Решение по делу № 2-1925/2022 от 20.01.2022

Дело № 2-1925/2022

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

[ДД.ММ.ГГГГ] [Адрес]

Автозаводский районный суд города Нижнего Новгорода в составе председательствующего судьи Гараниной Е.М., при секретаре судебного заседания Меньшове С.М., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО [ С] к Киселеву А.С., Киселеву Д.С. о взыскании задолженности по кредитному договору с наследников,

У С Т А Н О В И Л:

Истец ПАО [ С] обратился в суд с указанным иском. В обоснование иска указано, что в ПАО [ С] обратилась [ФИО 1] с заявлением на выдачу кредитной карты [ ... ]. Держатель карты был ознакомлен с условиями выпуска и обслуживания кредитной карты [ С] и с Тарифами Банка, что подтверждается подписью в заявлении. Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты [ С] предусмотрено право банка в одностороннем порядке изменять лимит кредита. Держателю карты банком была выдана кредитная карта [Номер] с лимитом в сумме 21 000 рублей (с учетом увеличений лимита, произведенных Банком) под 25,9 % годовых. Международная кредитная карта позволяет использовать кредитные средства Банка для оплаты товаров и услуг, получения наличных денежных средств в кредитных организациях и через банкоматы, в пределах установленного держателю карты лимита. В соответствии с условиями выпуска и обслуживания кредитных карт [ С] Должник обязан получать отчет по карте ежемесячно не позднее даты платежа, вносить на счет карты сумму обязательного платежа, указанную в отчете. Обязательный платеж рассчитывается как 10 % от суммы основного долга (не включая сумму долга, превышающую лимит кредита), но не менее 150 руб., плюс вся сумма превышения лимита кредита, проценты, начисленные на сумму основного долга на дату формирования отчета, неустойка и комиссии, рассчитанные в соответствии с тарифами Банка за отчетный период. Дата платежа - дата, не позднее которой необходимо внести на счет карты сумму обязательного платежа (указывается в отчете). Дата платежа рассчитывается с даты отчета (не включая ее) плюс 20 календарных дней. Если 20-ый день приходится на выходной/праздничный день, в отчете будет указана дата первого рабочего дня, следующего за выходным/праздничным днем. Согласно Условиям, Держатель карты осуществляет частичное (оплата суммы обязательного платежа) или полное (оплата суммы обшей задолженности) погашение кредита в соответствии с информацией, указанной в отчете. Условиями предусмотрено, что на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами Банка. Проценты начисляются с даты отражения операции по ссудному счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году - действительное число календарных дней. Держатель карты совершал расходные операции по счету кредитной карты, получал наличные денежные средства, оплачивал товары в розничной сети. Таким образом, регулярно получал кредитные средства, которые согласно Условиям выпуска карты должен был возвращать не позднее 20 дней с момента получения Отчета. Отчеты об использовании кредитных средств направлялись Должнику ежемесячно. Несмотря на ежемесячное получение отчетов, должник денежные средства, полученные в банке, не вернул. В дальнейшем Банку стало известно, что [ДД.ММ.ГГГГ] Должник умер. Предполагаемым наследниками умершего Заемщика является: Киселев А.С.. По состоянию на [ДД.ММ.ГГГГ] задолженность перед Банком составляет 23 966 рублей 86 копеек, в том числе: основной долг 20695 рублей 19 копеек, проценты 3271 рубль 67 копеек. Период, за который образовалась взыскиваемая задолженность: с [ДД.ММ.ГГГГ] по [ДД.ММ.ГГГГ]. Просит: взыскать в пользу ПАО [ С] в пределах наследственного имущества с надлежащего ответчика - Киселева А.С. сумму задолженности в размере 23 966 рублей 86 копеек, в том числе: основной долг 20695 рублей 19 копеек, проценты 3271 рубль 67 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 919 рублей 01 копейка.

В процессе рассмотрения дела к участию в дело в качестве соответчика привлечен Киселев Д.С..

Представитель истца ПАО [ С] в судебное заседание не явился, имеется ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя [ ... ]

Ответчик – Киселев А.С. в судебном заседании с иском не согласился, просил в его удовлетворении отказать, заявил ходатайство о применении к заявленным требованиям срока исковой давности. Пояснил, что спустя месяц после смерти матери он предоставил банку копию свидетельства о смерти, в банке ему сообщили, что кредитные обязательства [ФИО 1] прекращены в связи с ее смертью.

Ответчик –Киселев Д.С. в судебном заседании с иском не согласился, просил в его удовлетворении отказать, заявил ходатайство о применении к заявленным требованиям срока исковой давности.

С учетом мнения ответчиков, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о Займе, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 418 ГК РФ, обязательство прекращается смертью должника.

В соответствии со ст. 1111 ГК РФ наследование осуществляется по завещанию и по закону.

В силу ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно ч. 1 ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

В соответствии с ч. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В судебном заседании установлено, что [ДД.ММ.ГГГГ] [ФИО 1] обратилась в ПАО [ С] с заявлением на получение кредитной карты, в результате рассмотрения которого ей был открыт счет и предоставлена кредитная карта [ ... ], впоследствии лимит кредита увеличен банком на основании Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО "[ С]" до 21 000 рублей под 25,9% годовых ([ ... ]

Подписывая заявление, [ФИО 1] подтвердила, что с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО [ С] Тарифами ОАО "[ С]", Памяткой держателя она ознакомлена, согласна и обязуется их выполнять.

В соответствии с п. 3.5 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО [ С] (далее Условия) на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных тарифами банка. Проценты начисляются с даты отражения операции по ссудному счету (не включая эту дату) до даты ее полного погашения (включительно).

Держатель карты в силу п. 3.6 Условий осуществляет частичное (оплата суммы обязательного платежа) или полное (оплата суммы общей задолженности) погашение кредита в соответствии с информацией, указанной в отчете.

Согласно п. 3.9 Условий за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной Тарифами банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты держателем всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме.

Исходя из Условий выпуска и обслуживания кредитной карты [ С], обязательный платеж рассчитывается как 5% от суммы основного долга (не включая сумму долга, превышающую лимит кредита), но не менее 150 рублей, плюс вся сумма превышения лимита кредита, проценты, начисленные на сумму основного долга на дату формирования отчета, неустойка и комиссии, рассчитанные в соответствии с тарифами банка за отчетный период.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО [ С] [Номер] за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в размере 36 % годовых.

Согласно пункту 7 раздела III Альбома тарифов на услуги, предоставляемые ОАО "[ С] физическим лицам, неустойка за несвоевременное погашение суммы обязательного платежа составляет 38% годовых [ ... ]

Так, [ДД.ММ.ГГГГ] [ФИО 1] получила кредитную карту ПАО [ С] [Номер] с лимитом в сумме 21 000 рублей (с учетом увеличений лимита, произведенных Банком) под 25,9 % годовых.

В соответствии с п. п. 4.1.3, 4.1.4 держатель карты обязан ежемесячно получать отчет по карте; ежемесячно не позднее даты платежа внести на счет карты сумму обязательного платежа, указанную в отчете.

Однако, платежи в счет погашения задолженности по кредитной карте должником производились с нарушением указанных правил.

Судом установлено и следует из материалов дела, что заемщик [ФИО 1] скончалась [ДД.ММ.ГГГГ]., что подтверждается свидетельством о смерти [ ... ]

В силу абз. 2 п. 1 ст. 1175 Гражданского кодекса РФ каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В соответствии с пунктом 3 статьи 1175 Гражданского кодекса РФ кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредитора могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.

Согласно п. 2 ст. 1153 Гражданского кодекса РФ признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

В соответствии с пунктами 59, 60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 Гражданского кодекса РФ). Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Из положений приведенных норм материального права и разъяснений указанного Пленума Верховного Суда РФ применительно к данному спору следует, что неисполненные обязательства заемщика по кредитному договору в порядке универсального правопреемства в неизменном виде переходят в порядке наследования к наследникам, принявшим наследство, которые и обязаны отвечать перед кредитором по обязательствам умершего заемщика в пределах стоимости перешедшего к ним имущества.

Как следует из справки по наследственному делу от [ДД.ММ.ГГГГ]., [ДД.ММ.ГГГГ] в нотариальной конторе нотариуса города областного значения [ФИО 2] заведено наследственное дело [Номер] к имуществу [ФИО 1], умершей [ДД.ММ.ГГГГ], постоянно до дня смерти проживавшей по адресу: [Адрес]. Наследниками по закону являются сыновья умершей – Киселев А.С. и Киселев Д.С.. Наследственное имущество состоит из: 1/3 доли в праве общей долевой собственности на земельный участок и 1/3 доли в праве общей долевой собственности на жилой дом по адресу: [Адрес]. [ДД.ММ.ГГГГ] в реестре за №[Номер], [Номер], [Номер], [Номер] наследниками выданы свидетельства о праве на наследство по закону. Кадастровая стоимость земельного участка: 1784548,95 рублей, кадастровая стоимость жилого дома – 1 723627,56 рублей. Наследственное дело закрыто ([ ... ]

В соответствии с сообщением ГУ МВД России по [Адрес] транспортных средств на имя наследодателя не зарегистрировано ([ ... ]

На дату направления искового заявления в суд задолженность заемщика [ФИО 1] за период с [ДД.ММ.ГГГГ] по [ДД.ММ.ГГГГ] составляет 23 966 рублей 86 копеек, в том числе: основной долг 20695 рублей 19 копеек, проценты 3271 рубль 67 копеек (расчет [ ... ]

Не доверять представленному истцом расчету задолженности по кредиту у суда оснований не имеется.

[ДД.ММ.ГГГГ] в адрес наследника Киселева А.С. направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом в срок не позднее [ДД.ММ.ГГГГ] ([ ... ]). Данное требование не исполнено.

Как разъяснено в абзаце 2 пункта 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации "О судебной практике по делам о наследовании", поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Ответчиками заявлено о применении исковой давности.

Согласно ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Статьей 196 ГК РФ установлен общий срок исковой давности в три года.

Правила определения момента начала течения исковой давности установлены ст. 200 ГК РФ, согласно п. 1 которой течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются названным Кодексом и иными законами. В силу абз. 1 п. 2 той же статьи по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

При таком положении срок исковой давности применительно к настоящему делу следует исчислять с того момента, когда Банк узнал или должен был узнать о нарушенном праве.

По условиям пункта 4.1.3 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты [ С] держатель карты обязан ежемесячно до наступления даты платежа пополнять счет карты на сумму обязательного платежа, указанную в отчете для погашения задолженности.

Из раздела "Термины" следует, что Отчет - ежемесячный отчет по карте, содержащий информацию о дате и сумме обязательного платежа, доступном лимите и общей задолженности на дату отчета, информацию обо всех операциях по карте, проведенных по счету за отчетный период.

Дата платежа - дата, до наступления которой держатель должен пополнить счет карты на сумму в размере не менее суммы обязательного платежа. Дата платежа и сумма обязательного платежа указываются в отчете. Дата платежа рассчитывается со дня, следующего за датой отчета плюс 20 календарных дней. Если 20-й день приходится на выходной/праздничный день, в отчете будет указана дата первого рабочего дня, следующего за выходным/праздничным днем.

Обязательный платеж - сумма минимального платежа, на которую держатель обязан пополнить счет карты до наступления даты платежа для погашения задолженности.

Таким образом, условия договора позволяли установить срок исполнения обязательств. Учитывая, что обязательный платеж должен был вноситься ежемесячно, тогда как последний платеж по карте был внесен [ДД.ММ.ГГГГ], из расчета задолженности следует, что просроченная задолженность образовалась с [ДД.ММ.ГГГГ], то срок исковой давности начал течь не позднее указанной даты, когда истец должен был узнать о нарушении своих прав, и к моменту предъявления иска [ДД.ММ.ГГГГ] срок исковой давности истек.

Кроме того, согласно пояснениям Киселева А.С. после смерти [ФИО 1] он предоставил в банк копию свидетельства о смерти заемщика, где ему сообщили, что задолженности у [ФИО 1] нет. Указанное обстоятельство косвенно подтверждается фактом наличия у банка свидетельства о смерти должника.

Таким образом, суд на основании взаимосвязанных положений статей 196 и 200 Гражданского кодекса Российской Федерации исходит из общего срока исковой давности, составляющего три года применительно к требованиям о взыскании задолженности и процентов по кредитному договору, с учетом того, что просроченные суммы зафиксированы банком [ДД.ММ.ГГГГ], последний платеж согласно выписке по счету произведен [ДД.ММ.ГГГГ], исковое заявление в суд подано банком [ДД.ММ.ГГГГ], приходит к выводу о том, что установленный срок исковой давности по требованию о взыскании этой задолженности и процентов на нее истек на дату подачи иска.

Поскольку Банком пропущен срок исковой давности для обращения в суд, в удовлетворении исковых требований ПАО «[ С] к Киселеву А.С., Киселеву Д.С. о взыскании задолженности по кредитному договору с наследников суд считает возможным отказать.

Доказательств, подтверждающих, что срок исковой давности не пропущен, стороной истца не представлено.

    В связи с тем, что отказано в удовлетворении основного требования, не подлежат удовлетворению и требования истца о взыскании расходов по оплате государственной госпошлины.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

    В удовлетворении исковых требований ПАО [ С] к Киселеву А.С., Киселеву Д.С. о взыскании задолженности по кредитному договору с потенциальных наследников, – отказать.

    Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд через Автозаводский районный суд города Нижнего Новгорода путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

    Судья:                                                     Е.М. Гаранина