Решение по делу № 2-101/2022 (2-2837/2021;) от 10.09.2021

57RS0023-01-2021-004184-18 2-101/22

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 апреля 2022 года город Орел

Советский районный суд города Орла в составе

председательствующего судьи Лигус О.В.,

при секретаре Леоновой Ю.И., помощнике Исайкиной Л.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании в здании районного суда гражданское дело по иску Фроловой ФИО11 к публичному акционерному обществу Страховая компания «Росгосстрах» о признании факта наступления страхового случая и взыскании денежных средств и по встречному иску публичного акционерного общества Страховая компания «Росгосстрах» к Фроловой ФИО12 о признании договора недействительным,

УСТАНОВИЛ:

Фролова В.Н. обратилось в суд с иском к ПАО СК «Росгосстрах» о признании факта наступления страхового случая и взыскании денежных средств. В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГ между Фроловым ФИО13 и ПАО СК «Росгосстрах» заключен договор страхования по полису Стандарт Плюс №*** от несчастных случаев и болезней. Страховая сумма определена в размере 568 859,00 руб. Страховая премия по полису составила 79 148,00 руб.

ДД.ММ.ГГ произошло событие, имеющее признаки страхового события- смерть ФИО2 Просит суд признать смерть ФИО2 страховым случаем, взыскать с ПАО СК «Росгосстрах» страховое возмещение 568 859,00 руб., компенсацию морального вреда 50 000 рублей и штраф.

В судебном заседании истец Фролова В.И. и ее представитель исковые требования поддержала.

Представитель ответчика ПАО СК «Росгосстрах» Горелкин П.С. возражал против удовлетворения заявленных требований по основаниям изложенных в письменных возражениях. Представил встречный иск в котором просит суд признать договор страхования по полису Стандарт Плюс №***, заключенный ДД.ММ.ГГ между Фроловым ФИО14 и ПАО СК «Росгосстрах» недействительным. Взыскать с Фроловой В.И. в пользу ПАО СК «Росгосстрах» сумму уплаченной государственной пошлины в размере 6 000 рублей.

Суд, выслушав лиц участвующих в деле, исследовав письменные материалы гражданского дела, приходит к следующему.

В силу ст. 167 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. Лицо, которое знало или должно было знать об основаниях недействительности оспоримой сделки, после признания этой сделки недействительной не считается действовавшим добросовестно.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

К числу существенных условий договора страхования статья 942 Гражданского кодекса Российской Федерации относит условия о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

В пункте 2 статьи 4 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» установлено, что объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

Как определено пунктах 1 и 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Таким образом из анализа вышеприведенных норм следует, что стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

По общему правилу, установленному статьей 431 Гражданского кодекса Российской Федерации, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если правила, содержащиеся в части первой названной статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие    договору переговоры и    переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

При толковании условий договора суд с учетом особенностей конкретного договора вправе применить как приемы толкования, прямо установленные статьей 431 Гражданского кодекса Российской Федерации, иным правовым актом, вытекающие из обычаев или деловой практики, так и иные подходы к толкованию. В решении суд указывает основания, по которым в связи с обстоятельствами рассматриваемого дела приоритет был отдан соответствующим приемам толкования условий договора (пункт 46 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 декабря 2018 г. № 49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора»).

Согласно ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.

Как установлено судом и следует из материалов дела, пежду страхователем Фроловым А.В. и страховщиком (ПАО СК «Росгосстрах») ДД.ММ.ГГ заключен договор страхования по полису Стандарт Плюс №*** на условиях и в соответствии с Особыми условиями страхования. Особые условия являются неотъемлемой частью Договора страхования. Особые условия подготовлены на основании Правил страхования от несчастных случаев №***, Правил страхования от финансовых рисков, связанных с непредвиденной утратой физическими лицами дохода в результате потери работы (источника дохода) №***, являются неотъемлемой частью настоящего Полиса.

Страховыми рисками по полису страхования установлены:

- смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни

- инвалидность I или II группы застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни;

- неполучение застрахованным лицом ожидаемых доходов в результате прекращения в период действия договора страхования Контракта между застрахованным лицом и Контрагентом по основаниям, предусмотренным Особыми условиями.

Страховая сумма определена в размере 568 859,00 руб. Страховая премия по полису составила 79 148,00 руб.

В соответствии с п. 1.2.1 Особых условий страхования Договор страхования (далее – Полис, Договор, Договор (Полис)) – соглашение между Страхователем и Страховщиком, в соответствии с условиями которого Страховщик обязуется произвести страховую выплату при наступлении предусмотренного Договором страхового случая.

Согласно п. 1.3.2 особых условий Страхователь/Застрахованное лицо – дееспособное физическое лицо в возрасте от 18 (восемнадцати) лет включительно, возраст которого на дату окончания Полиса (Договора страхования) не превысит возраст, установленный законодательством Российской Федерации, как пенсионный, заключившее Полис (Договор страхования)..

П. 1.3.3 Особых условий определено, Выгодоприобретатель - Застрахованное лицо, в пользу которого заключен Договор страхования, и которое обладает правом на получение Страховой выплаты а, в случае смерти Застрахованного лица - его наследники.

ДД.ММ.ГГ Фролова В.И. обратилась с заявлением о выплате страхового возмещения в рамках заключенного договора страхования в связи со смертью ФИО2

ДД.ММ.ГГ для решения вопроса о выплате страхового возмещения страховщиком в соответствии с Правилами страхования в адрес заявителя направлено уведомление о необходимости представления медицинских документов.

ДД.ММ.ГГ в адрес ПАО СК «Росгосстрах» поступила выписка из протокола патолого-анатомического вскрытия.

ДД.ММ.ГГ Страховщиком Истцу, а также в <...> и ТФ ОМС ОО направлены запросы дополнительных документов.

ДД.ММ.ГГ, ДД.ММ.ГГ и ДД.ММ.ГГ ПАО СК «Росгосстрах» получены запрошенные документы, а именно медицинское свидетельство о смерти, выписка из ТФОМС, медицинская карта ФИО2

ДД.ММ.ГГ истцу направлен мотивированный отказ в выплате страхового возмещения.

В соответствии с п. 4.5 Особых условий страхования под Заболеванием понимается нарушение состояния здоровья Застрахованного лица, не вызванное несчастным случаем, диагноз которого поставлен в период действия договора страхования квалифицированным медицинским работником на основании известных медицинской науке объективных симптомов, а также результатов специальных исследований.

Не являются страховыми случаями события, предусмотренные п.п. 4.3.1., 4.3.2. Особых условий, если такие события наступили в результате:

- болезни, развившейся или/и диагностированные у Застрахованного лица до вступления в срок действия страхования в отношении него, а также ее последствий.

Согласно Особым условиям не подлежат страхованию лица:

1.3.4.2. инвалиды I,II,III группы, ребенок-инвалид, имеющие основания (в том числе оформленные соответствующим документом - направлением) для назначения инвалидности либо являвшиеся инвалидами ранее, но не прошедшие очередное переосвидетельствование;

1.3.4.9. лица, страдавшие ранее или страдающие следующими заболеваниями: обструктивная болезнь легких, стенокардия, ишемическая болезнь сердца, гипертоническая болезнь, в т.ч. артериальная гипертензия (гипертония), вторичная гипертензия, инфаркт миокарда (в анамнезе), дистрофия миокарда, нарушения ритма и проводимости сердца, ревматическая болезнь сердца, стеноз/недостаточность клапанов сердца, дилатационная кардиомиопатия.

Как следует из представленных медицинских документов (протокола патолого-анатомического вскрытия ФИО2) причиной смерти стали:

Основной: Новая коронавирусная инфекция, вызванная COVID-19, вирус не идентифицирован, тяжелое течение

Фон: ХИБС, Крупноочаговый постинфарктный кардиосклероз в области всех стенок левого желудочка. Стенозирующий атеросклероз коронарных артерий (стеноз до 70%).

Осложнение: Острая респираторная недостаточность. Легочный отек. Острое общее венозное полнокровие.

Сопровождающее: Гипертоническая болезнь с преимущественным поражением сердца.

Согласно карты амбулаторного больного, ФИО2 в связи с последствиями инфаркта миокарда от 2003 года была установлена II группа инвалидности, то есть до вступления Договора в силу.

В то же время, при заключении договора страхования ФИО2 о наличии у него имеющихся заболеваний, II группа инвалидности Страховщику не сообщено. Более того, в соответствии с полисом страхования страхователь подтверждал (п. ДД.ММ.ГГ), что он не являлся лицом, ранее страдавшим рядом заболеваний, в т.ч. инфарктом миокарда в анамнезе и не является инвалидом.

Особые условия, являющиеся неотъемлемой частью Договора, содержат условие, что инвалиды II группы, а также лица, страдавшие ранее или страдающие следующими заболеваниями: обструктивная болезнь легких, стенокардия, ишемическая болезнь сердца, гипертоническая болезнь, в т.ч. артериальная гипертензия (гипертония), вторичная гипертензия, инфаркт миокарда (в анамнезе), дистрофия миокарда, нарушения ритма и проводимости сердца, ревматическая болезнь сердца, стеноз/недостаточность клапанов сердца, дилатационная кардиомиопатия, ревматизм, инсульт, любая форма паралича, нервные и психические заболевания и/или расстройства, цирроз печени, болезнь Крона, язвенный колит, хроническая почечная недостаточность, поликистоз почек, гепатит B и/или C и/или D и/или E и/или F, сахарный диабет, не подлежат страхованию и не являются Застрахованными лицами (п. 1.3.4., п. 1.3.4.2., п. 1.3.4.9. Особых условий).

Анализируя представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу, что на момент заключения Договора страхования от несчастных случаев и болезней, ФИО2 раннее страдал такими заболеваниями как ишемическая болезнь сердца инфаркт миокарда гипертоническая болезнь.

Таким образом, при заключении Договора ФИО2 сообщил недостоверные сведения.

Как указано выше, при заключении договора страхования застрахованным ФИО2 было скрыто наличие у него заболеваний, в стандартной форме договора напротив соответствующих граф им проставлены ответы "нет" и при заполнении заявления на страхование ФИО2 заявил, что его ответы на вопросы являются правдивыми и полными, соответствует действительности.

Не сообщение ФИО2 указанных сведений о состоянии своего здоровья при заключении Договора находится в прямой причинно-следственной связи с решением Страховщика о заключении Договора, т.к. при иных обстоятельствах Договор страхования не был бы заключен.

В силу п. 10 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита (утв. Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГ). Сообщение заведомо недостоверных сведений о состоянии здоровья застрахованного при заключении договора добровольного личного страхования является основанием для отказа в выплате страхового возмещения, а также для признания такого договора недействительным.

Согласно ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено лицами, указанными в настоящем Кодексе. Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.

В силу ст. 179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

В пункте 99 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГ №*** «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что сделка под влиянием обмана, совершенного как стороной такой сделки, так и третьим лицом, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего (пункт 2 статьи 179 ГК РФ). Обманом считается не только сообщение информации, не соответствующей действительности, но также и намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота (пункт 2 статьи 179 ГК РФ). Сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана недействительной, только если обстоятельства, относительно которых потерпевший был обманут, находятся в причинной связи с его решением о заключении сделки.

Поскольку Страхователь сведений об имеющихся у него заболеваниях Страховщику не сообщил, тем самым ввел страховщика в заблуждение, что согласно п.1 ст. 179 ГК РФ является основанием для признания заключенного договора страхования по полису Стандарт Плюс №***-№*** ДД.ММ.ГГ недействительным.

При указанных обстоятельствах, суд полагает исковые требования ФИО6 не подлежащими удовлетворению в полном объеме.

В связи с признанием недействительным договора страхования суд полагает необходимым применить последствия недействительности сделки и взыскать с ПАО СК «Росгосстрах» в пользу Фроловой В.И. страховую премию в сумме 79148 рублей.

В силу ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 6000 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования Фроловой ФИО15 к ПАО СК «Росгосстрах» о признании факта наступления страхового случая и взыскании денежных средств оставить без удовлетворения.

Встречный иск ПАО СК «Росгосстрах» удовлетворить.

Признать договор страхования по полису Стандарт Плюс №***-ДО-МСК-20 от ДД.ММ.ГГ заключенный между ПАО СК «Росгосстрах» и Фроловым ФИО16 недействительным и применить к данному договору последствия недействительности сделки.

Взыскать с ПАО СК «Росгосстрах» в пользу Фроловой ФИО17 страховую премию в сумме 79148 рублей.

Взыскать с Фроловой ФИО18 в пользу ПАО СК «Росгосстрах» расходы по оплате государственной пошлины 6000 рублей.

Решение может быть обжаловано путем подачи апелляционной жалобы в Орловский областной суд в месячный срок со дня изготовления полного текста решения, который будет изготовлен в течение пяти дней.

Судья                                О.В.Лигус

Мотивированный текст решения изготовлен 21.04.2022.