Решение по делу № 33-17775/2019 от 29.08.2019

ВЕРХОВНЫЙ СУД

РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

дело № 33-17775/19

г.Уфа     10 сентября 2019 г.

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего Троценко Ю.Ю.

судей Алексеенко О.В.

Сагетдиновой А.М.

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи

Ганиевой А.Ф.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» на решение Учалинского районного суда Республики Башкортостан от 09 июля 2019 года, которым постановлено:

Исковые требования Мухаматовой Аиды Маратовны к АО «Россельхозбанк», АО «Страховая компания РСХБ-Страхование» о защите прав потребителей, удовлетворить частично.

Взыскать с АО СК «РСХБ-Страхование», Башкирского регионального филиала АО «Россельхозбанк» в пользу Мухаматовой Аиды Маратовны солидарно сумму страховой премии в размере 50875,00 руб., штраф в размере 50% присужденной в пользу потребителя суммы за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя в размере 25437,50 руб., компенсацию морального вреда в размере 1000 руб.

В удовлетворении остальных исковых требований Мухаматовой А.М. к АО СК «РСХБ-Страхование», Башкирскому региональному филиалу АО «Россельхозбанк» о компенсации морального вреда отказать.

Взыскать с АО СК «РСХБ-Страхование», Башкирского регионального филиала АО «Россельхозбанк» солидарно государственную пошлину в бюджет муниципального района Учалинский район РБ в сумме 1689 руб.

Заслушав доклад председательствующего, судебная коллегия

у с т а н о в и л а:

Мухаматова А.М. обратилась с иском к АО СК «РСХБ – Страхование», Башкирскому региональному филиалу АО «Россельхозбанк» с требованием взыскать с ответчиков в её пользу солидарно страховую премию в размере 50 875,00 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требования потребителя в размере 25 437,50 руб., компенсацию морального вреда в размере 5 000,00 руб.

Свои требования мотивировала тем, что с ней был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней (Полис страхования не заключался, было подано Заявление по форме страховой компании на присоединение к Программе коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней от 14.03.2019 г., страховыми рисками по которым являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность I, II, III групп в результате несчастного случая или болезни. Плата за участие в программе страхования составила 50 875 руб. и была включена в сумму кредита по кредитному договору №192181/0097 от 14.03.2019 г.

23.03.2019 г. она направила письменное заявление об отказе от услуги страхования и возврате страховой премии, на которые был получен отказ.

Рассмотрев заявленные требования по существу, суд постановил приведенное выше решение.

Не согласившись с принятым решением, АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» обратилось в апелляционную инстанцию Верховного Суда Республики Башкортостан с апелляционной жалобой, просят решение суда отменить, указав, что АО СК «РСХБ-Страхование» может нести ответственность только в пределах фактически перечисленной ему страховой премии 9 625 рублей (954 ГК РФ), в остальной части, именно АО «Россельхозбанк» отвечает за возврат удержанных денежных средств (комиссии) в размере 41 250 рублей.

Лица, участвующие в деле и не явившиеся на апелляционное рассмотрение дела, о времени и месте рассмотрения извещены надлежащим образом.

Судебная коллегия, изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, приходит к следующему.

В соответствии с ч.1 ст.195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным.

Как следует из разъяснения, содержащегося в п.2 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 19 декабря 2003 года «О судебном решении», решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению.

Настоящее решение суда первой инстанции указанным требованиям закона не соответствует и подлежит отмене в части солидарного взыскания и взыскания с АО СК «РСХБ-Страхование» страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда, госпошлины.

Из материалов дела следует, что 14.03.2019 г. Мухаматова А.М. заключила с АО «Россельхозбанк» кредитный договор – Соглашение №1962181/0097.

Исходя из заявления от 14.03.2018 г. на присоединение к программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней (далее - Программа страхования N 5) Мухаматова А.М. подтвердила свое согласие быть застрахованной по договору коллективного страхования, заключенному между АО «Россельхозбанк» и АО Страховая компания «РСХБ-Страхование», страховыми рисками по которому являются:

- до достижения ею возраста 65 лет (если применимо): смерть в результате несчастного случая и болезни, установление инвалидности I, II группы в результате несчастного случая и болезни, в соответствии с условиями договора страхования;

- с даты достижения ею возраста 65 лет (если применимо): смерть в результате несчастного случая и болезни, в соответствии с условиями договора страхования.

За сбор, обработку и техническую передачу информации о ней, связанной с распространением на неё условий договора страхования она обязана уплатить вознаграждение банку, кроме этого, ею осуществлялась компенсация расходов банка на оплату страховой премии страховщику. Совокупность указанных сумм составляет величину страховой платы, которую она обязана единовременно уплатить банку в размере 50 875,00 руб. за весь срок страхования. В случае неуплаты страховой платы в размере, указанном в данном пункте, страхование не осуществляется (п. 3 данного заявления).

Действие Договора страхования может быть досрочно прекращено по желанию Мухаматовой А.М.

Разъяснено, что в соответствии со ст. 958 Гражданского кодекса РФ и согласно условиям договора страхования возврат ей страховой выплаты или ее части при досрочном прекращении договора страхования не производится (п.5 данного заявления).

Мухаматова А.М. уведомлена, что присоединение к Программе страхования N1 не является условием для получения кредита. Присоединение к Программе страхования №1 является для неё добровольным, а услуга по подключению к Программе страхования №1 является дополнительной услугой Банка (п. 7 данного заявления).

23.03.2019 г. Мухаматова А.М. направила ответчикам заявления об отказе от услуги страхования, и просила вернуть ей страховую премию, уплаченную по кредитному соглашению. Из ответов № 062-3308/1424 от 03.04.2019 г. Башкирского регионального филиала АО «Россельхозбанк» и № 03/00-06/5099 от 19.04.2019 г. АО СК «РСХБ-Страхование» Мухаматовой А.М. было отказано в удовлетворении заявления, в связи с отсутствием правовых оснований.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п. 1 Указания Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу п. 7 Указания Центрального Банка Российской Федерации от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п. 1 Указания.

В соответствии с п. 5 Указания Центрального Банка Российской Федерации от 20.11.2015 N 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

В соответствии с п. 6 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования (п. 8).

Согласно п. 10 Указания страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Указание Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 N 3854-У вступило в законную силу и действовало в момент подключения Мухаматовой А.М. к программе страхования и последующего отказа истца от договора добровольного страхования, поэтому подлежало применению ответчиком.

Установив, что Мухаматова А.М. обратилась с заявлением об отказе от договора страхования и возврате страховой премии в течение установленного Указанием Банка России срока (14 дней), в этот период отсутствовали события, имеющие признаки страхового случая, то в силу приведенных положений Указания Банка России она имела право на возврат страховой премии, суд первой инстанции взыскал с АО СК «РСХБ-Страхование», Башкирского регионального филиала АО «Россельхозбанк» в пользу Мухаматовой А.М. солидарно сумму страховой премии в размере 50 875,00 руб., штраф в размере 50% присужденной в пользу потребителя суммы за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя в размере 25 437,50 руб., компенсацию морального вреда в размере 1000 руб., государственную пошлину в бюджет муниципального района Учалинский район РБ в сумме 1 689 руб.

Между тем судом первой инстанции не учтено следующее.

Поскольку заемщиком является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя в течение четырнадцати рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к Программе страхования, обязанность доказать которые в соответствии с частью 2 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации должна быть возложена на банк.

В силу пункта 76 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 Гражданского кодекса Российской Федерации), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей", статья 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности").

Таким образом, условие договора, не допускающее предусмотренный Указанием ЦБ РФ возврат платы за участие в Программе страхования в случае отказа заемщика от участия в такой программе, является в этой части ничтожным, поскольку не соответствует акту, содержащему нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров.

Указание N 3854-У применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного страхования либо при заключении индивидуального договора страхования. Иное противоречило бы принципу равенства участников гражданских правоотношений (ст. 1 ГК РФ).

Истец была присоединена банком к Программе коллективного страхования по договору коллективного страхования, заключенному между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование» с внесением заемщиком соответствующей платы, застрахованным является имущественный интерес заемщика, а, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Банк, предлагая заемщику заключить договор страхования жизни и риска потери трудоспособности, фактически выступал в таких отношениях в качестве поверенного на основании договора поручения. Присоединение к программе страхования на основании заявления Мухаматовой А.М. осуществлялось банком, и именно банком была удержана из средств заемщика сумма страховой премии по договору личного страхования, банк в правоотношениях сторон выступал как поверенный по договору страхования.

Таким образом, судебная коллегия приходит к выводу, что именно с АО «Россельхозбанк» в пользу Мухаматовой А.М. надлежит взыскать сумму страховой премии в размере 50 875 руб.

В соответствии с положениями ст. ст. 13, 15 Закона о защите прав потребителей с Банка в пользу истицы подлежит взысканию компенсация морального вреда в размере 1 000 руб., штраф в размере 25 437,50 руб.

Размер компенсации определен судебной коллегией с учетом фактических обстоятельств дела, степени вины ответчика, длительности периода неисполнения ответчиком требований потребителя, характера и степени моральных страданий потребителя, требований разумности и справедливости.

С учетом указанных обстоятельств, решение суда подлежит отмене в части, с принятием в отмененной части нового решения о частичном удовлетворении исковых требований Мухаматовой А.М. к АО «Россельхозбанк». В остальной части в удовлетворении исковых требований надлежит отказать.

В соответствии со ст.103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с АО «Российский сельскохозяйственный банк» в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 2026,25 руб.

На основании изложенного и руководствуясь статьей 328-330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

о п р е д е л и л а:

решение Учалинского районного суда Республики Башкортостан от 09 июля 2019 года отменить в части солидарного взыскания и взыскания с АО СК «РСХБ-Страхование» страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда, госпошлины.

В отмененной части принять новое решение, изложив резолютивную часть в следующей редакции.

Взыскать с АО «Россельхозбанк» в пользу Мухаматовой Аиды Маратовны сумму страховой премии в размере 50 875 руб., штраф в размере 50% присужденной в пользу потребителя суммы за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя в размере 25 437,50 руб., компенсацию морального вреда в размере 1 000 руб.

В удовлетворении исковых требований Мухаматовой А.М. к АО СК «РСХБ-Страхование» отказать.

Взыскать с АО «Россельхозбанк» государственную пошлину в доход местного бюджета в сумме 2026,25 руб.

Председательствующий                 Ю.Ю. Троценко

Судьи                             О.В. Алексеенко

                                 А.М. Сагетдинова

Справка: судья Мухаметкильдин Ф.М.