольном порядке требования потребителя о возврате уплаченной страховой премии в размере 36 945,47 руб., моральный вред, причиненный потребителю в размере 10 000 руб., штраф за неудовлетворение требований в добровольном порядке в размере 50% от суммы в размере 41 968,22 руб., почтовые расходы в размере 45,50 руб., взыскать с ПАО ВТБ 24 уплаченную комиссию за подключение к программе страхования в размере 9 246,60 руб., неустойку за неисполнение в добровольном порядке требования потребителя о возврате уплаченной комиссии за подключение к программе страхования в размере 9 246,60 руб., моральный вред в размере 10 000 руб., штраф за неудовлетворение требований в добровольном порядке в размере 50% от суммы в размере 14 246,60 руб. Всего просил взыскать 168 644,46 руб.

Заочным решением и.о. мирового судьи судебного участка Крутихинского района от 25.07.2018 года, с учетом определения мирового судьи судебного участка Крутихинского района Алтайского края от 17.09.2018 года об исправлении описки, исковые требования Соколкина Е.А. удовлетворены частично.

Заявление Соколкина Е.А. на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» признано отозванным.

С ООО «Страховая компания «ВТБ Страхование» в пользу Соколкина Е.А. взысканы страховая премия в размере 36 945,47 руб., компенсация морального вреда в размере 2 500 руб., штраф за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке 19 722, 73 руб., судебные расходы в сумме 45,50 коп.

С ПАО ВТБ 24 в пользу Соколкина Е.А. взысканы комиссия за перечисление страховой премии 9 246,60 руб., компенсация морального вреда в размере 1 000 руб., штраф за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке 5 123,30 руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований Соколкину Е.А. отказано.

С ООО «Страховая компания «ВТБ Страхование» в доход местного бюджета в пользу муниципального образования Крутихинский район Алтайского края взыскана государственная пошлина в сумме 1 608,36 руб.

С ПАО ВТБ 24 в доход местного бюджета в пользу муниципального образования Крутихинский район Алтайского края взыскана государственная пошлина в сумме 669,86 руб.

В апелляционной жалобе истец просит заочное решение отменить в части отказа в удовлетворении исковых требований к ООО «Страховая компания «ВТБ Страхование» неустойки за неисполнение требования потребителя в добровольном порядке о возврате уплаченной страховой премии в размере 36 945,47 руб., в части отказа в удовлетворении исковых требований к ВТБ 24 (ПАО) о взыскании неустойки за неисполнение в добровольном порядке требования потребителя о возврате уплаченной комиссии за подключение к программе страхования в размере 9 246,60 руб., принять по делу новое решение.

В обоснование жалобы Соколкин Е.А. указал, что неисполнением ответчиками требований истца в добровольном порядке были нарушены права истца как потребителя, в связи с чем, в соответствии со ст.ст.28, 31 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», с ответчиков в пользу Соколкина Е.А. подлежит взысканию неустойка в заявленном истцом размере.

Лица, участвующие в деле, извещенные о месте и времени судебного заседания надлежащим образом в суд не явились.

Истец Соколкин Е.А. представил в суд заявление, в котором просил рассмотреть жалобу в его отсутствие, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Суд, руководствуясь ст.167 ГПК РФ, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившихся участников процесса, извещенных о времени и месте рассмотрения дела.

Исследовав материалы дела, проверив законность и обоснованность судебного решения в пределах доводов апелляционной жалобы в соответствии со ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд оснований для отмены решения не усматривает.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ, между ВТБ 24 (ПАО) и Соколкиным Е.А. заключен кредитный договор №, на срок <данные изъяты>, до ДД.ММ.ГГГГ, на сумму <данные изъяты> руб.

ДД.ММ.ГГГГ Соколкин Е.А. подписал заявление и согласие на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Профи» в ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» (л.д., л.д. 13-14, 70 (оборот)-73).

Плата за участие в Программе страхования составила 46 233 руб., в том числе: комиссия банка за подключение к Программе страхования в размере 9 246 руб. (включая НДС) и расходов банка на оплату страховой премии по Договору коллективного страхования по Страховому продукту «Финансовый резерв» (страховая премия) в размере 36 986,40 руб. Срок страхования установлен с 00 час. 00 мин. ДД.ММ.ГГГГ по 24 час. 00 мин. ДД.ММ.ГГГГ.

Во исполнение обязательств по кредитному договору ВТБ 24 (ПАО) предоставило Соколкину Е.А. кредит на потребительские нужды и на оплату страховой премии, перечислив денежные средства на его счет (л.д. 16).

Согласно информации, представленной ООО СК «ВТБ Страхование» (л.д., л.д. 22, 74), Соколкин Е.А. является застрахованным лицом в рамках Договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» и Банком ВТБ 24 (ПАО) (впоследствии правопреемником является Банк ВТБ (ПАО)), период страхования ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, размер страховой премии 36 986,40 руб., оплачена Банком ВТБ 24 (ПАО) в полном объеме.

ДД.ММ.ГГГГ Соколкин Е.А. обратился в ООО СК «ВТБ Страхование», Банк ВТБ 24 (ПАО) с заявлением об отказе от участия в Программе страхования и возврате страховой премии (л.д., л.д. 18, 23).

В удовлетворении заявления Соколкина Е.А. было отказано (л.д. 22, 24).

В соответствии с п. п. 2, 3 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

В абз. 2 п. 3 ст. 3 Закона РФ от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусмотрено, что Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Во исполнение приведенной нормы закона Банком России издано Указание от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", которое было зарегистрировано в Минюсте России 12 февраля 2016 года за N 41072 и вступило в законную силу 02 марта 2016 года.

Согласно п. 1 данного Указания при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п. 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (п. 6).

Пунктом 7 Указания предусмотрено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п. 1 настоящего Указания.

При этом в соответствии с п. 10 Указания страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

С учетом того, что Соколкин Е.А. обратился к страховщику, в банк 13 февраля 2017 года с заявлением об отказе от участия в программе страхования и возврате страховой премии, т.е. в течение пяти рабочих дней с момента заключения договора страхования, в этот период отсутствовали события, имеющие признаки страхового случая, договор коллективного страхования физических лиц, являющихся заемщиками по кредитам ПАО Банк "ВТБ 24", заключенный между ПАО Банк "ВТБ 24" и ООО СК "ВТБ Страхование", в части застрахованного лица Соколкина Е.А., надлежало считать прекратившим свое действие с даты подачи заявления - с 13 февраля 2017 года.

Таким образом, суд первой инстанции, установив, что истец Соколкин Е.А. обратившись 13 февраля 2017 года в ООО СК «ВТБ Страхование», Банк ВТБ (ПАО) с претензией о возврате страховой премии, воспользовалась своим правом отказа от договора страхования в течение пяти календарных дней со дня заключения договора страхования, пришел к обоснованному выводу о том, что он вправе требовать возврата уплаченной страховой премии. Поскольку требования истца Соколкина Е.А. ответчиками Банком ВТБ (ПАО) и ООО СК "ВТБ Страхование" удовлетворены не были, суд пришел к правомерному выводу о взыскании в пользу Соколкина Е.А. с ООО СК "ВТБ Страхование" страховой премии в сумме 36 945,47 руб., с Банка ВТБ (ПАО) - комиссии банка за подключение истца к Программе страхования в сумме 9 246,60 руб., поскольку иное означало бы неосновательное обогащение ВТБ (ПАО). Правильность расчетов сторонами не оспаривается.

Установив нарушение прав Соколкина Е.А. как потребителя, суд первой инстанции правомерно взыскал с ООО СК "ВТБ Страхование", Банка ВТБ 24 (ПАО) в пользу Соколкина Е.А. компенсацию морального вреда в размере 2 500 руб. и 1 000 руб. соответственно, на основании ст. 15 Закона "О защите прав потребителей". Определяя размер компенсации морального вреда, суд исходил из обстоятельств дела, а также требований разумности и справедливости. Определенные судом суммы компенсация морального вреда, являются обоснованными.

Поскольку наличие судебного спора указывает на отказ ответчиков по исполнению требований истца в добровольном порядке, суд первой инстанции, с учетом ст. 13 Закона "О защите прав потребителей" обоснованно взыскал с ООО СК "ВТБ Страхование", Банк ВТБ 24 (ПАО) в пользу Соколкина Е.А. штраф в размере в размере 19 722,73 руб. и 5 123,30 руб. соответственно.

Кроме того, судом первой инстанции в соответствии с действующим законодательством правильно разрешен вопрос о взыскании с ответчиков в доход местного бюджета государственной пошлины.

В части удовлетворения требований истца о взыскании страховой премии, комиссии за перечисление страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда, распределения судебных расходов, решение суда не обжалуется, в связи с чем, исходя из требований ст. 327.1 ГПК РФ, законность и обоснованность решения суда проверяется только в обжалуемой части.

Рассматривая требования Соколкина Е.А. о взыскании по делу неустойки за нарушение сроков возврата страховой премии на основании положений ст. ст. 28, 31 Закона РФ "О защите прав потребителей", суд первой инстанции обоснованно пришел к выводу, что указанные требования Соколкина Е.А. основанные на данных нормах права, не подлежат удовлетворению.

Довод апелляционной жалобы истца о том, что ответственность за нарушение срока возврата денежных средств ответчиками в связи с отказом истца от договора страхования, предусмотрена п. 5 ст. 28 и п. 1 ст. 31 Закона "О защите прав потребителей", отклоняется судом апелляционной инстанции, поскольку возврат страховой премии, платы за подключение к программе страхования, не является тем недостатком работы (услуги), за нарушение сроков выполнения которой может быть взыскана неустойка на основании ст. ст. 28, 31 Закона "О защите прав потребителей".

Иных доводов и обстоятельств, способных повлиять на существо принятого по делу решения, апелляционная жалоба истца не содержит.

С учетом того, что доводы жалобы выводов суда первой инстанции не опровергают, оснований для удовлетворения апелляционной жалобы и отмены решения суда первой инстанции по доводам апелляционной жалобы не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

ОПРЕДЕЛИЛ:

         Апелляционную жалобу Соколкина Е.А. на заочное решение и.о. мирового судьи судебного участка Крутихинского района Алтайского края от 25.07.2018 года оставить без удовлетворения.

Председательствующий:                                                      И.А. Торопицына