Решение по делу № 2-1850/2017 от 13.06.2017

Дело № 2-1850/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 сентября 2017 года г.Иваново

Фрунзенский районный суд города Иванова

в составе:

председательствующего судьи Мишуровой Е.М.,

при секретаре Бородиной Ю.В.,

с участием:

представителя ответчика ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» по доверенности Титовой Т.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Кузьмина А.А. к обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк», обществу с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование Жизни» о взыскании суммы страхования, компенсации морального вреда, судебных расходов и штрафа,

установил:

Истец Кузьмин А.А. обратился в суд с иском к ООО «Русфинанс Банк», ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни», в котором просил взыскать с ответчиков в свою пользу часть суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования в размере 177729,98 руб., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., расходы по нотариальному удостоверению доверенности в размере 1100 руб., штраф в размере 50% от присужденной судом суммы.

Исковое заявление мотивировано тем, что 26 июля 2016 года между истцом и ООО «Русфинанс Банк» (далее – Банк) заключен кредитный договор № № на общую сумму в размере 1194823,39 руб. на срок 60 месяцев. В условия кредитного договора Банком было включено условие об обязательном страховании жизни и здоровья заемщика. В связи с этим одновременно с кредитным договором был оформлен страховой полис по страхованию жизни и здоровья заемщика кредита на срок действия кредитного договора. Страховая премия составила 209094,09 руб. и была включена в сумму кредита без согласования с заемщиком. Данная денежная сумма оплачена заемщиком единовременно за весь срок предоставления услуг в рамках Программы коллективного страхования. Банк не предоставил заемщику право на волеизъявление в виде согласия или отказа от дополнительной услуги по страхованию жизни и здоровья заемщика. Условия о согласии на оказание услуги по страхованию и об оплате страховой премии изложены в заявлении на предоставление потребительского кредита и самом кредитном договоре таким образом, что у заемщика нет возможности заключить кредитный договор без дополнительных услуг. Заявление, как и кредитный договор, заполнены машинописным текстом, то есть сотрудником Банка. Банком были нарушены ст. 819 ГК РФ, ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», согласно которым при заключении кредитного договора страхование жизни и здоровья заемщика кредита не является обязательным. Злоупотребление правом со стороны Банка привело к тому, что кредитный договор заключен на крайне невыгодных для потребителя условиях: страховая премия, рассчитанная исходя из заранее оговоренного Банком и страховой компанией срока страхования и суммы кредита, уплачивается единовременно, а также в силу условий договора – не подлежит возврату. Условие договора о не возврате страховой премии или ее части при отказе страхователя от договора страхования ущемляет права потребителя по сравнению с действующим законодательством, что противоречит ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». В связи с утратой интереса истцом было принято решение об отказе от Программы коллективного страхования и 03.05.2017 в адрес ответчиков направлены претензии с требованием о возврате уплаченной суммы комиссии. Ответчиками данные претензии были проигнорированы. Таким образом, 03.05.2017 истец отказался от предоставления ему услуг по страхованию. В связи с отказом истца от предоставления ему услуг по личному страхованию, комиссия за подключение к программе коллективного страхования подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия пакета и составляет по расчетам истца 177729,98 руб. В связи с неисполнением ответчиками требований истца в добровольном порядке ему нанесен моральный вред, который он оценил в 10000 руб.

В судебное заседание истец Кузьмин А.А., представитель истца по доверенности Зверева Н.А. не явились по неизвестной суду причине, о дате, времени и месте слушания дела извещены надлежащим образом. В материалы дела представили ходатайство о рассмотрении дела в их отсутствие, исковые требования поддержали в полном объеме по основаниям, указанным в исковом заявлении.

Представитель ответчика ООО «Русфинанс Банк» по доверенности Никифорова И.И. в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в свое отсутствие. Представила отзыв на исковое заявление, просила в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

В отзыве на иск указала, что 26.07.2016 между Кузьминым А.А. и ООО «Русфинанс Банк» заключен договор потребительского кредита. Наличие личной подписи Кузьмина А.А. в кредитном договоре подтверждает его согласие на заключение договора потребительского кредита. Законом «О потребительском кредите» определен срок – 5 дней, в течение которого заемщик в праве изучать подготовленные кредитором индивидуальные условия договора потребительского кредита. Таким образом, у заемщика была возможность внимательно изучить все документы и принять решение. О данном праве заемщикам сообщается на точках продаж, на сайте ООО «Русфинанс Банк», пункте 3.1 Общих условий. В рамках кредитного договора на имя Кузьмина А.А. открыт банковский счет, на который Банком была перечислена сумма кредита. Списание денежных средств со счета клиента осуществляется на основании распоряжения клиента. Кузьмин А.А. дал распоряжение Банку на перечисление с его счета денежных средств, в том числе на оплату услуг по страхованию, на основании которого Банк осуществил перечисление указанных денежных средств Страховщику. Между ООО «Русфинанс Банк» (Страхователь) и ООО «Сожекап Страхование жизни» (Страховщик, в настоящее время – ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни») заключен договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита № СЖА-02 от 25.07.2011. Истец является застрахованным лицом на основании письменного заявления, которое он представил Банку, и стороной договора страхования не является. На основании указанного заявления Банк застраховал истца, а истец обязался компенсировать Банку расходы в связи с его страхованием в размере 209094,09 руб., что является страховой премией. Таким образом, для Страхователя (Банка) обязательным условием заключения договора страхования жизни и здоровья в отношении истца является согласие застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор заключен быть не может. Соответственно, Банк, застраховав истца, выражал его волеизъявление, а не действовал по собственной инициативе. Кроме того, Банк предоставляет на выбор заемщикам широкий спектр тарифных планов, воспользовавшись которыми клиент может получить в банке целевой кредит на приобретение автомобиля. Тарифные планы включают в себя как кредиты в рублях, так и в иностранной валюте, на различный срок и под различную процентную ставку, с различным размером первоначального взноса, а также с возможностью включить в сумму кредита сумму страховых премий. Клиент по своему усмотрению подбирает себе удобный для него тарифный план, после чего с ним заключается кредитный договор. Информация о возможности заключения кредитного договора без условия заключения договора страхования жизни и здоровья доводится до сведения заемщиков на сайте Банка, на информационных стендах в структурных подразделениях Банка и в точках продаж, а также доводится до сведения заемщиков при непосредственном консультировании и оформлении документов. Истец мог выбрать тариф с более высокой процентной ставкой, но без страхования жизни. Заявлением о предоставлении кредита, графиком платежей (с которым заемщик знакомится до подписания кредитного договора), заявлением на страхование подтверждается, что заемщик знал о тарифных планах без страхования жизни и здоровья и имел возможность заключить с Банком кредитный договор без страхования жизни и здоровья, однако выбрал Тариф, предусматривающий страхование, но с меньшей процентной ставкой. Таким образом, условие о страховании жизни и здоровья не нарушает права истца, как потребителя. Касаемо оплаты страховой премии за счет заемных средств указала, что данную услугу клиент мог оплатить как наличными денежными средствами, так и с помощью заемных денежных средств. При оформлении заявления на предоставление кредита, истец просил включить страховую премию в сумму кредита, что подтверждается его собственноручной подписью. Сведений о том, что истец возражал против включения в сумму кредита суммы страховой премии не имеется. В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ уплаченная страховая премия не подлежит возврату. Истец был ознакомлен и согласен с условиями возврата страховой премии, что подтверждается его подписью на заявлении о страховании. Таким образом, оснований для удовлетворения требований истца о возврате части страховой премии не имеется. В связи с чем, в части взыскания морального вреда, штрафа, судебных расходов просила отказать.

В судебном заседании представитель ответчика ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» по доверенности Титова Т.Н. на исковое заявление возражала, просила отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме. В материалы дела представила возражение на исковое заявление, в котором указала, что 25.07.2011 между ООО «Русфинанс банк» и ООО «Сожекап Страхование Жизни» (в настоящее время – ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни») заключен договор группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита № СЖА – 02, по которому застрахована жизнь и риск потери трудоспособности истца. ООО «Русфинанс Банк» по данному договору является Страхователем и Выгодоприобретателем, а ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» - Страховщиком. Истец по данному договору является застрахованным лицом на основании Реестра застрахованных лиц, являющегося Приложением № 2 к договору группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита № СЖА – 02 от 25.07.2011, и стороной по договору не является. Указанный договор страхования заключен в соответствии со ст. 940 ГК РФ, согласно которой договор страхования может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами. При этом действующее законодательство не предусматривает обязанность Страховщика выдавать полисы Застрахованным лицам. Как следует из заявления на страхование от 26.07.2016 истец был ознакомлен со всеми существенными условиями страхования, ознакомлен с Правилами страхования, а также с размером страховой премии, которую он обязался компенсировать Банку. Договор страхования жизни и здоровья истца заключен исключительно по письменному согласию истца, что согласуется со ст. 934 ГК РФ. Истец добровольно дал свое согласие на заключение кредитного договора, индивидуальные условия которого содержат обязанность по заключению договора страхования. Это прямо предусмотрено ФЗ «О потребительском кредите (займе)». В заявлении на страхование содержится информация о том, что договор страхования может быть прекращен в течение 1 месяца с даты начала действия страхования на основании письменного заявления об отказе быть застрахованным и при условии полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору и отсутствии требования о страховой выплате. В таком случае Страховщик возвращает 100% уплаченной страховой премии. Договор страхования в период его действия также может быть прекращен в отношении истца на основании письменного заявления об отказе быть застрахованным вместе с возвратом 80% от неиспользованной части оплаченной страховой премии, рассчитанной пропорционально не истекшему сроку страхования (в месяцах), при условии полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору. При обращении в адрес ответчика истцом не было представлено подтверждение досрочного погашения задолженности по кредитному договору. Таким образом, оснований для возврата страховой премии не имеется. Кроме того, истец был уведомлен о том, что он вправе отказаться от договора страхования в одностороннем порядке в любой момент времени, при этом в силу договора страхования и Правил страхования, с которыми истец был ознакомлен при подписании заявления, возврат страховой премии производится не будет, что соответствует ст. 958 ГК РФ. Также указала, что так как договор страхования заключен между юридическими лицами, то положения закона о защите прав потребителей не могут применяться к данным отношениям.

Суд, выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Как следует из п. 1 ст.934 Гражданского кодекса Российской Федерациипо договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 1 ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи (пункт 2). При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п.1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3).

В соответствии со ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерацииграждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу ст.943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования, обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.

Согласно ст.940 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434) либо вручением страхователю страховщиком на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком.

Судом установлено, что 26 июля 2016 года Кузьмин А.А. обратился в ООО «Русфинанс Банк» с заявлением № 10337880 о предоставлении кредита (л.д. 61-63), в соответствии с которым выразил свое согласие на оказание услуги, в том числе, по страхованию жизни и здоровья стоимостью 209904,09 руб. и просил включить плату за данную услугу в сумму кредита.

На основании вышеуказанного заявления 26 июля 2016 года между Кузьминым А.А. и ООО «Русфинанс Банк» был заключен кредитный договор №-Ф на сумму 1194823,39 руб. сроком на 60 месяцев, т.е. до 26.07.2021, с условием уплаты процентов в размере 12,791% годовых (л.д. 16-20). Сторонами также был согласован график платежей (л.д. 15).

Пунктом 9 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) предусмотрена обязанность заемщика заключить, в том числе, договор страхования жизни и здоровья (л.д. 18).

Целями использования заемщиком потребительского кредита является, в том числе, оплата страховых премий (п. 10 Индивидуальных условий, л.д. 18).

В этот же день 26 июля 2016 года Кузьмин А.А. обратился в ООО «Русфинанс Банк» с заявлением (л.д. 69), в соответствии с которым просил Банк в целях предоставления обеспечения по кредитному договору №-Ф от 26.07.2016 заключить с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» от имени Банка договор страхования, по которому будут застрахованы жизнь и риск потери трудоспособности заемщика с соблюдением следующих условий: срок страхования – 60 месяцев, страховая премия – 209094,09 руб., страховые случаи – инвалидность 1 и 2 группы, смерть застрахованного, выгодоприобретатель до момента погашения кредита – Банк, страховая премия оплачивается Банком в течение 3-х рабочих дней с даты фактического предоставления кредита, а заемщик обязуется компенсировать Банку понесенные в виде оплаты страховой премии расходы по заключенному договору страхования.

На странице 2 вышеуказанного заявления истец своей подписью удостоверил, что страхование жизни и здоровья по договору страхования является добровольным, в связи с чем не является обязательным условием получения кредита в ООО «Русфинанс Банк». Также указал, что ознакомлен и согласен с Правилами страхования «Сосьете Женераль Страхование Жизни» «Правила личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита» (далее – Правила страхования), действующими на дату составления заявления.

Согласно п. 1.1 Правил страхования на основании настоящих Правил и действующего законодательства РФ ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» (Страховщик) заключает с юридическими и дееспособными физическими лицами (Страхователи) договоры личного страхования граждан, являющихся заемщиками по кредитным договорам, именуемых далее Застрахованные лица. Страховщик может заключать как индивидуальные, так и групповые договоры страхования.

Согласно п.п. 2.4, 2.5, 2.6 Правил страхования право на получение страховой выплаты принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор страхования. Выгодоприобретатель – кредитная организация, выдавшая Страхователю (Застрахованному лицу) кредит, и являющаяся кредитором по кредитному договору, или другое лицо, указанное в договоре страхования (полисе), в пользу которого заключен договор страхования. Выгодоприобретатель назначается с письменного согласия Застрахованного лица.

Согласно п.п. 6.1, 6.2, 6.3 Правил страхования страховой премией является плата за страхование, которую Страхователь обязан уплатить Страховщику в порядке и сроки, установленные договором страхования и/или Правилами страхования.

Страховая премия определяется в соответствии с тарифными ставками, устанавливаемыми Страховщиком. Страховая премия рассчитывается исходя из тарифной ставки, страховой суммы и срока страхования с учетом порядка оплаты страховой премии.

Страховая премия по договору страхования может быть уплачена Страхователем единовременно – разовым платежом за весь срок страхования или в рассрочку в течение всего срока действия договора страхования с периодичностью, указанной в договоре страхования, наличными деньгами или путем безналичных расчетов.

Уплата страховой премии производится Страхователем в день подписания договора страхования, если иное не определено договором страхования.

Согласно п. 7.9 Правил страхования письменное заявление Страхователя является неотъемлемой частью договора страхования.

Согласно п. 7.10 Правил страхования при заключении договора страхования Страхователь представляет Страховщику следующие документы, в том числе, письменное заявление на страхование по требованию Страховщика.

Согласно п. 7.11 Правил страхования для заключения договора страхования Страхователь представляет Страховщику заявление (письменное или устное) на страхование.

25 июля 2011 года между ООО «Сожекап Страхование Жизни» (в настоящее время – ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни») и ООО «Русфинанс Банк» в соответствии с Правилами личного страхования (страхования и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита заключен договор № СЖА-02 группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита, в соответствии с которым Страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату Выгодоприобретателю в порядке и на условиях, предусмотренных договором. Застрахованными лицами являются физические лица, заключившие со Страхователем кредитный договор в рамках программ автокредитования в период действия настоящего Договора и признанные Страховщиком соответствующими требованиям андеррайтинга. Перечень Застрахованных по настоящему Договору лиц, а также существенные условия настоящего Договора в отношении каждого Застрахованного лица (размер страховой суммы, срок страхования, размер страховой премии) определяются на момент подписания настоящего Договора в Приложении № 2, являющемся неотъемлемой частью Договора. В период действия настоящего Договора страхования Стороны вправе вносить в него изменения (в т.ч. в Приложение № 2). Соглашения об изменении Приложения № 2 совершаются по усмотрению Сторон посредством составления одного документа, подписанного Сторонами – Реестра застрахованных лиц по форме Приложения № 1. Соглашения об изменении Приложения № 2 совершаются в течение срока действия настоящего Договора, по мере заключения Страхователем кредитных договоров с Застрахованными лицами.

При заключении Кузьминым А.А. кредитного договора, истец был включен в число застрахованных лиц по указанному выше договору страхования.

Вышеуказанные обстоятельства подтверждаются представленными письменными доказательствами, и не оспариваются сторонами.

Разрешая требование истца о взыскании с ответчиков части страховой премии по договору страхования суд не находит оснований для его удовлетворения.

В соответствии с п.1 Гражданского кодекса Российской Федерацииграждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В заявлении на страхование содержится информация о том, что договор страхования может быть прекращен в течение 1 (одного) месяца с даты начала действия страхования на основании письменного заявления об отказе быть застрахованным и при условии полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору и отсутствии требований о страховой выплате.

Договор страхования в период его действия в отношении истца может быть прекращен на основании письменного заявления об отказе быть застрахованным вместе с возвратом 80% от неиспользованной части оплаченной страховой премии, рассчитанной пропорционально не истекшему сроку страхования (в месяцах), в случае полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору (при этом таковыми не считаются случаи досрочного погашения задолженности путем рефинансирования, осуществленного ООО «Русфинанс Банк»).

Данные условия также содержатся в Дополнительном соглашении № 10 от 06.10.2014 к Договору № СЖА-02 группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита от 25.07.2011 (л.д. 78-79).

Иных оснований для возврата страховой премии договором страхования не предусмотрено.

Судом установлено, что 03 мая 2017 года Кузьмин А.А. обратился к ответчикам с претензиями с требованием о возврате уплаченной суммы комиссии в виду отказа истца от Программы коллективного страхования в связи с утратой интереса (л.д. 7,8,9).

Однако, истцом не было представлено доказательств досрочного погашения задолженности по кредитному договору.

Таким образом, оснований для возврата части страховой премии не имеется.

Исследовав представленные доказательства в совокупности, суд приходит к выводу о том, что истец выразил намерение на заключение договора страхования, условия кредитования и страхования согласованы заемщиком добровольно в соответствии с его волей и в его интересах, Кузьмин А.А. не был лишен возможности отказаться от заключения кредитного договора и договора страхования, заключить договор с другой кредитной организацией, при этом в силу положений ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе истца от договора страхования уплаченная страховщику страхования премия возврату не подлежит.

Поскольку действиями ответчиков права истца как потребителя нарушены не были, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований о взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, судебных расходов и штрафа.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

В удовлетворении иска Кузьмина А.А. к обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк», обществу с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование Жизни» о взыскании суммы страхования, компенсации морального вреда, судебных расходов и штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Фрунзенский районный суд г. Иваново в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий: подпись

Мотивированное решение изготовлено 25 сентября 2017 года.

КОПИЯ ВЕРНА

Судья:

Секретарь: