Решение по делу № 2-630/2016 от 10.03.2016

Дело №2-630/2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Г.Саранск 25 апреля 2016 года

Пролетарский районный суд г. Саранска Республики Мордовия

в составе судьи Устимовой Н.И., при секретаре Калинкиной Л.В.,

с участием в деле истца Ушаковой О.В.,

представителя истца – адвоката Бажанова С.В.,

действующего на основании ордера № 9 от 25 апреля 2016 г.,

ответчика ПАО КБ «Восточный»,

третьего лица ООО «АльфаСтрахование-Жизнь»,

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ушаковой О.В. к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о признании недействительными условия договора в части включения в договор программ страхования (жизни, здоровья), взыскании суммы страховой премии, штрафа и компенсации морального вреда,

установил :

Истец-Ушакова О.В. обратилась в суд с иском к ответчику публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о признании недействительными условия договора в части включения в договор программ страхования (жизни, здоровья), взыскании суммы страховой премии, штрафа и компенсации морального вреда по тем основаниям, что 17 октября 2015 г. между ней и ПАО «Восточный экспресс банк» заключен кредитный договор № 15/7299/00000/401176, по условиям которого ей выдан кредит в сумме <данные изъяты> рублей, под 29% годовых. Согласно договору на нее заемщиком возложена обязанность уплачивать ежемесячную комиссию за подключение к программе страхования в размере 0,99% от установленного лимита кредитования. В порядке исполнения обязательства за присоединение к программе страхования, предусмотренного кредитным договором, ею выплачена страховая премия в размере 28512 рублей. 27 ноября 2015 г. ею был полностью погашен данный кредит. В силу пункта 1 статьи 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствии с частью 1 статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. Условиями кредитного договора № 15/7299/00000/401176 от 17.10.2015 г. предусмотрена комиссия за присоединение к страховой программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитом и держателей кредитный карт ОАО КБ «Восточный» в размере 0,40% в месяц от установленного лимита кредитования. Ей была предоставлена услуга банка по подключению к программе страхования жизни и трудоспособности. За присоединение к программе страхования банк взимает с заемщика ежемесячную плату. По условиям кредитного договора она является застрахованным лицом по договору страхования от несчастных случаев и болезней в страховой компании «Резерв» на весь срок кредитования, а ПАО «Восточный экспресс банк» - является выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении страхового случая. Сумма платы за страхование ежемесячно оплачивалась истцом. Исходя из условий кредитного договора, кредитор обуславливает заключение данного договора обязательным заключением договора страхования жизни и потери трудоспособности заемщика, в то время как обязанность заемщика при этом страховать свою жизнь и здоровье не предусмотрена законодательством. Из положений кредитного договора видно, что без заключения договора страхования жизни и здоровья в конкретной страховой компании – ЗАО СК «Резерв», кредит гражданам не выдается, то есть приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по страхованию жизни и потери трудоспособности заемщика, что противоречит требованиям закона. При этом кредитным договором не предусмотрена возможность для заемщика отказаться от заключения договора страхования жизни и потери трудоспособности заемщика и выбрать иные условия кредитования. Таким образом, ответчик, включив в кредитный договор условие о внесении заемщиком ежемесячных страховых взносов, нарушил требования пунктов 1,2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». При таких обстоятельствах условия кредитного договора, включающие обязанность заемщика оплатить кредитору ежемесячные страховые взносы, ущемляют права потребителя, и, как не соответствующие императивной норме закона (статье 16 Закона РФ «О защите прав потребителей») являются недействительными в силу статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации, а внесенные платежи, соответственно, подлежат возврату. Нарушение ответчиком своих обязательств, несомненно, повлекло для истца нравственные страдания, которые она оценивает в 10000 рублей, и подлежат компенсации в соответствии со статьей 15 Закона РФ «О защите прав потребителей». В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» с ответчика подлежит взысканию штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. В силу статьи 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы на оплату юридических услуг (подготовка адвокатом искового заявления) в сумме 4000 рублей. В связи с чем истец просит признать недействительными условия кредитного договора в части включения в договор № 15/7299/00000/401176 от 17 октября 2015 г., заключенный между Ушаковой О.В. и ПАО «Восточный экспресс банк», программ страхования (жизни, здоровья), взыскать в пользу истца с ответчика сумму страховой премии как неосновательное обогащение в размере 28512 рублей, штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, судебные расходы за составление адвокатом искового заявления в размере 4000 рублей.

В судебном заседании истец - Ушакова О.В. исковые требования поддержала по тем же основаниям, в том же объеме, дополнительно пояснив, что представитель банка ей не объяснил, что будет заключен договор страхования, а также не сказал, что будет взята страховая премия. Договор и иные документы подписывала она, но не читая, так как ее торопил работник банка, поскольку был конец рабочего дня. При заключении указанного кредитного договора присутствовал ее муж Ушаков В.Ю., который то заходил, то выходил. Просит иск удовлетворить в полном объеме, также взыскав в ее пользу с ответчика судебные издержки в размере 9000 рублей, в которые входят 4000 рублей, указанные в исковом заявлении.

Представитель истца - адвокат Бажанов С.В. исковые требования также поддержал по тем же основаниям, в том же объеме, дополнительно пояснив, что истцу представитель банка не разъяснил, что истцом будет оплачиваться страховая премия, поэтому услуга по страхованию была навязана. При оформлении документов истцу представитель страховой компании не присутствовал, был только работник банка. Фактически истец просит признать недействительными условия о внесении платы за присоединение к программе страхования в размере 0,99% в месяц от страховой суммы, которые содержатся в согласии на дополнительные услуги. Просит иск удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, предоставив письменные возражения на иск, в которых указал, что считает исковые требования не подлежащими удовлетворению. 17.10.2015 г. между ПАО КБ «Восточный» и истцом заключен кредитный договор № 15//7299/00000/401176. При заключении кредитного договора истцу было предложено заключить договор страхования от несчастных случаев и болезней и предложена возможность оплаты страховой премии за счет предоставленного кредита. С этим предложением истец согласился, что подтверждается собственноручной подписью истца в согласии на страхование заявителя. При этом, страхование в данном случае не является способом обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору. Согласно заявлению на добровольное страхование, истец был проинформирован, что страхование является добровольным и его наличие/отсутствие не влияет на принятие ответчиком решения о предоставлении кредита, а также о том, что он вправе заключить договор страхования в любой другой страховой компании по своему усмотрению. Кроме того, истцом выражено согласие на оплату страховой премии за счет кредитных средств. Договор страхования заключен истцом непосредственно со страховой компанией. При заключении договора страхования ответчик действует от имени страховой компании и за ее счет в соответствии с агентским договором. В соответствии с заявлением на добровольное страхование истец согласился на оплату страховой премии в размере 28512 рублей путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика со своего расчетного счета в ПАО КБ «Восточный». Договор страхования заключен не в обеспечение обязательств по кредитному договору, заключенному истцом с банком, выгодоприобретателем и страхователем по договору страхования является сам истец, страховая выплата при наступлении страхового случая может быть использована застрахованным по своему усмотрению, а не для погашения существующей кредитной задолженности. В соответствии с п.7.4 Условий страхования истец имел возможность вернуть уплаченную страховую премию, отказавшись от договора добровольного страхования в течение 5 календарных дней со дня заключения договора страхования. Согласно выписке из лицевого счета сумма в размере 28512 рублей была перечислена за счет кредитных средств на расчетный счет страховой организации ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». Банк не может принудить лицо реализовать свое право по ознакомлению с условиями договора до их подписания. При заключении договора истец не был лишен своего права подробно ознакомиться с условиями кредитного договора, а также отказаться от его заключения, обратившись в другую кредитную организацию. Доказательств обратного, истец не предоставил. ПАО КБ «Восточный» не является по настоящему делу надлежащим ответчиком, так как выступает в роли агента на основании агентского договора. Поскольку ответчик права потребителей не нарушал, поэтому требование о взыскании с банка штрафа является неправомерным. Считает требования истца о возмещении морального вреда необоснованными. Расходы на представителя являются завышенными. Просит в удовлетворении исковых требований к ПАО КБ «Восточный» отказать в полном объеме.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне ответчика - ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился по неизвестной причине, о месте и времени рассмотрения дела извещался своевременно и надлежащим образом.

Выслушав объяснения истца, представителя истца, показания свидетеля, исследовав письменные доказательства, суд считает, что иск является необоснованным и подлежащим оставлению без удовлетворения в полном объеме.

В силу пункта 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

Согласно статье 433 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В силу статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (услуг) обязательным приобретением иных товаров (услуг), при этом условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В ходе рассмотрения дела установлено, что 17 октября 2015 года между истцом Ушаковой О.В. (заемщиком) и публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» (далее ПАО КБ «Восточный») в офертно-акцептной форме заключен смешанный договор № 15/7299/00000/401176, включающий элементы кредитного договора с лимитом кредитования <данные изъяты> рублей и договора банковского счета, что подтверждается копией заявления истца о заключении договора кредитования № 15/7299/00000/401176 от 17.10.2015 г.(л.д.6-9), копией выписки из лицевого счета на имя Ушаковой О.В. за период с 17.10.2015 г. по 04.02.2016 г. и не оспаривается сторонами.

В ходе рассмотрения дела также установлено, что между Ушаковой О.В. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в лице ПАО КБ «Восточный» в соответствии с положениями статьи 1005 Гражданского кодекса Российской Федерации на основании агентского договора № 0271/А/15 АЖ от 19 августа 2015 г. заключен договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций (страхование жизни и здоровья) на страховую сумму 176000 рублей на срок страхования с 17.10.2015 г. по 17.10.2018 г. в соответствии с условиями договора страхования (полиса-оферты) и «Условиями добровольного страхования клиентов финансовых организаций № 243/02» ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», что подтверждается копией заявления истца на добровольное страхование от 17.10.2015 г., копией полиса-оферты серии НС-КСЗ номер 15/7299/00000/401176, копией выписки из лицевого счета Ушаковой О.В. за период с 17.10.2015 г. по 04.02.2016 г., и не оспаривается сторонами.

При этом, из копии заявления истца на добровольное страхование жизни и здоровья от 17.10.2015 г., подписанного Ушаковой О.В., следует, что выгодоприобретателем по данному договору является застрахованное лицо; истцу разъяснено, что действие договора страхования может быть досрочно прекращено по ее желанию, при этом, в соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и согласно условиям договора страхования возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования по требованию страхователя не производится, за исключением случаев, указанных в пункте 7.7 Условий; указано, что полис-оферту НС-КСЗ 15/7299/00000/401176 от 17.10.2015 г., «Условия добровольного страхования клиентов финансовых организаций № 243/02» страховщика она получила и прочитала до уплаты страховой премии, условия полиса-оферты и условия страхования понятны, с ними согласна; она проинформирована о том, что страхование является добровольным и его наличие/отсутствие не влияет на принятие ПАО КБ «Восточный» решения о предоставлении ей кредита; она согласна с оплатой страховой премии в размере 28512 рублей путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с ее расчетного счета в ПАО КБ «Восточный»; она уведомлена, что сумма страховой премии также может быть уплачена любым иным способом, предусмотренным законом.

Из копии согласия на дополнительные услуги от 17.10.2015 г. следует, что Ушакова О.В. дала согласие на оплату страховой премии в размере 28512 рублей единовременно путем безналичного перечисления за счет кредитных средств, попросила банк в дату выдачи кредита по договору кредитования № 15/7299/00000/401176 осуществить перевод данных денежных средств на счет ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

Из текста данного согласия следует, что Ушакова О.В. имела возможность в случае несогласия на страхование поставить соответствующую отметку, имеющуюся на бланке согласия.

В соответствии с поручением истца, сумма страховой премии в размере 28512 рублей была перечислена ответчиком, что подтверждается копией выписки из лицевого счета на имя Ушаковой О.В. за период с 17.10.2015 г. по 04.02.2016 г.

Из предоставленных сторонами документов не следует, что договором № 15/7299/00000/401176, заключенным сторонами 17.10.2015 г. предусмотрены положения, обусловливающие его заключение обязательным заключением указанного договора страхования заемщика и позволяющих полагать, что в случае отказа последнего от этого, ему было бы отказано в предоставлении кредита.

Никаких доказательств того, что отказ истца от заключения договора страхования мог повлечь отказ в заключении договора, то есть имело место запрещенное пунктом 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей» навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, в материалах дела не имеется.

Как следует из письменного заявления истца на добровольное страхование в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», а также согласия на дополнительные услуги, заключая договор страхования, Ушакова О.В. действовала самостоятельно, и перечисление ответчиком страховой премии по нему производилось по ее поручению и с ее согласия.

Оплата страховой премии произведена не в рамках правоотношений, возникших между истцом и ответчиком, а в рамках правоотношений, возникших между истцом и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», в порядке исполнения соответствующего обязательства страхователя по договору личного страхования, предусмотренного статьями 934 и 954 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Суд считает, что в случае неприемлемости условий, в том числе и о страховании, Ушакова О.В. не была ограничена в своем волеизъявлении и вправе была не принимать на себя вышеуказанные обязательства, в том числе отказаться от них. Однако собственноручная подпись в заявлении на страхование подтверждает, что она осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, в том числе и по уплате через ответчика страховой премии из суммы полученного кредита.

Исследовав и проанализировав представленные по делу доказательства, принимая во внимание, что Ушакова О.В. собственноручно подписала заявление на добровольное страхование жизни и здоровья, ответчик не мог принудить истца реализовать свое право по ознакомлению с условиями договора до их подписания, при заключении договора истец не был лишен своего права подробно ознакомиться с условиями кредитного договора, кредитный договор не содержит требований по страхованию заемщика, получение истцом кредита не было обусловлено приобретением услуг банка по заключению договора страхования, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований о взыскании с ответчика в пользу истца суммы в размере 28512 рублей, уплаченных в качестве страховой премии.

При этом суд не может принять в качестве доказательств показания свидетеля Ушакова В.Ю., пояснившего, что при заключении кредитного договора его жене не было разъяснено, что заключается также договор страхования, поскольку из пояснений истца и показаний Ушакова В.Ю. следует, что Ушаков В.Ю. не постоянно присутствовал при оформлении документов на получение кредита Ушаковой О.В., так как выходил.

Кроме того, указанные пояснения опровергаются объективными доказательствами - документами, содержащими условия добровольного страхования жизни и здоровья, собственноручно подписанными истцом.

В силу статьи 15 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Пункт 6 статьи 13 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» предусматривает, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Учитывая, что требования истца о взыскании компенсации морального вреда и штрафа производны от основного требования, в удовлетворении которого отказано, указанные исковые требования также подлежат оставлению без удовлетворения в полном объеме, поскольку нарушения прав истца как потребителя ответчиком в ходе рассмотрения дела не установлено.

Исходя из положений статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации требования истца о взыскании в его пользу с ответчика расходов на оплату услуг представителя в размере 9000 рублей удовлетворению не подлежат.

В соответствии с частью 3 статьи 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Из приложенных истцом к материалам дела документов следует, что Ушакова О.В. 17.10.2015 г. также обращалась к истцу с заявлением о заключении с ней договора кредитования с установлением ей индивидуальных условий кредитования для кредита «кредитная карта стандарт» с лимитом кредитования 20000 рублей, что подтверждается копией заявления истца (л.д.10-13).

В связи с чем, она обратилась с заявлением на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» (страховая организация-ЗАО «СК «РЕЗЕРВ»), что подтверждается копией заявления истца от 17.10.2015 г. (л.д.15-16).

В данном заявлении указано, что плата за подключение к программе страхования - 0,99% в месяц от суммы использованного лимита кредитования.

Из копии согласия на дополнительные услуги, подписанного Ушаковой О.В. 17.10.2015 г. следует, что в случае заключения с ней дополнительного договора кредитования с последующей выдачей кредитной карты, она выражает согласие на страхование по «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный», в случае ее участия в Программе страхования она выражает согласие на внесение платы за присоединение к Программе страхования в размере 0,99% в месяц от страховой суммы, соответствующей сумме использованного Лимита кредитования, ежемесячно в течение срока действия Договора кредитования.

Учитывая, что истцом каких-либо требований в отношении данного договора и его условий не заявлялось, о чем свидетельствует исковое заявление, довод представителя истца о том, что фактически истец просит признать недействительными условия о внесении платы за присоединение к программе страхования в размере 0,99% в месяц от страховой суммы является несостоятельным и рассмотрению в рамках настоящего спора не подлежит.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, Пролетарский районный суд г.Саранска Республики Мордовия

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Ушаковой О.В. к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о признании недействительными условия договора в части включения в договор программ страхования (жизни, здоровья), взыскании суммы страховой премии, штрафа и компенсации морального вреда оставить без удовлетворения в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Мордовия в течение месяца со дня составления мотивированного решения через Пролетарский районный суд г. Саранска Республики Мордовия.

Судья – подпись